摘 要：提高農(nóng)村商業(yè)銀行效益是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要途徑，而進入服務(wù)創(chuàng)新直接關(guān)系著農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營的好壞。本文分析了農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性和現(xiàn)狀，提出了加快農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 金融服務(wù) 創(chuàng)新

一、農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性

（一）金融服務(wù)創(chuàng)新是推進新農(nóng)村建設(shè)的保證

近年來，隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，農(nóng)村的社會環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展狀況發(fā)生了翻天覆地的變化，對農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)提出了更高的要求，要求農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)應(yīng)朝多元化方向發(fā)展，對金融工具和金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，從而滿足農(nóng)村經(jīng)濟和社會不斷發(fā)展的需求，從而為社會主義新農(nóng)村建設(shè)帶來促進作用。

（二）金融服務(wù)創(chuàng)新是滿足用戶的客觀要求

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展和人們生活水平的提高，農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平也應(yīng)不斷提高，從而更好滿足用戶對金融產(chǎn)品多樣化以及個性化的需求。銀行的發(fā)展離不開廣大用戶的支持，只有不斷增強金融服務(wù)的水平，加強金融創(chuàng)新，才能滿足用戶對金融服務(wù)的需求。

（三）金融服務(wù)創(chuàng)新是應(yīng)對市場競爭的客觀要求

過去，為“三農(nóng)”提供服務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)只有農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行基本沒有能夠與其相競爭的對手。然而隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會需求的提升，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行以及各種小額貸款公司等能夠提供金融服務(wù)機構(gòu)，給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。在這種競爭日趨激烈的市場環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行只有不斷轉(zhuǎn)變觀念，加強金融服務(wù)創(chuàng)新，才能在金融市場中獲得一席地位，否則將被市場淘汰。

（四）金融服務(wù)創(chuàng)新是深化改革的客觀要求

當前農(nóng)村商業(yè)銀行改革的目的是強化法人治理，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，增強為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行改革目的要求其不斷轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新金融工具和金融產(chǎn)品，提高金融科技水平和服務(wù)水平，更好地為“三農(nóng)”提供服務(wù)，從而實現(xiàn)深化改革的目的。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）金融創(chuàng)新觀念不強

現(xiàn)階段，我國很多地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行沒有從根本上意識到金融創(chuàng)新的重要性和迫切性，大多滿足于現(xiàn)狀，缺乏足夠的金融創(chuàng)新理念。因此，缺乏金融創(chuàng)新意識的農(nóng)村商業(yè)銀行考慮的是怎樣才能應(yīng)付好上級的檢查工作，而不是積極探索和開拓金融服務(wù)市場，更無法找到金融創(chuàng)新的切入點，其經(jīng)營核算業(yè)務(wù)比較糟糕。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品不夠多樣化

由于缺乏金融服務(wù)創(chuàng)新意識，農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)產(chǎn)品非常單一，主要依靠存貸款業(yè)務(wù)維持銀行經(jīng)營運轉(zhuǎn)，只有少量的信貸產(chǎn)品，雖然也有金融創(chuàng)新，但是主要是借鑒和吸納國有商業(yè)銀行的金融服務(wù)做法，缺乏金融服務(wù)產(chǎn)品的獨特性。農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新目前還處于初級階段，其創(chuàng)新主要是通過增加數(shù)量而實現(xiàn)，而非依靠科技進步取得。

（三）金融技術(shù)創(chuàng)新落后

與農(nóng)村商業(yè)銀行相比，國有商業(yè)銀行在金融技術(shù)創(chuàng)新上具有明顯的優(yōu)勢，不僅老牌資深、實力雄厚，而且具有先進的軟件和硬件設(shè)施，有強大的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，信息化程度較高，在對資金的調(diào)撥上也非常靈活。此外，國有商業(yè)銀行引用了國際金融領(lǐng)域已有的金融創(chuàng)新成果，具有非常高的金融服務(wù)意識。與此相反，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新人才，金融創(chuàng)新意識不強、觀念落后，對金融創(chuàng)新不夠重視，在電子信息業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)上投入很少，以至于農(nóng)村商業(yè)銀行金融工具科技含量很低，面對激烈的競爭市場，金融科技創(chuàng)新層次還很低。

（四）缺乏金融創(chuàng)新人才

優(yōu)秀的金融創(chuàng)新人員需要具備多方面的素質(zhì)，不僅要有扎實的現(xiàn)代金融專業(yè)知識，而且還要具備較強的金融操作技能和風險防范意識。銀行要想在金融市場競爭中處于優(yōu)勢地位，必須要大力引進具有創(chuàng)新理念、高競爭意識、業(yè)務(wù)精通、金融知識和操作經(jīng)驗較豐富的高素質(zhì)金融人才。然而由于農(nóng)村商業(yè)銀行地處偏僻的農(nóng)村，各方面的待遇沒有城市高，因此很難吸引精通計算機、金融、企業(yè)管理、投資和保險等方面的綜合能力較高的人才，這些都給農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新帶來了阻礙作用。

三、加快農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的應(yīng)對策略

（一）轉(zhuǎn)變金融創(chuàng)新理念

第一，根據(jù)為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方向，改進服務(wù)方式和服務(wù)功能，真正實現(xiàn)為農(nóng)民服務(wù)的銀行，提高社會主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平。以市場為導(dǎo)向，按照市場經(jīng)濟規(guī)律辦事。在實現(xiàn)縣域經(jīng)濟和社會發(fā)展的同時，要加強信貸風險的管理，實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身的效益。第二，將農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)方向由支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持“大農(nóng)業(yè)”轉(zhuǎn)變，從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變。第三，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民現(xiàn)代化，不斷推進農(nóng)村商業(yè)銀行的支農(nóng)工作。

（二）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

在我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展過程中，具有一定的復(fù)雜性、多樣性特征，而農(nóng)村商業(yè)銀行作為本土的銀行，應(yīng)該結(jié)合本地的實際情況，根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實際情況，有可能要按照一鎮(zhèn)一品，根據(jù)產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)的特色，開發(fā)與當?shù)剞r(nóng)村生產(chǎn)需求、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)開展低成本的金融服務(wù)，支持農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展。針對農(nóng)戶以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，既要提供基礎(chǔ)性的存取款、匯兌等業(yè)務(wù)，也要提供特色農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款，農(nóng)戶小額信用貸款、扶貧貸款、生源地助學(xué)貸款等服務(wù)；另一方面，結(jié)合當前農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展的現(xiàn)狀，加快對農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶的大額貸款支持，進一步投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)貸款資金；實行農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)的中長期貸款等，開放土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、農(nóng)林權(quán)質(zhì)押的信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)商業(yè)銀行與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的“雙贏”。

（三）積極開展服務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，不僅僅是名稱的更改，更重要的是體制和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，要想在改革后取得較好的社會認可度的快速發(fā)展，必須從源頭上抓好，要從根源上手，要引入全新的競爭意識和服務(wù)理念，加強對員工思想的教育，引入專業(yè)的培訓(xùn)機構(gòu)，對全行的規(guī)范化服務(wù)和市場發(fā)展競爭進行全面培訓(xùn)，使全體人員特別是高管人員能及時了解社會經(jīng)濟的前詹性和對經(jīng)濟發(fā)展的敏感性，提高服務(wù)技巧和服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)快速發(fā)展。

參考文獻

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[2]萬圣君，曹凌輝. 淺議我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新[J]. 湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2007（08）：39-41.

（作者單位：托克托農(nóng)村商業(yè)銀行 內(nèi)蒙古托克托縣 010200）