【摘 要】本文從2012年我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)出發(fā)，討論了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，并從提高市場(chǎng)績(jī)效的角度對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了分析，進(jìn)一步指出了優(yōu)化我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的具體措施。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè)：市場(chǎng)結(jié)構(gòu)；市場(chǎng)績(jī)效；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

一、中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析

1.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展回顧

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在已有200年的歷史，其間經(jīng)歷了無(wú)數(shù)挫折和磨難，直到改革開(kāi)放以后才開(kāi)始步入正軌。

黨的十一屆三中全會(huì)確立了以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的指導(dǎo)思想，實(shí)行改革開(kāi)放政策，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)重獲新生。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開(kāi)放的需要，1979年4月，在國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的《中國(guó)人民銀行分行行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要》中，明確提出要開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。近30年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)主要有以下幾點(diǎn)：⑴保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。⑵保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加。⑶保險(xiǎn)法律體系趨于完善。⑷保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷開(kāi)放。

2.2012年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

2012年是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)最為困難的一年，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的要求日益迫切，防范化解風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)仍然艱巨。

國(guó)壽市場(chǎng)份額降幅最大，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，今年實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入154879298.09萬(wàn)元，同比僅增長(zhǎng)了5.9%。從保費(fèi)結(jié)構(gòu)看，產(chǎn)壽險(xiǎn)增長(zhǎng)呈現(xiàn)冰火兩重天。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)繼續(xù)保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入53309273.47萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)了14.4%；而人身險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入101570024.62億元，同比僅增長(zhǎng)2.4%。在市場(chǎng)份額方面，今年外資壽險(xiǎn)公司總的市場(chǎng)份額占所有壽險(xiǎn)公司保費(fèi)的3.80%，較去年同期上升了0.03個(gè)百分點(diǎn)。

由于我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同導(dǎo)致各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡， 從東部到中部再到西部， 保費(fèi)收入整體上呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)。北、上、廣等經(jīng)濟(jì)繁榮的地區(qū)，保費(fèi)收入有較大規(guī)模， 但同時(shí)伴隨著較大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，而經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)雖然保費(fèi)收入規(guī)模小，但市場(chǎng)潛力巨大。

3.市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

在產(chǎn)業(yè)組織理論通常定義為對(duì)市場(chǎng)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)程度及價(jià)格形成等產(chǎn)生戰(zhàn)略性影響的市場(chǎng)組織的特征。在SCP分析框架中，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是指規(guī)定構(gòu)成市場(chǎng)的賣者之間、買者之間、買者集團(tuán)與賣者集團(tuán)之間，以及市場(chǎng)上已有的買者和賣者與準(zhǔn)備進(jìn)入市場(chǎng)的潛在的買者與賣者之間等諸關(guān)系的因素及其特征。其實(shí)質(zhì)反映了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壟斷關(guān)系。

由2012年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析可以得出目前分化市場(chǎng)壟斷力量的能力十分有限， 因此壟斷程度依然較高，保險(xiǎn)市場(chǎng)的寡頭壟斷特征明顯。但總趨勢(shì)仍向壟斷競(jìng)爭(zhēng)方向發(fā)展。

二、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的展望

1.目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不是最佳的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高壟斷低績(jī)效，是因?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是寡頭結(jié)構(gòu)， 非市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)構(gòu)。我國(guó)實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，以國(guó)有保險(xiǎn)公司為代表， 憑借其壟斷地位獲得超額利潤(rùn)，不注重保險(xiǎn)公司償付能力和盈利能力，以擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模為目標(biāo)，因此經(jīng)營(yíng)績(jī)效降低。所以我國(guó)現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理。

2.由寡頭轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔?jìng)爭(zhēng)

從全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)看，世界各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流結(jié)構(gòu)是壟斷競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于發(fā)展轉(zhuǎn)型期， 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將由寡頭轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔?jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)， 原因有以下幾點(diǎn)：

第一，我國(guó)加入WTO。入世承諾中對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的條件作出了規(guī)定， 對(duì)加入時(shí)營(yíng)業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟(jì)需求測(cè)試或執(zhí)照數(shù)量限制。這就決定了未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)大量的外資、中外合資以及民族保險(xiǎn)公司在我國(guó)設(shè)立， 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將是多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的格局。

第二，競(jìng)爭(zhēng)可促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。要有一定程度的競(jìng)爭(zhēng)，就需要存在一定數(shù)量的具有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)可以促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，改善保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)以及降低費(fèi)用，同時(shí)有利于促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。

第三，保險(xiǎn)公司本身需要一定的壟斷。由于保險(xiǎn)公司是風(fēng)險(xiǎn)管理者，要使得其他小型保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)有大型保險(xiǎn)公司接管，使被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障，必須存在具有一定規(guī)模的保險(xiǎn)公司作為保障。

三、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)建議

壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，要求保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)存在幾家具有一定壟斷地位的大公司， 同時(shí)存在一定數(shù)量的小公司。從壟斷的角度，要保證在將來(lái)的市場(chǎng)中占據(jù)一定的壟斷地位，必須提高幾家大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)績(jī)效。

第一， 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。改變單一的以擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)理念，將保險(xiǎn)公司償付能力和盈利能力納入考核，以保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展為基準(zhǔn)，以此為基礎(chǔ)增加保費(fèi)收入。

第二， 增加資本投入。對(duì)現(xiàn)有的股份制公司要調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)吸收外資、民營(yíng)和上市公司參股， 實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化。對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，加快股份制改造， 吸收外資和社會(huì)資本參股，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

第三，降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻， 擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)主體， 形成多主體的壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)。根據(jù)目前不同地域保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷程度不同， 采取相應(yīng)政策。

第四， 相匹配的政策。從實(shí)際出發(fā)，效仿政策性銀行，設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，將政策性業(yè)務(wù)從國(guó)有保險(xiǎn)公司剝離出來(lái)， 提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

參考文獻(xiàn)：

[1]王俊豪等.現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)組織理論與政策.中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社

[2]楊公仆，夏大慰.現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué).上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社

作者簡(jiǎn)介：

劉曉璇（1990-），女，山東省淄博人，天津商業(yè)大學(xué)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)研究生。