陳志堅(jiān)

摘 要：中小企業(yè)是泉州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色和優(yōu)勢(shì)，但近年來(lái)受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，融資難、融資貴等問(wèn)題一直困擾著當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。中小企業(yè)自身融資能力有限、直接融資和間接融資受限，部分中小企業(yè)甚至依靠高風(fēng)險(xiǎn)的民間借貸。那么，如何解決泉州中小企業(yè)融資難、扶持中小企業(yè)發(fā)展成為亟待解決的問(wèn)題，本文主要以興業(yè)銀行泉州分行服務(wù)泉州中小企業(yè)為例進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；興業(yè)銀行；融資問(wèn)題

泉州是全國(guó)改革開(kāi)放典型地區(qū)之一，是民營(yíng)企業(yè)集聚地和中小企業(yè)成長(zhǎng)的搖籃，創(chuàng)造出“晉江模式”和“泉州現(xiàn)象”。根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，泉州民營(yíng)小企業(yè)總數(shù)超過(guò)了6萬(wàn)家。面對(duì)如此龐大的融資需求市場(chǎng)，在泉州推進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)“二次創(chuàng)業(yè)”的背景下，興業(yè)銀行泉州分行不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，依托產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色，全力服務(wù)當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)發(fā)展。

一、金融服務(wù)泉州市中小企業(yè)的現(xiàn)狀

1.外部推力

（1）政府方面。泉州市出臺(tái)推進(jìn)民營(yíng)企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”若干意見(jiàn)，并在福建省財(cái)政廳設(shè)立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的基礎(chǔ)上，制定《泉州市鼓勵(lì)金融業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，對(duì)各銀行年度新增中小企業(yè)貸款給予獎(jiǎng)勵(lì)；提出《福建省泉州市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》獲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并付諸實(shí)施，方案的核心是“加大對(duì)中小企業(yè)及民生的金融支持力度”；設(shè)立天津股權(quán)交易所晉江營(yíng)運(yùn)中心、泉州市股權(quán)融資服務(wù)中心等平臺(tái)，為區(qū)域中小企業(yè)提供直接融資創(chuàng)新工具及優(yōu)化方案；同時(shí)，引導(dǎo)民間資本在轄內(nèi)發(fā)起成立全省首家小額貸款公司，至2012年末泉州市正式運(yùn)營(yíng)的小額貸款公司18家，貸款金額52.75億元，2012年累放貸款104.15億元，一定程度滿足了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的融資需求。

（2）地方央行方面。泉州人民銀行出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)金融服務(wù)支持泉州實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》和金融支持產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展、支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展等指導(dǎo)意見(jiàn)；在全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中組織推進(jìn)金融服務(wù)泉州中小企業(yè)“一十百千”行動(dòng)計(jì)劃，并對(duì)各銀行落實(shí)該計(jì)劃的效果開(kāi)展定性與定量評(píng)估，同時(shí)結(jié)合中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估、金融機(jī)構(gòu)綜合評(píng)價(jià)、差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整政策、支持泉州銀行申請(qǐng)發(fā)行中小企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債等多項(xiàng)舉措，推動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)落實(shí)各項(xiàng)中小企業(yè)金融扶持政策、優(yōu)化中小企業(yè)信貸審批機(jī)制、創(chuàng)新中小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式；通過(guò)加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)、組織實(shí)施“非現(xiàn)金結(jié)算推廣項(xiàng)目制”、完善“國(guó)庫(kù)直通車”服務(wù)、擴(kuò)大跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能等措施，不斷優(yōu)化中小企業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境。

2.內(nèi)在動(dòng)力

在當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，強(qiáng)化中小企業(yè)金融服務(wù)已成為各銀行適應(yīng)資本約束、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、推動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、有效降低貸款集中度和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)在要求。

（1）原則不斷得到落實(shí)。根據(jù)中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估結(jié)果，被評(píng)估的20家銀行中明確單列中小企業(yè)信貸計(jì)劃的有15家；被評(píng)估對(duì)象共設(shè)立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)39個(gè)，專門配置401人從事小企業(yè)金融服務(wù)；部分銀行已為小企業(yè)貸款配置專項(xiàng)財(cái)務(wù)費(fèi)用，如泉州農(nóng)商銀行為小企業(yè)貸款配置基礎(chǔ)費(fèi)用、激勵(lì)費(fèi)用和專項(xiàng)費(fèi)用并專列200萬(wàn)元用于考核；泉州銀行等多家銀行專門制定了小企業(yè)信貸授信和貸款管理辦法。

（2）銀企合作的頻率和深度不斷推進(jìn)。轄內(nèi)晉江、南安通過(guò)“金翼行動(dòng)”和“創(chuàng)新服務(wù)、助力青商”活動(dòng)，分別促成10家，13家銀行與當(dāng)?shù)厍嗌虝?huì)簽訂框架合作協(xié)議，支持中小企業(yè)發(fā)展和青年創(chuàng)業(yè)；泉州銀行、工商銀行機(jī)構(gòu)、招商銀行機(jī)構(gòu)分別與市工商局簽訂合作協(xié)議，探索建立雙方互動(dòng)機(jī)制，并借助全市工商系統(tǒng)的服務(wù)窗口及其擁有的中小企業(yè)注冊(cè)信息，聯(lián)合開(kāi)展助力中小企業(yè)發(fā)展的融資服務(wù)活動(dòng)；興業(yè)銀行泉州分行與市科技局簽訂科技金融項(xiàng)目合作協(xié)議，承諾在三年內(nèi)給予全市高新技術(shù)企業(yè)最高50億元的綜合授信支持；全市郵儲(chǔ)銀行下沉經(jīng)營(yíng)重心，與石獅寶蓋鎮(zhèn)等多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)合舉辦融資推介會(huì)。

二、金融服務(wù)泉州中小企業(yè)面臨的主要問(wèn)題

1.中小企業(yè)獲得信貸支持依然較難

截至2012年末，全轄已申領(lǐng)貸款卡的企業(yè)及其他各類組織4.80萬(wàn)戶，但有信貸記錄的僅1.35萬(wàn)余戶，占全市各類市場(chǎng)主體的5.26%，占內(nèi)外資企業(yè)數(shù)的17.13%，占各類企業(yè)數(shù)（含個(gè)體工商戶）的5.3%，占比均偏小。加之泉州中小企業(yè)以民營(yíng)為主，財(cái)務(wù)不規(guī)范，抵質(zhì)押能力弱，因此銀行對(duì)其發(fā)放貸款不僅承擔(dān)了較高的風(fēng)險(xiǎn)成本，而且在獲取企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息、貸款審批、貸后監(jiān)管等方面，還要承受比大中型企業(yè)更高的交易成本。在監(jiān)管部門明確對(duì)中小企業(yè)不良貸款比率容忍度予以提高之前，銀行出于短期利益考慮，往往傾向于營(yíng)銷綜合收益率更高的大中型企業(yè)客戶。

2.中小企業(yè)信貸占比仍未明顯提高

截至2012年末，全市中小企業(yè)人民幣貸款余額占全市企業(yè)貸款余額的35.48%，僅比年初提高0.48個(gè)百分點(diǎn)；從增量看，全市中小企業(yè)人民幣貸款當(dāng)年新增111.21億元，占全市企業(yè)貸款新增額的38.97%，僅比2012年1月提高0.65個(gè)百分點(diǎn)；即使將個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款全部并入中小企業(yè)貸款，2012年末全市小微企業(yè)貸款金額占比也僅比年初提高1.8個(gè)百分點(diǎn)。

3.小微企業(yè)金融產(chǎn)品“接地氣”仍然不夠

從調(diào)查情況看，盡管轄內(nèi)各銀行紛紛創(chuàng)新推廣小微企業(yè)金融產(chǎn)品，但除地方法人銀行和民生銀行機(jī)構(gòu)等一級(jí)分行外，多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)金融產(chǎn)品均由其上級(jí)行負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)，未能與泉州當(dāng)?shù)氐拿衿筇厣?、文化背景和?shí)際需求等有效結(jié)合，導(dǎo)致產(chǎn)品推廣緩慢、業(yè)務(wù)規(guī)模小和覆蓋率偏低。此外，我國(guó)資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一，市場(chǎng)準(zhǔn)入條件高，則成為阻礙小微企業(yè)開(kāi)辟直接融資渠道的重要因素，如對(duì)區(qū)域集優(yōu)票據(jù)和中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行主體的選擇普遍存在標(biāo)準(zhǔn)偏高的問(wèn)題。

三、興業(yè)銀行泉州分行服務(wù)我市中小企業(yè)的對(duì)策及其建議

至2012年末興業(yè)銀行泉州分行總資產(chǎn)突破600億元，業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量等各項(xiàng)指標(biāo)均在泉州地區(qū)銀行中居于前列，并保持著良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。自扎根泉州以來(lái)，興業(yè)銀行從服務(wù)海西建設(shè)、便民利民的角度出發(fā)，持續(xù)完善金融服務(wù)功能，不斷加大對(duì)泉州地區(qū)重點(diǎn)工程、國(guó)計(jì)民生項(xiàng)目，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)、節(jié)能環(huán)保等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融資源投入，每年為支持泉州經(jīng)濟(jì)建設(shè)而投放的信貸增量在金融同業(yè)中居于前列。同時(shí)，還積極通過(guò)加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)渠道建設(shè)力度，全面提升對(duì)客戶的專業(yè)化服務(wù)水平。

1.創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式 服務(wù)更廣泛

興業(yè)銀行始終以客戶為中心，以為客戶創(chuàng)造價(jià)值為導(dǎo)向，努力探索小企業(yè)商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力，為小微企業(yè)提供可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)模式。興業(yè)銀行實(shí)施鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷模式，通過(guò)“以客戶帶客戶”的拓展模式將客戶放置于價(jià)值鏈上進(jìn)行整體化考慮與評(píng)價(jià)，以點(diǎn)成線、以線成面，實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷、批量營(yíng)銷，著力培育以業(yè)務(wù)流為基礎(chǔ)、以現(xiàn)金流為保障的客戶群體：一是區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的重要供應(yīng)鏈、貿(mào)易鏈、資金鏈的鏈?zhǔn)娇蛻艏?；二是現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)大中型授信客戶的配套上下游客戶；三是借助各種業(yè)務(wù)合作平臺(tái)、客戶社會(huì)資源延伸開(kāi)發(fā)客戶。鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷模式實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)客戶營(yíng)銷模式從零散向集群的創(chuàng)新性轉(zhuǎn)變，以求最大范圍內(nèi)擴(kuò)大與小微企業(yè)的接觸面，為更多的小企業(yè)客戶提供金融服務(wù)支持.

2.單獨(dú)配置信貸規(guī)模 服務(wù)更有保障

興業(yè)銀行把金融信貸支持小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展擺在突出的位置，重點(diǎn)保障資產(chǎn)總額不超過(guò)1億元小企業(yè)貸款的投放需求，努力實(shí)現(xiàn)小型、微型企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平的投放目標(biāo)。在全行新增貸款規(guī)模受到嚴(yán)格限制的條件下，專門安排不低于300億元的貸款規(guī)模支持小企業(yè)信貸投放。同時(shí)，在人力資源、財(cái)務(wù)資源方面對(duì)小企業(yè)予以重點(diǎn)傾斜，指定專人定期監(jiān)控各分行小企業(yè)新增貸款投放情況，創(chuàng)造更好的小企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境。此外，興業(yè)銀行成功發(fā)行2011年第一期小企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債，這是銀行間債券市場(chǎng)首只專項(xiàng)用于小微企業(yè)貸款的金融債，也是商業(yè)銀行金融債券重新開(kāi)閘后首只發(fā)行的債券，對(duì)興業(yè)銀行進(jìn)一步推動(dòng)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升小企業(yè)金融服務(wù)水平具有重要意義，有助于解決小企業(yè)貸款資金來(lái)源不足的問(wèn)題，有力地支持了小企業(yè)融資需求。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)更精細(xì)

興業(yè)銀行打造了“芝麻開(kāi)花-中小企業(yè)成長(zhǎng)上市計(jì)劃”，根據(jù)中小企業(yè)在初創(chuàng)、成長(zhǎng)、成熟三個(gè)階段的不同經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)需求，專門配置相適應(yīng)的傳統(tǒng)產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)，推進(jìn)中小企業(yè)成長(zhǎng)上市。

截至2012年3月末，加入“興業(yè)芝麻開(kāi)花”計(jì)劃的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)達(dá)到2918戶，信用余額約493.71億元，入池客戶中已有IPO客戶258戶，其中已發(fā)行上市74戶、通過(guò)證監(jiān)會(huì)審核20戶、上報(bào)證監(jiān)會(huì)審核階段66戶、通過(guò)上市輔導(dǎo)18戶、上市輔導(dǎo)階段80戶；此外還有172戶已成功引入私募或風(fēng)投機(jī)構(gòu)；有66戶已成功注冊(cè)或發(fā)行了債券；有3戶進(jìn)行了上市再融資。同時(shí)，興業(yè)銀行進(jìn)一步豐富了小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品線，重點(diǎn)推出“興業(yè)增級(jí)貸”、“興業(yè)迅捷貸”、“興業(yè)積分貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品。泉州分行結(jié)合本地實(shí)際情況，有計(jì)劃、有措施、有落實(shí)地推動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品，切實(shí)幫助小企業(yè)拓寬融資渠道，降低融資成本，并提供全方位的金融服務(wù)。

4.簡(jiǎn)化評(píng)審流程服務(wù)更快捷

興業(yè)銀行對(duì)自定義小企業(yè)客戶實(shí)行相對(duì)獨(dú)立的金融服務(wù)方案評(píng)審機(jī)制，將產(chǎn)品經(jīng)理崗與授信審查崗位職責(zé)合二為一，由專職業(yè)務(wù)評(píng)審崗擔(dān)任，既簡(jiǎn)化流程，又能夠針對(duì)個(gè)體融資需求差異與經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，為客戶設(shè)計(jì)一站式的專業(yè)金融服務(wù)方案，風(fēng)險(xiǎn)控制與價(jià)值服務(wù)并行，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，提升客戶服務(wù)滿意度，提高對(duì)小企業(yè)的服務(wù)效率。

5.合理服務(wù)收費(fèi)和貸款定價(jià)服務(wù)更規(guī)范

嚴(yán)格按照監(jiān)管機(jī)關(guān)要求，加大對(duì)小微企業(yè)的金融扶持力度，堅(jiān)持公開(kāi)透明、質(zhì)價(jià)相符原則，杜絕一切不合理收費(fèi)，除銀團(tuán)貸款外，禁止對(duì)小型微型企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，不得收取無(wú)業(yè)務(wù)背景或?qū)嵸|(zhì)性服務(wù)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用。在對(duì)小企業(yè)客戶貸款時(shí)，根據(jù)市場(chǎng)資金成本、客戶評(píng)級(jí)結(jié)果和貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，結(jié)合區(qū)域管理成本，合理確定利率水平，并在上述定價(jià)基礎(chǔ)上，對(duì)與興業(yè)銀行業(yè)務(wù)合作較深、忠誠(chéng)度較高的客戶給予一定的利率優(yōu)惠。

興業(yè)銀行是最早入駐泉州的股份制商業(yè)銀行。多年來(lái)，興業(yè)銀行泉州分行牢牢把握服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改善民生這一中心，緊密圍繞泉州“金改區(qū)”建設(shè)，積極踐行金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求，大力支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、發(fā)展前景良好的實(shí)體企業(yè)，支持屬于國(guó)家規(guī)劃范圍內(nèi)的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)以及產(chǎn)業(yè)升級(jí)項(xiàng)目、節(jié)能減排項(xiàng)目等，全力助推泉州經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和民生改善。展望未來(lái)，興業(yè)銀行將繼續(xù)秉承“真誠(chéng)服務(wù) 相伴成長(zhǎng)”的服務(wù)理念，持續(xù)推進(jìn)改革創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展，全面提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平，努力為泉州經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

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