李曉雅

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展對(duì)社會(huì)產(chǎn)生了不可估量的影響，而隨著支付寶等一眾互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開(kāi)拓與創(chuàng)新，也對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)如何發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了怎樣的沖擊成為了許多人關(guān)心的方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；利率市場(chǎng)化；安全性；市場(chǎng)監(jiān)管

2014年9月19日注定是不平凡的一天，當(dāng)日晚21點(diǎn)30分，阿里巴巴終于鯉魚(yú)躍龍門(mén)，一舉超越Facebook，成為僅次于谷歌的全球第二大互聯(lián)網(wǎng)公司，中國(guó)與全球共同見(jiàn)證了一個(gè)帝國(guó)的崛起。阿里的成功上市，不僅使國(guó)人狂歡，更加引起了人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的唏噓，同時(shí)人們也意識(shí)到傳統(tǒng)金融業(yè)的前路越來(lái)越坎坷。

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

根據(jù)諸多的現(xiàn)實(shí)可以了解，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是迅速而平穩(wěn)的，發(fā)展勁頭不容小覷。它方便快捷的特色非常適用于現(xiàn)在快節(jié)奏的生活，人們想要辦理一項(xiàng)業(yè)務(wù)，不需要花費(fèi)大量時(shí)間去銀行排隊(duì)辦理，只需在網(wǎng)上輕輕一點(diǎn)就可辦理業(yè)務(wù)。成功的創(chuàng)新其實(shí)是對(duì)人們現(xiàn)實(shí)或潛在需求的挖掘和滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是比較成功的創(chuàng)新，隨著科技和社會(huì)的發(fā)展， 它對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響和沖擊也會(huì)越來(lái)越明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

隨著利率市場(chǎng)化的實(shí)施，傳統(tǒng)的金融業(yè)再也不能通過(guò)提高存款利率或者降低貸款利率的方式進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。并且如今正處在中國(guó)金融業(yè)改革創(chuàng)新的重要階段，這些為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了良機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最開(kāi)始是以“余額寶”這一平臺(tái)為人們熟知，根據(jù)中國(guó)資金管理網(wǎng)的有關(guān)信息，余額寶從進(jìn)入大眾視線，到“闖入”政府工作報(bào)告，相隔不足9個(gè)月。其間，余額寶規(guī)模突破5000億元，用戶數(shù)突破8100萬(wàn)，數(shù)量超過(guò)了A股股民。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，與網(wǎng)絡(luò)的快速普及息息相關(guān)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的《2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2014年年底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)6.49億人，人均每周上網(wǎng)26.1小時(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為47.9%，較2013年底提升了2.1個(gè)百分點(diǎn)。這么一個(gè)龐大的數(shù)字讓人忍不住驚嘆，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展太迅速了。在這個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，具有商業(yè)頭腦的人自然不會(huì)放過(guò)這大好時(shí)機(jī)，許許多多與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的商品及衍生品發(fā)展起來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。迅速的取得了人們的依賴，從傳統(tǒng)金融業(yè)那里分到了一杯羹。

互聯(lián)網(wǎng)金融很大一部分是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化。例如余額寶是對(duì)存款業(yè)務(wù)的在線化，它的利率不固定，雖然有一定風(fēng)險(xiǎn)，但相對(duì)來(lái)說(shuō)高于同期銀行業(yè)利率，并且便于支付和轉(zhuǎn)賬，為大多數(shù)人樂(lè)于接受。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中，百度、阿里巴巴、騰訊三足鼎立，形成了互聯(lián)網(wǎng)三大帝國(guó)。如今他們把槍口都不約而同指向了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，百度小貸、余額寶、財(cái)付通等的分庭抗禮也向人們昭示了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要地位。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊

銀行的三大基本業(yè)務(wù)就是負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。從這三個(gè)角度來(lái)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融造成的沖擊更加基礎(chǔ)和具有實(shí)際意義。

（一） 對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)通過(guò)吸收客戶的存款實(shí)現(xiàn)，負(fù)債業(yè)務(wù)是其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，銀行有錢才能生存。如今第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，又快捷收益又高，且?guī)в谢鹦再|(zhì)，使得那些注重理財(cái)?shù)娜藗兌紭?lè)意把錢放在第三方支付平臺(tái)上，從而導(dǎo)致銀行的客戶大量流失。而大規(guī)模的資金流向第三方支付平臺(tái)也會(huì)加速利率市場(chǎng)化的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊不言而喻。

（二）對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是利用負(fù)債得來(lái)的資金進(jìn)行貸款和投資，為銀行創(chuàng)造效益。目前互聯(lián)網(wǎng)金融致力于小微貸款，例如百度小貸等，大規(guī)模的貸款還是與銀行簽訂書(shū)面的協(xié)議更讓人放心，況且只有銀行具有長(zhǎng)期的大規(guī)模貸款的能力。所以就目前來(lái)看，第三方平臺(tái)對(duì)銀行的貸款尚不能構(gòu)成大的威脅，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不排除提供大規(guī)模貸款的可能性。并且資產(chǎn)業(yè)務(wù)是依托于負(fù)債業(yè)務(wù)的，銀行負(fù)債能力的減弱，勢(shì)必會(huì)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，使銀行缺乏足夠的資金進(jìn)行貸款等業(yè)務(wù)。如此環(huán)環(huán)相扣，削弱銀行的整體實(shí)力和市場(chǎng)份額。

（三） 對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)端就是第三方支付平臺(tái)，經(jīng)過(guò)幾年的積累，余額寶等形成了線上支付的主導(dǎo)者。利用第三方支付平臺(tái)方便快捷且成本較低的特點(diǎn)，第三方支付平臺(tái)奪取了大量的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。且互聯(lián)網(wǎng)金融較易獲得客戶的信息，一旦客戶選擇使用線上支付的方式，得益于它的優(yōu)點(diǎn)之后，就不會(huì)輕易的轉(zhuǎn)回銀行等機(jī)構(gòu)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。所以互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)的影響是原始且巨大的。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的不足及改進(jìn)措施

（一） 安全性不足

人們?cè)趯?duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行管理時(shí)，最注重的就是安全性和流動(dòng)性，其次才會(huì)關(guān)注盈利性 。所以能夠保證資金的安全是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)金融經(jīng)過(guò)若干年的發(fā)展，無(wú)疑是最安全的，尤其是大的商業(yè)銀行，有財(cái)政兜底，更能贏得人們的信賴。而互聯(lián)網(wǎng)信息易泄露，被盜了密碼或者財(cái)產(chǎn)不翼而飛的事情時(shí)有發(fā)生。這使得許多人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融望而卻步 ，更不敢進(jìn)行大額財(cái)產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移。這很大程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，所以互聯(lián)網(wǎng)金融想要有長(zhǎng)足的發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制甚至消除。要求第三方支付平臺(tái)要形成安全意識(shí)，要不斷提高技術(shù)水平，并且有關(guān)部門(mén)要按時(shí)對(duì)系統(tǒng)的安全性進(jìn)行檢查和評(píng)估，如果發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)的進(jìn)行改進(jìn)或者淘汰。每一方都要把資產(chǎn)的安全性擺在最重要的位置，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)要強(qiáng)化自己的核心技術(shù)，防止黑客等的惡意侵入，為客戶的財(cái)產(chǎn)安全提供保障。

（二） 監(jiān)管力度不夠

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而我國(guó)的監(jiān)管部門(mén)施行的卻是分業(yè)監(jiān)管，這樣的監(jiān)管機(jī)制是與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相悖的。近些年，層出不窮的網(wǎng)絡(luò)詐騙等將互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管薄弱暴露無(wú)疑。有許多平臺(tái)的安全性根本不合格，很容易受到不法分子的攻擊，這樣的平臺(tái)本不該存在，但由于監(jiān)管的漏洞，使很多商家有投機(jī)取巧的心理。網(wǎng)絡(luò)是不安全的，所以更需要強(qiáng)有力的監(jiān)督，否則就會(huì)嚴(yán)重威脅所推出商品等的聲譽(yù)，更加侵害了客戶的合法權(quán)益。中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生提出：“為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，為了金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定，需要從現(xiàn)在就重視互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管和行業(yè)自律，不能聽(tīng)任其不受約束地‘野蠻生長(zhǎng)。”

加強(qiáng)監(jiān)管力度，這需要各方面的協(xié)調(diào)和配合。首先互聯(lián)網(wǎng)金融在推出新型理財(cái)產(chǎn)品等時(shí)，要注重其安全性，主動(dòng)配合監(jiān)察部門(mén)的監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)上報(bào)并改進(jìn)。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要在其位、謀其政、盡其責(zé)，有關(guān)部門(mén)也要加緊出臺(tái)有效的法律，使互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有法可依，才會(huì)有正確的方向。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是強(qiáng)有力的，所以可以預(yù)見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也會(huì)非常迅速。雖然在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成致命的打擊，但是長(zhǎng)久的積累下去對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)也是一個(gè)很大的威脅。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有一些弊端不易克服，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高和人們監(jiān)管力度的加大，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)安全而快速的發(fā)展，會(huì)給客戶帶來(lái)更多的方便。（作者單位：鄭州大學(xué)商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]揚(yáng)子晚報(bào)：阿里巴巴上市了，互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)帝國(guó)是誰(shuí)

[2]中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)：監(jiān)管不足，互聯(lián)網(wǎng)金融存隱憂