陸岷峰++虞鵬飛

摘 要：實行轉(zhuǎn)型升級是商業(yè)銀行面對經(jīng)濟“新常態(tài)”提出的新的戰(zhàn)略要求。隨著大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)金融思維逐漸深入人心，這為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了新的思路。作為互聯(lián)網(wǎng)核心思維的“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略深刻地影響著商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級目標的實現(xiàn)。在龐大的中國金融消費市場環(huán)境下，商業(yè)銀行積極探索以“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略為核心的轉(zhuǎn)型方案，深入挖掘市場機會，成為銀行提高自身競爭力，搶占市場先機的重要手段。而商業(yè)銀行要將“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略成功地嵌入商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的過程中，就必須對實施這一戰(zhàn)略的內(nèi)外部環(huán)境進行準確的分析，科學確定發(fā)展目標，實事求是地進行戰(zhàn)略定位，并圍繞戰(zhàn)略目標采取切實可行的實踐措施。

關鍵詞：京津冀協(xié)同；大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-3890（2015）03-0031-08

一、引言

生產(chǎn)關系要適應生產(chǎn)力的發(fā)展是人類社會進步的本質(zhì)。而在當前，隨著社會科技的進步，傳統(tǒng)的金融服務難以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的金融服務需求，商業(yè)銀行積極尋求轉(zhuǎn)型升級的契機。這一方面是“新常態(tài)”經(jīng)濟背景下金融改革的現(xiàn)實需求，另一方面也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良性刺激所致。作為一種區(qū)別于傳統(tǒng)的直接金融和間接金融的第三種金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融獨特的優(yōu)勢挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融的權威，改變了人們的生活消費習慣，逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。?jù)iiMedia Research的研究數(shù)據(jù)顯示，2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的網(wǎng)民滲透率高達61.3%，超過六成的中國網(wǎng)民使用過或者正在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融思維的逐漸深入人心也為傳統(tǒng)金融的發(fā)展提供了新的思路。在信息化時代，對數(shù)據(jù)的挖掘與分析深刻地影響著商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢?！按髷?shù)據(jù)”作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心思維和技術基礎，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級開辟了一條新生路。在中國金融龐大的消費市場下，積極探索“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略與銀行轉(zhuǎn)型升級戰(zhàn)略有機結合的并軌研究，一方面可以為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級開拓新的實現(xiàn)路徑，加快銀行轉(zhuǎn)型升級目標的實現(xiàn)，另一方面，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的客觀需求也為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提供強大的驅(qū)動力?；诨ヂ?lián)網(wǎng)思維，充分利用大數(shù)據(jù)、云服務等先進的網(wǎng)絡技術手段來實現(xiàn)商業(yè)銀行在信息化時代的轉(zhuǎn)型升級，成為當前銀行發(fā)展的必由之路。因此，準確地分析商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實施“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略的內(nèi)外部環(huán)境，確定科學的發(fā)展目標和戰(zhàn)略定位是銀行實施“大數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的必要前提。同時，商業(yè)銀行必須根據(jù)自身發(fā)展特點，圍繞科學的戰(zhàn)略目標，切實采取具有前瞻性的戰(zhàn)略措施，以保障銀行未來發(fā)展的持續(xù)與穩(wěn)定。

二、文獻綜述

（一）“大數(shù)據(jù)”概述

經(jīng)濟的發(fā)展始終伴隨著技術的變革。1993年美國政府推出的“信息高速公路”計劃，改變了信息的傳導方式，帶來了全球性的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)革命，從此，社會經(jīng)濟形態(tài)逐漸由物質(zhì)化向信息化轉(zhuǎn)變。2012年3月奧巴馬政府宣布的大數(shù)據(jù)（Big Data）研發(fā)計劃再一次掀起了信息技術革命的高潮。據(jù)2011年IDC發(fā)布的數(shù)字宇宙研究報告顯示，全球信息總量保持每年50%的速度增長，增速超過摩爾定律。僅2011年，全世界數(shù)據(jù)增量就達到1.8ZB，相當于全球每人每年產(chǎn)生近300GB的數(shù)據(jù)量。人類歷史上從未有過像今天這樣的時代，數(shù)據(jù)信息的規(guī)模和類型爆發(fā)式增長，且完全不受時間、空間的限制，隨著社交網(wǎng)絡、云計算及物聯(lián)網(wǎng)等新興技術與服務的不斷涌現(xiàn)，大數(shù)據(jù)時代悄然到來。

大數(shù)據(jù)的概念最早出現(xiàn)在《大數(shù)據(jù)：下一個創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)率的前沿》（2011）的研究報告中，在該報告中，麥肯錫指出，數(shù)據(jù)已經(jīng)逐漸成為每個行業(yè)和職能領域內(nèi)的基礎性資源，對于海量數(shù)據(jù)的挖掘、分析，預示著新的生產(chǎn)率增長浪潮的到來，給未來經(jīng)濟的發(fā)展帶來極其深遠的影響。大數(shù)據(jù)是一個較為抽象的概念，它是指一般數(shù)據(jù)庫軟件難以獲取、儲存、管理和分析的大容量數(shù)據(jù)（Manyika et al，2011）[1]。大數(shù)據(jù)的特征可以用數(shù)量龐大、種類繁多、價值密度低、處理速度快四個方面來概括，他們是大數(shù)據(jù)區(qū)別于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)最顯著的特征。而大數(shù)據(jù)分析技術則是企業(yè)管理者通過對管理或經(jīng)營目標的關聯(lián)數(shù)據(jù)、信息進行采集和分析，從而有針對性地采取措施的一種技術。它是大數(shù)據(jù)處理流程中最重要的環(huán)節(jié)，可以挖掘出數(shù)據(jù)潛藏的價值并將其應用到企業(yè)經(jīng)營管理中。

而所謂的商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略指的是，以互聯(lián)網(wǎng)金融思維為導向，以大數(shù)據(jù)、云計算等先進的互聯(lián)網(wǎng)技術為手段，以構建信息化銀行為目標，全面整合銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)以實現(xiàn)新時代下的銀行轉(zhuǎn)型。隨著利率市場化進程的加速推進，中國的資本市場逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在不斷擠壓著傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務領域和利潤空間的同時，也激發(fā)了傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新活力。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，運用大數(shù)據(jù)思維可以為商業(yè)銀行提供全新的溝通渠道和營銷手段，滋生新興金融業(yè)態(tài)參與市場競爭，而數(shù)據(jù)的處理能力也日益成為商業(yè)銀行競爭的關鍵（方方，2012）[2]。在銀行業(yè)務方面，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)浪潮中挖掘出推動銀行精細化管理的有利因素，最重要的步驟是找準契合大數(shù)據(jù)時代的方向，樹立基于大數(shù)據(jù)的量化管理理念有助于推動銀行業(yè)務的量化經(jīng)營（黃昶君 等，2014）[3]。隨著信息技術的不斷提高，商業(yè)銀行實施“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略可以深入消費者挖掘有效信息，找準銀行業(yè)務拓展的市場定位，推動商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

（二）銀行轉(zhuǎn)型與大數(shù)據(jù)關系研究現(xiàn)狀

在中國經(jīng)濟由高速增長向中高速回落以及互聯(lián)網(wǎng)金融模式蓬勃發(fā)展的背景下，面對存款流失嚴重、利差收窄加速、競爭愈加激烈等問題的考驗，我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型壓力逐漸凸顯。作為金融業(yè)的核心，各商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略的角度重新審視新時代下銀行的發(fā)展目標和發(fā)展手段。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型是復雜的制度化變遷和結構性轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)型必須實現(xiàn)兩個層次的目標：一是構建內(nèi)涵式、集約化、精細化的現(xiàn)代銀行，提升銀行競爭力；二是全面增強金融服務功能，更有效地服務實體經(jīng)濟（周民源，2012）[4]。加快轉(zhuǎn)型始終是我國商業(yè)銀行改革發(fā)展的戰(zhàn)略性課題，在當前互聯(lián)網(wǎng)金融時代，大數(shù)據(jù)、云服務等技術逐漸運用于商業(yè)銀行的服務和管理中，極大地提高了銀行的經(jīng)營管理效率，然而國內(nèi)理論界與實務工作者對于銀行轉(zhuǎn)型的“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略路徑選擇的看法并不一致。一部分學者認為，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級在于增強全方位的金融服務功能，從發(fā)展模式、管理模式、經(jīng)營模式、競爭策略和服務對象方面實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，構建內(nèi)涵式發(fā)展、集約化經(jīng)營、精細化管理的現(xiàn)代銀行（周民源，2012）[4]。對此，銀行業(yè)“以產(chǎn)品為中心”的粗放式服務模式逐漸被以“用戶為中心”的集約化金融生態(tài)模式所取代。另一部分學者認為，在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的“鯰魚效應”會倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行積極汲取互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新基因、深度運用現(xiàn)代信息技術來提升服務質(zhì)量，通過融合逐步完善整個金融體系效率（褚蓬瑜 等，2014）[5]?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生是互聯(lián)網(wǎng)思維在金融領域的表現(xiàn)，大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛使用改變了傳統(tǒng)銀行的組織模式、經(jīng)營模式和結算手段。銀行服務的電子化、網(wǎng)絡化并沒有改變銀行的體制機構，大數(shù)據(jù)與移動互聯(lián)網(wǎng)作為一種工具，更多的是強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術與金融的融合與創(chuàng)新，并逐步滲透到銀行業(yè)務中。