謝華

摘 要：民間借貸作為一種融資手段，可以在一定程度上解決社會銀行信貸資金短缺的難題，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展。但事實(shí)上，民間借貸是一把雙刃劍，具有高風(fēng)險性、隨意性，極易促使諸多社會問題的產(chǎn)生，而民間借貸糾紛就是其一。在近年發(fā)生的民間借貸糾紛中特點(diǎn)較為突出，如涉案金額較高、隱藏非法行為等，其根源在于國家金融政策的變動及國民經(jīng)濟(jì)水平的提高，與投資渠道匱乏、市場監(jiān)管不到位、法律制度不完善等方面有著重要的關(guān)系，應(yīng)及時采取措施，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序的穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：民間借貸；糾紛；經(jīng)營融資

前言

現(xiàn)如今，隨著社會的不斷進(jìn)步，社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，百姓生活水平得到提高，財富積累不斷增多，民間資金的流動呈現(xiàn)活躍化，民間借貸、民間資本融資日益增多，由此引發(fā)的民間借貸糾紛案件急劇增多，產(chǎn)生的社會效益需要我們高度重視。本文將淺析民間借貸糾紛的特點(diǎn)，剖析其形成的原因，并提出相應(yīng)的可行性對策，希望能夠為維護(hù)金融安全、社會安定提供一定的借鑒。

一、 淺析民間借貸糾紛的特點(diǎn)

（一） 借貸目的以經(jīng)營融資為主。民間借貸形成初期，借款人與出借人一般都是親戚、朋友或者熟人關(guān)系，多數(shù)是由于借款人家庭生活困難于是向借款人借款，鑒于雙方本有的社會關(guān)系，對借款的爭議一般較小。隨著政策的開放，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度不斷提高，民眾的財富積累越來越多，富余的資金量隨之增大，一方面由于貨幣具有追求利益最大化性，所以人們會自發(fā)的進(jìn)行資本出借進(jìn)而獲得利益；另一方面，市場上商業(yè)資金的需求前所未有的增大，而金融貸款困難，導(dǎo)致經(jīng)營性借款率提高。目前民間借貸糾紛案件中，生產(chǎn)性經(jīng)營借貸居多，該類借貸一旦產(chǎn)生糾紛，借貸雙方之間的爭議往往較大[1]。

（二） 涉案金額較大。民間借貸多以經(jīng)營性借貸為主，所以涉及的金額一般較大。因經(jīng)營融資需要，借款人承諾的利益較高，進(jìn)而風(fēng)險較大。該類糾紛產(chǎn)生后，雙方往往在本金數(shù)額、利息計算方式等存在較大的爭議，甚至對借貸事實(shí)存在爭議。

（三）暗含非法行為

（1）高利貸。經(jīng)過民間借貸案件的調(diào)查與分析可以看出，民間借貸往往借款利息很高，并且遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的銀行貸款利息，并且方法巧妙不易察覺。例如借款人向出借人借款十萬元，此借款金額規(guī)定利息為1萬元，出借人可直接扣除利息1萬元，將剩余9萬元借給借款方，而借款方在歸還借款時需要支付十萬元，然而在借款憑證上卻沒有直接寫出，進(jìn)而將高額利息事實(shí)進(jìn)行隱藏。

（2）賭博債務(wù)。賭債書面化，即將賭債通過與對方簽訂借款合同或要求對方出具借條的方式來確定賭債，這樣就可以讓賭債通過借貸的形式合法化。近年來，通過這樣的方式追討賭債已經(jīng)趨于專業(yè)化，借條格式規(guī)范化、辦理訴訟事項的人員專門化，導(dǎo)致法院在案件審理過程中難度加大[2]。

（3） 不正當(dāng)機(jī)構(gòu)違法放貸。一些不正當(dāng)機(jī)構(gòu)非法集資然后放貸，或者利用人事關(guān)系來達(dá)到以貸養(yǎng)貸的目的。如果借貸關(guān)系產(chǎn)生糾紛，借款人將不得不對多個人進(jìn)行起訴，那么由此引發(fā)的將是一系列的民間借貸糾紛案件，而非單一案件可以解決的，并且甚至?xí)型ㄟ^武力威脅、非法暴力手段進(jìn)行追債的情況，將給社會安定帶來巨大考驗。

（四） 借款人有意逃避。由于對資金量的需求越來越大，在民間借貸中涉及的金額也呈現(xiàn)上升趨勢，金額不斷擴(kuò)大化，并且民間借貸具有利息高的特點(diǎn)，因此其附帶的風(fēng)險性也在不斷的增大。借款人如果是企業(yè)的經(jīng)營者，那么他的行為將與企業(yè)有著直接的聯(lián)系，一旦借款人出逃還可能引發(fā)勞動者與公司之間的勞資糾紛等連帶反應(yīng)，那么將更加不利于借貸糾紛案件的處理。

二、 民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因

（一） 銀行貸款困難。為了規(guī)避市場競爭的風(fēng)險，在政府政策的干預(yù)下，銀行等金融機(jī)構(gòu)放貸門檻高。如果沒有一定的實(shí)力，貸款人一般是無法在銀行貸到款項的。另一方面，銀行為了規(guī)避風(fēng)險，對于貸款的過程會進(jìn)行嚴(yán)格的把控。相比之下，民間借貸手續(xù)簡潔，操作靈活，因此民間借貸發(fā)展快速，但隨之而產(chǎn)生的糾紛增多。

（二） 民間資本增多尋求新出路。隨著社會的不斷進(jìn)步，社會經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，百姓的物質(zhì)基礎(chǔ)越來越穩(wěn)固，經(jīng)濟(jì)積累越來越多。近年來百姓的投資意識增強(qiáng)，但是從資金量大小、專業(yè)知識多少、風(fēng)險性高低等方面考慮，民間借貸的高利潤，操作簡單等特點(diǎn)被公民所看好，進(jìn)而成為一般公民第一選擇的投資方式[3]。

（三） 民間借貸市場管理不到位。民間借貸既不歸人民銀行管理也不歸銀監(jiān)會管理，所以民間借貸的管理主體成為一個盲點(diǎn)。非法集資或非法吸收公眾存款，定性困難。并且民間借貸市場的從業(yè)人員水平不一，這也在某種程度上加大了民間借貸市場的風(fēng)險。

（四） 法律法規(guī)不健全。雖然民間借貸已經(jīng)存在很久，但是在我國的法律條文中卻很少可以對其適用，由此可見民間借貸的規(guī)范管理還有待提高。這就使表面上看似合法但其實(shí)質(zhì)是違反法律規(guī)范的非法借貸案件進(jìn)入法院，而當(dāng)事人又無法提供大量有利證據(jù)，或者雙方當(dāng)事人都想逃避法律，對案件事實(shí)表示認(rèn)同，即便法官認(rèn)為事實(shí)并非如此但是由于證據(jù)的有限性，指導(dǎo)性規(guī)范操作性不強(qiáng)，無法還原事實(shí)的真相，使得非法犯罪行為利用法律的不完善而逃避法律的制裁，進(jìn)而造成他人的正當(dāng)利益無法得到有效的法律保護(hù)。

三、 應(yīng)對民間借貸糾紛的對策

（一） 完善立法。自民間借貸形成以來，我國對借貸市場的管理都是以行政管理為主，忽視了對借貸市場的嚴(yán)格要求，致使民間借貸存在隱形風(fēng)險，并對正規(guī)金融融資的安全性進(jìn)行干擾。鑒于此，我國需要加強(qiáng)法律建設(shè)，完善立法，確立民間借貸的法律地位，這樣將更加有利于其金融作用的發(fā)揮。制度的規(guī)范性，可以在一定程度上抑制借貸糾紛的產(chǎn)生，使其慢慢走向規(guī)范化。

（二） 優(yōu)化社會融資結(jié)構(gòu)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對資金的需求越來越大，但是安全有效的融資渠道卻很有限，因而對銀行貸款具有依賴性。在現(xiàn)有的政策基礎(chǔ)上要繼續(xù)深化金融改革，借貸手續(xù)需要簡便化，服務(wù)人性化，減少民間借貸糾紛的產(chǎn)生。同時，想要更好的解決融資難的問題，還需要更多的開發(fā)新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，拓展融資渠道，進(jìn)而優(yōu)化社會融資結(jié)構(gòu)。

（三） 加大宣傳改善投資環(huán)境。由于資本具有利益最大化的特性，并且鑒于我國正規(guī)資本市場的利率較低，導(dǎo)致民間資金向民間借貸領(lǐng)域傾斜。改善投資環(huán)境，完善融資體系，引導(dǎo)投資者投資，監(jiān)控民間閑散資金。同時，在法治社會的大環(huán)境下，必須提高大眾的法律意識及風(fēng)險意識，要保持頭腦清醒，有選擇性的投資，謹(jǐn)防被騙，避免糾紛的產(chǎn)生。

（四） 加強(qiáng)管理打擊犯罪。民間資本流通于社會，在流通的過程中是建立在信用的基礎(chǔ)之上的，但信用本身也是存在風(fēng)險的，如果不加以控制，那么一旦爆發(fā)，后果將無法想象，伴隨其產(chǎn)生的常常是群體性事件，因此，必須對其進(jìn)行監(jiān)督和管理，讓其保持在可控的范圍之內(nèi)。除此之外，對于違法犯罪行為，如聚眾賭博、非法融資、放高利貸等，一定要嚴(yán)懲不貸，以期還公眾一個健康的金融投資環(huán)境。

四、結(jié)語

民間借貸符合資本的逐利性要求，受到公眾的高度關(guān)注與參與，但是民間借貸同樣存在風(fēng)險，易產(chǎn)生民間借貸糾紛，擾亂社會金融投資市場，因此大家在選擇資本投資的時候需要謹(jǐn)慎而為之，提高自己的風(fēng)險意識及法律意識。本文是個人的淺見論述，在此與大家進(jìn)行分享，希望能給大家提供參考與借鑒。（作者單位：浙江師范大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 田光寧，李建軍，曾韻婷.貨幣政策與民間借貸風(fēng)險：中國2003～2012年的經(jīng)驗[J].金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，2014，06（06）：98-109.

[2] 徐菱潞.溫州民間借貸現(xiàn)狀分析及對策探析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2014，11（36）：157-158.

[3] 何小勇，余蓉.因民間借貸引發(fā)的惡意訴訟法律規(guī)制——以商業(yè)銀行被訴案件的風(fēng)險防范為視角[J].法治研究，2014，13（09）：42-52.