摘 要：全球經(jīng)濟一體化的競爭發(fā)展到今天，國外需求萎縮，國內(nèi)需求增長不足，企業(yè)的市場競爭已經(jīng)演變?yōu)樗麄兏髯怨?yīng)鏈的競爭。近幾年，新的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不斷涌現(xiàn)，確實給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了很多業(yè)務(wù)上的壓力，但也為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供了新的契機。銀行應(yīng)積極探索供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品服務(wù)新模式，為客戶提供便捷、全面和高效的一站式供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 供應(yīng)鏈金融 發(fā)展

本研究屬于新疆大學(xué)企業(yè)戰(zhàn)略管理精品課程建設(shè)階段性成果。

1、供應(yīng)鏈金融的定義和特點

1.1 供應(yīng)鏈金融的定義

供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行針對企業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)過程中購銷、運輸、生產(chǎn)等環(huán)節(jié)的資金注入，或者提供的信用擔(dān)保。通過充分整合核心企業(yè)與上下游企業(yè)的采購和銷售行為，實現(xiàn)物流、資金流和信息流的融合。供應(yīng)鏈金融在現(xiàn)代市場中的獨特定位，能夠為供貨商和經(jīng)銷商等中小企業(yè)提供資金支持，同時可以為大企業(yè)提供密切貿(mào)易關(guān)系，在整個金融服務(wù)中，既降低了核心企業(yè)和配套企業(yè)的資金成本，又實現(xiàn)了商業(yè)銀行金融服務(wù)的增值。

1.2 供應(yīng)鏈金融的特點

供應(yīng)鏈融資以產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈為紐帶，通過加強產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)之間的聯(lián)系，發(fā)揮供應(yīng)鏈自身的優(yōu)勢，商業(yè)銀行利用資金充足的有利方面，設(shè)計出符合供應(yīng)鏈特點及其特征的金融產(chǎn)品，以直接資金注入的方式或者間接信用擔(dān)保的方式，為產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)提供中短期資金貸款，促進產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生產(chǎn)的有效銜接與高效流轉(zhuǎn)。與傳統(tǒng)的銀行融資相比，供應(yīng)鏈融資的特點主要有：（1）以供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)；（2）多個參與主體；（3）改變傳統(tǒng)融資視角；（4）兼具穩(wěn)定性與風(fēng)險易控性；

2、互聯(lián)網(wǎng)時代為供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供的契機

2.1 提升了價值空間

首先，從用戶規(guī)模和數(shù)量上來講，互聯(lián)網(wǎng)的移動通訊技術(shù)提供了更為廣闊的受眾群體，使用戶不再不受時間和區(qū)域的限制。其次，在效率上，移動互聯(lián)網(wǎng)時代下，信息技術(shù)為交易提供了更便捷的條件，提升了交易效率。商家或者個人通過APP就可完成支付全過程，免去所有手續(xù)費、裝機費、設(shè)備維護成本，減少了現(xiàn)金或者銀行卡交易的多種時間浪費，提高了交易效率。

2.2 有效降低了作業(yè)成本

供應(yīng)鏈金融為了實現(xiàn)對整個產(chǎn)業(yè)鏈的有效整合，促進物流、信息流和資金流的高效流轉(zhuǎn)，使得參與到其中的經(jīng)濟活動主體不僅僅局限于生產(chǎn)廠商和商業(yè)銀行等資金借貸參與主體，而是擴大到幾乎所有與產(chǎn)品生產(chǎn)、交換、分配和消費各個環(huán)節(jié)的活動主體，包括產(chǎn)品生產(chǎn)的核心企業(yè)，如原料供應(yīng)商、生產(chǎn)廠商、產(chǎn)品經(jīng)銷商及地方物流等。這種“復(fù)雜性”導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融的信息處理和作業(yè)成本較高。而供應(yīng)鏈金融與電子信息技術(shù)結(jié)合，則可通過建立線上系統(tǒng)，將供應(yīng)鏈金融的各關(guān)聯(lián)方納入一個統(tǒng)一的操作平臺，將“四流”信息歸集在一起。這樣，申請人足不出戶即可完成融資申請，核心企業(yè)、物流公司的相關(guān)單證也可以電子化的形式傳遞，銀行內(nèi)部作業(yè)系統(tǒng)間的互聯(lián)實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的批量化、電子化處理，從而可確保供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理的快速、準(zhǔn)確和穩(wěn)定，使貿(mào)易環(huán)節(jié)和融資環(huán)節(jié)更為低碳、順暢、便捷。

2.3 有效降低了信息的不對稱性

傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式在銀行開發(fā)中小企業(yè)客戶資源上并沒有起到很大的作用，其主要的原因在于，銀行對于核心企業(yè)以外的中小企業(yè)的交易數(shù)據(jù)很難獲得，造成信息不透明，最終導(dǎo)致了金融支持的困難。除此之外，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式還使得企業(yè)交易與銀行貸款存在脫節(jié)。過去企業(yè)出現(xiàn)融資需求才來找銀行貸款，由于銀行缺少中小企業(yè)訂單交易等信息，就無從判斷其融資需求的節(jié)點及償付能力。而通過與電子信息技術(shù)結(jié)合，建立線上系統(tǒng)，實現(xiàn)了銀行與企業(yè)ERP系統(tǒng)、經(jīng)銷商/供應(yīng)商管理系統(tǒng)、物流公司的監(jiān)控系統(tǒng)以及電子交易市場的對接，可以幫助銀行直接從客戶端獲取信息；同時，通過系統(tǒng)對原始信息的邏輯關(guān)系判斷和與歷史信息的比較，可更加有效地判斷企業(yè)交易行為的真實性，且直接的信息傳遞還可消除信息傳遞中的“造假”行為。

2.4 產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新

供應(yīng)鏈金融在解決中小企業(yè)融資難問題的同時，也困擾于中小企業(yè)的信息缺失、交易記錄收集困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、普及，B2B電子商務(wù)盛行，企業(yè)間的交易行為更加透明，供應(yīng)鏈金融服務(wù)的目標(biāo)客戶定位下沉，并突破了空間上的限制。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，則為客戶信息和交易行為數(shù)據(jù)分析提供了技術(shù)支持，銀行可據(jù)此開發(fā)區(qū)別于傳統(tǒng)授信產(chǎn)品的評估和風(fēng)險分析模型?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)使供應(yīng)鏈金融的持續(xù)創(chuàng)新成為可能。

3、互聯(lián)網(wǎng)時代為供應(yīng)鏈金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

3.1 對銀行的科技能力有了更高的要求

在這個“信息”和“技術(shù)”為主角的互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行要保持在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢，必須緊跟信息技術(shù)的發(fā)展步伐，隨時改進自身的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和信息分析技術(shù)，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，否則就可能被技術(shù)領(lǐng)先的競爭者淘汰出局。特別是供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的后來者，要想立足供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，就必須要充分利用信息技術(shù)，開發(fā)具有自身特色的、差異化的供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)和產(chǎn)品服務(wù)模式。

3.2 要求銀行要具有一定的創(chuàng)新能力

信息化時代的到來，新的商業(yè)模式不斷在企業(yè)中更替，靈活的線上、線下銜接方式，導(dǎo)致不同的行業(yè)、企業(yè)的商業(yè)模式各不相同。供應(yīng)鏈金融需要對企業(yè)的每個交易節(jié)點進行分析，交易模式的不同則意味著客戶需求和銀行服務(wù)模式的差異化，這就對銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了新的挑戰(zhàn)。銀行如何在這個技術(shù)不斷變化和進步的時代中，跟上技術(shù)進步的步伐，不斷的進行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新使用戶的需求得到更好的滿足，決定著銀行能否在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域獲得并保持競爭優(yōu)勢。

3.3 供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的競爭愈加激烈

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接加入了供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的競爭。部分面向企業(yè)用戶的互聯(lián)網(wǎng)公司，通過對服務(wù)對象的深度挖掘，已開始直接為供應(yīng)鏈上下游提供包括金融服務(wù)、營銷推廣、行業(yè)解決方案等一攬子服務(wù)，以此獲取服務(wù)費、信貸滯納金等收入。國內(nèi)主流B2C、B2B平臺也都在積極開展與銀行合作為平臺用戶提供供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，如京東、敦煌網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。隨著新的市場參與者不斷加入，供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的競爭更加激烈。

4、面對互聯(lián)網(wǎng)時代的挑戰(zhàn)應(yīng)采取的對策

4.1 提高信息處理能力

隨著信息技術(shù)的不斷推陳出新，商業(yè)銀行對于信息處理能力的依賴將越來越強，信息技術(shù)將成為和風(fēng)險控制、風(fēng)險定價技術(shù)同樣重要的核心技術(shù)，不同的商業(yè)銀行也將根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點和定位，發(fā)展具有自身特色的信息處理系統(tǒng)，以求在日趨激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中獲得一席之地。商業(yè)銀行打造強大的信息處理能力需要從以下幾個方面著手：（1）建設(shè)專業(yè)化的信息處理團隊；（2）持續(xù)更新數(shù)據(jù)處理技術(shù)；（3）積極而審慎地開展新技術(shù)的業(yè)務(wù)應(yīng)用；

4.2 打造銀行系電商平臺，突出差異化競爭優(yōu)勢

商業(yè)銀行要打破信息壟斷，就要深入到B2B、B2C 交易的整個過程當(dāng)中去，深入到現(xiàn)代信息資源的富集層。想要實現(xiàn)對客戶與市場信息的全程把控，就要求銀行要搭建起屬于自己的電子商務(wù)平臺。如今電商已經(jīng)成為一個熱門的領(lǐng)域，并且具有一定的壟斷性。因此，商業(yè)銀行的電商平臺應(yīng)該突出自己的差異化競爭優(yōu)勢。通過發(fā)揮差異化的競爭優(yōu)勢，銀行的電商平臺才有可能打破已經(jīng)涉足電商企業(yè)的壟斷，實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)的有機聯(lián)動和融資中介職能、支付中介職能與豐富的客戶資源的有效整合，最終實現(xiàn)銀行在電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的位置的顯著提升，從原來單純的支付結(jié)算通道，上升為真正意義上的信息中樞。

4.3 培育互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的雙重屬性即科技屬性和金融屬性決定了該領(lǐng)域的競爭在一定程度上表現(xiàn)為人才的競爭。當(dāng)前商業(yè)銀行員工一般都是純經(jīng)濟金融專業(yè)或純計算機專業(yè)，比較缺乏熟練掌握金融知識又精通計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行一方面要更加傾向于對復(fù)合型人才的招聘，另一方面也要在工作中加強對金融專業(yè)人才的計算機信息技術(shù)的培訓(xùn)以及計算機專 業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)出一批集金融業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運用等多種知識技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才，打造一支既懂金融業(yè)務(wù)和公司治理，又懂網(wǎng)絡(luò)程序開發(fā)和人機交互設(shè)計，還能熟練運用各種數(shù)據(jù)分析工具開展數(shù)據(jù)挖掘、精準(zhǔn)營銷，具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊伍，源源不斷的為商業(yè)銀行提供發(fā)展動力。

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[3]張元良. 互聯(lián)網(wǎng)金融時代的商業(yè)變革及應(yīng)對——以平安銀行橙e平臺為例[J]. 銀行家，2015.

作者簡介

臘 景 女，（1991-），回族，新疆伊犁人，新疆大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院研究生一年級，研究方向：工商管理。

李 莉 女，（1964-），漢族，新疆伊犁人，新疆大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院教授，研究方向：工商管理，近五年累計發(fā)表各類論文40余篇。

（作者單位：新疆大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院新疆烏魯木齊市 830046）