高丹紅

【摘 要】農村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持。然而近些年來，農村正規(guī)金融機構網(wǎng)點卻逐漸減少、農村金融工具單一、服務滯后以及農村信用環(huán)境差等因素致使農民貸款越發(fā)艱難，嚴重制約了我國農村經(jīng)濟的發(fā)展。在此背景下，筆者針對晉江市的實際情況，探討了農村金融在支持農村經(jīng)濟發(fā)展中存在的主要問題，提出促進農村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持策略。

【關鍵詞】農村經(jīng)濟發(fā)展；金融支持；問題；對策

一、前言

據(jù)統(tǒng)計2014年，晉江市的農業(yè)產(chǎn)值7.5億元，與去年同比增長3.1%；林業(yè)產(chǎn)值0.7億元，與去年同比增長44.2%；牧業(yè)產(chǎn)值4.9億元，與去年同比下降17.0%；漁業(yè)產(chǎn)值22.9億元，與去年同比增長7.2%；農林牧漁服務業(yè)產(chǎn)值1.5億元，與去年同比增長8.3%，實現(xiàn)農林牧漁業(yè)總產(chǎn)值37.0億元，比2013年增長2.6%，增幅提升2.4%。晉江市農村經(jīng)濟發(fā)展取得了可喜的成績。經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持，同樣，農村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持。隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展，，晉江金融機構在經(jīng)濟增長中扮演著越來越重要的角色。據(jù)匯豐——清華中國農村金融發(fā)展研究課題組調研報告顯示，調研的4省區(qū)企業(yè)中，從正規(guī)金融渠道獲得的貸款，農信社提供的占48.8%，農業(yè)銀行提供的占26.8%，有52.5%獲得貸款的企業(yè)認為從金融機構獲得貸款不方便，更多的是采用民間借貸。但由于民間借貸缺乏相應的監(jiān)管體系，一旦發(fā)生糾紛，又沒有合理的解決機制，將會給中小企業(yè)的發(fā)展及農村金融市場的穩(wěn)定帶來嚴重的影響。這一點對于晉江市的農村經(jīng)濟發(fā)展來說也是如此。因此，探索出適合晉江農村特色的農村金融發(fā)展模式，使之更好地服務于農村經(jīng)濟的發(fā)展迫在眉睫。

二、當前晉江金融支持農村經(jīng)濟發(fā)展存在的問題

改革開放以來，為促進農村經(jīng)濟的發(fā)展，在晉江市政府的領導下，農村金融機構一直處于變革狀態(tài)之中。在這一過程中存在著一些嚴重的問題，弱化了對農村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持，制約了農村經(jīng)濟的發(fā)展。

（一）金融工具單一，缺乏創(chuàng)新力

晉江是市場經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，但其農村金融市場的發(fā)展仍落后于城市金融市場。例如金融交易手段單一，農村農戶很難接觸到諸如股票、金融債券、國庫券等金融工具，而且他們缺乏這方面的知識和意識。在經(jīng)濟全球化發(fā)展的影響下，農村經(jīng)濟結構呈現(xiàn)出貨幣化、市場化和產(chǎn)業(yè)化的新特征、新趨勢，這就要求農村的金融產(chǎn)品和金融服務也應隨之發(fā)生改變，滿足農村的金融需求。但是目前農村金融機構大多只有單一的存貸及結算業(yè)務，缺乏創(chuàng)新力，已不能滿足農村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）民間融資擾亂金融秩序

合會、抬會、搖會等民間金融形式是晉江民間融資的主要渠道，在政府金融機構自身局限性的限制下，民間融資對于農村經(jīng)濟的發(fā)展起到了很好的補充作用。由于民間融資的利率往往高于銀行貸款的利率，受利益的驅使，人們就會積極參與，這時極易誘發(fā)高利貸以及非法集資現(xiàn)象，也會在一定程度上減少金融機構的存款額度，增加資金的組織難度，擾亂了金融秩序。另外民間融資往往不受政府部門的監(jiān)管，自身缺乏有效的風險控制措施，其只能局限于有效的范圍內展開，一旦超出了這個范圍，就會喪失優(yōu)勢，風險也就在所難免了。

（三）信用意識淡薄，信用環(huán)境差

農村金融機構的主要服務對象是大量的農村中小企業(yè)和數(shù)量巨大的小規(guī)模經(jīng)營的農戶，這些對象地域高度分散，并且大多數(shù)貸款無抵押品。在信息相對封閉的農村里，一些農戶和企業(yè)信用意識淡薄，總以為向銀行貸款，錢是國家的，不貸白不貸，也不用急著還錢。這是一種潛意識，致使大多數(shù)人只想貸款，不想還錢，進而引發(fā)了違約、賴賬、逃廢債務等現(xiàn)象。在這樣的環(huán)境下金融市場就會陷入銀行“難貸款”，群眾“貸款難”的惡性循環(huán)的困境中。因此，當務之急就是要加大宣傳力度，增強人們的信用意識，營造出良好的信用環(huán)境，才能有效地解決農村經(jīng)濟發(fā)展中資金短缺的難題，促進農村產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展。

（四）金融服務積極性不高

據(jù)了解當前有相當一部分的金融機構對農戶所提供的積極性不高，究其原因主要有以下幾點：一是農戶多數(shù)小額貸款，大額貸款又缺乏應有的抵押物；二是農戶所能提供的貸款手續(xù)不全，這在一定程度上會給金融機構埋下風險；三是按照國家政策執(zhí)行較低利率，加之信用體系的不完善，因此，僅從成本和風險來考慮，金融機構都不太愿意進行放貸行為，以降低自身的成本與風險。

三、農村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持策略

解決農村經(jīng)濟發(fā)展問題離不開金融的大力支持。近年來，農村金融機構正逐漸減少對農村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，部分資金流向城市，使農村融資陷入困境中，制約了農村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，晉江市政府應對農村金融和農村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況進行實證研究，探索科學的、有效的金融支持策略，加大農村金融供給，解決農村貸款難題，使農村經(jīng)濟保持良好的發(fā)展勢頭。

（一）注重創(chuàng)新，服務產(chǎn)品多樣化

在這個知識經(jīng)濟的新時代里，保守只能落后，唯有創(chuàng)新才能突破，才能成功，也只有不斷創(chuàng)新才能高效地解決目前農村金融工具單一的難題。農業(yè)銀行、建設銀行、工商銀行以及農村信用社等都要積極引導員工緊緊圍繞“以客戶為中心”進行工作創(chuàng)新，及時了解和掌握相關的農業(yè)信息和農戶、企業(yè)的金融需求，創(chuàng)新儲蓄并幫助農戶制定合理的理財計劃，對理財產(chǎn)品如股票、金融債券、國庫券等金融工具做好傳、幫、代的工作，讓農戶了解這些金融工具的特性和作用，了解經(jīng)濟大潮的發(fā)展趨勢，進而合理投資，保持收益。這些工作的量很大，需要員工付出辛勤的汗水，然而就長遠而言，卻能夠實實在在幫助農戶解決融資的難題，還能夠提高銀行的服務水平，塑造銀行的品牌形象，提高銀行的核心競爭力。

例如近年來，晉江農商銀行堅持改制不改向，更加注重“三農”的服務，并逐步形成了一套經(jīng)驗做法，特別是在陽光信貸、進村入戶、富民惠農等方面工作成效顯著。據(jù)統(tǒng)計，目前該行在全市共有101個營業(yè)網(wǎng)點，自助設備區(qū)106處，布設小額支付便民點249個，福農通自助終端1990臺，POS機具442臺，金融服務網(wǎng)絡遍布城鄉(xiāng)。截至2012年4月末，該行共發(fā)放涉農貸款金額99.22億元，占全部貸款的比重達97.25%，在很大程度上緩解了農業(yè)發(fā)展資金不足的壓力。

（二）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，提高金融服務水平

現(xiàn)代管理學之父彼得·德魯克曾說過：“企業(yè)只有一項真正的資源——人?！币驗槿耸巧a(chǎn)力諸要素中最積極、最具活力的因素，特別是人特有的能動性，決定了其不同于其他的生產(chǎn)力要素，在具體的工作中起著決定性的主導作用。這對于金融機構而言，人力資源也是機構經(jīng)營的最重要的資源之一，努力培養(yǎng)高素質的創(chuàng)新型人才是金融機構重要的工作內容，也是競爭日益白熱化的市場對機構提出的更新更高的要求。因此，金融機構當務之急就是結合自身的實際情況，積極與高等院校合作，利用院校的師資隊伍、重點學科、科研手段等優(yōu)勢，共同培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，使創(chuàng)新工作持續(xù)推行，滿足市場的需求。另外，金融機構也可以通過競聘上崗等方式引進優(yōu)秀的創(chuàng)新型人才，建設創(chuàng)新團隊，通過互相合作和交流，取長補短，拓展視野和思路，使其能夠突破自身的專業(yè)限制，不斷進步，進而提高團隊的創(chuàng)新能力，提高服務水平。如為了提高金融服務水平，晉江農商銀行根據(jù)深滬漁業(yè)發(fā)展的實際，制定了“信用船”貸款項目，為符合條件的漁民提供合理的授信額度，幫助漁民擴大生產(chǎn)、技術改造提供資金，提升農民的生活水平。據(jù)了解，該行至今共評定200多艘“信用船”、授信額度4億多元，大大促進了深滬漁業(yè)的發(fā)展。

（三）健全傳統(tǒng)民間金融形式，并加強監(jiān)管

“合會”、“抬會”、“搖會”等民間融資形式在晉江已有相當長的歷史了，這些民間金融在不斷的摸索和實踐中逐漸形成了比較成熟的運作模式和風險控制，它們在解決農村融資問題上起到了不可忽視的作用。因而政府應對這些民間金融加以引導，使它們成為真正意義上的合作金融組織，同時政府還要根據(jù)晉江的實際，加強對農村民間金融立法工作的研究，逐步建立以銀監(jiān)會監(jiān)管為主、以行業(yè)自律管理為輔的農村民間金融監(jiān)督和管理體制，將這些民間融資形式納入政府金融監(jiān)管的范圍之中，促使農村民間金融組織向規(guī)范化、制度化和法治化的方向發(fā)展，通過嚴格的監(jiān)督管理和規(guī)范的運作，有效規(guī)避風險，進而充分發(fā)揮出它們互助合作的積極作用。

（四）加大政策支持力度，提高積極性

當前，農村金融不斷外流，吸血不造血的現(xiàn)象普遍存在。農村信用社的去農化傾向嚴重、各商業(yè)銀行的城市中心戰(zhàn)略將在農村吸收的大量資金轉移到城市，投入到回報率高的非農業(yè)領域，以期獲得更大的經(jīng)濟效益，致使農村金融出現(xiàn)供給與需求失衡的局面。為緩解當前農村金融發(fā)展的不利局面，政府必須充分發(fā)揮“有形之手”的積極作用，既要在經(jīng)濟上給予支持，強化金融機構支農功能，還要加大政策支持力度，調動金融機構參與農村金融服務的積極性，使支農工作順利開展，解決農村資金短缺難題。政府根據(jù)實際制定、實行稅收的優(yōu)惠政策，通過對支農的貸款實行減免稅收、對參與支持農村經(jīng)濟發(fā)展的商業(yè)金融機構實行稅收優(yōu)惠政策等，促進農村金融發(fā)展的積極性。另外政府也可以根據(jù)金融機構在農村發(fā)放農業(yè)貸款或在農村設置金融網(wǎng)點予以一定的補貼，促使和引導機構資金流向農村，從而幫助農戶走出資金困境。

（五）建立健全農村保險體系，解決后顧之憂

建立健全的農村保險體系，有利于解決農戶生產(chǎn)的后顧之憂，這對于保障農戶的利益有著非常重要的、積極的意義。自然災害是農業(yè)生產(chǎn)最大的天敵，先進的科學技術對于自然災害只能起到預防的作用，當農業(yè)生產(chǎn)遭受嚴重的自然災害時，農戶將可能顆粒無收，損失慘重，那么銀行的貸款也將無法償還，因此，政府應盡快建立健全農村保險體系，這在當前促進農村經(jīng)濟發(fā)展中顯得尤為重要。為鼓勵農村保險的發(fā)展，政府可通過稅收優(yōu)惠和加大補貼等方式加大對農業(yè)保險的扶持力度。我國是農業(yè)大國，需要有龐大的資金支持，僅僅依靠政府做農業(yè)保險是遠遠不夠的，再加上農業(yè)保險涉及農業(yè)生產(chǎn)的各個方面，所以地方政府還應逐步建立多元化的農村保險體系，讓商業(yè)性的金融保險機構參與進來。這樣既能夠幫助政府解決資金難題，還可以解決農戶們農業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂。

（六）完善金融法律、法規(guī)建設，營造信用氛圍

人無信不立，國無信不強。目前農村農戶法律意識淡薄，以至于出現(xiàn)農戶只想借款，而對于還貸卻不積極的現(xiàn)象。這既損害了金融機構的經(jīng)濟利益，也造成了社會的信任危機；既影響了農村經(jīng)濟的發(fā)展，也影響了和諧社會的建設。政府應盡快建立并普及與農村金融相關的法律法規(guī)。完善的法律法規(guī)可以使農村金融機構的運作都有法可依、有章可循，能夠有效避免行政干預追逐利潤等造成的不規(guī)范、不合理現(xiàn)象，促使服務工作緊緊圍繞著為農村、農業(yè)、農民服務的宗旨展開，提高金融支農的服務水平。另一方面，加大宣傳力度，增強人們的信用意識，營造出良好的信用環(huán)境。這樣才能夠約束貸款農戶的還貸行為，增強他們的還貸意識，按時償還銀行貸款，從而有效制止違約、賴賬、逃廢債務等現(xiàn)象的發(fā)生，使借貸步入良性循環(huán)中，營造出良好的信用社會氛圍。

四、結束語

近年來晉江農村經(jīng)濟的持續(xù)增長離不開農村金融的大力支持。金融支農服務僅僅依賴于存貸和結算的單一業(yè)務是肯定不夠的。而且由于利益的驅使，使得農村資金大量流失、農村金融服務滯后，農民貸款難等現(xiàn)象的普遍存在，極大限制了農村金融對農村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用。為了盡快解決這一難題，晉江市政府應大力發(fā)展創(chuàng)新型農村金融機構，深入農村，結合實際制定稅收優(yōu)惠政策、補貼政策等，逐步完善相關的法律法規(guī)，既保護金融機構的利益，又可約束他們的行為以及農戶的只借不還的行為，進而走出銀行“難貸款”，群眾“貸款難”的惡性循環(huán)的困境，促進農村經(jīng)濟健康的發(fā)展。

【參考文獻】

[1]趙欣欣.我國農村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持[J].價格月刊，2011（01）.

[2]劉海波.農村經(jīng)濟發(fā)展對金融支持的新要求探討[J].中國科技投資，2014（08）.

[3]牛磊，王巖.論當前我國農村經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持[J].對外經(jīng)貿，2012（05）.

[4]樊漓.構建以需求為導向的農村經(jīng)濟發(fā)展金融支持模式[J].中共山西省委黨校學報，2009（02）.