摘 要：私人銀行是以財(cái)富管理為核心，面向高凈值客戶提供的頂級(jí)專業(yè)綜合金融服務(wù)，招商銀行經(jīng)營(yíng)歷史已有20多年，作為國(guó)內(nèi)首批提供私人銀行服務(wù)的商業(yè)銀行，其私人銀行業(yè)務(wù)近五年得到迅猛發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)招商銀行的私人銀行現(xiàn)狀分析，從改善外部金融環(huán)境和銀行內(nèi)部管理兩個(gè)方面提出對(duì)于招商銀行發(fā)展私人銀行的具體建議。

關(guān)鍵詞：招商銀行 私人銀行 對(duì)策建議

一、招商銀行私人銀行現(xiàn)狀分析

1.1 招商銀行私人銀行提供的產(chǎn)品

按照投資領(lǐng)域的不同，招商銀行私人銀行的產(chǎn)品主要有：固定收益類產(chǎn)品、權(quán)益類產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)類產(chǎn)品、另類投資和定制產(chǎn)品等（如下表1）。

1.2 招商銀行私人銀行提供的服務(wù)

招商銀行私人銀行采取的服務(wù)體系是“1+N”模式，即按照“螺旋提升四步工作法”，由全球聘請(qǐng)的專家投資顧問(wèn)和本土的高級(jí)客戶經(jīng)理組成團(tuán)隊(duì)，為客戶量身定制財(cái)富管理規(guī)劃，并提供具有個(gè)性、更全面的綜合財(cái)富管理服務(wù)，為了讓客戶可以及時(shí)了解到自己的資產(chǎn)在私人銀行管理下的狀況，并根據(jù)市場(chǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行符合客戶意愿的調(diào)整，在提供了被客戶所認(rèn)可的資產(chǎn)管理方案之后，私人銀行每三個(gè)月便會(huì)給客戶出具一份報(bào)告，對(duì)客戶的資產(chǎn)配置情況進(jìn)行分析。

1.3 招商銀行私人銀行的利潤(rùn)狀況

雖然銀行以前利潤(rùn)主要來(lái)源于利息差，但是在愈發(fā)慘烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，傳統(tǒng)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)已經(jīng)逐漸放緩，而傭金和手續(xù)費(fèi)的收入增長(zhǎng)成為各家銀行的主要增加效益的方式，而私人銀行的作用會(huì)顯著提升，因?yàn)榭梢栽黾觽蚪鸷褪掷m(xù)費(fèi)的收入。在凈利息收入降低的背景下，招商銀行的非利息凈收入?yún)s上升。

二、招商銀行發(fā)展私人銀行的對(duì)策建議

2.1 健全相關(guān)政策和法規(guī)

法律法規(guī)制度是私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的制度保障，由于起步較早，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融法律制度已經(jīng)非常健全，而我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)展尚不健全，金融立法還沒有完善，現(xiàn)有的金融法律法規(guī)并不能完全適應(yīng)目前的私人銀行業(yè)務(wù)。因此，中國(guó)應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的保護(hù)政策和相關(guān)法規(guī)，完善相關(guān)制度，加強(qiáng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督。

2.2 完善個(gè)人信用體系

開展私人銀行部門，必須有一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，建立和完善全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用體系，個(gè)人信用信息共享的全面系統(tǒng)是私人銀行部門發(fā)展的重要保證。個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，沒有全社會(huì)的統(tǒng)一，銀行間的信息可以不被共享，銀行在處理個(gè)人消費(fèi)貸款的過(guò)程中是難以做出準(zhǔn)確判斷的實(shí)際情況，對(duì)借款人的信用，已經(jīng)大大限制了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3 加強(qiáng)業(yè)內(nèi)各機(jī)構(gòu)合作

私人銀行想要獲得長(zhǎng)足的發(fā)展，需要和業(yè)內(nèi)各種機(jī)構(gòu)開展合作，如期貨公司、保險(xiǎn)公司、證券公司、藝術(shù)品收藏公司等。為滿足客戶的多種需求，需要在私人銀行這個(gè)優(yōu)良的平臺(tái)上提供最好的產(chǎn)品模式。通過(guò)產(chǎn)品的營(yíng)銷，進(jìn)一步發(fā)展與提供產(chǎn)品的各供應(yīng)商的關(guān)系。

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（作者單位：北京物資學(xué)院研究生部 北京市 101149）