【摘 要】隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展和理財(cái)產(chǎn)品的日漸豐富，金融消費(fèi)者權(quán)益被侵害的現(xiàn)象也在不斷增多。本文通過對銀行業(yè)理財(cái)方面對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀的全面剖析，提出相關(guān)對策與建議。

【關(guān)鍵詞】銀行理財(cái)；消費(fèi)者權(quán)益；保護(hù)研究

一、銀行業(yè)在理財(cái)方面對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

1.對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍缺乏應(yīng)有的重視

雖然大多數(shù)銀行均確立了“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營思想，但在實(shí)際工作中仍不同程度地存在“急功近利”趨利思想和行為，一旦發(fā)生消費(fèi)者因購買理財(cái)產(chǎn)品而出現(xiàn)利益損失的情況，則會片面認(rèn)為這是監(jiān)管部門的事情，尚未認(rèn)識到這關(guān)系客戶的權(quán)益，同時(shí)也事關(guān)銀行自身企業(yè)形象和長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。目前，在銀行內(nèi)部的組織架構(gòu)上，僅將金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)職能掛靠于相關(guān)前臺部門和基層網(wǎng)點(diǎn)及崗位，這極易產(chǎn)生因片面追求自身效益而忽略消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的情況。在人員配備上，大部分銀行對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)由各業(yè)務(wù)一線人員兼任，難以做到業(yè)務(wù)營銷與權(quán)益保護(hù)有機(jī)結(jié)合。此外，部分銀行還將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)劃歸文明行業(yè)創(chuàng)建范疇，只要做到面上“太平”就一切萬事大吉，因此對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作難以持久深入地開展下去。

2.客戶評價(jià)體系建設(shè)不夠系統(tǒng)規(guī)范

按照中國銀監(jiān)會2005年頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第三十七條規(guī)定：商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問服務(wù)向推介投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，評估客戶的財(cái)務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。而在實(shí)際工作中，仍有不少銀行出于自身經(jīng)營目標(biāo)壓力，對消費(fèi)者缺乏應(yīng)有的細(xì)分和區(qū)分，沒有根據(jù)消費(fèi)者的實(shí)際情況推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品和應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)提示。有的銀行雖按規(guī)定進(jìn)行了客戶等級評估，但未能及時(shí)通過有效渠道和方式向消費(fèi)者告知產(chǎn)品相關(guān)情況，特別是在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，未能很好地向客戶提供方便、及時(shí)、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等重要信息。在理財(cái)計(jì)劃存續(xù)期內(nèi)，部分銀行也未向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)對賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等情況。有的銀行甚至還通過強(qiáng)制交易手段侵蝕消費(fèi)者對理財(cái)產(chǎn)品的自主權(quán)，如在辦理國債或收益較高低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)搭售銷售難度比較大的股票基金或貴金屬產(chǎn)品、辦理房貸必須同時(shí)辦理銀行的信用卡或購買指定理財(cái)產(chǎn)品等，一旦造成理財(cái)產(chǎn)品虧損，最終只能由消費(fèi)者自己承擔(dān)。

3.理財(cái)合同文本擬定違背“三公”原則

當(dāng)下各家銀行與消費(fèi)者達(dá)成理財(cái)交易文本均使用統(tǒng)一預(yù)先擬定的格式合同，表面上看可以提高辦事效率，但實(shí)際上消費(fèi)者多數(shù)是處于附從地位，既不能讓消費(fèi)者全面了解和掌控理財(cái)信息及利害關(guān)系，又沒有參與磋商、要約及反要約的權(quán)力。一旦達(dá)成協(xié)議就只能無條件服務(wù)，這在一定程度上助長了銀行濫用權(quán)力和消費(fèi)者權(quán)利受到排除和限制等問題的發(fā)生。

4.消費(fèi)者的受教育權(quán)未能得到充分保護(hù)

公眾教育是金融消費(fèi)者的基本權(quán)益，無論是高收入者還是低收入者，無論是高端理財(cái)產(chǎn)品的購買者還是一般的存款人，都有權(quán)作為普通消費(fèi)者接受充分的金融知識和風(fēng)險(xiǎn)意識教育。而目前各家銀行對推進(jìn)金融投資理財(cái)知識方面雖有所行動，但從整體來講，公眾接受金融投資理財(cái)知識的渠道和手段仍相當(dāng)匱乏。特別是缺乏對公眾教育資源的有機(jī)整合和高效運(yùn)用，使得消費(fèi)者對金融理財(cái)產(chǎn)品知識了解普遍不多，往往因?qū)ψ陨頇?quán)益不明確，對產(chǎn)品性能、用途及相關(guān)信息認(rèn)識不夠而造成理解上的偏差和行動上的盲目。而作為消費(fèi)者與市場之間的橋梁和金融服務(wù)提供者的銀行來說，一方面還尚未建立起持續(xù)、系統(tǒng)、全面的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的教育體系，另一方面在金融知識方面的教育和宣傳活動明顯不足，造成消費(fèi)者對于復(fù)雜的金融服務(wù)和產(chǎn)品信息無從獲取，有的甚至還發(fā)生某銀行理財(cái)師為提升銷售業(yè)績而“忽悠”消費(fèi)者的現(xiàn)象，從而又進(jìn)一步增大了消費(fèi)者權(quán)益受損機(jī)率。

5.客戶投訴處理缺乏強(qiáng)有力的機(jī)制支撐

目前有相當(dāng)多的銀行在辦理理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，未建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機(jī)制，未能對相關(guān)客戶提供合理的投訴途徑和配備足夠的人力資源及時(shí)接受和處理各種投訴。在銷售理財(cái)產(chǎn)品過程中，無論在客戶投資風(fēng)險(xiǎn)評估、理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷售，還是認(rèn)購和簽訂購買協(xié)議書等各個(gè)環(huán)節(jié)，均沒有明確地向客戶提供投訴的途徑，以及解決問題的司法建議，未能充分承擔(dān)投訴處理第一責(zé)任人職責(zé)，工作方法簡單，引起客戶不滿，甚至二次投訴、越級投訴或鬧訪。

6.消費(fèi)者維權(quán)的外部環(huán)境亟待改善

一是金融法律體系尚待進(jìn)一步完善。現(xiàn)有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是針對一般商品和服務(wù)消費(fèi)過程中如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的專門法律，但對金融領(lǐng)域消費(fèi)過程中發(fā)生糾紛的適用性不強(qiáng)，特別是對發(fā)生糾紛后如何進(jìn)行利益調(diào)整、操作規(guī)程以及公平性、公正性界定均無明確的說法，再加上現(xiàn)有司法行政訴訟只對銀行行政行為合法性審查，而對其具體的行政行為還缺乏可適用的評判標(biāo)準(zhǔn)。二是現(xiàn)有行政法規(guī)對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)支撐不力。目前針對銀行理財(cái)領(lǐng)域的主要規(guī)范是銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理指引》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，而這些規(guī)范性文件一方面是屬于行政性規(guī)章，法律效力層次低；另一方面其中適用性條款均過于原則，缺乏若干可操作細(xì)則。

二、銀行業(yè)在理財(cái)業(yè)務(wù)中對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議與措施

1.建立全新的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)治理體系

一是從企業(yè)戰(zhàn)略、公司治理和制度層面突出和落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。要切實(shí)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入企業(yè)可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃，作為銀行業(yè)自身經(jīng)營管理的基本戰(zhàn)略來落實(shí)，并在公司治理層面管理層面構(gòu)筑消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理體系，單獨(dú)建立常態(tài)化管理機(jī)構(gòu)，從健全管理體系、完善長效工作機(jī)制、強(qiáng)化預(yù)警分析和監(jiān)督管理以及外部溝通協(xié)調(diào)等方面規(guī)劃消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作管理體系。二是要加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)中對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的過程控制。針對理財(cái)銷售和今后理財(cái)服務(wù)環(huán)節(jié)容易發(fā)生行為不當(dāng)而引起消費(fèi)者權(quán)益受損的問題，各家銀行要重視和加強(qiáng)部門及網(wǎng)點(diǎn)全體從業(yè)人員和崗位的行為風(fēng)險(xiǎn)防控，牢固樹立全面科學(xué)管理理念，嚴(yán)格落實(shí)依法合規(guī)要求，并要通過建立和完善科學(xué)的考核評價(jià)體系，加強(qiáng)銷售和售后服務(wù)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的過程監(jiān)管、分析、評估和問責(zé)。三是強(qiáng)化員工理念培育和企業(yè)文化建設(shè)。要把消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)氛圍營造滲透到理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的全過程，促使維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益意識外顯于形，內(nèi)固化于制，成為銀行業(yè)每個(gè)員工的自覺行為和習(xí)慣。

2.嚴(yán)格執(zhí)行客戶評估制度

實(shí)施客戶評估制度的最終目的在于充分了解個(gè)人理財(cái)消費(fèi)者的詳細(xì)情況，向消費(fèi)者在合適的時(shí)段提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)。一是對評估行為進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。要通過系統(tǒng)全面的調(diào)研論證，在充分聽取各類消費(fèi)者意見、建議的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)統(tǒng)一的評估報(bào)告，使評估報(bào)告更具科學(xué)性和合理性。二是要切實(shí)維護(hù)好消費(fèi)者查閱自己評估報(bào)告的權(quán)利。在理財(cái)服務(wù)過程中，消費(fèi)者要閱覽并簽署大量的書面文件，包括開戶說明、合同文本等，很多消費(fèi)者并不知道商業(yè)銀行有進(jìn)行客戶評估的義務(wù)，明確消費(fèi)者具有查閱自己評估報(bào)告的權(quán)利，既能提高消費(fèi)者的維權(quán)意識，又能幫助消費(fèi)者確立更精準(zhǔn)的市場定位。三是要進(jìn)一步履行好銀行“監(jiān)護(hù)人”職能作用。理財(cái)市場的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是普通消費(fèi)者難以把握的，這就要求銀行理財(cái)師們及時(shí)予以“友情提示”，適時(shí)、適度地推薦理財(cái)產(chǎn)品，并把不適當(dāng)?shù)南M(fèi)者排除在特定的理財(cái)產(chǎn)品之外，切實(shí)在合同訂立之前做好評估報(bào)告并及時(shí)告知消費(fèi)者，以充分尊重和維護(hù)好消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。

3.規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的格式合同

要在平等、自愿、誠實(shí)守信的原則下規(guī)范格式合同：一是要明確格式合同中的具體條款。合同是雙方當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)的重要依據(jù)，合同條款內(nèi)容的明確化有助于確定合同雙方的權(quán)利和義務(wù)，避免糾紛發(fā)生。二是要加強(qiáng)對不合理?xiàng)l款的審查力度。要建立一整套依法、規(guī)范、務(wù)實(shí)的消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)的工作體系和工作制度，督促和保障相關(guān)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)和經(jīng)辦人嚴(yán)格按章辦事，并要加強(qiáng)檔案登記備案和事后審計(jì)工作，構(gòu)建和完善長效管理機(jī)制，切實(shí)將維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作落到實(shí)處。

4.開展多種形式的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳教育

消費(fèi)者金融知識普及教育是銀行業(yè)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作的基本內(nèi)容之一，銀行有義務(wù)、有責(zé)任讓消費(fèi)者掌握所需的金融知識并增強(qiáng)自我保護(hù)意識。一是要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)“窗口”服務(wù)人員的職業(yè)道德教育。讓更多的銀行從業(yè)人員知曉金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是金融競爭的核心力量，大力提倡文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)和延伸超值服務(wù)，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和品牌塑造能力。二是要主動開展金融知識宣傳教育活動。將金融知識普及常態(tài)化，提高公眾對金融產(chǎn)品及服務(wù)的認(rèn)知，培育公眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識。三是要加強(qiáng)對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的宣傳。使客戶了解維權(quán)方式、投訴渠道，引導(dǎo)客戶理性、規(guī)范維權(quán)。四是要建立電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)“三位一體”消費(fèi)熱點(diǎn)新聞發(fā)布平臺。整合新聞披露資源，擴(kuò)大新聞披露渠道，增強(qiáng)新聞披露力度，通過正面宣傳營造良好的社會輿論氛圍。五是要?jiǎng)?chuàng)新運(yùn)用各類宣傳載體。要緊密結(jié)合經(jīng)營實(shí)際，引導(dǎo)客戶通過消費(fèi)體驗(yàn)、滿意度調(diào)查和評議活動，做好社會公眾的宣傳教育工作。

5.完善和優(yōu)化消費(fèi)者投訴管理體系

要將客戶投訴管理與最大化滿足客戶需求有機(jī)結(jié)合起來，立足效率和質(zhì)量來最堿化解決客戶訴求。一是要暢通投訴渠道。要加強(qiáng)消費(fèi)者投訴管理的制度建設(shè)，設(shè)立統(tǒng)一的信訪投訴熱線、客戶咨詢電話、官方網(wǎng)站投訴區(qū)，建立官方微博、微信等投訴平臺，并根據(jù)每季度各渠道受理投訴的數(shù)量占比情況，有的放矢地加強(qiáng)投訴渠道建設(shè)。二是著力加強(qiáng)客戶投訴系統(tǒng)管理。要完善投訴要素設(shè)置，加強(qiáng)重點(diǎn)產(chǎn)品、消費(fèi)者敏感產(chǎn)品投訴數(shù)據(jù)的監(jiān)測、分析、預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)提示，及時(shí)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)流程，并要通過客戶投訴數(shù)據(jù)分析來挖掘客戶的真實(shí)需求，推動自身營銷改進(jìn)和服務(wù)質(zhì)量的提升。

6.全力優(yōu)化金融消費(fèi)者權(quán)益的外部環(huán)境

一是加快立法建設(shè)，完善體制機(jī)制。要借鑒歐美發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)做法，盡快出臺《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)范圍、種類及職責(zé)；要修訂并完善《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理》等相關(guān)法律，增設(shè)對金融服務(wù)或銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，通過規(guī)則指引，細(xì)化金融機(jī)構(gòu)誠信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，有效維護(hù)好金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。二是逐步完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作機(jī)制。人民銀行和銀監(jiān)會要切實(shí)擔(dān)當(dāng)規(guī)范銀行經(jīng)營環(huán)境的重任，通過金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作聯(lián)席會議制度、聯(lián)絡(luò)員制度，加大對各家銀行的溝通與協(xié)調(diào)力度，通過調(diào)解、轉(zhuǎn)辦、查處等方式，最大限度地維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益；要通過對銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的監(jiān)管，嚴(yán)格審查可能侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的業(yè)務(wù)條款及產(chǎn)品準(zhǔn)入，規(guī)范社會反響較大的銀行服務(wù)收費(fèi)等問題；強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的監(jiān)管，防止和減少消費(fèi)者受到欺詐和其他不公平待遇；要督促各家銀行改進(jìn)信息披露，充分保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)，通過建立長效持久、溝通有效的聯(lián)動機(jī)制，使得銀行機(jī)構(gòu)均能做到自覺維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，提高金融服務(wù)水平。

作者簡介：

謝群良（1968—），女，湖南益陽人，學(xué)士，工作單位：中國人民銀行益陽市中心支行，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融。