劉杰穎

（長春金融高等專科學(xué)校，吉林 長春 130028）

一、引言

近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行迅速興起，一方面補充了農(nóng)村金融機構(gòu)體系，服務(wù)了農(nóng)村金融的發(fā)展。而另一方面由于各種因素的影響，新興農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也面臨多種問題。下面就從融泰村鎮(zhèn)銀行與九臺農(nóng)村商業(yè)銀行的官網(wǎng)比較角度提出新興農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的幾點建議。

二、兩家銀行的官網(wǎng)比較及建議

（一）組織架構(gòu)比較及建議

縱觀融泰村鎮(zhèn)銀行的官網(wǎng)，根本找不到組織架構(gòu)這一欄目。但是在九臺農(nóng)村商業(yè)銀行的官網(wǎng)上就已經(jīng)完整提供了該行的組織架構(gòu)結(jié)構(gòu)圖。（圖示1如下），在這個結(jié)構(gòu)圖之中不僅有股東會董事會還有內(nèi)部監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)事會和內(nèi)部審計部門的設(shè)立，從而可以看出九臺農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的組織機構(gòu)還是比較健全的。但是融泰村鎮(zhèn)銀行卻根本沒有提供，可以想見是現(xiàn)實的銀行實體組織中沒有組織架構(gòu)，還是即使有也是不夠健全的。但是無論是初始創(chuàng)立還是規(guī)模較小的組織，既然已經(jīng)具有股份制金融機構(gòu)性質(zhì)就必須要有比較完善的組織架構(gòu)，因為這是企業(yè)內(nèi)部控制的環(huán)境設(shè)置的首要內(nèi)容，如果缺失的話，會給組織發(fā)展帶來諸多風險。[1]

圖示1 九臺農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司組織構(gòu)架

（二）產(chǎn)品介紹比較及建議

在融泰村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品介紹中分別介紹了貸款品種、居民個人業(yè)務(wù)和企事業(yè)單位業(yè)務(wù)三項主營業(yè)務(wù)。但是在九臺農(nóng)村商業(yè)銀行的官網(wǎng)上卻提供了各種各樣的產(chǎn)品類型，雖然也是農(nóng)村商業(yè)銀行的性質(zhì)，但是業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)拓展到了國際領(lǐng)域。同時和國有商業(yè)銀行類似，也有許多理財產(chǎn)品。另外還有一個比較有特色的地方，該行還提供日常消費品的營銷模式，有點近似網(wǎng)店和超市的模式，這也許是未來傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢。也是新興的農(nóng)村商業(yè)銀行值得借鑒和學(xué)習的。[2]

（三）新聞動態(tài)比較及建議

在兩家銀行的官網(wǎng)上都有新聞動態(tài)的欄目，也都分別按時間順序提供了兩家銀行一直所做的內(nèi)部企業(yè)文化建設(shè)和外部公益事業(yè)宣傳等內(nèi)容。但是有所不同的是融泰村鎮(zhèn)銀行的新聞動態(tài)內(nèi)容是十分有限的，而九臺農(nóng)村商業(yè)銀行的新聞動態(tài)是豐富多彩的。可以看出兩家銀行作為金融企業(yè)性質(zhì)，都已經(jīng)意識到了企業(yè)文化建設(shè)和公益事業(yè)宣傳的重要性，這也是企業(yè)內(nèi)部環(huán)境因素所必需的。只是兩家銀行歷史發(fā)展不同，規(guī)模大小不同，所以新興的村鎮(zhèn)銀行還是需要向發(fā)展較好的農(nóng)村商業(yè)銀行學(xué)習經(jīng)驗的，以不斷發(fā)展壯大。

（四）電子銀行比較及建議

雖然融泰村鎮(zhèn)銀行的電子銀行欄目里也提供了網(wǎng)上銀行和電話銀行兩項服務(wù)內(nèi)容，但是進一步鏈接會發(fā)現(xiàn)它只是依托吉林省農(nóng)村信用社的網(wǎng)站資源進行間接服務(wù)，所以在服務(wù)質(zhì)量和時效上也是有很多限制的。但是九臺農(nóng)村商業(yè)銀行卻有自己的諸多類型的電子銀行產(chǎn)品不僅包括網(wǎng)上銀行、電話銀行等傳統(tǒng)產(chǎn)品，還引入了微信銀行等新興電子銀行產(chǎn)品。這是與時俱進的需要，能夠更好地吸引消費者，但同時也要強化互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范措施。

（五）加盟組織比較及建議

從融泰村鎮(zhèn)銀行的簡介中可以了解到它是依托延邊農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展起來的股份制商業(yè)銀行，成立之初自身力量比較單薄，抗風險能力也比較差。但是九臺農(nóng)村商業(yè)銀行不僅有自己其下的多個分支機構(gòu)，還有其全資控股的幾家農(nóng)村商業(yè)銀行，同時它還加盟了天津濱海新區(qū)村鎮(zhèn)銀行協(xié)會組織，作為會員單位，可以與全國眾多家村鎮(zhèn)銀行合作共贏，風險共擔，從而大大提高了自身的知名度和防范風險的能力。那么像融泰村鎮(zhèn)銀行這樣的新興農(nóng)村商業(yè)銀行是否也該考慮加入這樣的協(xié)會組織呢？[3]

（六）營業(yè)網(wǎng)點比較及建議

從官網(wǎng)上的介紹中可以知道融泰村鎮(zhèn)銀行目前只有7家分支機構(gòu)，因為剛成立不久網(wǎng)點較少也是可以理解的。但是不能理解的是既然是村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)，為什么分支機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點都設(shè)置在了省會城市的一個區(qū)的范圍之類，而真正需要農(nóng)村金融服務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯卻沒有分支網(wǎng)點，這樣的網(wǎng)點定位怎么能符合村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。而目前分支機構(gòu)有幾十家、營業(yè)網(wǎng)點眾多規(guī)模也比較大的九臺農(nóng)村商業(yè)銀行卻能在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯廣設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，積極為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)到家，這樣的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位也必定成就了它的蓬勃發(fā)展。

（七）發(fā)展戰(zhàn)略比較及建議

作為企業(yè)內(nèi)部環(huán)境要素之一的發(fā)展戰(zhàn)略一欄是任何組織單位所必須制定的，所以在官網(wǎng)上應(yīng)該能看到這一欄目。如九臺農(nóng)村商業(yè)銀行的官網(wǎng)上就有這一欄目，當然作為企業(yè)的商業(yè)機密，這個內(nèi)容是不會完全披露的，但是通過該欄目下鏈接的幾個全資控股的農(nóng)村商業(yè)銀行的介紹，對它的發(fā)展戰(zhàn)略也可見一斑。但是同樣是農(nóng)村商業(yè)銀行性質(zhì)的融泰村鎮(zhèn)銀行卻沒有提供任何發(fā)展戰(zhàn)略信息，難道該組織沒有制定任何發(fā)展戰(zhàn)略嗎？這可是不行的。因為任何組織不論大小規(guī)模，在成立之初就該結(jié)合國家政策，企業(yè)性質(zhì)和內(nèi)部環(huán)境制定適合自身的發(fā)展戰(zhàn)略，這樣才能進一步把發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)化成企業(yè)的預(yù)算目標和計劃安排，以便進行運營分析，完善管理。

三、綜合建議

以上分別從七個方面比較了兩家銀行的官網(wǎng)。那么總結(jié)起來，對新興農(nóng)村商業(yè)銀行的幾點建議包括：1.銀行要與時俱進，不斷豐富自己的產(chǎn)品種類和服務(wù)內(nèi)容，這樣才會對客戶有吸引力，滿足不同客戶群體的需要；2.銀行要在眾多產(chǎn)品服務(wù)中重點發(fā)展具有核心競爭力的產(chǎn)品服務(wù)，如重點針對三農(nóng)經(jīng)濟設(shè)立產(chǎn)品服務(wù)類型；3.新興銀行在現(xiàn)有條件不具備的情況下，可以適當依托行業(yè)組織，收益共享，風險共擔；4.新興銀行在借助外力的同時，也要從自身內(nèi)部強化，如引進設(shè)備，吸納高級技術(shù)和管理人才；5.任何新興組織必須重視內(nèi)部環(huán)境建設(shè)，如建立并完善組織架構(gòu)，結(jié)合實際制定發(fā)展戰(zhàn)略；6.新興銀行在開展新型業(yè)務(wù)前，要有風險防范意識，聘請專家進行風險評估與風險應(yīng)對。

[1] 蔣玉敏.村鎮(zhèn)銀行風險管理現(xiàn)狀、問題與對策——以浙江長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行為例[J].浙江金融，2011,（05）.

[2] 高立紅.我國村鎮(zhèn)銀行的運營發(fā)展對策研究[J].商業(yè)時代，2012，（01）.

[3] 吳雪峰.村鎮(zhèn)銀行信用風險管理實證分析——以安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行為例[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)刊，2012，（01）.