摘 要：一直以來(lái)我國(guó)在農(nóng)村地區(qū)金融資源就相對(duì)較少，服務(wù)渠道更是單一，為此中國(guó)銀監(jiān)會(huì)放寬調(diào)整了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策。而影響和制約著農(nóng)村企業(yè)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展中最主要的問(wèn)題就是資金匱乏。這時(shí)村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)給農(nóng)村增加金融供給，解決了農(nóng)村發(fā)展中資金匱乏的難題。本文從內(nèi)蒙古自治區(qū)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀出發(fā)找出村鎮(zhèn)銀行在建設(shè)中存在的問(wèn)題進(jìn)行初步研究，力圖通過(guò)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展來(lái)解決內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村金融的落后狀況，提出相關(guān)性的建議，對(duì)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展有一定的參考性意義。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 金融服務(wù) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 可持續(xù)發(fā)展

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）村鎮(zhèn)銀行的概述

村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村設(shè)立的一種新型的銀行類金融機(jī)構(gòu)，它的設(shè)立以彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)銀行的業(yè)務(wù)空白，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民帶來(lái)方便快捷的服務(wù)，促進(jìn)全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)友好發(fā)展為目的。村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，它規(guī)模比較小，主要是為了服務(wù)農(nóng)村的分散農(nóng)戶和中小企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，安全性、流動(dòng)性、收益性是它的經(jīng)營(yíng)原則。它的發(fā)起行類型為政策性銀行、國(guó)家開發(fā)銀行、大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社系統(tǒng)、外資銀行。

（二）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位

這些年村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)發(fā)展迅速，已經(jīng)遍布全國(guó)大多數(shù)地區(qū)。村鎮(zhèn)銀想穩(wěn)健發(fā)展并為廣大農(nóng)村地區(qū)提供質(zhì)量更好的服務(wù)，就必須明確發(fā)展定位。首先，村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村和縣城中逐步發(fā)展，真正意義上的為農(nóng)村金融服務(wù)，解決農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。其次，銀監(jiān)局出臺(tái)政策允許村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、證券等多種業(yè)務(wù)，拓寬了它的服務(wù)面，所以村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該利用好這一政策，更好更便捷的服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村城鎮(zhèn)的企業(yè)，實(shí)行綜合化企業(yè)管理。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該發(fā)展一條長(zhǎng)遠(yuǎn)之道，有服務(wù)與生存并重的理念，既要考慮到農(nóng)村和縣城經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，又可以在自己的發(fā)展中尋求利潤(rùn)最大化。

（三）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2006年12月開始試點(diǎn)成立了全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。截至2014年年底我國(guó)共有1233家村鎮(zhèn)銀行成立。

2007年4月內(nèi)蒙古自治區(qū)首家村鎮(zhèn)銀行固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行成立，截至2014年末，內(nèi)蒙古自治區(qū)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行67家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)130家，分布在全區(qū)58個(gè)旗縣區(qū)，覆蓋面達(dá)到57%。在31個(gè)國(guó)貧、區(qū)貧縣（旗）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，占（國(guó)貧、區(qū)貧縣旗）總數(shù)的55%。布設(shè)ATM機(jī)具設(shè)備47臺(tái)，發(fā)放借記卡8.64萬(wàn)張。各項(xiàng)存款達(dá)到326億元，同比增長(zhǎng)26.19%。各項(xiàng)貸款達(dá)到215億元，同比增長(zhǎng)35.27%，有力的支持了小微企業(yè)及“三農(nóng)三牧”的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村金融的主力軍。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行雖然對(duì)于完善農(nóng)村金融起到很大的促進(jìn)作用，但它作為一個(gè)新生事物，并不是所有的人都能接受，發(fā)展也不是很順利，很多因素都在起阻礙和制約的作用。

（一）客觀方面

1、缺乏必要的政策支撐

自從村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了一系列村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)相關(guān)政策，這些政策只是就設(shè)立機(jī)構(gòu)、設(shè)置股權(quán)、經(jīng)營(yíng)管理、公司治理、監(jiān)督管理、機(jī)構(gòu)變更與終止等方面做出了規(guī)定，并沒有從根本上對(duì)村鎮(zhèn)銀行法定存款準(zhǔn)備金率和稅收方面等日常的經(jīng)營(yíng)管理做出明確的規(guī)定。簡(jiǎn)單地說(shuō)，只是給村鎮(zhèn)銀行定了個(gè)框架，并沒有細(xì)致化和系統(tǒng)化的深入規(guī)定。而且作為可持續(xù)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行沒有得到更多優(yōu)惠的稅收政策，所得稅要全額上繳。即使制定一些支持性政策卻在執(zhí)行時(shí)卻受到阻礙。這些優(yōu)惠政策不能及時(shí)得到落實(shí)勢(shì)必會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

2、限制發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件

《暫行規(guī)定》第二十五條明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的股東須是銀行類金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)規(guī)定在避免風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也限制了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的數(shù)量與規(guī)模。由于大多數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行缺少興趣，民營(yíng)企業(yè)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的未來(lái)獲利不抱希望導(dǎo)致內(nèi)蒙古自治區(qū)缺乏合格的發(fā)起銀行。

3、認(rèn)知度低，吸存困難

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展時(shí)間短，營(yíng)業(yè)之初的宣傳工作簡(jiǎn)單，導(dǎo)致廣大農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)其了解不夠，缺乏認(rèn)知度，使得他們對(duì)存入村鎮(zhèn)銀行的錢不放心，害怕受騙。而且村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力薄弱，農(nóng)村居民往往貸款比存款的人數(shù)多，村鎮(zhèn)銀行互相之間又缺少現(xiàn)代化技術(shù)的聯(lián)系，農(nóng)村居民往往只能在存款的村鎮(zhèn)銀行取款，很多村鎮(zhèn)銀行缺少辦理銀聯(lián)卡這一業(yè)務(wù)，這些都給當(dāng)?shù)鼐用裨诔鲂袔?lái)不便。另外，建立村鎮(zhèn)銀行的地點(diǎn)往往是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，當(dāng)?shù)卮迕袷杖胨捷^低，沒有多余的錢存入村鎮(zhèn)銀行，這些原因?qū)е铝舜彐?zhèn)銀行的吸存困難

（二）主觀方面

1、網(wǎng)點(diǎn)布局不合理

村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)都比較少，而且村鎮(zhèn)銀行的布局是根據(jù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度而設(shè)立的，不是根據(jù)地區(qū)的需求程度設(shè)立的，因此違背了村鎮(zhèn)銀行的本質(zhì)。投資者者為了利潤(rùn)最大化，一般選址都會(huì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好、人口密集的地區(qū)，而那些真正需要村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶卻得不到相應(yīng)的金融服務(wù)。

2、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足

村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品比較單一，沒有創(chuàng)新，很多村鎮(zhèn)銀行照搬照抄城市的經(jīng)營(yíng)模式，沒有根據(jù)農(nóng)戶和中小企業(yè)的實(shí)際情況開發(fā)新產(chǎn)品，不能滿足農(nóng)戶所需。在內(nèi)蒙古地區(qū)，許多農(nóng)牧民還希望能夠辦理除傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的業(yè)務(wù)，但內(nèi)蒙古地區(qū)大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都是小銀行，資金薄弱，技術(shù)條件跟不上，很難為農(nóng)牧民提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品。

3、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

在內(nèi)蒙古地區(qū)，經(jīng)濟(jì)比較落后，農(nóng)牧民的還款能力不高、還款意識(shí)差。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放較多的是信用貸款，貸款數(shù)量多且金額小，市場(chǎng)占有份額少，這就增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象多數(shù)是農(nóng)牧民，這些農(nóng)牧民對(duì)自然條件有很強(qiáng)的依賴性，一旦自然災(zāi)害發(fā)生，他們胡抵御能力十分薄弱，致使村鎮(zhèn)銀行亦引發(fā)信貸道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。

4、服務(wù)對(duì)象偏離“三農(nóng)”

村鎮(zhèn)銀行胡興起是在一定意義上補(bǔ)充其他銀行的空隙。但因?yàn)榇彐?zhèn)銀行是自己為自己經(jīng)營(yíng)，自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自己管理自己的銀行，每個(gè)發(fā)起人的最終目標(biāo)是利潤(rùn)最大化。但是農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這些都受自然因素和市場(chǎng)因素的影響，而且因?yàn)檗r(nóng)村保險(xiǎn)制度的不健全，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下就難以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的初衷，逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和辦行服務(wù)宗旨。

5、從業(yè)人員素質(zhì)有待提高

具備金融專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的人才很多，但他們都不愿意到偏遠(yuǎn)地區(qū)工作，尤其是在內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)。這些人才都流向于收入待遇可觀、發(fā)展前景美好的其他金融機(jī)構(gòu)。內(nèi)蒙古地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行剛剛成立不久，選址都是在村鎮(zhèn)，居住環(huán)境也不是很好，在招賢納士時(shí)沒有優(yōu)勢(shì)。而且被錄用的招聘者往往是金融專業(yè)知識(shí)水平較低，因此給開展信貸等方面的業(yè)務(wù)帶來(lái)不利。

三、對(duì)策建議

（一）客觀方面

1、政府提供優(yōu)惠政策，做村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)實(shí)后盾，使其正常運(yùn)行。

（1）由政府出面，建立一個(gè)引導(dǎo)農(nóng)戶的擔(dān)?；穑@樣可以有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（2）由于農(nóng)民比較貧困，很難找到抵押物，而作為擁有土地的農(nóng)戶，可以用抵押土地的方式貸款，也可以抵押他們的農(nóng)具，以及糧食貸款，形式多樣，有效的改善了貧困地區(qū)農(nóng)民貸款難的現(xiàn)狀。

（3）給予一定的利率優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行通過(guò)劃分農(nóng)戶以及企業(yè)各自的利率試用階段，農(nóng)戶和企業(yè)根據(jù)自己的所劃階段，確定貸款利率，使農(nóng)戶貸款利率分層，使貸款利率更加公平、合理。

（4）對(duì)于剛剛營(yíng)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，政府要適當(dāng)?shù)臏p免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，同時(shí)要給予一定的資金支持和補(bǔ)貼，使得投資者的積極性大幅提高，使他們更加有信心經(jīng)營(yíng)好村鎮(zhèn)銀行，保持一個(gè)良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境。

（5）村鎮(zhèn)銀行在初創(chuàng)階段處于渠道不暢的狀態(tài)，政府需要完善信息共享制度，由信息不對(duì)稱轉(zhuǎn)向信息對(duì)稱，大量收集信息數(shù)據(jù)。

（6）村鎮(zhèn)銀行目前還是一個(gè)新興的銀行，政府應(yīng)該鼓勵(lì)其他銀行與村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)上合作，促使村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展，跟上老牌銀行的步伐。

2、降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的準(zhǔn)入條件

（1）對(duì)于中西部落后農(nóng)村地區(qū)符合條件的金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司、證券公司，實(shí)行放寬準(zhǔn)入政策。作為主發(fā)起人，可以選擇信譽(yù)良好、知名度高的企業(yè)或組織進(jìn)行推廣村鎮(zhèn)銀行。

（2）對(duì)于貧困的農(nóng)村地區(qū)和金融服務(wù)質(zhì)量得不到保證的地區(qū)，就需要再次降低發(fā)起人的標(biāo)準(zhǔn)，而政府就應(yīng)該承擔(dān)重任，作為當(dāng)?shù)氐陌l(fā)起人，這樣可以得到這些地區(qū)人們的信賴，同時(shí)也可以保證資金充足。

（3）對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)該提高發(fā)起人的出資比例，從而提高建立村鎮(zhèn)銀行的積極性和增加獲取利潤(rùn)的信心。

3、提高知名度，努力吸收存款

國(guó)家政府加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳，尤其在貧困的偏遠(yuǎn)地區(qū)，當(dāng)?shù)卮迕竦氖芙逃潭炔桓?，這就要求村鎮(zhèn)銀行不僅要搞好服務(wù)質(zhì)量，還要為當(dāng)?shù)卮迕窦?xì)心講解，普及村鎮(zhèn)銀行知識(shí)，使他們信任村鎮(zhèn)銀行。還要通過(guò)新聞媒體積極宣傳村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)，傳播政府給予村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策，使人們放心地將存款存入村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，每增加一個(gè)新的村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，就要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況和村民對(duì)金融服務(wù)的實(shí)際需求，開展適銷對(duì)路的銀行產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行更要秉承“文明”的服務(wù)理念，為村民提供“快捷便利”的服務(wù)保證，營(yíng)造出一種獨(dú)特的農(nóng)村金融品牌形象。

（二）主觀方面

1、網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)應(yīng)適當(dāng)放寬

經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)由于交通不便，農(nóng)戶和中小企業(yè)都愿意選擇就近的銀行辦理業(yè)務(wù)。在內(nèi)蒙古自治區(qū)，地域狹長(zhǎng)，跨度大，縣城之間的距離遠(yuǎn)，村鎮(zhèn)銀行如果離農(nóng)戶遠(yuǎn)的話，就會(huì)驅(qū)使他們?cè)诰徒霓r(nóng)村信用社或者郵政儲(chǔ)蓄辦理業(yè)務(wù)。因此，選擇村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)位置時(shí)，一定要本著方便農(nóng)戶和中小企業(yè)的原則建設(shè)。同時(shí)，還可以開設(shè)適量的支行機(jī)構(gòu)，做到真正的為農(nóng)村金融服務(wù)。

2、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，注重開發(fā)有特色的金融產(chǎn)品

內(nèi)蒙古地區(qū)由于城市和鄉(xiāng)村差異大，開發(fā)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)的金融產(chǎn)品是至關(guān)重要的。同時(shí)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新也是村鎮(zhèn)銀行今后的生存和發(fā)展之道。村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)以下方式開發(fā)具有特色的金融產(chǎn)品：第一，在農(nóng)牧民貸款時(shí)，盡量減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高發(fā)放貸款的效率；第二，開發(fā)一些適合農(nóng)牧民的理財(cái)產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該發(fā)揮對(duì)農(nóng)牧民的了解，提高在理財(cái)方面的服務(wù)水平。第三，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)掌握更多的金融工程技術(shù)，提供具有個(gè)性化的金融產(chǎn)品，促使農(nóng)牧民有更多的金融意識(shí)；第四，落實(shí)農(nóng)牧民的還款能力，建立一個(gè)信用評(píng)級(jí)機(jī)制，結(jié)合國(guó)家的扶貧政策，可以借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，不僅使有抵押物的農(nóng)牧民可以貸款，沒有抵押物的農(nóng)牧民也可以貸款，使他們走上一條致富之路。

3、建立防風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該對(duì)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)于信用較差的服務(wù)對(duì)象，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實(shí)施針對(duì)性的改善措施，即：首先，可以細(xì)分信貸類別，建立合理的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度。之后，與專門的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，收集客戶信息，建立客戶財(cái)務(wù)信息和管理客戶信息系統(tǒng)。再次，根據(jù)劃分出不同等級(jí)的客戶，計(jì)算他們的違約測(cè)算，完善不同層次客戶風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)。最后，為了降低存款人資金風(fēng)險(xiǎn)，還可以建立存款保證金機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

4、堅(jiān)定服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)辦宗旨

村鎮(zhèn)銀行是因?yàn)椤叭r(nóng)”而設(shè)立的，其主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶和中小企業(yè)，這個(gè)創(chuàng)辦初衷絕不能改變。在內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，政府應(yīng)該給予村鎮(zhèn)銀行一定的財(cái)政補(bǔ)貼，激勵(lì)它們真正為農(nóng)村金融服務(wù)和建設(shè)，使“三農(nóng)”達(dá)到一個(gè)新高點(diǎn)。

5、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的人力資源

成為村鎮(zhèn)銀行一名合格的員工，不僅要具備金融專業(yè)知識(shí)和熟悉業(yè)務(wù)，還到對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村市場(chǎng)非常了解。在招賢納士時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行難以吸引優(yōu)秀的大學(xué)生，因此，可以適當(dāng)?shù)慕档蛻?yīng)聘條件，例如學(xué)歷要求在高中以上或者曾經(jīng)在其他金融機(jī)構(gòu)金融工作過(guò)的退休人員。已經(jīng)上崗的員工，村鎮(zhèn)銀行要定期對(duì)他們進(jìn)行業(yè)務(wù)和知識(shí)上的培訓(xùn)，不斷提高他們的業(yè)務(wù)能力和金融服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，針對(duì)內(nèi)蒙古地區(qū)是少數(shù)民族地區(qū)，在每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都要合理安排會(huì)少數(shù)民族語(yǔ)言的人員，這樣可以有效解決語(yǔ)言障礙問(wèn)題，還能樹立村鎮(zhèn)銀行的友好形象。當(dāng)今社會(huì)人才競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)烈，想要招賢納士最重要的是要有優(yōu)厚的薪資待遇和公平的晉升機(jī)制去吸引他們。

作者簡(jiǎn)介：

黃春梅 民族：蒙古族，籍貫：內(nèi)蒙古，1974年10月20日出生， 職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師。

（作者單位：呼和浩特金橋河套村鎮(zhèn)銀行股份有限公司

內(nèi)蒙古呼和浩特市 010020）