摘 要：隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的發(fā)展，電信運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、第三方機(jī)構(gòu)紛紛推出了各種各樣的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品。本文通過(guò)分析銀聯(lián)商務(wù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)綜合支付系統(tǒng)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的影響，得出了該系統(tǒng)的推出能夠促進(jìn)同行間的良性競(jìng)爭(zhēng)，從而促進(jìn)整個(gè)行業(yè)發(fā)展和進(jìn)步的結(jié)論。

關(guān)鍵詞：運(yùn)營(yíng)商支付 銀行支付 第三方支付

1、引言

作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電子商務(wù)的重要應(yīng)用之一，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付不僅改變了傳統(tǒng)支付手段，也正深刻地在改變著公眾的消費(fèi)模式。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)歷了四代的發(fā)展，已經(jīng)從成本中心漸漸的向利潤(rùn)中心轉(zhuǎn)變。依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)智能終端，由最初的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的延伸，到現(xiàn)在的利用移動(dòng)智能終端作為和客戶聯(lián)系，提供移動(dòng)服務(wù)、移動(dòng)支付、移動(dòng)消費(fèi)的關(guān)鍵手段和措施。為了幾年，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)上，隨著標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)達(dá)成一致，以及移動(dòng)電商帶動(dòng)的遠(yuǎn)程支付發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的發(fā)展將會(huì)大大加速。面對(duì)廣闊的市場(chǎng)前景，各類企業(yè)正在積極開(kāi)拓創(chuàng)新，加速切入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)。

2、目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的主要模式

2.1 電信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的支付模式。在這種模式中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商會(huì)以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT(mén)的小額賬戶作為手機(jī)支付賬戶，用戶所發(fā)生的支付交易費(fèi)用全部從用戶的賬戶中扣減。通過(guò)這種方式進(jìn)行的交易一般都為100元以下的小額交易。該模式?jīng)]有金融機(jī)構(gòu)參加，產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系相對(duì)簡(jiǎn)單，主要通過(guò)運(yùn)營(yíng)商來(lái)推動(dòng)整個(gè)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。運(yùn)營(yíng)商既是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸?shù)木W(wǎng)絡(luò)提供者，又是移動(dòng)支付賬戶的管理者。

2.2 商業(yè)銀行主導(dǎo)的支付模式。此模式中，銀行通過(guò)專用線路與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的支付系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)接入，用戶通過(guò)銀行卡賬戶進(jìn)行移動(dòng)電子支付活動(dòng)，或者將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，用戶可以直接用銀行賬戶進(jìn)行消費(fèi)。銀行為用戶提供交易平臺(tái)和付款途徑，電信運(yùn)營(yíng)商只為銀行和用戶提供信息通道而不參與支付過(guò)程。

2.3 第三方機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的支付模式。第三方機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付模式是指獨(dú)立于電信運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行的其他支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動(dòng)電子支付商業(yè)模式。第三方機(jī)構(gòu)為不同的電信運(yùn)營(yíng)商和不同的商業(yè)銀行提供了個(gè)性化的數(shù)據(jù)接口和服務(wù)，并給用戶提供了一個(gè)統(tǒng)一的移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)接口和平臺(tái)。在這個(gè)平臺(tái)上，用戶可以獲得跨運(yùn)營(yíng)商、跨商業(yè)銀行的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。銀商的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)綜合支付系統(tǒng)就屬于第三方機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的支付系統(tǒng)。

3、銀聯(lián)商務(wù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)綜合支付系統(tǒng)

3.1 銀聯(lián)商務(wù)。銀聯(lián)商務(wù)有限公司是我國(guó)規(guī)模最大的第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，在中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)下，在中國(guó)銀聯(lián)的指導(dǎo)下，銀商以“服務(wù)社會(huì)、方便大眾”為理念，堅(jiān)持履行企業(yè)公民的社會(huì)責(zé)任，始終致力于改善中國(guó)銀行卡受理環(huán)境和電子支付環(huán)境，竭誠(chéng)為發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶、企業(yè)和廣大持卡人提供優(yōu)質(zhì)、高效、安全、規(guī)范的綜合支付服務(wù)，為銀行卡產(chǎn)業(yè)的繁榮和電子支付環(huán)境的改善作出了積極貢獻(xiàn)。

截止2015年4月底，銀聯(lián)商務(wù)已在全國(guó)除臺(tái)灣以外的所有省級(jí)行政區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)337個(gè)地級(jí)以上城市，覆蓋率為100%，服務(wù)特約商戶430.3萬(wàn)家，維護(hù)POS終端517.2萬(wàn)臺(tái)，服務(wù)ATM2.42萬(wàn)臺(tái)，服務(wù)自助終端23.6萬(wàn)臺(tái)，便民繳費(fèi)終端198.97萬(wàn)臺(tái)，覆蓋百貨商超、餐飲酒店、航空旅游、財(cái)稅金融、電商物流、生產(chǎn)型企業(yè)等多個(gè)行業(yè)，是國(guó)內(nèi)最大的銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)。

3.2 系統(tǒng)介紹?！般y聯(lián)商務(wù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)綜合支付系統(tǒng)”（以下簡(jiǎn)稱“銀商移動(dòng)支付系統(tǒng)”）由以下5個(gè)部分組成：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付管理平臺(tái)提供銀商用戶的手機(jī)基礎(chǔ)支付系統(tǒng)；“全民付”手機(jī)客戶端提供用戶便民支付的服務(wù)內(nèi)容；“全民捷付”手機(jī)支付插件為銀商商戶提供基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的支付手段，從而服務(wù)于其個(gè)人用戶；“一盒寶”手機(jī)刷卡器為個(gè)人用戶提供有卡支付的便捷終端；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付前置平臺(tái)接受“一盒寶”手機(jī)刷卡器提供的有卡支付信息和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)無(wú)卡支付的信息，并將信息傳遞至支付轉(zhuǎn)接系統(tǒng)?！般y聯(lián)商務(wù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)綜合支付系統(tǒng)”為商戶和個(gè)人提供了基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的支付管理平臺(tái)、服務(wù)內(nèi)容、支付插件、支付終端等一體化綜合支付服務(wù)解決方案。

4、影響分析

4.1 對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商的影響。由于缺乏管理和運(yùn)作金融類業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和處理金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，加上開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制，電信運(yùn)營(yíng)商通常只能經(jīng)營(yíng)與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相關(guān)的小額度移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。同時(shí)，運(yùn)營(yíng)商的資費(fèi)賬單結(jié)算周期通常是一個(gè)月，顯得過(guò)于緩慢。銀商移動(dòng)支付系統(tǒng)擁有多種功能，且響應(yīng)時(shí)間短，該系統(tǒng)的推出必然會(huì)對(duì)運(yùn)營(yíng)商的支付系統(tǒng)造成威脅，但由于運(yùn)營(yíng)商的支付系統(tǒng)具有查詢實(shí)時(shí)話費(fèi)、套餐剩余量、辦理手機(jī)業(yè)務(wù)和流量包等功能，會(huì)有一部分用戶選擇在使用該系統(tǒng)的同時(shí)繼續(xù)使用電信運(yùn)營(yíng)商的支付系統(tǒng)。

4.2 對(duì)商業(yè)銀行的影響。當(dāng)前，我國(guó)大部份提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行都是自己運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)。在各個(gè)商業(yè)銀行移動(dòng)電子支付標(biāo)準(zhǔn)各不相同的情況下，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)在各個(gè)商業(yè)銀行之間不能相互兼容，用戶如果有多張不同銀行的銀行卡，就需要下載不同銀行的移動(dòng)客戶端，注冊(cè)多個(gè)移動(dòng)支付賬號(hào)，大大降低了用戶的使用體驗(yàn)。而“銀聯(lián)商務(wù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)綜合支付系統(tǒng)”則支持所有帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的借記卡和近40家銀行的信用卡，極大地方便了用戶的使用。銀商支付系統(tǒng)的推出必定會(huì)分流一部分商業(yè)銀行支付系統(tǒng)的用戶，但在我國(guó)，由于信用體系不夠完善，在人們眼中商業(yè)銀行的信用還是會(huì)高于第三方機(jī)構(gòu)，所以會(huì)有用戶選擇繼續(xù)通過(guò)商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)進(jìn)行金融類交易。

4.3 對(duì)第三方支付的影響。對(duì)于同樣是第三方機(jī)構(gòu)研發(fā)和推出的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，銀聯(lián)商務(wù)的綜合支付系統(tǒng)有以下競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：同時(shí)面向企業(yè)和個(gè)人，有卡無(wú)卡均支持；多種功能和多家銀行全面支持；安全方便的系統(tǒng)；完善的管理機(jī)制和應(yīng)急機(jī)制。銀商移動(dòng)支付系統(tǒng)必然會(huì)搶占其他移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的市場(chǎng)份額，但由于整個(gè)國(guó)內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域都處在發(fā)展階段，這種競(jìng)爭(zhēng)屬于良性競(jìng)爭(zhēng)，可以帶動(dòng)其他第三方機(jī)構(gòu)改善自己的系統(tǒng)，從而促進(jìn)整個(gè)第三方支付領(lǐng)域的發(fā)展。

5、總結(jié)

“銀聯(lián)商務(wù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)綜合支付系統(tǒng)”是為商戶和個(gè)人提供基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的支付管理平臺(tái)、服務(wù)內(nèi)容、支付插件、支付終端等一體化綜合支付服務(wù)解決方案。銀商希望通過(guò)搭建“銀聯(lián)商務(wù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)綜合支付系統(tǒng)”，引領(lǐng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展，運(yùn)用覆蓋全國(guó)337個(gè)地級(jí)以上城市的市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)，整合資源，開(kāi)拓全國(guó)特別是上海移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，努力為中小企業(yè)電商的發(fā)展提供多元化的支付服務(wù)和工具，促進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，從而促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的發(fā)展和進(jìn)步。