摘 "要：新時期，農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展過程中，為了逐步改善企業(yè)的盈利能力，就需要一方面提升企業(yè)的資產(chǎn)、利益以及利潤的增長速度，具有充足的資本，另一方面就是快速增長信貸規(guī)模，提升農(nóng)戶以及小企業(yè)的貸款所占比例，緩解信貸約束力。然而隨著金融市場的快速發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展過程中仍然存在著許多困境，制約因素也很多，為了解決這些困境，本文立足于現(xiàn)代金融市場的新規(guī)范制度下，闡述了當前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題以及制約因素，并著重提出了解決措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 "發(fā)展困境 "制約因素 "解決措施

大量的實證經(jīng)驗表明，金融體系作為現(xiàn)代經(jīng)濟市場的核心部門，占據(jù)著資源配置的主導(dǎo)地位，對于現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟來說，金融發(fā)展的主要特征就是與經(jīng)濟發(fā)展直接相關(guān)，金融發(fā)展在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中占據(jù)主要地位，它對于我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資源配置具有重要的指引作用，對于實現(xiàn)“三農(nóng)”和諧發(fā)展至關(guān)重要。但是，因為金融市場的限制作用，對于農(nóng)村金融的發(fā)展很不利，因此對于農(nóng)村金融的發(fā)展困境應(yīng)善于運用金融發(fā)展指標改革農(nóng)村金融發(fā)展體系，分析制約因素，并提出解決措施具有重要的現(xiàn)實意義。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的困境

（一）農(nóng)村金融宏觀經(jīng)濟環(huán)境有待完善

作為我國金融體系中薄弱環(huán)節(jié)之一，農(nóng)村金融的發(fā)展制約了并存經(jīng)濟的發(fā)展以及城鄉(xiāng)一體化，尤其是對金融宏觀經(jīng)濟環(huán)境，不僅是影響農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素，對于農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展也至關(guān)重要。但是近年來，由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境得不到改善，農(nóng)村“三農(nóng)”問題也得不到很好的發(fā)展，雖然國家重視農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，這也是改善農(nóng)村金融外部環(huán)境的主要條件，但是由于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)相對薄弱，農(nóng)業(yè)缺乏增收支持，這都是宏觀經(jīng)濟條件得不到改善所導(dǎo)致的，這是難以消除城鄉(xiāng)之間差距的主要因素，主要表現(xiàn)在：第一，城鄉(xiāng)之間差距大，解決“三農(nóng)”問題的基本問題得不到實質(zhì)性的改善，農(nóng)村生產(chǎn)的基礎(chǔ)性設(shè)施建設(shè)條件差，生產(chǎn)資料的價格上漲，收益下降、生產(chǎn)要素外流等，使得農(nóng)民收益下降，影響了農(nóng)村的穩(wěn)定發(fā)展;第二，“三農(nóng)”發(fā)展沒有長期性的政府支持，雖然2004年中央下達了“三農(nóng)”問題發(fā)展的一號文件，也制定了一系列的惠農(nóng)強農(nóng)的措施，加大了支農(nóng)的財政性投入，另外，財政部以及人民銀行等金融機構(gòu)也推出了支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策，從資金、管理等角度給予支持，但是，除了這些支持之外，地方政府投資金融平臺加劇了農(nóng)村勞動力以及土地流向城市的步伐，更加劇了城鄉(xiāng)之間差距，直接影響了農(nóng)民的生存以及持續(xù)發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融自身條件的制約

首先，農(nóng)村金融的多層次，適度競爭的服務(wù)性體系尚未形成，地區(qū)性的政策金融體系以及合作性的金融更急也有待改善，這些對于改善“三農(nóng)”的弱勢地位很不利，不能滿足社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求，也不利于改善城鄉(xiāng)一體化建設(shè)目標;其次，金融機構(gòu)對于“三農(nóng)”發(fā)展的服務(wù)能力還不足，部分農(nóng)村金融機構(gòu)還沒有擺脫“離農(nóng)脫農(nóng)”的局面，部分地區(qū)信用社在建國改革之后完全變成了商業(yè)性的金融機構(gòu)，這對于服務(wù)農(nóng)村實體經(jīng)濟的發(fā)展很不利，這些商業(yè)性的金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)村小微性企業(yè)發(fā)展的要求，不能滿足農(nóng)村中低收入居民的經(jīng)濟要求;最后，農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)配套設(shè)施還不完善，以銀行信貸為主的農(nóng)村金融發(fā)展還相對滯后，另外，金融中介的發(fā)展也不健全，金融教育落后，這些都是農(nóng)村金融自身發(fā)展條件的限制。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的制約因素

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融發(fā)展的制約因素主要有：第一，信息不對稱因素的影響，當前農(nóng)村金融市場的形成收到了信息不對稱因素的影響，使得金融機構(gòu)在農(nóng)村信用體系以及中介市場還不完善的情況下很難對農(nóng)戶的資信以及還貸能力有所了解，信息不對稱導(dǎo)致的農(nóng)村信貸的申請、審批以及還款的過程存在一定的道德風險，增加了農(nóng)村金融市場的風險;第二，經(jīng)營風險因素的阻礙，長期以來農(nóng)村最為典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)收到外界不確定因素的影響很大，比如自然氣候生產(chǎn)的季節(jié)性交替等，再加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的落后性，沒有一定的風險補償體系，農(nóng)村金融的抗風險能力很弱，這些經(jīng)濟風險導(dǎo)致的結(jié)果就是阻礙了農(nóng)村金融的成長。

三、改進農(nóng)村金融發(fā)展的困境的解決措施

（一）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

對于當前農(nóng)村金融的服務(wù)體系還存在一定的不足，主要是機構(gòu)設(shè)置不完善，功能定位不準確等，為了改善農(nóng)村金融服務(wù)體系的多元化性質(zhì)，首先，需要改善政策性金融，對于公共建立的農(nóng)村金融市場來說，其市場化成對還比較低，尚未形成成熟的金融市場，因此改善政策性金融主要應(yīng)該定位于修復(fù)“市場失靈”的情況，通過政策傾斜以及政策優(yōu)惠等發(fā)揮培養(yǎng)農(nóng)村金融市場的作用;其次，需要發(fā)展合作性質(zhì)的金融，根據(jù)國外發(fā)展的先進經(jīng)驗，發(fā)達國家多以合作金融為主，實行“自愿參與、民主管理、服務(wù)社會、返還利潤”的基本原則，滿足農(nóng)村金融的需求;最后，需要發(fā)展商業(yè)性金融，以商業(yè)性質(zhì)金融機構(gòu)追逐利益的性質(zhì)為農(nóng)村金融市場的發(fā)展提供助力，以商業(yè)銀行資金實力雄厚的特點，促進商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的大力支持。

（二）健全農(nóng)村風險保障體系建設(shè)

由于農(nóng)村生產(chǎn)建設(shè)存在著自然風險、經(jīng)濟風險以及社會風險三大風險，在健全現(xiàn)有的農(nóng)村風險保障體系的基礎(chǔ)上，應(yīng)提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，改進農(nóng)村生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，保障農(nóng)民持續(xù)增享受的情況，不斷的促進新型合作組織的成長。另外，還應(yīng)該加快建立農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展，建立多渠道、多元化的農(nóng)村風險保障體系，通過政策性的農(nóng)村保險與商業(yè)性保險體系的結(jié)合，增加農(nóng)村保險的品種種類，提升農(nóng)村金融的風險覆蓋率，政府運用財政、稅收手段，積極引導(dǎo)商業(yè)保險進入農(nóng)村金融發(fā)展中。

四、結(jié)束語

綜上所述，農(nóng)村金融的發(fā)展中存在的困境并不是不可解決，只要明確發(fā)展困境，找到制約因素，通過完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、健全農(nóng)村風險保障體系建設(shè)等措施，保證農(nóng)村金融發(fā)展的可持續(xù)性。

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（作者單位：民生銀行滄州分行 "河北滄州市 "061000）