文/本刊記者 馮珊珊

越獄空間：互聯(lián)網(wǎng)金融孵化器

文/本刊記者 馮珊珊

工業(yè)設(shè)計(jì)和智能硬件的初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)在研發(fā)和試錯(cuò)DEMO階段成本非常高，“我們搭建適合它們的生產(chǎn)線，歡迎大家到上面試錯(cuò)，專家會(huì)給大家輔導(dǎo)、咨詢，包括可制造性的一個(gè)咨詢，包括供應(yīng)鏈的優(yōu)化管理，甚至后期一些小規(guī)模的生產(chǎn)都可以在這個(gè)工業(yè)設(shè)計(jì)的孵化平臺(tái)里面實(shí)現(xiàn)?！绷稳锉硎?。

現(xiàn)在很多創(chuàng)業(yè)者非常容易一頭扎進(jìn)投資熱潮，腦子想著“拿到錢”、“讓項(xiàng)目成功”、“改善個(gè)人生活”。“其實(shí)創(chuàng)業(yè)的初衷不是這樣的，是為了實(shí)現(xiàn)自己心中的夢(mèng)想，為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。我們?cè)趲椭鷦?chuàng)業(yè)者時(shí)，也有意識(shí)地在指導(dǎo)往這個(gè)方向去走?！绷稳锉硎?。

“創(chuàng)業(yè)者要利用互聯(lián)網(wǎng)+的形勢(shì)，轉(zhuǎn)變固有的觀念并打造新的創(chuàng)業(yè)模式。創(chuàng)新的模式一定需要政府、園區(qū)、孵化器、創(chuàng)業(yè)者共同搭建生態(tài)圈，無論未來這個(gè)創(chuàng)新模式是否適用，但是至少有一顆愿意去撞得頭破血流的心搭建這個(gè)市場。”

在“越獄空間”的墻上寫著這樣一段話：“這里不是為了留下而是為了離開，我們要價(jià)值創(chuàng)造，真正勞動(dòng)改造……成功‘逃離’這里的過程被稱為‘越獄’?！?/p>

在充滿殘酷競爭的創(chuàng)業(yè)路上，奉行的是“?！闭邽橥?。要想成為最后的贏家，必須具備強(qiáng)大的執(zhí)行力和百折不撓的精神。

“我覺得創(chuàng)業(yè)就是煉獄，我們希望有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者能到我們這邊一起來煉獄?！痹姜z空間發(fā)起人、好貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼總裁李明順說，很多互聯(lián)網(wǎng)金融初期創(chuàng)業(yè)者難以找到合適的辦公地點(diǎn)，同時(shí)還“沒錢、沒機(jī)會(huì)”，忍受著創(chuàng)業(yè)初期的煎熬，而越獄空間正是一個(gè)為優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)提供免費(fèi)場地和服務(wù)的孵化基地。

作為全國第一家由舊倉庫改造而成的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)基地，越獄空間總面積1000多平方米，辦公用的桌椅、空調(diào)、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施一應(yīng)俱全，還配有會(huì)議室、影音室、咖啡廳、健身房、接待室、書櫥等共用場所。整體設(shè)計(jì)是監(jiān)獄風(fēng)格，磚墻、鐵窗、鐵門，地面如賽道一樣涂著“100m”、“200m”的字樣。

此外，越獄空間還集合了好貸網(wǎng)提供的種子投資、人力行政資源服務(wù)、創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師、投創(chuàng)接洽等資源。

經(jīng)過篩選后的初期項(xiàng)目可免費(fèi)入駐6個(gè)月，如果之后項(xiàng)目表現(xiàn)優(yōu)秀，好貸網(wǎng)可對(duì)其進(jìn)行股權(quán)投資。目前，已有6個(gè)團(tuán)隊(duì)入駐越獄空間，覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多領(lǐng)域，包括P2P、大數(shù)據(jù)、風(fēng)控決等不同項(xiàng)目。

在人人期待創(chuàng)業(yè)的今天，創(chuàng)業(yè)不僅僅是生活方式，更是為成功結(jié)果負(fù)責(zé)的勞動(dòng)改造?！俺鮿?chuàng)企業(yè)發(fā)展壯大后從這里‘越獄’，是我們雙方都想達(dá)成的目標(biāo)?！痹诶蠲黜樋磥?，未來金融的發(fā)展必然會(huì)嵌入更多服務(wù)，合作才能共贏。

好貸網(wǎng)的定位既不是傳統(tǒng)金融業(yè)的“取代者”或“顛覆者”，也不是“追趕者”或“攪局者”，而是“服務(wù)者”和“合作者”。圍繞核心產(chǎn)品打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，是好貸網(wǎng)未來的核心戰(zhàn)略。

如果說，最初的好貸網(wǎng)只是一個(gè)貸款垂直搜索和分發(fā)的平臺(tái)，那么現(xiàn)在的好貸網(wǎng)已經(jīng)搭建了一套完整的服務(wù)體系：包括好貸信息服務(wù)平臺(tái)、好貸云風(fēng)控、中國信貸精英俱樂部，以及互聯(lián)網(wǎng)金融孵化器——越獄空間。

從信貸員到行業(yè)組織，到小貸公司創(chuàng)始人，都可以通過業(yè)務(wù)合作在平臺(tái)上建立起聯(lián)系，相互整合資源?！拔覀兿Ｍ軌蜻B接和匹配足夠多的細(xì)分的垂直信貸機(jī)構(gòu)，服務(wù)更多細(xì)分的行業(yè)用戶，重新改變這個(gè)行業(yè)的生態(tài)?！崩蠲黜樥f。

好貸網(wǎng)：信貸服務(wù)業(yè)的uber

“進(jìn)入這個(gè)行業(yè)是一個(gè)意外?！崩蠲黜樥f，2012年是他人生中的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

2012年之前，李明順一直在互聯(lián)網(wǎng)公司工作，主要業(yè)務(wù)是為公司提供網(wǎng)站的軟件開發(fā)服務(wù)。2012年，受宏觀政策影響，小貸公司迎來一波崛起高潮。

出于好奇，李明順對(duì)小貸公司的狀況進(jìn)行了研究。他發(fā)現(xiàn)當(dāng)時(shí)小貸公司推廣營銷業(yè)務(wù)的主要方式還是電話，一個(gè)業(yè)務(wù)員至少打上千個(gè)電話才能成交一單。從互聯(lián)網(wǎng)的角度看，這是一種效率極其低下的做法。而且當(dāng)時(shí)的小貸公司絕大多數(shù)沒有自己的官方網(wǎng)站，即使有網(wǎng)站，也基本處于閑置狀態(tài)。

面對(duì)上萬家各種各樣的民間信貸機(jī)構(gòu)，李明順看到了機(jī)會(huì)，“我當(dāng)時(shí)想，能不能搭建一個(gè)平臺(tái)，讓幾萬家的信貸機(jī)構(gòu)和老百姓建立一個(gè)連接?！?013年3月，李明順成立好貸網(wǎng)，初衷就是想讓天下沒有難的貸款。

市場上存在大量的不同的貸款需求，傳統(tǒng)的辦法，是通過地面的搜索，掃街、發(fā)短信等方式來獲取這些需求，然后把這些人的需求經(jīng)過分類整理提供給新的機(jī)構(gòu)，然后再來做交易。

互聯(lián)網(wǎng)帶來的變革，就是把高大上的金融普世化，給普惠大眾帶來便利性。今天，這些貸款需求是通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞到中心處理的平臺(tái)，提供給全國規(guī)模的信貸經(jīng)理，讓他們給不同區(qū)域的人提供貸款。

在充滿殘酷競爭的創(chuàng)業(yè)路上，奉行的是“剩”者為王。要想成為最后的贏家，必須具備強(qiáng)大的執(zhí)行力和百折不撓的精神。

李明順：未來金融的發(fā)展必然會(huì)嵌入更多服務(wù)，合作才能共贏。

好貸網(wǎng)如何鎖定流量、集中貸款需求？這得益于好貸網(wǎng)龐大的、獨(dú)特的引流體系，搭建渠道和引流的壁壘。

“好貸有自己的云金融平臺(tái)，只要你有一個(gè)頁面，通過好貸的云金融插件，嵌入貸款按鈕，就可以把你網(wǎng)站上的客流直接引入到好貸上網(wǎng)總站?！痹诤觅J網(wǎng)副總裁劉強(qiáng)看來，有了這樣一個(gè)入口，好貸網(wǎng)跟傳統(tǒng)的門戶網(wǎng)站合作，等于是撕開了一個(gè)流量新的面孔，在無形中分分鐘就使自己的流量遍布全國。

作為一個(gè)搜索引擎平臺(tái)，好貸網(wǎng)本身并不涉及貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、壞賬損失承擔(dān)，以及籌集資金的功能，輕資產(chǎn)的運(yùn)行模式是快速擴(kuò)張的重要前提。

目前，好貸網(wǎng)業(yè)務(wù)覆蓋的城市超過300個(gè)，但是在各地沒有一家分公司，完全在網(wǎng)上開通。各大合作機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)上傳和更新。兩年時(shí)間，好貸網(wǎng)累計(jì)貸款申請(qǐng)已達(dá)5000億，合作金融機(jī)構(gòu)超過10000家，平臺(tái)上已匯集5萬個(gè)信貸產(chǎn)品、20萬個(gè)信貸經(jīng)理。

線上聚集人氣，線下增加粘性。好貸網(wǎng)成立中國信貸精英俱樂部，面向的是國內(nèi)近100萬的信貸員，通過O2O模式，把這些信貸員發(fā)展成為好貸網(wǎng)的代言人，“用技術(shù)的方式把大量的流量鎖定在我的平臺(tái)上，這樣就完成了全國性的布局和全國性貸款的處理，就完成了一個(gè)單純互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司向一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司處理服務(wù)的演變?！?/p>

“好貸網(wǎng)是一個(gè)由大數(shù)據(jù)、云、O2O三種模式構(gòu)成的平臺(tái)。專注和聚焦，可能意味著你的單一和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一定要通過做強(qiáng)做大做厚，建立自己的行業(yè)壁壘和產(chǎn)品壁壘，才能夠在這個(gè)市場里面立足?！眲?qiáng)說。

云風(fēng)控

“大數(shù)據(jù)不能解決所有的問題。但是大數(shù)據(jù)可以在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，包括效率提升方面，為我們的合作機(jī)構(gòu)做很多事情。”好貸網(wǎng)金融事業(yè)部總經(jīng)理吳昊說。

好貸網(wǎng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在信用貸款領(lǐng)域，有超過60%的壞賬是來自于貸款欺詐，其中最主要的是貸款包裝?！艾F(xiàn)在市面上有非常多專門做貸款包裝的公司。這些公司通過工作、信息等各種各樣包裝的方式，幫助本來得不到貸款的人騙到貸款，相當(dāng)一部分人借到錢以后就消失了?！?/p>

隨著銀行對(duì)這方面的風(fēng)控加強(qiáng)，很多原本想騙銀行貸款的人，將目標(biāo)轉(zhuǎn)向了小信貸機(jī)構(gòu)。

據(jù)吳昊介紹，傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制方式，都是用人工采集的方式，來做數(shù)據(jù)的獲取和分析。這種方式的缺點(diǎn)在于：獲取數(shù)據(jù)的維度少、人工成本高、整體效率低，而且搭建一套銀行級(jí)的風(fēng)控系統(tǒng)，所要付出的成本是絕大多數(shù)中小信貸機(jī)構(gòu)無法承受的。

一方面是客戶群體質(zhì)量低，另一方面是風(fēng)控能力差，中小信貸機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步上升，這正是好貸網(wǎng)推出云風(fēng)控的主要原因。

云風(fēng)控的特點(diǎn)在于，首先對(duì)大范圍的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，包括移動(dòng)運(yùn)營商、個(gè)人征信公司、工商數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)等等。

其次，不同信貸機(jī)構(gòu)有不同的信貸產(chǎn)品需求，平臺(tái)可以根據(jù)預(yù)先設(shè)定好的規(guī)則，智能調(diào)用它所需要的數(shù)據(jù)。

此外，云風(fēng)控平臺(tái)引入FICO的決策引擎，可以基于接近三百個(gè)維度的模型，在很短時(shí)間之內(nèi)對(duì)客戶畫像做一個(gè)全息描述，對(duì)借款人的信用狀況做出評(píng)分，并且自動(dòng)生成信貸決策的意見。

“很多信貸機(jī)構(gòu)做貸款審批的時(shí)候，類似老中醫(yī)把脈，憑自己的感覺行事，往往會(huì)發(fā)生偏離，很難有真正統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)衡量風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致收益下降。評(píng)分卡的方式可以對(duì)一個(gè)人的信用狀況做一個(gè)量化，在信用貸款領(lǐng)域有非常好的效果?！?/p>

作為全球最大的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，F(xiàn)ICO進(jìn)入中國已經(jīng)八年的時(shí)間，為70多家商業(yè)銀行提供信用評(píng)級(jí)服務(wù)。2015年3月，好貸網(wǎng)聯(lián)合FICO共同搭建好貸云風(fēng)控平臺(tái)，首次將其服務(wù)提供給中國中小信貸機(jī)構(gòu)。

對(duì)于中小信貸機(jī)構(gòu)，好貸云風(fēng)控體系的最大價(jià)值，在于效率大幅提高：相比傳統(tǒng)風(fēng)控手段，現(xiàn)在的風(fēng)控決策引擎已經(jīng)縮短到0.8秒，整個(gè)業(yè)務(wù)流程從兩天縮短到半天，處理的案件數(shù)量成倍上升。

在批核率不變的情況下，壞賬率大幅降低，或在壞賬率不變的情況下，大幅度提高批核率。

同時(shí)，基于每個(gè)信貸機(jī)構(gòu)不同的貸款需求和不同的客群的定位，在數(shù)據(jù)服務(wù)方面推出六款寶寶類產(chǎn)品：關(guān)聯(lián)寶、消費(fèi)寶、盡調(diào)寶、企業(yè)寶、監(jiān)控寶、防控寶。

吳昊坦言，與征信公司之間突出的數(shù)據(jù)孤島問題相比，好貸云風(fēng)控堅(jiān)持做獨(dú)立第三方，不放款，不拿征信牌照?！皢我徽餍殴镜臄?shù)據(jù)我有，它沒有的數(shù)據(jù)我有。我們的主營業(yè)務(wù)是用互聯(lián)網(wǎng)方式做貸款數(shù)據(jù)的垂直搜索，服務(wù)、定價(jià)、產(chǎn)品靈活性上都大大高于其他公司?！?/p>

據(jù)吳昊介紹，云風(fēng)控的版本更新以三個(gè)月為單位，2.0版本最大的特點(diǎn)是免費(fèi)?！霸谔峁┰品?wù)的過程當(dāng)中，我們也是以用戶思維來做這個(gè)事情，所以我們不會(huì)對(duì)信貸機(jī)構(gòu)收取任何跟系統(tǒng)相關(guān)的費(fèi)用?！?/p>

越獄案例1伯樂眾：專注互聯(lián)網(wǎng)金融招聘

伯樂眾是一個(gè)專注在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)服務(wù)領(lǐng)域的人才招聘服務(wù)平臺(tái)。今年5月，入駐越獄空間。

“我們的項(xiàng)目6月份剛完成開發(fā)，進(jìn)入試跑階段，現(xiàn)在調(diào)整階段?！睋?jù)伯樂眾創(chuàng)始人齊磊介紹，產(chǎn)品將在8月中下旬正式發(fā)布。目前，平臺(tái)上已經(jīng)有近200家企業(yè)HR注冊(cè)用戶。

創(chuàng)立伯樂眾之前，齊磊一直從事人力資源服務(wù)相關(guān)的工作，做過銀行的人力項(xiàng)目，也做過面向中低端市場的人力項(xiàng)目，“還是覺得這塊比較有戲?！?/p>

在齊磊看來，互聯(lián)網(wǎng)金融這兩年發(fā)展比較火，但還是一個(gè)新型行業(yè)，剛起步的時(shí)候，沒有成建制、成體系的人才梯隊(duì)，其他行業(yè)轉(zhuǎn)過來的人才非常多，招聘需求會(huì)特別大。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，未來三年互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者的數(shù)量或?qū)⒂?00萬增至1000萬。除了人口紅利，傳統(tǒng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢(shì)已表現(xiàn)明顯，通過垂直招聘網(wǎng)羅互聯(lián)網(wǎng)人才的企業(yè)正在變多。到2015年，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)招聘市場規(guī)模大概在50億元左右。

在齊磊看來，一個(gè)行業(yè)的跳槽頻繁與否，跟行業(yè)特性有非常大的關(guān)系。比如在傳統(tǒng)房地產(chǎn)領(lǐng)域，一個(gè)房地產(chǎn)項(xiàng)目，從最早策劃到拿地，到審批手續(xù)，到項(xiàng)目成型，需要3-5年的時(shí)間。一個(gè)資深房地產(chǎn)人，是靠他的從業(yè)背景和做的項(xiàng)目背書，十年時(shí)間可能就做兩三個(gè)項(xiàng)目。

但是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，大家都在往前奔，強(qiáng)調(diào)只有第一沒有第二，產(chǎn)品更新周期非常快。一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理可能一年就跟了三四個(gè)項(xiàng)目，兩三年的從業(yè)經(jīng)歷就可以寫出一大篇。而且這個(gè)行業(yè)比較新，未來會(huì)涌現(xiàn)出很多企業(yè)，發(fā)展過程中也會(huì)倒掉一大批，還在摸索過程中，促成了整個(gè)行業(yè)的流動(dòng)。

“招聘行業(yè)都盯住互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)領(lǐng)域，就因?yàn)榇罅繖C(jī)會(huì)在涌現(xiàn)?！饼R磊說。但求職是一種低頻偶發(fā)需求，兩三年求職一次，頂多一年求職兩次。一款A(yù)PP被求職人關(guān)注后，沒工作的時(shí)候可能天天看，一旦找到工作以后，或者手機(jī)沒空間，就可能直接刪除。無論是早期的智聯(lián)、現(xiàn)在的拉鉤還是獵聘，都很難做到保持候選人的活躍度。

齊磊：互聯(lián)網(wǎng)金融招聘需求特別大。

“招聘本身是雙方的一個(gè)撮合交易。好比賣房的人不是天天在賣房，買房的人也不是天天在買房，房屋交割的過程又很復(fù)雜，所以盡管互聯(lián)網(wǎng)很發(fā)達(dá)，房屋中介依舊很活躍。招聘里面也存在這個(gè)問題，求職者不活躍，各大招聘網(wǎng)站花大量錢沖流量去沖高?！?/p>

在齊磊看來，招聘過程中，求職人和HR之間是一種不對(duì)稱關(guān)系，傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)招聘存在幾大問題：第一是信息滯后，第二匹配性差。

“傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)招聘平臺(tái)最大的弊病，因?yàn)橐扬灁偞?，只關(guān)心簡歷的量和HR的量，問題在于有很多是過期的簡歷，邀約成功率很低，大概買20份簡歷，才能邀約成功一個(gè)人。但是20個(gè)電話都要打過，你才知道?！?/p>

網(wǎng)絡(luò)招聘平臺(tái)不是按照效果收費(fèi)，而是靠賣簡歷賺錢。有一塊錢一份的便宜簡歷，也有50多塊錢一份的高端簡歷，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)必須吸引足夠量的企業(yè)和求職者，才能保持活躍度。

“所以傳統(tǒng)招聘網(wǎng)站只關(guān)心求職者有沒有發(fā)簡歷，企業(yè)發(fā)布職位有沒有往里面投，至于后面能不能匹配好，是企業(yè)的事情。”結(jié)果就是信息大量堆積，無法把握信息的真實(shí)性，也不能通過技術(shù)手段解決，每個(gè)人的簡歷都扔進(jìn)了海水。

與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)招聘平臺(tái)不同，企業(yè)獵頭基本是通過線下方式尋訪候選人。獵頭從企業(yè)拿到JD（職位描述）后，會(huì)對(duì)四到五個(gè)候選人進(jìn)行跟蹤，然后精準(zhǔn)獵取。費(fèi)用是這個(gè)人年薪的20%。

“我們認(rèn)為獵頭更多的是提供增值服務(wù)，如果單純做信息匹配，完全可以被互聯(lián)網(wǎng)顛覆掉。我們的產(chǎn)品定價(jià)是年薪的5%?！辈畼繁娛前凑招Ч召M(fèi)，雙方撮合成功才收費(fèi)。這樣可以保證雙方的信息盡可能真實(shí)?！叭绻蜻x人的簡歷太吹，或者企業(yè)給出的JD夸大其詞，撮合很難成功?！?/p>

現(xiàn)在伯樂眾平臺(tái)上，每天會(huì)更新8-10個(gè)候選人。“我們平臺(tái)的候選人簡歷都是剛剛更新以后放上去的，我們會(huì)保護(hù)一些他們的隱私，HR看過以后會(huì)聯(lián)系我們，如果候選人表示對(duì)這個(gè)職位有興趣，想去面試，我們會(huì)幫助候選人跟HR確認(rèn)，候選人的信息才會(huì)完全轉(zhuǎn)給HR?！?/p>

“最終還是要看雙方本身，我們只是在入職過程中，提供更多的增值服務(wù)，有更好的體驗(yàn)?！?/p>

創(chuàng)業(yè)，最重要的是人?！坝行┤瞬皇墙o錢就會(huì)來的，人力資源是企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的第一資源，你有再好的企業(yè)資源，沒有人做業(yè)務(wù)，企業(yè)也沒戲。找到志同道合的人，才是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵?！?/p>

越獄案例2金開門：敲開互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)端的大門

“全國上萬家傳統(tǒng)金融公司，都有搭建自己互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的需求，但是缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、技術(shù)，以及運(yùn)營的能力。所有傳統(tǒng)金融公司都有開發(fā)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)，卻搞不了互聯(lián)網(wǎng)的資金端，而這剛好是我們的強(qiáng)項(xiàng)?！苯痖_門創(chuàng)始人張國雄說。

張國雄進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已有8個(gè)年頭，曾是易寶支付快捷支付業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人。從易寶離職后，張國雄開始幫一些公司搭建支付系統(tǒng)，“那時(shí)候沒有想到規(guī)模化或者產(chǎn)品化，只是幫忙的同時(shí)掙點(diǎn)錢?！?/p>

如果說市場容得下兩三百家支付公司就足矣，那么互聯(lián)網(wǎng)金融公司的市場空間將要大許多，未來達(dá)到幾萬家才真正滿足中國市場需求。

看好移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)比PC互聯(lián)網(wǎng)更有未來，張國雄成立金開門，開始在越獄空間創(chuàng)業(yè)，主要業(yè)務(wù)是幫助信貸機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)基于微信的投資理財(cái)平臺(tái)，也是國內(nèi)首家微信網(wǎng)貸平臺(tái)解決方案和服務(wù)提供商。

“對(duì)于投資人，更喜歡使用零散的時(shí)間用手機(jī)投資，或者在上下班路上，吃飯中途，用PC更多的是在上班時(shí)間，投資太難。”在張國雄看來，一個(gè)人每天打開微信的頻次很高，一個(gè)產(chǎn)品和用戶建立連接也是很容易。

微信端的好處：一是沒有下載安裝門檻，掃一掃或者打開一個(gè)鏈接就可以進(jìn)行投資，非常方便快捷。二是具備社交功能，可建立粉絲經(jīng)濟(jì)，不但在微信上完成投資，而且可以實(shí)時(shí)分享給朋友圈或者好友，進(jìn)行交流溝通，基于微信將互聯(lián)網(wǎng)金融和社交聯(lián)系在一起，這是PC和APP都做不到的。

目前，全國基于微信能夠投資的平臺(tái)不超過十個(gè)，但是未來一定會(huì)朝著那個(gè)方向發(fā)展?！耙郧埃苿?dòng)支付解決不了大額支付，現(xiàn)在快捷支付單筆50萬都可以投，對(duì)一個(gè)投資人的需求來講已經(jīng)夠了。”

據(jù)張國雄介紹，市場上有兩類公司在提供類似的服務(wù)：一類是純技術(shù)性的公司，但是對(duì)于賬務(wù)體系的建設(shè)不專業(yè)；另一類是給銀行做外包業(yè)務(wù)的公司，專業(yè)性高，但是銀行的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶體驗(yàn)完全不符合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的要求。

搭建這樣一套系統(tǒng)平臺(tái)主要有兩方面的門檻：一方面是技術(shù)的迭代更新，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營的思維。如果傳統(tǒng)金融公司自己搭建系統(tǒng)，存在兩個(gè)問題：第一，時(shí)間成本大。

“除了找技術(shù)，還得找產(chǎn)品、找運(yùn)營、找風(fēng)控，等四個(gè)人都到崗才能開始，待到平臺(tái)業(yè)務(wù)上線，半年已經(jīng)過去了。如果找市場上已經(jīng)成熟的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行定制，兩個(gè)月就可以上線?！?/p>

另外買的不單單只是軟件，里面積累著風(fēng)控、運(yùn)營、產(chǎn)品模型的所有思路。研究學(xué)習(xí)別人的成熟平臺(tái)后，再招人在這個(gè)基礎(chǔ)上迭代開發(fā)，成本就變得很低。

第二，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)欠缺的不僅僅是技術(shù)人員，更缺的是能夠擔(dān)得起這個(gè)崗位職責(zé)的領(lǐng)導(dǎo)人。這是文化層面的問題。作為一個(gè)新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)極其缺乏人才。

“用我們的產(chǎn)品，什么都不用管，只要跟我們說清楚，第一是想要做的業(yè)務(wù)及所擁有的資源優(yōu)勢(shì)，第二公司域名、資質(zhì)、備案等，剩下的什么都不用操心?！?/p>

據(jù)張國雄介紹，金開門可以為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做業(yè)務(wù)規(guī)劃、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和搭建、風(fēng)控能力建設(shè)，還有一系列的后續(xù)服務(wù)，比如產(chǎn)品的維護(hù)和升級(jí)、運(yùn)營培訓(xùn)和代運(yùn)營等等。

產(chǎn)品價(jià)格，根據(jù)客戶具體模式定義?！拔覀冇泻芏喟姹?，例如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)等等，業(yè)務(wù)層面會(huì)有很多差異的地方，但是對(duì)于底層產(chǎn)品技術(shù)的要求是一樣的：首先錢要算得清楚。第二平臺(tái)要足夠安全?！?/p>

張國雄：金開門主要是幫助信貸機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)基于微信的投資理財(cái)平臺(tái)。

“后期們會(huì)鏈接一些為市場做服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)，嫁接到我們這個(gè)平臺(tái)上去。另外，我們也可以聯(lián)合好貸旗下其他兄弟公司，比如好貸云風(fēng)控等，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)控能力。”

越獄案例3學(xué)好貸：線上助學(xué)貸款平臺(tái)

學(xué)好貸是第一個(gè)入駐越獄空間的團(tuán)隊(duì)。作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)模式的助學(xué)貸款服務(wù)平臺(tái)，學(xué)好貸專注于為在校大學(xué)生及處于工作早期的年輕人群體解決接受職業(yè)教育、專業(yè)培訓(xùn)、技能提升課程所需的學(xué)習(xí)相關(guān)費(fèi)用的問題。

“互聯(lián)網(wǎng)＋金融+教育，前兩個(gè)是工具，為教育提供服務(wù)?！睂W(xué)好貸CEO姜立斌作為校長在教育培訓(xùn)行業(yè)從事多年，看到很多經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生因無力承擔(dān)學(xué)費(fèi)而不得不放棄參加培訓(xùn)的機(jī)會(huì)而深受觸動(dòng)，萌生了通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式搭建一個(gè)為學(xué)生、學(xué)校和投資人同時(shí)提供服務(wù)的助學(xué)平臺(tái)的想法。

學(xué)好貸的模式是通過與教育培訓(xùn)（包括IT培訓(xùn)、語言類培訓(xùn)、藝術(shù)類培訓(xùn)、技能類培訓(xùn)、在線教育等）機(jī)構(gòu)合作，根據(jù)對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)能力、個(gè)人信用情況以及預(yù)期還款能力等多項(xiàng)評(píng)估結(jié)果，為學(xué)生提供資金對(duì)接服務(wù)。學(xué)生通過向?qū)W好貸平臺(tái)上的投資人借款獲得學(xué)習(xí)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，待自身獲得技能提升后，將薪資收入的一部分用于回報(bào)投資人。

“對(duì)于教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)而言，學(xué)好貸幫助他們擴(kuò)大招生，擴(kuò)大收入。比如類似MBA這樣的課程費(fèi)用，以前一百個(gè)人里面可能只有十個(gè)人付得起，現(xiàn)在通過學(xué)好貸平臺(tái)的服務(wù)，剩下的九十個(gè)也能夠成為他們的客戶。”姜立斌說。

劉冠卿 (學(xué)好貸CTO) 認(rèn)為，“這是足夠精細(xì)化的一個(gè)細(xì)分市場，雖然切分得很細(xì)，但市場容量卻相當(dāng)可觀。根據(jù)我們的調(diào)研結(jié)果，近年來學(xué)生尤其是應(yīng)屆生面臨的就業(yè)壓力越來越大，特別是對(duì)于一些今后希望從事IT行業(yè)的學(xué)生，大學(xué)中學(xué)不到實(shí)踐性的知識(shí)，需要參加一些培訓(xùn)，才更容易適應(yīng)公司和社會(huì)的要求。而現(xiàn)在參加IT培訓(xùn)的費(fèi)用又比較高，這類人群由于剛剛走出校園，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)而言較為薄弱，所以對(duì)于他們而言這筆費(fèi)用是很大的負(fù)擔(dān)。如果沒有像學(xué)好貸這樣的平臺(tái)提供服務(wù)，這類人群基本上是沒有機(jī)會(huì)參加培訓(xùn)的?！?/p>

據(jù)了解，學(xué)好貸平臺(tái)上的借款人群80%處在21-23歲這個(gè)年齡段，大?；蛘弑究飘厴I(yè)后，想從事高端工作，需要從業(yè)前進(jìn)行4-12個(gè)月的培訓(xùn)。而培訓(xùn)結(jié)束后，基本上都能夠找到一份月薪4500元以上的工作。這對(duì)于第一次走向社會(huì)的人群而言，已經(jīng)算是一份不錯(cuò)的薪水了。

目前，學(xué)生貸款的痛點(diǎn)之一在于：大學(xué)生信貸數(shù)據(jù)是央行征信系統(tǒng)的空白。如何對(duì)學(xué)生群體進(jìn)行更好的風(fēng)險(xiǎn)控制是目前該市場上的核心問題。

從學(xué)生貸款申請(qǐng)和審核上看，各家平臺(tái)主要采用的是視頻身份認(rèn)證、學(xué)籍認(rèn)證和聯(lián)系人認(rèn)證的方式，來確定借款學(xué)生的真實(shí)在校身份，通過學(xué)校和監(jiān)護(hù)人的社會(huì)聲譽(yù)來隱性擔(dān)保學(xué)生的貸款。

從借款人的范圍上看，多數(shù)平臺(tái)傾向于本科學(xué)歷以上的在校大學(xué)生，而且所在學(xué)校和專業(yè)優(yōu)勢(shì)都會(huì)很大程度影響貸款的審批額度和成功率。比如英語專業(yè)八級(jí)可能比大學(xué)四級(jí)的學(xué)生獲得收入的渠道更多，還款能力更強(qiáng)。

姜立斌：學(xué)好貸在風(fēng)控環(huán)節(jié)所運(yùn)用的不僅僅是傳統(tǒng)的風(fēng)控思路。

“最了解學(xué)生的其實(shí)是他們的老師，我們和學(xué)校合作的同時(shí)，學(xué)校幫助我們進(jìn)行風(fēng)控?！苯⒈蟊硎?，學(xué)好貸在風(fēng)控環(huán)節(jié)所運(yùn)用的不僅僅是傳統(tǒng)的風(fēng)控思路，“既然是細(xì)分市場，風(fēng)控手段和方法也要進(jìn)行針對(duì)性的細(xì)分，對(duì)于學(xué)生這個(gè)特殊群體，要充分利用學(xué)校這個(gè)有效資源來幫助我們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控。我們會(huì)通過一些風(fēng)控手段將學(xué)校和學(xué)生整合到一起，這樣一來學(xué)校會(huì)主動(dòng)幫助我們進(jìn)行學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)控制及管理，從而大大降低出現(xiàn)壞賬的可能性?！?/p>

學(xué)生貸款的痛點(diǎn)之二在于：找不到好的理財(cái)端。錢哪里來？投資人對(duì)平臺(tái)的認(rèn)知度和成熟度還有很長的提升空間。

除了股權(quán)投資、債權(quán)投資、信托等融資方式，近年來“電商+P2P”成為學(xué)生網(wǎng)貸市場的一個(gè)熱點(diǎn)。通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，銷售打包好的學(xué)生貸款資產(chǎn)包，形成了從資產(chǎn)端(學(xué)生貸款)到負(fù)債端(債權(quán)轉(zhuǎn)讓)的資金閉環(huán)。既擴(kuò)大了利潤來源，又為平臺(tái)后續(xù)的擴(kuò)張帶來了持續(xù)的現(xiàn)金流。

在劉冠卿看來，單純地采用互聯(lián)網(wǎng)公司的運(yùn)營模式，可能使很多初來乍到的小公司無法支撐起這場“金錢大戰(zhàn)”?！跋胱龊脤W(xué)生市場，最重要的其實(shí)并非是拼錢?！苯⒈蟊硎荆熬蛯W(xué)生市場而言，能夠提供雙向的、穩(wěn)定的、具有成長性的服務(wù)才是取勝之道。我們跟其它平臺(tái)最大的區(qū)別在于不單單只是著眼于盈利。對(duì)于我們來說，學(xué)好貸能夠?yàn)閷W(xué)校帶來更多的招生引流，為學(xué)生解決就業(yè)問題，為投資人帶來盈利且喚起他們的助學(xué)情懷，這些是我們的初衷和努力的方向?！?/p>

網(wǎng)貸之家研究員肖洋認(rèn)為，隨著學(xué)生網(wǎng)貸的平臺(tái)增多，只有專注于提升風(fēng)控能力、擴(kuò)展合作渠道、優(yōu)化貸款流程、改善用戶體驗(yàn)、引導(dǎo)學(xué)生按還款能力貸款，才是學(xué)生網(wǎng)貸市場長久繁榮的基礎(chǔ)。