潘俊寧 張志恒

作者簡介：潘俊寧（1990-），女，河南平頂山人，研究生，研究方向：民族經(jīng)濟。

張志恒（1971-），男，陜西乾縣人，教授，研究方向：民族經(jīng)濟。

摘要：長期以來，我國金融市場環(huán)境的不成熟，民營銀行發(fā)展緩慢。近年來，我國一些地區(qū)頻繁發(fā)生融資難的問題，出現(xiàn)許多地下錢莊等非法金融機構(gòu)，給我們國家的金融安全帶來潛在的威脅，而進一步推進民間資本進入銀行業(yè)，成立民營銀行對于解決我國實體經(jīng)濟發(fā)展中資金短缺以及促進金融改革、維護金融市場穩(wěn)定有著重要的意義，因此我國于2014年開展民營銀行試點工作并以此來探尋如何發(fā)展民營銀行。

關鍵詞：民營銀行；意義；現(xiàn)狀；原因；對策

一、民營銀行及其發(fā)展意義

（一）民營銀行。當前，學術界對民營銀行的本質(zhì)特征未能形成全面的認識，因此從產(chǎn)權結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論等不同方面對民營銀行進行界定。產(chǎn)權結(jié)構(gòu)論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認為民營銀行是主要為民營企業(yè)提供資金支持和服務的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。

（二）發(fā)展民營銀行的意義

1.解決中小企業(yè)資金融資難的問題。非公有制經(jīng)濟，不僅促進了我國經(jīng)濟的發(fā)展，而且由于我國勞動力相對豐富、資本相對稀缺的生產(chǎn)要素稟賦的特點決定了我國大力發(fā)展個體經(jīng)濟和私營經(jīng)濟等勞動密集型企業(yè)，能夠充分發(fā)揮我國的比較優(yōu)勢，增強相關企業(yè)在國際中的競爭力，同時它們的發(fā)展還為社會提供了更多的工作機會，直接增加人們的收入。然而許多企業(yè)面臨融資難的問題，不得不通過地下非法的金融活動和企業(yè)內(nèi)部積累來解決資金短缺的問題。隨著民營企業(yè)規(guī)模的擴大以及產(chǎn)業(yè)升級、技術進步的需要，對資金的需求也會進一步上升，為了促進民營企業(yè)的發(fā)展，必須加快金融體制改革，建立民營銀行。

2.促進國有金融機構(gòu)的改革。目前我國的銀行業(yè)逐漸打破了過去四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國有銀行體系，但時至今日國有商業(yè)銀行仍然處于壟斷地位。民營銀行作為一種新興事物，民間資本在公司處于控股地位，采用現(xiàn)代企業(yè)制度，提高了民營銀行的經(jīng)營效率，它的出現(xiàn)將會使國有銀行和其他股份制銀行真正感到競爭的壓力，從而加快改革的步伐，最終在促進國內(nèi)金融市場公平競爭的同時提升我國金融業(yè)的國際競爭力。

3.解決二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)問題。目前，我國國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的突出特征是二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，若要改變這種經(jīng)濟結(jié)構(gòu)狀況，必須大力發(fā)展工業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，走農(nóng)村城市化道路。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級，對資金的需求越來越大。但是由于國有銀行逐步縮減其縣以下金融機構(gòu)數(shù)量，同時限制并取締了城鄉(xiāng)各種具有互助性質(zhì)的民間金融組織后，可對支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貸款機構(gòu)越來越少。不僅如此，大部分金融機構(gòu)在農(nóng)村只吸儲不放貸，使得廣大農(nóng)民借貸無門，融資困難，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸機構(gòu)或私人解決資金問題?，F(xiàn)有金融服務不到位，而民營銀行由于以盈利為目的，很大程度上能夠解決農(nóng)戶貸款難的問題，為農(nóng)村的發(fā)展提供金融服務。

二、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及原因

目前我國民營銀行的發(fā)展遠遠落后于民營經(jīng)濟的發(fā)展，為了促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展和國內(nèi)金融改革，越來越多的人希望建立民營銀行，銀監(jiān)會于2014年先后批準籌建5家民營銀行的申請，這些民營銀行主要定位于為個人消費者、小微企業(yè)和縣域三農(nóng)提供普惠金融服務，很大程度上為他們解決了融資難的問題同時促進了我國金融的改革。事實上早在1996年1月12日，民生銀行的成立標志著我國首家民營銀行的誕生，但是在其發(fā)展過程中慢慢地出現(xiàn)了國有化的趨勢，而民營銀行最突出的特點是獨立運營、市場在銀行的發(fā)展中起決定性作用，這也是民營銀行的優(yōu)勢所在，因此我國沒有一家真正意義上的民營銀行。我國民營銀行發(fā)展緩慢，究其原因主要有以下幾個方面：

（一）缺乏完善的金融監(jiān)管機制 。我國銀行業(yè)起步晚，缺乏完善的監(jiān)管機制。以往在對金融機構(gòu)的監(jiān)管上出現(xiàn)監(jiān)管滯后的現(xiàn)象，不僅如此，一些基層的監(jiān)管機構(gòu)非但沒有起到監(jiān)督的作用，反而鉆金融監(jiān)管的漏洞。而且針對民營銀行的準入、監(jiān)管、退出等法規(guī)遲遲沒有出臺，若放松銀行業(yè)的準入條件，大量毫無經(jīng)驗的民營銀行的進入，可能會一放就亂，引發(fā)一系列的問題，嚴重的話會對整個金融體系的安全造成嚴重的威脅，甚至造成金融動蕩的局面。

（二）缺少銀行保險制度。民營銀行不同與傳統(tǒng)的國有銀行，國有銀行以國家的信用為擔保，國家作為國有銀行的擁有者對儲戶負責，一旦發(fā)生金融危機或銀行無力支付存款時，國家就會動用財政來解決銀行危機。然而由于缺乏銀行保險制度，當民營銀行出現(xiàn)問題時，沒有任何保險機構(gòu)為儲戶提供保險，儲戶的資金安全將得不到保證。因此一旦出現(xiàn)危機征兆，民營銀行就有可能發(fā)生擠兌風潮，將不利于民營銀行的發(fā)展。

（三）存在關聯(lián)貸款交易。商業(yè)銀行在日常的資金借貸中，為了降低信息不對稱而增加的風險，通常會進行關聯(lián)交易，不僅為商業(yè)銀行節(jié)約了信息成本，同時由于銀行和關聯(lián)股東的非內(nèi)部管理關系也降低了銀行的監(jiān)督成本和組織管理成本。但是由于銀行內(nèi)部監(jiān)控制度的缺失和現(xiàn)代企業(yè)制度的缺陷，使得關聯(lián)交易成為控股股東和經(jīng)營者進行單方面利益輸送的渠道，大大增加了銀行的經(jīng)營風險。較之國有銀行，由于中小企業(yè)融資難的問題仍然廣泛存在，一些在民營銀行成為大股東的企業(yè)更容易通過它所控股經(jīng)營的銀行進行關聯(lián)交易，威脅儲戶的資金安全。

三、我國民營銀行發(fā)展的對策

隨著我國民營銀行試點工作的進行，為了民營銀行能夠更好地發(fā)展下去，針對民營銀行的未來發(fā)展提出以下幾點建議：

（一）完善我國的金融監(jiān)管體系

1.制定民營銀行市場退出規(guī)則和一套完善的民營銀行破產(chǎn)清算程序，降低民營銀行的市場退出成本并維系儲戶對整個銀行體系的信心

2.設定與民營銀行總體風險相匹配的最低資本充足水平，對于資本充足率達不到標準要求的，限其在規(guī)定的時間內(nèi)補充，或者強制其“退出”，防止因資本嚴重不足而發(fā)生擠兌、破產(chǎn)等現(xiàn)象

3.在加強金融機構(gòu)監(jiān)管力度的同時，應充分地發(fā)揮行業(yè)協(xié)會和公眾監(jiān)督對民營銀行的約束作用

（二）建立存款保險制度

1.實行強制存款保險，使那些不愿意參加銀行存款保險制度的國有銀行也加入進來，從而增大保險基金的規(guī)模，降低逆向選擇的可能

2.在征收保費時，以民營銀行的風險水平為依據(jù)，實行保險費率的差別征收，以此來提高銀行的自律性，抑制其過度冒險

3.存款保險機構(gòu)應該提高自身的獨立性，減少對存款保險制度的不必要干預，切實保護存款者的利益，增加存款保險制度的有效性和效率。

（三）完善民營銀行關聯(lián)交易制度體系

1. 在試點設立之初，針對民營銀行潛在的關聯(lián)交易風險立新規(guī)，整合創(chuàng)新現(xiàn)有制度，在制度層面降低民營銀行關聯(lián)交易的可能

2. 明確民營銀行發(fā)起人的風險承擔責任并加強對民營銀行股東的監(jiān)管，降低他們對關聯(lián)股東和關聯(lián)企業(yè)進行利益輸送的冒險行為

3.進一步提高針對關聯(lián)交易的監(jiān)管技術，從而增強對民營銀行關聯(lián)交易的識別能力（作者單位：西藏民族學院）

本文是西藏自治區(qū)高教人文社科重點項目“拉薩市非公有制經(jīng)濟發(fā)展問題研究”（批準號：2013ZJRW03）的階段性成果，本研究同時得到“西藏特色經(jīng)濟發(fā)展與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型研究創(chuàng)新團隊”項目的大力支持，在此一并表示誠摯謝意，但文責自負。

參考文獻：

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