摘 要：農(nóng)村信用社作為農(nóng)村的主要金融渠道，對(duì)于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提高農(nóng)村人民生活水平具有重要的意義，本文結(jié)合農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出利于農(nóng)村信用社發(fā)展的建議和策略。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村信用社 問題 建議 策略

雖然現(xiàn)在我國已實(shí)行農(nóng)村城鎮(zhèn)化，但是大部分的人還是生活在農(nóng)村，依靠我國的農(nóng)業(yè)來提高生活水平。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村主要的金融機(jī)構(gòu)，其主要任務(wù)就是滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，為農(nóng)民及農(nóng)業(yè)提供資金保障。但是，目前農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中存在著一系列的問題影響到農(nóng)村信用社的有效性，制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。

1、農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)狀分析

1.1 農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較低，資金來源分散

農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，在保證三農(nóng)基礎(chǔ)上可以開展非農(nóng)貸款，但是由于受各種因素的影響使得農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量不斷下滑，過度放貸，資金得不到回籠，使得農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較差。同時(shí)，在貸款比例中不良貸款比例居高不下，使得農(nóng)村信用社可利用盤活資產(chǎn)急速減少，長此以往，必將無法保證農(nóng)信社的健康可持續(xù)發(fā)展。另一方面，農(nóng)村信用社的資金來源主要是農(nóng)民的流散資金，資金比較分散而且數(shù)額相對(duì)較小，如果遇到大額貸款，農(nóng)村信用社由于資金儲(chǔ)備很難滿足貸款需求，會(huì)加大農(nóng)村信用社資金外流情況發(fā)生，嚴(yán)重阻礙農(nóng)村信用社的發(fā)展。

1.2 信息化落后，制約農(nóng)村信用設(shè)快速發(fā)展

農(nóng)村信用社主要服務(wù)三農(nóng)，但是在實(shí)施過程中有不少優(yōu)惠政策并未真正落實(shí)，而且由于農(nóng)村的條件相對(duì)艱苦，基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，特別是在信息建設(shè)方面亟待加強(qiáng)。信息化程序遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法與現(xiàn)代化商業(yè)銀行競爭，使得信息化服務(wù)方面相對(duì)滯后，影響了業(yè)務(wù)發(fā)展，也影響了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益和金融市場(chǎng)的占有率。

1.3 農(nóng)村信用社服務(wù)質(zhì)量不高

雖然現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)都進(jìn)行社會(huì)招聘，但是相對(duì)于其他國家銀行來講，農(nóng)信社的社會(huì)招聘是近幾年來才走上正規(guī)的，其仍然面臨著從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)相對(duì)較低等問題。從業(yè)人員與客戶發(fā)生沖突的現(xiàn)象，或者客戶投訴從業(yè)人員服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量的問題。這些問題都將嚴(yán)重制約農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展，影響農(nóng)村信用社的快速擴(kuò)張。

2、有效發(fā)展農(nóng)村信用社的建議和策略

2.1 合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，提高資產(chǎn)質(zhì)量

資產(chǎn)質(zhì)量如何是衡量農(nóng)村信用社發(fā)展水平的重要指標(biāo)，由于農(nóng)村信用社歷史包袱過重，使得信用社資金質(zhì)量一直處于低端，在發(fā)展農(nóng)村信用社的過程中要注重對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，是保證農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件。采取邊控制風(fēng)險(xiǎn)邊消化吸收歷史遺留下來的呆賬死賬和不良貸款，首先應(yīng)將這部分歷史遺留貸款問題盡快追回，以將損失降到最低。其次，應(yīng)該根據(jù)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)，采取多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，避免不良貸款的再次累積。通過完善各部分的管理制度，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)部門和不良貸款管理部分，將不良貸款進(jìn)行拆分移交到專門負(fù)責(zé)部分，進(jìn)行有效的管理。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)部門通過對(duì)信用社的運(yùn)行狀況進(jìn)行正確的評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取有效的措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解，以保證農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量。

2.2 引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，完善農(nóng)村信用社基礎(chǔ)設(shè)施

隨著信息化的到來，要求農(nóng)村信用社要緊跟時(shí)代的步伐，實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)一體化服務(wù)。首先，農(nóng)村信用社要引進(jìn)各種先進(jìn)的電子通訊技術(shù)，豐富農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)設(shè)施，為客戶提供更便捷、高效的服務(wù)，保障客戶的根本利益，穩(wěn)固農(nóng)村信用社的資金來源。同時(shí)，農(nóng)村信用社在處理各項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該借鑒國有銀行先進(jìn)的結(jié)算方式，采取多種結(jié)算方式并行的服務(wù)體系，從而提高農(nóng)村信用社的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。

2.3 提高農(nóng)村信用社服務(wù)人員整體素質(zhì)

制約農(nóng)村信用社發(fā)展的因素多種多樣，其中從業(yè)人員的整體素質(zhì)是其中不容忽視的原因之一。農(nóng)村信用社從業(yè)人員存在專業(yè)知識(shí)匱乏，綜合素質(zhì)偏低的等一系列問題影響這農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，在農(nóng)村信用社人才選拔過程中應(yīng)建立一套完整的人才錄用制度，向國有銀行看齊，嚴(yán)格按照國有銀行的招聘制度來進(jìn)行從業(yè)人員的選拔工作，完善農(nóng)村信用社人才引進(jìn)制度，從考試到面試都經(jīng)過嚴(yán)格的篩選，提高從業(yè)人員的門檻，注重從高等院校選擇錄用人才，并且要完善農(nóng)村信用社的培訓(xùn)機(jī)制，聘用專業(yè)技能過硬和綜合素質(zhì)一流的人員對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行有效的培訓(xùn)和考核，從整體上提高農(nóng)村信用社服務(wù)人員的綜合素質(zhì)。只有從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)過硬，才能夠帶動(dòng)農(nóng)村信用社的發(fā)展。同時(shí)，為促進(jìn)農(nóng)村信用社職員的工作積極性，設(shè)立各種獎(jiǎng)罰制度，考核制度，積極鼓勵(lì)職員進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)和積累。這樣一方面可以調(diào)動(dòng)工作人員的積極性，保證服務(wù)質(zhì)量，另一方面可以激勵(lì)職員不斷的完善自己，提高職員的專業(yè)技能和服務(wù)態(tài)度，促進(jìn)農(nóng)村信用社的快速發(fā)展。

總之，農(nóng)村信用社的發(fā)展離不開社員對(duì)各項(xiàng)管理制度的建立和完善，正面面對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種問題，積極采取行之有效的措施，加強(qiáng)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)和綜合素質(zhì)是促進(jìn)農(nóng)村信用社健康發(fā)展的必要手段，只有社員和從業(yè)人員共同努力才能夠讓農(nóng)村信用社與國有銀行接軌，躋身現(xiàn)代化金融企業(yè)行列。

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（作者單位：1.包頭市南郊農(nóng)村信用聯(lián)社股份有限公司 內(nèi)蒙古包頭市 014010）

（2.內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 內(nèi)蒙古土右旗 014010）