摘 要：近年互聯(lián)網(wǎng)金融引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。本文從探究互聯(lián)網(wǎng)思維出發(fā)，理解互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和主要模式，分析其對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響，進(jìn)而提出對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借鑒意義及應(yīng)對(duì)之策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融機(jī)構(gòu)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展金融的一種模式，而互聯(lián)網(wǎng)思維主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.用戶體驗(yàn)至上。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)消滅信息不對(duì)稱的時(shí)代，是一個(gè)信息透明的時(shí)代。消費(fèi)者掌握越來越多的話語權(quán)，只有重視用戶體驗(yàn)的企業(yè)才能做到即使不花一分錢做推廣也會(huì)讓他們?cè)敢馊シ窒?，免費(fèi)創(chuàng)造口碑。

2.基于免費(fèi)的商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)思維的商業(yè)模式起初并不能馬上盈利，但往往能創(chuàng)造一種全新的商業(yè)模式，從而吸引了巨大的用戶群，通過這些數(shù)據(jù)產(chǎn)生的價(jià)值去創(chuàng)造新的價(jià)值。因此，這些用戶使用互聯(lián)網(wǎng)上的服務(wù)往往都是免費(fèi)的，如qq、微信等。

3.價(jià)值鏈創(chuàng)新。通過提供全流程的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新吸引住大量用戶群后，在此基礎(chǔ)上提供增值服務(wù)來獲取收益，從而創(chuàng)造新的價(jià)值鏈。這是商業(yè)模式上的顛覆性創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽略和難以滿足的大量中小企業(yè)和個(gè)人客戶的需求?，F(xiàn)在，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以高效率地滿足這些需求，從而開拓新的市場領(lǐng)域，爭取更多的收入和盈利空間。綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種全新的金融模式。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的商業(yè)模式主要有以下幾種：

1.互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品。指金融機(jī)構(gòu)或者電商利用網(wǎng)絡(luò)面向網(wǎng)絡(luò)大眾銷售金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品豐富，準(zhǔn)入門檻低，手續(xù)靈活方便，而且能夠突破區(qū)域限制，收益率較高，主要投資者為長尾分布人群。最為典型的就是余額寶等各類“寶寶”類貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)在提供金融服務(wù)產(chǎn)品過程中扮演著“基金銷售渠道”的角色，更像是傳統(tǒng)基金公司將產(chǎn)品打包“上網(wǎng)”。

2.第三方支付模式。當(dāng)前我國網(wǎng)上第三方支付交易市場規(guī)模龐大，從最初2004年72億元擴(kuò)大到2014年的8萬億元規(guī)模，第三方網(wǎng)上支付交易為解決網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信用擔(dān)保與結(jié)算提供了良好的支付平臺(tái)。特別是阿里的支付寶、騰訊的財(cái)付通等主流第三方支付工具在網(wǎng)上支付市場上占近六成的市場份額，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于行業(yè)其他支付工具。

3.P2P、眾籌等借貸平臺(tái)。P2P是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接信貸模式，受益于當(dāng)前我國金融市場的龐大需求，2014年末，我國P2P借貸平臺(tái)接近2000家，成交額超過2000億元。雖然與傳統(tǒng)金融行業(yè)機(jī)構(gòu)相比，線上貸款基數(shù)規(guī)模不大，但是年均增長速度卻呈現(xiàn)井噴式的發(fā)展。眾籌是小企業(yè)或者個(gè)人利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS向公眾展示自己的創(chuàng)意，通過吸引大家的關(guān)注來獲得資金援助的一種融資模式。實(shí)質(zhì)上，眾籌就是用“團(tuán)購+預(yù)購”的形式來獲得項(xiàng)目完成所需資金，屬于“預(yù)消費(fèi)”的一環(huán)。

4.大數(shù)據(jù)金融。指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。典型的有阿里小貸、蘇寧云商等。阿里小貸以“封閉流程+大數(shù)據(jù)”的方式，憑借大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)貸款人的信用狀況進(jìn)行核定，發(fā)放小額信用貸款及應(yīng)收賬款抵押貸款，與銀行信貸形成互補(bǔ)。京東商城、蘇寧的供應(yīng)鏈金融模式是以電商作為核心企業(yè)，以未來收益的現(xiàn)金流作為擔(dān)保，獲得銀行授信，為供貨商提供貸款。

廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該還包括商業(yè)銀行的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之處及其對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融加速了金融脫媒?；ヂ?lián)網(wǎng)的透明公開，低成本、高收益和便捷性使資金需求者和供給者繞開商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)上即可滿足雙方需求。金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的對(duì)手在便利性、信息對(duì)稱性、低成本方面所具有的優(yōu)勢越明顯，金融脫媒的力度就會(huì)不斷加大。一是支付中介地位受到挑戰(zhàn)。第三方支付借助具有互聯(lián)網(wǎng)靈活的經(jīng)營模式，為用戶提供了良好的支付體驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付產(chǎn)生了比較明顯的替代作用。二是融資中介地位受到挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了新的資金融通模式，直接將資金的供給方和需求方進(jìn)行對(duì)接，商業(yè)銀行已經(jīng)不再是客戶尋找資金的唯一渠道。

2.對(duì)貨幣職能的重新定義。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，使得充當(dāng)一般等價(jià)物的傳統(tǒng)紙制貨幣與電子貨幣交融相存。電子貨幣的出現(xiàn)使得消費(fèi)無國界，其使用者可透過網(wǎng)絡(luò)使用和獲得他國的貨幣。電子貨幣是一種無形的信用形式，計(jì)算的單位、交易的媒介、價(jià)值的儲(chǔ)藏不同于傳統(tǒng)紙幣，易于使用、交易速度快、易被分割。因此，電子貨幣的出現(xiàn)使貨幣被重新定義，給貨幣政策、貨幣的流通與管理等帶來較大影響，促進(jìn)傳統(tǒng)貨幣理論的完善與創(chuàng)新。

3.對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和收入來源形成壓力。一是對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)形成壓力。隨著第三方支付交易規(guī)模的迅速擴(kuò)張和“寶寶”軍團(tuán)的異軍突起，越來越多的資金從銀行分流，2015年一季度末，僅余額寶規(guī)模達(dá)7117億元，雖然占個(gè)人活期存款的比例不高，但對(duì)儲(chǔ)蓄存款的分流作用不容小視。二是對(duì)中間業(yè)務(wù)收人形成壓力。一方面，第三方支付企業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多支付環(huán)節(jié)，銀行的代理收付手續(xù)費(fèi)收人受到擠壓。另一方面，基金第三方支付的發(fā)展，影響銀行代銷手續(xù)費(fèi)收人。目前，已有匯付天下、通聯(lián)支付、銀聯(lián)電子等七家機(jī)構(gòu)獲得基金第三方支付牌照，成為基金公司的直銷渠道。

4.對(duì)商業(yè)銀行客戶經(jīng)營理念的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的金融服務(wù)營銷主要靠“推”，依靠客戶經(jīng)理的推銷和柜面人員的推介，而互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了以“拉”為主的金融消費(fèi)模式，客戶更為大眾化，如中小企業(yè)、企業(yè)家和普通大眾?？蛻舾嗟年P(guān)注效率與成本，追求多樣化、差異化和個(gè)性化服務(wù)，注重方便、快捷、參與和體驗(yàn)。

5.對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)提出挑戰(zhàn)。信用體系是金融的本質(zhì)和核心，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)技術(shù)尚不完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，卻實(shí)現(xiàn)了無抵押、無擔(dān)保的融資方式，阿里小貸等小額貸款模式把借款人的網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄作為參考和分析的指標(biāo)，可以給出借款人的信用等級(jí)，滿足小微企業(yè)融資需求，有力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借鑒意義及應(yīng)對(duì)之策

（一）經(jīng)營理念和經(jīng)營模式的創(chuàng)新

1.用以客戶為中心的經(jīng)營理念，優(yōu)化現(xiàn)有服務(wù)流程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠的是開放式的金融平臺(tái)、人性化的產(chǎn)品服務(wù)、交互式的營銷手段、傻瓜式的操作流程和扁平化的管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，傳統(tǒng)的服務(wù)方式已經(jīng)不能滿足客戶日益增加的多樣性、個(gè)性化需求。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)這一改變，就要從客戶需求出發(fā)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，重塑業(yè)務(wù)流程，提供方便、快捷、全面的金融服務(wù)。首先是要優(yōu)化客戶體驗(yàn)。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能設(shè)備，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行整合、優(yōu)化和創(chuàng)新，改造網(wǎng)上系統(tǒng)，提升客戶體驗(yàn)，解決客戶實(shí)際需求。其次是要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，再造業(yè)務(wù)流程，將目標(biāo)定位下沉到小微企業(yè)，快速響應(yīng)客戶需求，簡化業(yè)務(wù)操作和審批環(huán)節(jié)，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。

2.運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)做好大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)引領(lǐng)時(shí)代的發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)今世界的共識(shí)，金融機(jī)構(gòu)擁有者龐大的客戶群體和客戶數(shù)據(jù)，如何有效利用數(shù)據(jù)信息資源，是未來金融機(jī)構(gòu)獲得競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。通過有效整合來自營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)終端及各個(gè)業(yè)務(wù)子系統(tǒng)傳來的海量數(shù)據(jù)，分析客戶的行為、需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、個(gè)性化服務(wù)，為經(jīng)營轉(zhuǎn)型、科學(xué)決策提供強(qiáng)力支撐。一要實(shí)現(xiàn)信息共享，通過個(gè)人金融、信貸、機(jī)構(gòu)、投行等多部門重疊信息的整合，形成數(shù)據(jù)倉庫；二要通過對(duì)多維數(shù)據(jù)的分析，細(xì)分客戶群體，通過對(duì)客戶的服務(wù)收入、風(fēng)險(xiǎn)、忠誠度等因素的分析、預(yù)測，找到目標(biāo)客戶，并整合客戶信息，作為信用評(píng)估的依據(jù)。

3.依托互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣闊合作空間。在融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)可以合作，商業(yè)銀行資金充足，雙方可以探討適當(dāng)?shù)暮献髂Ｊ綄?shí)現(xiàn)雙贏。在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行可以與電商平臺(tái)及第三方支付企業(yè)簽約合作，共同拓展支付結(jié)算的覆蓋領(lǐng)域。在財(cái)富管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行可以擴(kuò)大與第三方理財(cái)銷售平臺(tái)的支付合作，賺取交易手續(xù)費(fèi)收人。銀行自有的理財(cái)產(chǎn)品也可以放到第三方理財(cái)銷售平臺(tái)進(jìn)行銷售。

（二）金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

1.打造金融平臺(tái)生態(tài)圈。部分商業(yè)銀行已開始嘗試電商模式，打造全新的電商平臺(tái)?；谝苿?dòng)客戶端的平臺(tái)開發(fā)集金融、投資、購物于一體的電子商務(wù)應(yīng)用綜合平臺(tái)，不斷擴(kuò)大移動(dòng)金融的價(jià)值，通過更加便捷化、人性化的服務(wù)和新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的推廣，增加用戶數(shù)量，培養(yǎng)用戶的忠實(shí)度。在此方面還可以進(jìn)一步挖掘潛力，如信用卡平臺(tái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析長期產(chǎn)生的交易記錄，了解消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和商戶的營收情況，提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

2.打造完善的移動(dòng)終端全業(yè)務(wù)條線。整合電子銀行產(chǎn)品，逐步建立“移動(dòng)銀行”全業(yè)務(wù)體系，涵蓋手機(jī)銀行、iPad網(wǎng)上銀行、短信銀行、微信銀行等一系列移動(dòng)金融產(chǎn)品，形成線下網(wǎng)點(diǎn)和PC端網(wǎng)銀的補(bǔ)充，完善原有服務(wù)渠道，使商業(yè)銀行的服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)閉環(huán)。在手機(jī)客戶端開發(fā)查找網(wǎng)點(diǎn)、ATM信息、預(yù)約取號(hào)、預(yù)約取現(xiàn)等多項(xiàng)功能，借助這一平臺(tái)開發(fā)生活繳費(fèi)、醫(yī)療教育、財(cái)政稅務(wù)、市政招標(biāo)等民生及公共服務(wù)領(lǐng)域增值服務(wù)，開拓新的利潤增長點(diǎn)。

3.定制產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。一是借助互聯(lián)網(wǎng)的先進(jìn)技術(shù)和銀行電商線上平臺(tái)獲取的用戶的金融產(chǎn)品偏好、消費(fèi)行為習(xí)慣等數(shù)據(jù)信息，對(duì)客戶數(shù)據(jù)和行為習(xí)慣進(jìn)行系統(tǒng)分析，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、特定需要等多方面特征定制產(chǎn)品，促進(jìn)產(chǎn)品的銷售。二是隨著移動(dòng)智能終端的普及，給商業(yè)銀行帶來無限機(jī)會(huì)，以移動(dòng)終端為載體的金融服務(wù)具有成本低、隨身攜帶的特點(diǎn)，能夠真正讓用戶享受便捷服務(wù)，這些轉(zhuǎn)變都會(huì)讓客戶對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)具有高度的粘性、可依賴性?？梢酝ㄟ^智能網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行交互化以及以手機(jī)銀行為代表的移動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)全方位服務(wù)覆蓋，提高客戶的忠誠度。三是通過對(duì)不同行業(yè)市場數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)分析，根據(jù)行業(yè)的市場情況、現(xiàn)金流情況和上下游交易情況，不斷完善集團(tuán)客戶現(xiàn)金管理系統(tǒng)的服務(wù)功能，客戶可根據(jù)自身管理的需求，自由選擇和組合相關(guān)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的創(chuàng)新

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借自身擁有的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和分析，走出了一條風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的新路。商業(yè)銀行現(xiàn)有信用評(píng)級(jí)體系中，最為薄弱的就是對(duì)于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行可以嘗試建立電子商務(wù)信用和傳統(tǒng)金融信用相互補(bǔ)充、線下和線上評(píng)估相互補(bǔ)充的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式；嘗試由銀行對(duì)包括電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行全平臺(tái)集合授信，再由平臺(tái)對(duì)進(jìn)駐商戶分別授信，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分層集合管理。探討與新興的互聯(lián)網(wǎng)資信審核企業(yè)共同探討基于企業(yè)資金流和用戶行為的輔助評(píng)級(jí)方法。

2.互聯(lián)網(wǎng)背景下，網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)穩(wěn)定和客戶信息的保密以及流動(dòng)性管理等對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求，在符合監(jiān)管要求的前提下，控制好風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。要完善電子銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和檢查機(jī)制，建立標(biāo)準(zhǔn)化的非現(xiàn)場監(jiān)測模型、指標(biāo)和工具體系，形成以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的監(jiān)督檢查機(jī)制。

（四）管理模式的創(chuàng)新

1.建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的組織架構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行要以互聯(lián)網(wǎng)的思維模式來經(jīng)營管理，不斷調(diào)整原有組織結(jié)構(gòu)。通過研究和建立有利于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)開展的新型組織經(jīng)營模式，進(jìn)行成熟化的市場運(yùn)作探索，實(shí)行有效衡量互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)際貢獻(xiàn)的考核模式，對(duì)相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)考核和合理激勵(lì)。以互聯(lián)網(wǎng)思維建立從了解客戶需求，收集客戶反饋，細(xì)化客戶服務(wù)等前臺(tái)管理，到加快產(chǎn)品研發(fā)，業(yè)務(wù)集中處理，加強(qiáng)內(nèi)部控制等中臺(tái)管理，以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，保護(hù)客戶信息，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等后臺(tái)管理。

2.培育互聯(lián)網(wǎng)基因的企業(yè)文化。培育有創(chuàng)新共享精神的組織文化，是互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行得到持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵在員工思想意識(shí)的培養(yǎng)上，一是要在企業(yè)文化中植入互聯(lián)網(wǎng)基因，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，創(chuàng)造良好的信急資源共享氛圍；二是要逐步培育員工的創(chuàng)新意識(shí)，面對(duì)外部竟?fàn)帀毫r(shí)主動(dòng)思變，逐步形成有創(chuàng)造力的組織文化。

3.發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才，培養(yǎng)儲(chǔ)備人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的金融屬性和科技屬性對(duì)人才提出更高的要求。目前銀行員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)或純計(jì)算機(jī)專業(yè)，缺乏既懂計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，又熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理的復(fù)合型人才，因此，要注重選聘和培養(yǎng)儲(chǔ)備互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)合型人才，加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)人才的科技知識(shí)培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，選拔培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用于一身的復(fù)合型人才，促進(jìn)人才跨專業(yè)流動(dòng)。打造一支既懂網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用，又懂金融業(yè)務(wù)知識(shí)和金融管理，還能熟練運(yùn)用各種互聯(lián)網(wǎng)工具開展市場營銷的人才隊(duì)伍。

（作者單位：神華財(cái)務(wù)有限公司 北京市 100011）