夏黛美

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。翼支付是中國(guó)電信旗下運(yùn)營(yíng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)品牌，支持各類線上線下民生支付應(yīng)用，通過添益寶、天翼貸、交費(fèi)助手、交費(fèi)易、翼支付碰碰等業(yè)務(wù)為個(gè)人、商戶提供綜合性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，同時(shí)為政企類客戶提供專業(yè)性的行業(yè)解決方案。電信公司如何在互聯(lián)網(wǎng)金融來勢(shì)洶洶的大時(shí)代里，找到與自身業(yè)務(wù)契合點(diǎn)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式，共享盛世改革紅利？筆者從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)入手，著重分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、特點(diǎn)，提出了翼支付業(yè)務(wù)今后發(fā)展過程中的突出問題并對(duì)其發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了簡(jiǎn)單預(yù)測(cè)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；翼支付發(fā)展趨勢(shì)；市場(chǎng)應(yīng)對(duì)策略

一、 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展對(duì)金融市場(chǎng)的影響已經(jīng)越來越不容忽視?！皩沤z理財(cái)神器”余額寶上市兩周就吸金66.01億元；互聯(lián)網(wǎng)門戶巨頭新浪也已獲得第三方支付牌照，開始發(fā)行“微博錢包”；京東商城對(duì)外宣布成立金融集團(tuán)，融360的3000萬美金融資案例讓互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者心動(dòng)不已……

隨著移動(dòng)支付產(chǎn)品推出，這種更便攜、更智慧、更具針對(duì)性的支付體驗(yàn)必將廣泛惠及中小微商戶。電信公司翼支付業(yè)務(wù)將在此輪火爆的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)群雄逐鹿中經(jīng)歷怎樣的前世今生呢？這是筆者試圖在本文中與大家共同探討分享的話題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

成本低 ：互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤(rùn)。

覆蓋廣：互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。

發(fā)展快：依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。以余額寶為例，上線18天時(shí)，累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到250多萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。

管理弱：一是風(fēng)控弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)大：一是信用風(fēng)險(xiǎn)大?，F(xiàn)階段中國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。

三、翼支付互聯(lián)網(wǎng)金融模式

目前翼支付業(yè)務(wù)簽約線上商戶有50多家，線下商戶已達(dá)2.7萬家，遍布全國(guó)大中城市可提供便捷手機(jī)支付服務(wù)，尤其在武漢上千家中百超市連鎖店里，每逢周末翼支付9折優(yōu)惠，以及今年5-6月翼支付歡樂購活動(dòng)極大激發(fā)了電信用戶的手機(jī)購物熱情，每位用戶每單可享50%優(yōu)惠，最高優(yōu)惠58元，原來傳說中的天上掉餡餅就是電信翼支付給大家發(fā)紅包啦！

目前翼支付用戶面向移動(dòng)、聯(lián)通、電信三大運(yùn)營(yíng)商客戶均可在手機(jī)上下載使用，已成為1.5億用戶的明智之選，在深受大眾喜愛同時(shí)，也面臨提高理財(cái)產(chǎn)品收益水平和拓展更為廣闊的商家合作伙伴瓶頸，如何防止消費(fèi)者信息被盜用或誤用，確?；ヂ?lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)得到充分披露，并禁止非法融資活動(dòng)等諸多問題，面對(duì)阿里巴巴支付寶、余額寶產(chǎn)品的強(qiáng)大攻勢(shì)，翼支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的新兵，如何后來居上，占領(lǐng)三分天下呢？筆者以目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的幾大主流經(jīng)營(yíng)模式為切入點(diǎn)探討分析：

眾籌：大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異——需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。翼支付基于電信集團(tuán)強(qiáng)大的通信業(yè)務(wù)平臺(tái)支撐，可以有效將電信公司創(chuàng)業(yè)基地的愛游戲、愛動(dòng)漫、智慧城市等項(xiàng)目以眾籌形式將信息推送到目標(biāo)用戶終端上，增強(qiáng)項(xiàng)目籌資的及時(shí)性和持續(xù)性，不斷拓展基于手機(jī)移動(dòng)終端的生活、工作、學(xué)習(xí)服務(wù)項(xiàng)目，并可在眾籌模式上建立分紅機(jī)制，對(duì)于大眾出資人的投入計(jì)入項(xiàng)目本金，以項(xiàng)目成長(zhǎng)紅利分成來回報(bào)出資者，讓大家共享通信企業(yè)改革的福利！

P2P網(wǎng)貸：P2P（Peer-to-Peerlending），即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。翼支付甜橙理財(cái)頻道可以建立中小企業(yè)網(wǎng)貸平臺(tái)，一方面幫助有志于從事電信代理商的青年降低創(chuàng)業(yè)門欖，一方面幫助社會(huì)新興產(chǎn)業(yè)如IT產(chǎn)業(yè)、智慧制造產(chǎn)業(yè)拓寬融資渠道，也讓電信用戶手中的閑錢找到保值增值的理財(cái)渠道。

第三方支付：（Third-PartyPayment）狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。不斷聯(lián)合國(guó)有大中銀行和民營(yíng)銀行結(jié)為合作伙伴，使得翼支付面對(duì)廣大銀行用戶和手機(jī)支付用戶時(shí)能夠成為更加暢通無阻的第三方支付伴侶！可以與合作伙伴之間簽定互利互惠協(xié)議，對(duì)指定商戶使用翼支付消費(fèi)有優(yōu)惠，或者銀行用戶使用翼支付購買電信產(chǎn)品可享受活動(dòng)優(yōu)惠等等！

大數(shù)據(jù)金融 ：指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢。通過對(duì)電信用戶的信用記錄和消費(fèi)記錄核實(shí)，可以讓銀行更加有的放矢找到個(gè)人或者企業(yè)借貸依據(jù)，信息產(chǎn)業(yè)部實(shí)名制的管理要求過濾了用戶虛假信息，降低了銀行調(diào)查了解用戶信息的管理成本，通過實(shí)名制手段嚴(yán)查消費(fèi)者信息被盜用或誤用的違法行為，遵守國(guó)家相關(guān)法規(guī)確保互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)得到充分披露，加強(qiáng)自身監(jiān)管并接受行業(yè)監(jiān)管以禁止非法融資活動(dòng)，使得銀行和電信公司可以在用戶信息資料交互中共享互聯(lián)網(wǎng)金融安全的鐵腕保障！

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的誕生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)來說是雙刃劍，也是歷史機(jī)遇，在對(duì)保險(xiǎn)、信托、證券、銀行業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊力的同時(shí)，也為傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展拓新了渠道帶來了新生，當(dāng)國(guó)民財(cái)富都在尋找保值增值的理財(cái)突破口時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融站在風(fēng)口浪尖為金融用戶和網(wǎng)民們帶來了驚喜！無庸置疑，淘寶聯(lián)手天弘基金推出余額寶突破了銀行活期收益低、定期耗時(shí)長(zhǎng)的缺陷，而電信集團(tuán)推出的翼支付業(yè)務(wù)則在通信行業(yè)、金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)三者之間搭建了連心橋，可以一次性解決用戶的家庭通信需求、線上線下消費(fèi)購物需求以及獨(dú)享優(yōu)惠服務(wù)，讓用戶的手機(jī)卡可同時(shí)變身銀行卡和上網(wǎng)卡，成為你身邊貼心服務(wù)的移動(dòng)通信專家?。ㄗ髡邌挝唬褐袊?guó)電信股份有限公司武漢分公司）

參考文獻(xiàn)：

[1]駱念蓓.電子商務(wù)管理.對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社. 2009年08月

[2]賈玢/劉紀(jì)元.電子商務(wù)概論.北京交通大學(xué)出版社. 2009年11月