尹延慶 陳思寓

摘要：農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)揮著優(yōu)化結(jié)構(gòu)、活躍市場、增加就業(yè)、改善民生的重要作用。資金不足始終是制約農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。如何破解農(nóng)村小微企業(yè)融資困境，實(shí)現(xiàn)更快發(fā)展，文章通過對湘潭地區(qū)126家企業(yè)的調(diào)查，提出了解決湘潭市農(nóng)村小微企業(yè)融資難的具體建議。

關(guān)鍵詞：湘潭市;農(nóng)村;小微企業(yè);融資

農(nóng)村小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會中發(fā)揮了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、活躍市場、增加就業(yè)、改善民生的重要作用。當(dāng)前，因央行收緊銀根，農(nóng)村小微企業(yè)面臨嚴(yán)重的融資困境。為此，筆者選擇了湘潭市農(nóng)村地區(qū)的160家企業(yè)進(jìn)行抽樣調(diào)查，希望找出解決農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的有效措施，為決策提供參考。

一、調(diào)查概況

本次調(diào)查集中于2013年7月和8月，采用發(fā)放問卷和面談相結(jié)合的方式，問卷主要圍繞農(nóng)村小微企業(yè)的資金狀況和融資情況展開調(diào)查，共計(jì)發(fā)放問卷180份，回收144份，回收率為80%，剔除無效數(shù)據(jù)和規(guī)模超標(biāo)企業(yè)，有效問卷共計(jì)126份，有效率為87.5%?；厥章屎陀行识急容^高，所獲數(shù)據(jù)能較真實(shí)地反映農(nóng)村小微企業(yè)的融資狀況。

二、湘潭市農(nóng)村小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

通過匯總調(diào)查問卷的各方面數(shù)據(jù)我們發(fā)現(xiàn)，湘潭市農(nóng)村小微企業(yè)融資難主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）湘潭市農(nóng)村小微企業(yè)資金需求迫切

資金是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的“血液”，充裕的資金供應(yīng)能保證企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營、搶抓市場機(jī)遇和應(yīng)對挑戰(zhàn)時(shí)游刃有余。

從企業(yè)通常需要周轉(zhuǎn)的資金額度和企業(yè)的資金需求來看，融資需求金額在100萬以內(nèi)的樣本企業(yè)49家，占38.88%;100萬～200萬的41家，占32.53%;200萬～500萬的企業(yè)22家，占樣本的17.46%;融資需求在500萬以上的企業(yè)14家，占樣本的11.11%。由此可見，隨著農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展，融資需求規(guī)模就會急速上升。

從企業(yè)融資的用途來看，46.03%的企業(yè)把資金用于設(shè)備更新和技術(shù)改造，35.50%的企業(yè)用作流動(dòng)資金，只有18.25%的企業(yè)用于建設(shè)廠房。所以，更新設(shè)備、提高產(chǎn)品技術(shù)含量是小微企業(yè)資金的最主要用途，其次才是作為流動(dòng)運(yùn)營資本。這說明農(nóng)村小微企業(yè)已經(jīng)充分意識到增強(qiáng)企業(yè)和產(chǎn)品的競爭能力是關(guān)鍵。

從企業(yè)資金需求迫切程度來看，選擇貸款期限在1年以內(nèi)的只有11家，高達(dá)53.17%的企業(yè)希望貸款期限能超過3年;另外，超過一半的企業(yè)希望資金能在1個(gè)月內(nèi)到位，更有16家企業(yè)希望資金能在10天內(nèi)到位?？梢?，小微企業(yè)希望獲得更多中長期貸款，并能在較短時(shí)間內(nèi)到位。

（二）湘潭市農(nóng)村小微企業(yè)資金供給緊張

隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，湘潭市農(nóng)村小微企業(yè)在發(fā)展生產(chǎn)、設(shè)備改造、產(chǎn)能擴(kuò)大的過程中資金需求越來越大，面臨越來越嚴(yán)重的資金缺口。

從企業(yè)資金來源情況看，在126家農(nóng)村小微企業(yè)中，以自有資金為主的共有90家，占比高達(dá)71.4%;通過“銀行貸款”獲得資金的79家，占62.7%;通過“非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款”融資的11家，占比8.7%;還有51家企業(yè)是通過“民間借貸”融資;沒有一家通過股權(quán)或債權(quán)進(jìn)行融資。由此可見，湘潭市農(nóng)村小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金的來源主要有三個(gè)，排第一位的是業(yè)主及所有者的自有資金，第二是向銀行申請貸款，第三是民間借貸融資。

農(nóng)村小微企業(yè)資金來源渠道較為狹窄單一，資金供應(yīng)偏緊，不能完全滿足小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的全部資金需求。

（三）湘潭市農(nóng)村小微企業(yè)融資成功率低

農(nóng)村小微企業(yè)的主要融資渠道是什么，以及能否順利融資是我們調(diào)查的另一個(gè)重點(diǎn)。

從農(nóng)村小微企業(yè)的融資渠道偏好和融資成功率來看，把銀行融資作為第一選擇的企業(yè)有63家，作為第二選擇的有32家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出其他選項(xiàng)。銀行貸款仍然是農(nóng)村小微企業(yè)融資的首選。

在向銀行提交書面的貸款請求以后，獲得貸款的成功率高于80%的企業(yè)有16家，占全部企業(yè)的12.7%;成功率在50%～80%之間的有15家，占比11.9%;成功率在30%～50%之間的企業(yè)有30家，占比23.8%;低于30%的有58家，占比高達(dá)46%;另有7家企業(yè)不愿意透露該方面情況。在119家企業(yè)中，貸款申請成功率低于50%的企業(yè)共有88家。理應(yīng)作為主要融資渠道的銀行，融資成功率如此低，充分說明農(nóng)村小微企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融通資金的難度仍然非常大。

三、影響農(nóng)村小微企業(yè)融資的因素分析

造成農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的因素是復(fù)雜多樣的，既有企業(yè)自身的內(nèi)部因素，也有來自外部的環(huán)境因素。

（一）影響農(nóng)村小微企業(yè)融資的內(nèi)困分析

1. 信用狀況不優(yōu)是決定農(nóng)村小微企業(yè)難以獲得銀行信貸支持的首要因素

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，98家企業(yè)能夠每次都按時(shí)按量歸還貸款，占樣本企業(yè)的77.78%，有28家企業(yè)表示偶爾、或者經(jīng)常不能按時(shí)按量還款，占樣本數(shù)的22.21%。部分農(nóng)村小微企業(yè)實(shí)力較弱，償債能力不強(qiáng)，使銀行更愿意把貸款投放給大中型企業(yè)，使小微企業(yè)面臨較為嚴(yán)重的信貸約束。同時(shí)，企業(yè)不能按時(shí)按量還款影響企業(yè)的信用記錄，造成二次貸款的難度上升。

2. 抵押品缺乏是影響企業(yè)融資的重要障礙

農(nóng)村小微企業(yè)一般通過抵押貸款和擔(dān)保貸款的方式來融通資金。抵押品達(dá)不到銀行要求以及缺乏有效的抵押品，是農(nóng)村小微企業(yè)難以獲得銀行貸款的重要原因。樣本企業(yè)中擁有符合要求的抵押品的企業(yè)只有46家，僅占36.5%，而更多的小微企業(yè)因?yàn)榈靥庌r(nóng)村，生產(chǎn)場地和固定資產(chǎn)都建設(shè)在集體土地之上，自有房屋也不具有完全的產(chǎn)權(quán)，不能作為抵押品向銀行申請貸款。雖然擔(dān)保公司放寬了對抵押品的要求，集體土地上的廠房、住宅和部分生產(chǎn)設(shè)備能夠作為抵押品使用，但是樣本企業(yè)中找擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保的企業(yè)也只有26家，不到20%，比例仍然很低。農(nóng)村小微企業(yè)不選擇擔(dān)保公司為其擔(dān)保向銀行申請貸款：一是擔(dān)保公司不多，具有較好資質(zhì)的擔(dān)保公司很少在村鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn);二是擔(dān)保公司的擔(dān)保條件同樣苛刻，企業(yè)融資成本偏高;三是湘潭市農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系還不健全，其運(yùn)作經(jīng)營流程不規(guī)范，擔(dān)保公司發(fā)揮作用有限;四是部分農(nóng)村小微企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)，無法提供有效抵押品仍然是一個(gè)難以跨越的障礙。

3. 管理欠規(guī)范是企業(yè)融資難的重要原因

規(guī)范的財(cái)務(wù)運(yùn)行制度是企業(yè)各項(xiàng)管理制度的重要組成部分。在樣本企業(yè)中仍然有52家企業(yè)沒有一份經(jīng)過審計(jì)且規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，且有56家企業(yè)認(rèn)為這樣的財(cái)務(wù)報(bào)表在申請銀行貸款時(shí)是沒有作用。沒有科學(xué)規(guī)范的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，銀行就無法對企業(yè)的償債能力作出準(zhǔn)確判斷。湘潭市農(nóng)村小微企業(yè)的管理制度、財(cái)務(wù)制度、操作流程不規(guī)范、經(jīng)營信息不公開透明以及經(jīng)營者知識水平偏低、信貸專業(yè)知識欠缺的現(xiàn)狀，直接導(dǎo)致了小微企業(yè)難以獲得銀行信貸支持，在融資中處于不利地位。

（二）外部因素是影響企業(yè)融資的主要障礙

1. 銀行信貸投放選擇限制了企業(yè)的正常融資

在企業(yè)難以獲得銀行信貸及擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持的原因選項(xiàng)中，有73家企業(yè)選擇了金融、擔(dān)保機(jī)構(gòu)門檻高這一選項(xiàng)，48家企業(yè)選擇了小微企業(yè)地位不受重視，40家企業(yè)選擇了銀行貸款向大中型企業(yè)傾斜，這說明數(shù)量眾多的小微企業(yè)感受到了來自銀行的歧視。這也是小微企業(yè)難以從銀行相對融資成功的幾個(gè)外部原因。

2. 融資成本虛高阻擋了企業(yè)的融資意愿

融資總會產(chǎn)生費(fèi)用，無論是銀行貸款還是擔(dān)保貸款，都要發(fā)生各類開支造成融資成本上升。目前，很多銀行自行確定的貸款利率是在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%～50%，導(dǎo)致一些地方性商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的總成本高達(dá)13%左右。此外，還有部分銀行采用向小微企業(yè)變相收取管理費(fèi)、咨詢費(fèi)、額度設(shè)立費(fèi)、貸款承諾費(fèi)、貸款安排費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保證金等不合理費(fèi)用，以及明確要求企業(yè)將貸款額中的一部分購買銀行指定金融理財(cái)產(chǎn)品等各種做法，推高農(nóng)村小微企業(yè)融資成本。很多企業(yè)因無力承擔(dān)高昂的融資成本而不得不放棄融資;有的小微企業(yè)即使融通到部分資金，也會因成本壓力阻滯企業(yè)前進(jìn)。

四、緩解農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的幾點(diǎn)思考

農(nóng)村小微企業(yè)是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長，有效解決農(nóng)村富余勞動(dòng)力就業(yè)的重要力量。有效解決農(nóng)村小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題，才能推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)朝著更加持續(xù)健康的方向發(fā)展。

（一）增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展能力，奠定企業(yè)融資基礎(chǔ)

練好農(nóng)村小微企業(yè)的“內(nèi)功”，提升企業(yè)自身實(shí)力，是有效解決融資困境的基礎(chǔ)。

首先，低成本的好產(chǎn)品才能確保銷售營利，產(chǎn)銷兩旺是小微企業(yè)成功融資的前提。湘潭市地處湘中丘陵，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源豐富;同時(shí)，作為一個(gè)歷史悠久的工業(yè)城市，工業(yè)產(chǎn)品市場潛力巨大。湘潭市的農(nóng)村小微企業(yè)應(yīng)該充分發(fā)揮這些優(yōu)勢，走高效優(yōu)質(zhì)的發(fā)展道路。一要謹(jǐn)慎選擇產(chǎn)品領(lǐng)域。積極進(jìn)軍本地農(nóng)副產(chǎn)品精深加工領(lǐng)域，在深度加工上做文章。結(jié)合湘潭市牲豬、水稻、湘蓮等特色產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢，完善生產(chǎn)環(huán)節(jié)，延長產(chǎn)業(yè)鏈條，形成集聚發(fā)展。準(zhǔn)確定位本地工業(yè)生產(chǎn)的配套輔助環(huán)節(jié)，增強(qiáng)企業(yè)產(chǎn)品與本地優(yōu)勢產(chǎn)品匹配度，借船出海，擴(kuò)大產(chǎn)品銷路，將市場波動(dòng)的影響控制在最低限度。二要嚴(yán)格成本和質(zhì)量管理。管理出效益，嚴(yán)格加強(qiáng)小微企業(yè)內(nèi)部人員、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)現(xiàn)場等各項(xiàng)管理，節(jié)約成本，控制“跑、冒、滴、漏”，狠抓產(chǎn)品質(zhì)量，樹立品牌意識，走低成本發(fā)展道路。三要適時(shí)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高企業(yè)規(guī)模效益，占領(lǐng)市場，增強(qiáng)應(yīng)變能力。

其次，“財(cái)大”才能“氣粗”，增強(qiáng)實(shí)力是小微企業(yè)成功融資的保證。企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力主要體現(xiàn)在擁有的固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)兩個(gè)方面。一要逐步積累雄厚的固定資產(chǎn)，形成“量多”、“態(tài)新”、“質(zhì)好”的固定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為企業(yè)構(gòu)筑良好的融資基礎(chǔ)，改變抵押品短缺的困境。二要著力打造企業(yè)品牌，增加無形資產(chǎn)總額。通過增強(qiáng)企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力，打消各類金融機(jī)構(gòu)的顧慮，贏得更多融資機(jī)會。

再次，規(guī)范管理才能擺脫企業(yè)的生命周期規(guī)律，現(xiàn)代管理是小微企業(yè)成功融資的必然要求。農(nóng)村小微企業(yè)雖然生產(chǎn)規(guī)模較小，也應(yīng)建立和完善科學(xué)高效的內(nèi)部管理制度。一要樹立小微企業(yè)經(jīng)營者建立現(xiàn)代企業(yè)制度的信心，提高建立現(xiàn)代企業(yè)制度的認(rèn)識，采用先進(jìn)的管理模式，轉(zhuǎn)變企業(yè)經(jīng)營方式，擺脫家族式和合伙制管理模式的制約。二要建立健全企業(yè)各項(xiàng)管理制度，以制度管人，以制度管事，以制度管財(cái)，通過嚴(yán)格的人事制度解決人浮于事的問題，通過規(guī)范的經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)制度增強(qiáng)市場應(yīng)變能力，通過透明高效的財(cái)務(wù)制度提高企業(yè)效益，構(gòu)建良好的企業(yè)信用體系。

（二）落實(shí)國家扶持政策，改善企業(yè)融資環(huán)境

農(nóng)村小微企業(yè)在融資中的待遇是不公平的，改善這種狀況的重點(diǎn)是抓緊落實(shí)國家各項(xiàng)針對農(nóng)村小微企業(yè)的信貸優(yōu)惠政策。

首先，加大信貸支持，扶持農(nóng)村小微企業(yè)蓬勃發(fā)展。建議中央銀行進(jìn)一步調(diào)整信貸管理政策，擴(kuò)大小微企業(yè)信貸資金投放比例，在現(xiàn)有信貸額度的基礎(chǔ)上增加10%至15%的農(nóng)村小微企業(yè)專項(xiàng)貸款，增加農(nóng)村資金投放總額。省、市、縣三級政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與央行和其它國有商業(yè)銀行的協(xié)調(diào)溝通，為農(nóng)村小微企業(yè)牽線搭橋，消除融資障礙，爭取更多項(xiàng)目、技改和扶持性資金融通。

其次，控制信貸成本，推動(dòng)農(nóng)村小微企業(yè)快速發(fā)展。根據(jù)國務(wù)院“清理糾正金融服務(wù)不合理收費(fèi)，切實(shí)降低企業(yè)融資的實(shí)際成本”的指導(dǎo)性政策，一要合理調(diào)控小微企業(yè)貸款的利率浮動(dòng)比例。建議央行在現(xiàn)有利率的基礎(chǔ)上下調(diào)3～5個(gè)基點(diǎn)，降低小微企業(yè)融資成本;對于涉及小微企業(yè)信貸相關(guān)業(yè)務(wù)，采用減免銀行印花稅、流通稅等稅收優(yōu)惠的政策，在保證銀行盈利的基礎(chǔ)上降低農(nóng)村小微企業(yè)的信貸成本。既能調(diào)動(dòng)銀行積極性，又留足小微企業(yè)的生存空間。二要嚴(yán)格規(guī)范銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)，杜絕各類變相業(yè)務(wù)虛增小微企業(yè)融資成本。由各級銀監(jiān)部門根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展走勢，合理確定銀行等金融機(jī)構(gòu)主營業(yè)務(wù)與輔助業(yè)務(wù)的比例;出臺制止捆綁式銷售投資理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定，制止各類變相收費(fèi)，調(diào)低金融機(jī)構(gòu)輔助業(yè)務(wù)自主分配比率。

再次，調(diào)整現(xiàn)行信用評價(jià)指標(biāo)。農(nóng)村小微企業(yè)的信用狀況是決定其能否成功融資的重要依據(jù)。擴(kuò)大農(nóng)村小微企業(yè)的抵押品范圍、建設(shè)更多鄉(xiāng)村資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)和適度放寬農(nóng)村小微企業(yè)貸款不良率考核標(biāo)準(zhǔn)是解決農(nóng)村小微企業(yè)信用融資的可行做法。一是擴(kuò)大農(nóng)村小微企業(yè)抵押品范圍。建議央行制定專門適用于農(nóng)村小微企業(yè)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，適度擴(kuò)大農(nóng)村小微企業(yè)抵押品范圍，把小微企業(yè)手中具有收益權(quán)、處置權(quán)的資產(chǎn)納入抵押品范疇，增強(qiáng)企業(yè)融資能力。二是建設(shè)更多鄉(xiāng)村資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)。農(nóng)村是一片廣闊天地，山川、池湖、耕地、林地以及各物產(chǎn)、建筑物都可以作為資本使用。建設(shè)農(nóng)村資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，以便就近、準(zhǔn)確、迅速地進(jìn)行價(jià)值評估，便于各個(gè)市場主體選擇交易合作對象、監(jiān)督資金流向、防范潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。而且，便于在本鄉(xiāng)本土進(jìn)行資產(chǎn)調(diào)整。比如一塊林地在價(jià)值評估以后，可以作為融資抵押品，金融機(jī)構(gòu)也方便在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行資產(chǎn)處置以收回成本。這種處理方法只是改變了集體所有條件下一些財(cái)產(chǎn)的使用權(quán)歸屬，并不改變相關(guān)財(cái)產(chǎn)的所有者性質(zhì)，不需進(jìn)行國家土地、林地等權(quán)屬法律大調(diào)整，能夠大大消除金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村小微企業(yè)進(jìn)行貨幣投放的后顧之憂。三是適度放寬農(nóng)村小微企業(yè)貸款不良率的考核標(biāo)準(zhǔn)。建議各省、市和縣級政府根據(jù)國務(wù)院出臺的新規(guī)，加強(qiáng)與本地金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)溝通，與銀監(jiān)部門一道做好調(diào)查研究工作，依據(jù)發(fā)展形勢聯(lián)合制定更加符合實(shí)際的操作細(xì)則。如為每一家農(nóng)村小微企業(yè)建立信用和經(jīng)濟(jì)檔案，包括詳細(xì)記錄企業(yè)收支盈利狀況、借貸記錄、信用情況、資金缺口等專門臺帳。地方政府還可以設(shè)立地區(qū)性專項(xiàng)擔(dān)?；?，規(guī)范擔(dān)保運(yùn)作方式。

最后，組建農(nóng)村融資銀行。構(gòu)建完善的農(nóng)村金融運(yùn)行體系是解決農(nóng)村小微企業(yè)融資難最有效的途徑。針對目前金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村布點(diǎn)少，業(yè)務(wù)辦理不方便的情況，建立適合農(nóng)村小微企業(yè)需要的區(qū)域性、地方性銀行十分必要。建議將中國郵政儲蓄銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行改建為農(nóng)村發(fā)展銀行，發(fā)揮其布點(diǎn)廣泛、貼近農(nóng)村的優(yōu)勢，運(yùn)作資金采用在現(xiàn)有資金的基礎(chǔ)上，由中央、省和市三級政府按比例注資的方法，快速形成新的農(nóng)村金融體系。此外，還可以在區(qū)域經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地方，在產(chǎn)業(yè)有優(yōu)勢、實(shí)力有保障、發(fā)展有潛力的地區(qū)組建相關(guān)產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略聯(lián)盟，在聯(lián)盟內(nèi)部設(shè)立專門的小微企業(yè)融資平臺，幫助小微企業(yè)擺脫和大企業(yè)爭奪信貸指標(biāo)的尷尬局面。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)內(nèi)容，優(yōu)化企業(yè)融資選擇

完善銀行體制，提升金融服務(wù)，緩解農(nóng)村小微企業(yè)融資困境。

首先，創(chuàng)新金融服務(wù)。近年來各級政府部門以及金融系統(tǒng)為解決中小企業(yè)融資問題已經(jīng)做了不少努力，但制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、審批效率方面的改進(jìn)還不能完全滿足小微企業(yè)的需求。調(diào)查中，有8家企業(yè)認(rèn)為銀行的信貸產(chǎn)品類型有限、或者產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理。63家企業(yè)指出針對企業(yè)不同的規(guī)模和經(jīng)營類型，銀行應(yīng)制定相對應(yīng)的貸款制度，貸款服務(wù)也應(yīng)更靈活，更結(jié)合實(shí)際情況。建議銀行設(shè)計(jì)和推出專門面向農(nóng)村小微企業(yè)以及地方特色產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使不同行業(yè)、不同產(chǎn)品領(lǐng)域、不同規(guī)模的小微企業(yè)能找到適合自己需要的金融項(xiàng)目，滿足不同個(gè)體、不同層次的融資需求。

其次，提升服務(wù)質(zhì)量。在問卷調(diào)查中，81家企業(yè)反映銀行貸款審批手續(xù)繁雜;28家企業(yè)反映銀行貸款利率和費(fèi)用高，企業(yè)難以承擔(dān);18家企業(yè)認(rèn)為銀行服務(wù)意識差;還有15家企業(yè)認(rèn)為銀行審批貸款時(shí)間過長，耽誤企業(yè)用錢。因此銀行應(yīng)著手把復(fù)雜的審批手續(xù)化繁為簡，提高工作效率，簡化審批流程，縮短資金到位時(shí)間。在對待客戶要一視同仁，不應(yīng)該把企業(yè)分為三六九等，歧視農(nóng)村小微企業(yè)，真正做到用心服務(wù)，扶持農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展。

（四）發(fā)展民間金融領(lǐng)域，形成多元融資渠道

大力發(fā)展規(guī)范化的民間金融對化解農(nóng)村小微企業(yè)的融資困境具有積極作用。宜采取“疏而不堵”的方式，使民間金融在迅猛發(fā)展的同時(shí)得到規(guī)范管理。

首先，盡快完善相關(guān)法律法規(guī)的制度框架，構(gòu)建適用于民間金融主體的專門管理辦法，確保民間融資有法可依、有法必依、依法服務(wù)。發(fā)揮民間融資的有利作用，抑制其不利影響，使民間融資依法盡快成長。建議適當(dāng)放寬民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域準(zhǔn)入條件，允許更多民間資金成為農(nóng)村小微企業(yè)融資的“蓄水池”。

其次，不斷加強(qiáng)對民間金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)保持正確發(fā)展方向，消除民間金融機(jī)構(gòu)資金“脫實(shí)向虛”、變相抬高融資成本和制造泡沫的不穩(wěn)定因素。對于一些起步早，發(fā)展好、業(yè)務(wù)質(zhì)量優(yōu)良的民間金融機(jī)構(gòu)，推出一系列鼓勵(lì)其發(fā)展的措施，如允許民間資本作為主要發(fā)起人，設(shè)立提供社區(qū)金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行等。

最后，大力加強(qiáng)對民間融資行為的有效監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊高利貸、非法集資等非法活動(dòng)，采取規(guī)范業(yè)務(wù)臺帳、定期抽查、制定資金用途跟蹤監(jiān)督制度等防控措施，杜絕農(nóng)村地區(qū)資金外流和“以錢炒錢”等情況。

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（作者單位：尹延慶，中共湘潭市委黨校;陳思寓，中南大學(xué)）