閆生鵬??

[摘要]金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，整個系統(tǒng)的有效性將直接影響我國宏觀經(jīng)濟(jì)的整體運(yùn)行產(chǎn)出效率，農(nóng)村金融的活力也將直接影響我國宏觀經(jīng)濟(jì)的控制力?，F(xiàn)階段我省農(nóng)村金融體系面臨發(fā)展規(guī)模較大并不斷改革創(chuàng)新的新局面，但同時也存在農(nóng)村金融服務(wù)亟須發(fā)展多樣化、農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重以及農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差等較為凸顯的問題。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；發(fā)展現(xiàn)狀；問題分析

[DOI]1013939/jcnkizgsc201521..188

我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵時期，完善的金融體系是經(jīng)濟(jì)成功轉(zhuǎn)軌的基礎(chǔ)，同時也是社會經(jīng)濟(jì)效益最大化的基本保障。中共“十八大”明確提出，“三農(nóng)”問題是全黨工作的重中之重，是否能解決好此問題將直接影響到我國實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的發(fā)展進(jìn)程。我省作為西部重要的農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)業(yè)的發(fā)展程度還很緩慢，科技化水平較低，自然條件較為惡劣，但其近年來的較快發(fā)展也為大家有目共睹。

1農(nóng)村金融研究現(xiàn)狀

20世紀(jì)90年代，我國不斷加深市場經(jīng)濟(jì)的改革與創(chuàng)新，隨著時代的浪潮我省“合作性金融”也在農(nóng)村逐漸興起，具有市場化特征的合作金融成為時代的寵兒。格蘭特于1996年對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實地調(diào)研，研究發(fā)現(xiàn)具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實力的農(nóng)戶更傾向于信貸工具，這使農(nóng)村金融研究進(jìn)入更深的層次。20世紀(jì)末，馬克與米克在分析美國農(nóng)村金融存在的基本特征與不足的基礎(chǔ)上，提出增加社區(qū)銀行（即我國的村鎮(zhèn)銀行）的可貸款資金、擴(kuò)大農(nóng)村資本市場和發(fā)展農(nóng)村次級市場將有效擴(kuò)大農(nóng)村的金融供給。

國內(nèi)關(guān)于農(nóng)村金融體系的研究起步相對較晚，且在實際操作中也遇到諸多困難。主要原因在于我國金融市場體系理論和相關(guān)法律理論的不完善，導(dǎo)致農(nóng)村金融理論因占比較小、起步更晚、實力較弱而被邊緣化。我省現(xiàn)階段金融體系主要處在強(qiáng)大先進(jìn)的城市金融市場與滯后的農(nóng)村金融市場并存的局面。2008年，馬潤平在分析甘肅農(nóng)村金融深化改革的基礎(chǔ)上，提出應(yīng)適度放開農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻、形成“三金”支持“三農(nóng)”的合力來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策建議。2012年，薛晶晶通過分析甘肅農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)狀，提出應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革創(chuàng)新和健全的法律支持等途徑來強(qiáng)化農(nóng)村金融扶貧的效果，這對我省農(nóng)村金融的改革發(fā)展具有較強(qiáng)的指導(dǎo)作用。

2甘肅農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

2.1甘肅農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模

我省農(nóng)業(yè)相對于沿海城市來說較為落后，現(xiàn)階段金融體系仍然處于以銀行為主導(dǎo)的狀況，廣大的農(nóng)村地區(qū)還未形成完善的資本市場體系，主要以規(guī)范的銀行網(wǎng)點和非正規(guī)的民間借貸為主。根據(jù)《甘肅金融年鑒》（2000—2012年）和《甘肅發(fā)展年鑒》（2000—2012年）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)我們得出，甘肅省農(nóng)村貸款總額、農(nóng)村貸款總額、農(nóng)村GDP除個別年份有波動以外，其他年份均呈現(xiàn)上升趨勢。2000年農(nóng)村存款總額1357597萬元，2011年農(nóng)村存款總額14671712萬元，增長108071%；2000年農(nóng)村貸款總額1250528萬元，2011年8020794萬元，增長641.39%；2000年農(nóng)村GDP僅194.10萬元，2011年農(nóng)村GDP達(dá)到67875萬元，增長3487%。國家經(jīng)濟(jì)體制的改革和國家宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控是我省經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展的根本原因，同時金融體系的不斷完善和健全也是不可缺少的動力。

2.2農(nóng)村金融體系改革

1978年，我國開始從農(nóng)村進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革，主要有上調(diào)農(nóng)產(chǎn)品市場價格、開放農(nóng)村市場自由度、開展家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制等，對當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)起到了很好地刺激作用。而后我國加入WTO，并于2002年召開第二次全國金融工作大會，開啟了我國商業(yè)銀行改革的新局面。

（1）農(nóng)村信用社改革。我國農(nóng)村信用合作社首次與中國農(nóng)業(yè)銀行分離成為獨(dú)立的金融組織是在1979年，直到1996年國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》才標(biāo)志著與中國農(nóng)業(yè)銀行完全脫鉤。2003年國務(wù)院下發(fā)《國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》明確提出人民銀行將以2002年的試點地區(qū)農(nóng)信社的資產(chǎn)負(fù)債率為標(biāo)準(zhǔn)來發(fā)放專項中央銀行票據(jù)和專項再貸款，這表示我省的農(nóng)信社發(fā)展進(jìn)入一個新的歷史時期。2004年，我省成為第二批農(nóng)信社深化改革試點，省長助理米建國提出“立足于服務(wù)‘三農(nóng)來促進(jìn)城鄉(xiāng)和諧發(fā)展，著力解決‘資金投入與‘風(fēng)險補(bǔ)償”的改革發(fā)展目標(biāo)，切實加快農(nóng)村金融整體架構(gòu)的假設(shè)。2005年，甘肅省人民政府按照國務(wù)院《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》的要求，組織省內(nèi)87家縣級農(nóng)村信用聯(lián)社以發(fā)起方式入股組成，實行民主管理、具有獨(dú)立法人資格的地方性金融機(jī)構(gòu)。目前，甘肅省農(nóng)村信用社共有營業(yè)網(wǎng)點2265個，員工15000多人，存貸款等主要經(jīng)營指標(biāo)躍居全省各金融機(jī)構(gòu)之首；不良貸款大幅“雙降”，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)好轉(zhuǎn)；經(jīng)營效益大幅提升，經(jīng)營基礎(chǔ)不斷夯實；涉農(nóng)貸款占各項貸款總額的90%左右，位居全國省級農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之首。

（2）其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革。隨著農(nóng)村金融改革的不斷創(chuàng)新，我省在全國金融體制不斷改革的局面下，也開始在農(nóng)村建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)，以補(bǔ)充和完善我省金融體系的嶄新局面?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融不再是單一的存貸款業(yè)務(wù)，已推出形式多樣的金融產(chǎn)品以滿足農(nóng)村日益增長的理財需求，并希望建設(shè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的新型農(nóng)村金融體系。

3甘肅農(nóng)村金融體系發(fā)展存在的問題

3.1資金需求多樣化，農(nóng)村金融服務(wù)亟須擴(kuò)展

現(xiàn)階段，我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不再是單一以滿足生活所需的作物生產(chǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)營方式出現(xiàn)以建設(shè)廠房、農(nóng)田承包經(jīng)營、個體工商戶等多樣的生產(chǎn)方式，因而對資金的需求也日趨多樣化。同時隨著我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化腳步的加快，全省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，農(nóng)村的生產(chǎn)方式逐漸由傳統(tǒng)的粗放型生產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)?；?、集約化的現(xiàn)代化生產(chǎn)方式。由傳統(tǒng)的簡單再生產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的擴(kuò)大在生產(chǎn)，由傳統(tǒng)的自我管理轉(zhuǎn)變?yōu)橐晕小頌殛P(guān)系的現(xiàn)代管理模式。資金需求不斷擴(kuò)大，根據(jù)2006年的《甘肅農(nóng)村年鑒》可以看出，全省各級投放到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金總額達(dá)1.78億元，銀行信貸達(dá)42.8億元。政府資金和金融體系的支持成為我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。同時，我省用于大型農(nóng)村發(fā)展項目的資金投入也明顯增加，這就導(dǎo)致資金使用周期明顯變長。

3.2農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

近年來隨著金融體系的改革與深化，信貸資金逐漸由中小城市向大城市和發(fā)達(dá)城市流動，減少了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持。其主要表現(xiàn)為銀行資金的上存、基層貸款權(quán)限變小、郵政儲蓄銀行只存不貸和農(nóng)村信用社部分資金用于投資。

資金的上存主要影響因素有利率的變動、政策要求、戰(zhàn)略部署及利益驅(qū)使等；而基層貸款權(quán)限的變小具體表現(xiàn)為基層吸收存款，貸款的審批和發(fā)放需上級單位批示，最終基層銀行成為上級銀行的吸收存款器；郵政儲蓄憑借網(wǎng)點優(yōu)勢大量吸收存款，卻大量流入發(fā)達(dá)城市用于信貸，減少對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持；我國資本市場的逐步完善為金融機(jī)構(gòu)的投資行為創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境，我省農(nóng)村信用社受利益的驅(qū)使，將大量資金用于投資以期獲得更好利潤卻忽視了基本職能。

3.3農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差

經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展需要良好的金融生態(tài)環(huán)境，甘肅作為經(jīng)濟(jì)落后的省區(qū)，整體金融法制環(huán)境不健全、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、地區(qū)差異大，使得甘肅農(nóng)村金融沒有一個良好的金融發(fā)展環(huán)境。比如說：存貸款相關(guān)法律制度不健全，不能對貸款的信用資格進(jìn)行較為準(zhǔn)確的評判；有些落后地區(qū)一個縣市都沒有設(shè)立農(nóng)戶貸款信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，自然條件惡劣，農(nóng)民靠天吃飯，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)置落后且分布區(qū)域局限。

4結(jié)束語

現(xiàn)階段，我省農(nóng)村金融體系建設(shè)局面不容樂觀，期望在我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展的情況下，能積極構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融體系，有效地為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)提供資金支持；在我省農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)逐步完善與規(guī)范的環(huán)境下，為我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供專業(yè)的金融支持，積極發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障性作用和對現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)的引導(dǎo)功能，并最終實現(xiàn)我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變與我國經(jīng)濟(jì)的成功轉(zhuǎn)型。

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