張笑妍 　牛薇薇

摘 要：隨著金融改革的日益完善和銀行市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸集中現(xiàn)象日益顯著。雖然短期內(nèi)信貸集中有利于實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)最大化，但長(zhǎng)期來(lái)看，信貸集中加大銀行資金的潛在風(fēng)險(xiǎn)，可能帶來(lái)難以預(yù)計(jì)的損失和金融危機(jī)。本文以中國(guó)建設(shè)銀行為例，對(duì)區(qū)域、行業(yè)、對(duì)象、期限的信貸集中現(xiàn)象進(jìn)行分析，探討其產(chǎn)生的原因和風(fēng)險(xiǎn)，提出了防范信貸集中的相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；借貸集中；信貸風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行以市場(chǎng)導(dǎo)向?yàn)橐罁?jù)對(duì)信貸管理進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。主要體現(xiàn)在總行上收貸款審批、發(fā)放權(quán)限，對(duì)信貸資金進(jìn)行集中統(tǒng)一管理，實(shí)行將貸款投放于“三大”的營(yíng)銷策略，即大城市、大行業(yè)、大企業(yè)，貸款集中程度日益加劇。盡管信貸集中在短期內(nèi)能夠促進(jìn)優(yōu)勢(shì)區(qū)域、行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展。但若任由發(fā)展并達(dá)到臨界值時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)累積爆發(fā)，銀行將面臨嚴(yán)重?fù)p失，甚至危及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)。因此，應(yīng)當(dāng)對(duì)我國(guó)信貸集中的現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)給予高度重視。本文以中國(guó)建設(shè)銀行為例，對(duì)區(qū)域、行業(yè)、對(duì)象、期限的信貸集中現(xiàn)象進(jìn)行分析，探討其產(chǎn)生的原因并提出了相關(guān)對(duì)策，力圖趨利避害，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的良性競(jìng)爭(zhēng)和穩(wěn)定發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸集中的現(xiàn)狀

1、信貸區(qū)域集中。我國(guó)信貸資金集中投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。以中國(guó)建設(shè)銀行為例，2014年其信貸主要投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲以及環(huán)渤海地區(qū)，其貸款總占比達(dá)到了5079%。相比之下，中部、西部以及東北地區(qū)貸款占分別為1639%、1732%、594%，處于較低水平。信貸區(qū)域集中的主要原因是我國(guó)大企業(yè)和上市公司主要分布于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和東部沿海地區(qū)，此外，銀行為降低風(fēng)險(xiǎn)，撤銷合并經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較差地區(qū)的信貸網(wǎng)點(diǎn)以及上收貸款審批和發(fā)放的權(quán)力。因此，在商業(yè)化運(yùn)作驅(qū)動(dòng)下，發(fā)達(dá)地區(qū)受到特殊偏好。

2、信貸行業(yè)集中。壟斷、熱門行業(yè)吸納商業(yè)銀行大部分信貸資金。在2014年中國(guó)建設(shè)銀行貸款行業(yè)分布中，行業(yè)投放最高值是制造業(yè)，達(dá)到了總貸款的1378%，其次是交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)，占比為1104%。貸款投放前五大行業(yè)分別為制造業(yè)、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)、電力、熱力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、租賃及商業(yè)服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，總占比達(dá)到4294%。

3、信貸客戶集中。商業(yè)銀行的信貸資金集中投向大客戶。根據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行2004年至2014年的客戶貸款比例顯示。2004年，單一客戶貸款比例為953%，接近10%的監(jiān)管紅線。截止至2014年，中國(guó)建設(shè)銀行的單一客戶貸款比例為505%。在最大十家客戶貸款比例方面，2004年中國(guó)建設(shè)銀行的最大十家客戶貸款比例為4153%，截止至2014年，比例下降到1342%?？傮w來(lái)說(shuō)，中國(guó)建設(shè)銀行的客戶貸款集中度有下降的趨勢(shì)，但是仍然處于較高水平，信貸投向大客戶集中趨勢(shì)較強(qiáng)。

4、信貸期限集中。商業(yè)銀行中長(zhǎng)期信貸的傾向增強(qiáng)。在2007年到2014年間，中國(guó)建設(shè)銀行中長(zhǎng)期貸款占總貸款的比例處于上升趨勢(shì)，從47%上升到51%，增長(zhǎng)了4%，而短期貸款占比逐漸下降，從25%下降到19%，下降了6%，可以看出信貸期限逐步趨向于中長(zhǎng)期。2009到2010這兩年中長(zhǎng)期信貸集中的現(xiàn)象最為顯著。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸集中的原因分析

（一）宏觀因素

1、國(guó)家政策導(dǎo)向。為加速國(guó)有企業(yè)改革和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，我國(guó)政府出臺(tái)了“抓大放小”、“扶優(yōu)扶強(qiáng)”等政策。在政策的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行資金紛紛投向能源、水電、交通等基礎(chǔ)性行業(yè)。一方面，這些企業(yè)盈利能力強(qiáng)，管理結(jié)構(gòu)完善，符合銀行信貸投放要求。另一方面，積極響應(yīng)政府號(hào)召，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持，服務(wù)于一定時(shí)期的國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，確保國(guó)家宏觀調(diào)控政策落到實(shí)處。

2、社會(huì)信用和擔(dān)保體系不健全。目前我國(guó)信用體系還不夠健全，主要體現(xiàn)在法律制度不完善導(dǎo)致信用體系存在漏洞，導(dǎo)致受信企業(yè)或個(gè)人經(jīng)常出現(xiàn)故意逃廢銀行債務(wù)的行為。其次是擔(dān)保體系不健全。目前銀行信貸對(duì)擔(dān)保要求較為嚴(yán)格，但是中小企業(yè)可抵押、擔(dān)保資產(chǎn)少，再加上缺乏專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保手續(xù)繁瑣以及費(fèi)用較高，中小企業(yè)要獲取貸款難上加難。在此情況下，銀行貸款不可避免地集中于大企業(yè)。

（二）微觀因素

1、銀行因素。一是管理制度方面。由于總行上收貸款審批和發(fā)放的權(quán)力，極大限制了基層行對(duì)貸款資金的審批權(quán)和信貸放款能力，造成基層機(jī)構(gòu)只吸收存款，沒(méi)有授信的權(quán)利。信貸向大企業(yè)、熱門行業(yè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)集中是必然的趨勢(shì)。二是在信貸責(zé)任制度方面。我國(guó)商業(yè)銀行執(zhí)行審貸分離和第一責(zé)任人制度。在種制度雖有利于審慎放貸、降低風(fēng)險(xiǎn)，但也片面的深化了信貸人員的慎貸、惜貸心理。信貸人出于自身利益考慮，以觀察其他貸款人的行為作為依據(jù)，從而衡量是否應(yīng)該發(fā)放貸款。由此出現(xiàn)多個(gè)貸款人將資金投向單一客戶的信貸集中。

2、企業(yè)因素。在抵押擔(dān)保方面，大企業(yè)資信高且擁有高價(jià)值固定資產(chǎn)，容易達(dá)到擔(dān)保或抵押條件；在信用基礎(chǔ)方面，大企業(yè)為維護(hù)自身品牌，高度重視信用的管理，逃債等失信現(xiàn)象微乎其微；在抗市場(chǎng)波動(dòng)能力方面，大企業(yè)因資產(chǎn)雄厚、經(jīng)營(yíng)管理完善，能迅速應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、避免破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)存在抵押擔(dān)保少、信用觀念薄弱、承受抗市場(chǎng)波動(dòng)的能力差等問(wèn)題，一旦經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，很可能會(huì)面臨關(guān)閉、重組、退出、破產(chǎn)等困境。

三、防范我國(guó)商業(yè)銀行信貸集中的對(duì)策

（一）宏觀層面對(duì)策

一是利用利率市場(chǎng)化作用。銀行應(yīng)根據(jù)不同的貸款對(duì)象和類別制定不同的利率，讓銀行對(duì)中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)得到相應(yīng)的補(bǔ)償，提高銀行積極性。二是發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)作用。通過(guò)政策鼓勵(lì)引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu)將資金投入中小企業(yè)、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，創(chuàng)建經(jīng)濟(jì)全新增長(zhǎng)點(diǎn)。三是加強(qiáng)監(jiān)督管理力度。完善監(jiān)管法律體系、提高立法層次和效力、拓寬信貸集中監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，全方位、多層面地對(duì)信貸集中現(xiàn)象進(jìn)行監(jiān)管。四是完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。各級(jí)政府要主動(dòng)進(jìn)行調(diào)整和引導(dǎo)，設(shè)立系統(tǒng)、科學(xué)、完善的管理體制，合理界定擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政府、銀行和企業(yè)之間的關(guān)系，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展，讓銀行放貸沒(méi)有后顧之憂，中小企業(yè)融資難問(wèn)題將迎刃而解。

（二）微觀層面對(duì)策

1、完善我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸管理制度。首先，拓寬基層行的貸款審批、放貸權(quán)限。提高工作效率，完善審批處理過(guò)程，優(yōu)化當(dāng)中環(huán)節(jié)，調(diào)節(jié)下層分支機(jī)構(gòu)的信貸結(jié)構(gòu)，帶動(dòng)基層行對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)、中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性，并且把信貸投向過(guò)度集中造成的負(fù)面影響最小化。其次，健全業(yè)務(wù)考核與獎(jiǎng)懲機(jī)制，創(chuàng)設(shè)切合實(shí)際的責(zé)任激勵(lì)機(jī)制，激勵(lì)信貸人的積極性以及發(fā)揮主觀能動(dòng)性。

2、調(diào)整和完善信貸結(jié)構(gòu)，擴(kuò)寬信貸投入規(guī)模。認(rèn)真貫徹落實(shí)我國(guó)宏觀調(diào)控中有關(guān)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、預(yù)防以及解決潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)的政策。一方面，持續(xù)對(duì)優(yōu)良企業(yè)客戶提供支持，對(duì)于有違國(guó)家宏觀調(diào)控政策的建設(shè)項(xiàng)目和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，立場(chǎng)堅(jiān)定不發(fā)放貸款資金，嚴(yán)格控制新增貸款量的投放面；另一方面要鼓勵(lì)信貸投向的新領(lǐng)域，培育一批優(yōu)良個(gè)體客戶，促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。逐漸調(diào)整、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造全新效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

3、重視行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立完善的信貸集中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告制度，實(shí)時(shí)、有效的對(duì)行業(yè)信貸集中進(jìn)行總體控制，分散行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。各商行要準(zhǔn)確把握和理解我國(guó)的宏觀調(diào)控政策，定期監(jiān)測(cè)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、政策發(fā)布、市場(chǎng)方向等因素的變化，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、分析。避免貸款資金過(guò)度聚集于熱門的行業(yè)、企業(yè)，形成信貸資源分配不合理，從而加大銀行風(fēng)險(xiǎn)。

4、創(chuàng)建中小企業(yè)融資新渠道，妥善處理融資難問(wèn)題。在我國(guó)，中小企業(yè)的融資渠道相對(duì)匱乏，主依賴商業(yè)銀行進(jìn)行融資。應(yīng)當(dāng)擴(kuò)寬中小企業(yè)的融資渠道，妥善處理融資難的問(wèn)題。促進(jìn)資本市場(chǎng)發(fā)展，加強(qiáng)創(chuàng)新，讓融資渠道多樣化。降低資本市場(chǎng)的進(jìn)入門檻，讓大多數(shù)的中小企業(yè)能夠通過(guò)發(fā)行股票、債券進(jìn)行融資。此舉不僅可以豐富中小企業(yè)融資渠道的選擇，還能為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理找到新的出路。（作者單位：1保定市第三中學(xué)；2河北金融學(xué)院）