摘 要：文中基于銀行視角，針對(duì)商貿(mào)企業(yè)的融資現(xiàn)實(shí)需求，在明確界定銀行在“商圈融資”中的功能基礎(chǔ)上，分析“商圈融資”中的銀行功能發(fā)揮存在的問(wèn)題，并進(jìn)一步就其成因展開深入剖析，進(jìn)而針對(duì)性提出了相應(yīng)的管理對(duì)策與建議，以期為銀行充分在“商圈融資”中充分發(fā)揮其功能提供一定的借鑒與啟示。

關(guān)鍵詞：商圈融資；銀行功能；問(wèn)題與對(duì)策

一、“商圈融資”中的銀行功能定位

所謂商圈融資，是銀行針對(duì)商圈中的相關(guān)商貿(mào)服務(wù)業(yè)功能聚集區(qū)，依托與管理方及核心企業(yè)的合作，從信貸業(yè)務(wù)入手，為商圈內(nèi)各企業(yè)客戶所提供的一系列融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)娜轿唤鹑诜?wù)，其核心在于充分利用商圈的商貿(mào)產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)以銀行為主導(dǎo)的多參與方的合作。實(shí)踐中，“商圈融資”中的銀行功能定位包括信貸功能與相關(guān)附屬功能。

1.信貸功能。商圈融資中銀行的信貸功能是信用中介功能的一部分，也是商圈融資中銀行的主要職能。該功能有效發(fā)揮的核心在于，銀行要廣泛尋求與其他商圈融資參與方的合作以實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)，目前主要有下述三種方式。第一種方式，商圈擔(dān)保融資。即指由銀行牽頭，經(jīng)由商圈管理方對(duì)圈內(nèi)企業(yè)進(jìn)行篩選，將優(yōu)質(zhì)企業(yè)交由擔(dān)保公司為其擔(dān)保，最后銀行提供貸款的融資方式。第二種方式，供應(yīng)鏈融資。即指商圈內(nèi)具有信貸需求的企業(yè)通過(guò)貨權(quán)質(zhì)押等方式，將自己的存貨、應(yīng)收賬款等置于銀行的監(jiān)管之下，再通過(guò)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)對(duì)其進(jìn)行信用擔(dān)保，最終獲取銀行貸款的融資方式。第三種方式，商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押融資。即指商圈內(nèi)的商貿(mào)企業(yè)以其商位的經(jīng)營(yíng)權(quán)作為質(zhì)押物進(jìn)行融資的方式。由于位于商圈內(nèi)的商鋪價(jià)值方便估量且較為穩(wěn)定，其經(jīng)營(yíng)權(quán)理所當(dāng)然的成為了財(cái)務(wù)信息缺失、抵押擔(dān)保物有限的個(gè)體商戶的首選。

2.相關(guān)附屬功能。實(shí)踐證明，在一個(gè)商圈中，結(jié)算和綜合服務(wù)等相關(guān)附屬功能的完善與發(fā)展是維系有潛力的商圈內(nèi)商貿(mào)企業(yè)對(duì)某家銀行粘滯度的最佳方式。銀行的相關(guān)附屬功能大致可分為三類。第一類，提供個(gè)人理財(cái)與企業(yè)資產(chǎn)管理服務(wù)。方便的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，包括資金在各行間的歸集管理、子女教育與醫(yī)療健康規(guī)劃等；良好的企業(yè)資產(chǎn)管理服務(wù)則包含商賬管理、營(yíng)運(yùn)資金與信貸產(chǎn)品對(duì)接等多個(gè)方面。第二類，擔(dān)當(dāng)信息共享與財(cái)務(wù)顧問(wèn)等角色。在提供專業(yè)咨詢的職能方面，銀行可以根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)有針對(duì)性的向其客戶提供行業(yè)信息分享、財(cái)務(wù)營(yíng)銷策劃等咨詢服務(wù)。第三類，為企業(yè)搭建相互交流的組織形式。商業(yè)銀行可以仿照一些商會(huì)的組織形式，在當(dāng)?shù)卮罱ㄆ髽I(yè)間交流協(xié)作與信息共享的溝通平臺(tái)，這樣一來(lái)，不僅為企業(yè)間尋求合作、共通信息提供了便利，還有利于幫助銀行形成客戶發(fā)展客戶的運(yùn)營(yíng)模式，拓寬客戶渠道。

二、“商圈融資”中銀行功能發(fā)揮存在的問(wèn)題

1.銀行發(fā)揮信貸功能存在的問(wèn)題。銀行的主要收入來(lái)源于存貸利差，大部分銀行都在商圈中起到了為企業(yè)緩解融資困難的作用，但是在信貸總量與服務(wù)質(zhì)量上都還存在很大的提升空間?？偭可?，截止2013年5月，我國(guó)交易額在百億元以上的商圈有91個(gè)，總年交易額近20000億元。其中，16個(gè)物流園區(qū)的融資需求超過(guò)140億元，75個(gè)商品交易市場(chǎng)的融資需求超過(guò)800億元，僅有55%的貸款客戶需求得以滿足。資金缺口仍很大，存在明顯的供不應(yīng)求現(xiàn)象。質(zhì)量上，問(wèn)題主要體現(xiàn)為兩個(gè)方面，一是征信成本過(guò)高，銀行收益受限，二是業(yè)務(wù)流程冗長(zhǎng)，放款過(guò)程繁瑣。

2.銀行發(fā)揮相關(guān)附屬功能存在的問(wèn)題。一方面，附屬功能與信貸服務(wù)脫節(jié)。大部分銀行在履行結(jié)算與綜合服務(wù)的相關(guān)職能時(shí)，與信貸服務(wù)是脫節(jié)的，只有企業(yè)主動(dòng)上門要求時(shí)才會(huì)被動(dòng)提供，并未把它與融資服務(wù)看作一個(gè)可以整合的有機(jī)整體，這一方面將造成結(jié)束融資需求的客戶資源流失，另一方面也限制了信貸功能的發(fā)揮，出現(xiàn)諸如風(fēng)險(xiǎn)控制不到位等問(wèn)題。另一方面，銀行對(duì)商圈的特有優(yōu)勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，手段單一落后，對(duì)客戶的資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)狀況不甚了解，獲取信息的渠道甚至還不如企業(yè)本身，與企業(yè)的真實(shí)需求嚴(yán)重不匹配。

三、“商圈融資”中銀行功能發(fā)揮存在問(wèn)題的成因

首先，過(guò)高的不良率導(dǎo)致信貸配給現(xiàn)象的發(fā)生。批發(fā)和零售業(yè)是我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)高度集中的行業(yè)，平均占到總不良率的80%。為了防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，即使在高利率水平上也不愿意滿足所有借款人的申請(qǐng)，寧愿實(shí)行信用配給，以固定利率滿足風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的大企業(yè)融資需求，導(dǎo)致中小企業(yè)難以獲得貸款。

其次，銀企間信息不對(duì)稱產(chǎn)生巨大成本。從商圈融資的收益角度上說(shuō)，由于商貿(mào)企業(yè)融資規(guī)模有限，利潤(rùn)率在各行業(yè)中也不算突出。而從現(xiàn)有體制看，其對(duì)存款、信托等其他業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度也不大，銀行可獲利確實(shí)不多。從放款的成本和難易程度上說(shuō)，由于貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，壞賬可能性大，即使給予中小商貿(mào)企業(yè)高出大企業(yè)數(shù)倍的利率，也很難彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，再加上在流程上所要付出的調(diào)查成本與時(shí)間，更增加了銀行的征信成本和管理成本，拉低了收益。

再次，銀行內(nèi)部管理與業(yè)務(wù)進(jìn)行情況不相適應(yīng)延長(zhǎng)業(yè)務(wù)周期。銀行內(nèi)部管理的偏差性是導(dǎo)致業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)的主要原因。商圈內(nèi)商貿(mào)企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)信息缺失甚至失真的硬傷，對(duì)其進(jìn)行調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估占用大量時(shí)間，耗費(fèi)大量人力物力；另外，在放貸的流程中，通常也要比一般對(duì)公放款還要復(fù)雜的多，需要多個(gè)層級(jí)的各個(gè)部門聯(lián)動(dòng)，耗時(shí)又費(fèi)力。

最后，創(chuàng)新主體與需求主體不一致引發(fā)供需矛盾。從產(chǎn)品創(chuàng)新主體上說(shuō)，基層行作為直面客戶的機(jī)構(gòu)，是金融創(chuàng)新的需求主體，而信貸產(chǎn)品的相關(guān)政策制定及手段創(chuàng)新權(quán)限卻為總行保留，產(chǎn)品推出反應(yīng)遲緩、不能夠貼合企業(yè)需求，這就導(dǎo)致對(duì)于商圈融資的創(chuàng)新缺乏順暢的信息溝通途徑和解決渠道。

四、“商圈融資”中銀行功能有效發(fā)揮的管理對(duì)策與建議

1.信貸功能改進(jìn)的管理對(duì)策與建議。首先，建立商圈風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，以優(yōu)質(zhì)促高效。只有通過(guò)建立適應(yīng)商圈信貸風(fēng)險(xiǎn)與特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信貸審核體系，銀行才有可能科學(xué)高效的評(píng)估商圈融資中的風(fēng)險(xiǎn)與收益，從而確立合理的信貸價(jià)格、數(shù)量及方向，在將不良資產(chǎn)率控制在合理范圍內(nèi)的前提下，實(shí)現(xiàn)貸款余額的健康增長(zhǎng)，改善信貸配給現(xiàn)象。實(shí)務(wù)操作中商業(yè)銀行一方面要精確測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)集中度，另一方面建立差別化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。

其次，以抵押擔(dān)保為突破口，廣泛尋求合作。為解決信息不對(duì)稱所引發(fā)的高成本低收益問(wèn)題，銀行一方面應(yīng)當(dāng)從傳統(tǒng)環(huán)節(jié)信息不對(duì)稱的方式--抵押擔(dān)保入手，以改善抵押擔(dān)保難的現(xiàn)狀為突破口，創(chuàng)新金融產(chǎn)品；另一方面應(yīng)當(dāng)在立足自身創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，充分利用商圈特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，積極尋求與政府部門、商圈管理方、商會(huì)以及商圈內(nèi)核心企業(yè)的合作，雙管齊下降低銀行信貸成本及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

再次，建立流程銀行，提高運(yùn)行效率。流程銀行是指以客戶需求為導(dǎo)向，借鑒生產(chǎn)類企業(yè)“流水線”的工作形式，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)流程和組織流程做根本性的思考和改變，以實(shí)現(xiàn)銀行在服務(wù)成本、質(zhì)量、速度上的顯著改善。

2.相關(guān)附屬功能改進(jìn)的管理對(duì)策與建議。首先，將批量作業(yè)與商圈定制有機(jī)結(jié)合。針對(duì)供求不對(duì)稱問(wèn)題，銀行可以采取總體批量作業(yè)與個(gè)別商圈定制的方式，更好的為客戶提供服務(wù)，提升業(yè)務(wù)水平。由于我國(guó)不同的商圈經(jīng)營(yíng)分類、企業(yè)主素質(zhì)千差萬(wàn)別，根據(jù)各類不同商圈的行業(yè)及規(guī)模特點(diǎn)量身設(shè)計(jì)合適的貸款方式、期限、利率，開發(fā)出不同類型的商圈金融服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)行差異化戰(zhàn)略，爭(zhēng)取在金融創(chuàng)新上因時(shí)、因地、因行業(yè)而異，拒絕同質(zhì)化產(chǎn)品，既有助于掌控銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又能實(shí)現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)的均衡配比，增加銀行的經(jīng)營(yíng)收入。只有將批量作業(yè)與商圈定制以專業(yè)化的水準(zhǔn)提供多元化的服務(wù)，才能實(shí)現(xiàn)多模式與規(guī)范化的完美結(jié)合。

其次，進(jìn)行機(jī)制創(chuàng)新，全方位貼合商圈。一方面，要圍繞商圈建立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等配套服務(wù)機(jī)構(gòu)；另一方面，要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品由單一銷售到綜合銷售模式的轉(zhuǎn)變，即對(duì)應(yīng)商圈客戶的需求，逐步建立“主力產(chǎn)品+基礎(chǔ)產(chǎn)品+附屬產(chǎn)品”的營(yíng)銷模式，在企業(yè)的主體需求之外提供有益的額外服務(wù)，既可以提高銀行的中間收入，也有效地增加了客戶的粘度。

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作者簡(jiǎn)介：劉倩倩（1982.12- ），山東東營(yíng)人，山東省東營(yíng)市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)，管理學(xué)學(xué)士