摘 要：為改善農(nóng)村地區(qū)信用生態(tài)環(huán)境，中國人民銀行三亞市中心支行在地方政府的大力支持下，采取“政府主導(dǎo)、人行推動(dòng)、多方參與、共同受益”的思路，打造推出地方農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)——三亞市農(nóng)戶征信管理系統(tǒng)。在歷經(jīng)2年多的建設(shè)中，中國人民銀行三亞市中心支行通過創(chuàng)新農(nóng)戶信用信息采集方式與途徑，提升農(nóng)戶信用信息的權(quán)威性和準(zhǔn)確性，建立科學(xué)合理的農(nóng)戶信用信息評(píng)價(jià)體系，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)擴(kuò)大農(nóng)戶信貸覆蓋面，有力推動(dòng)了地方農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境優(yōu)化和農(nóng)村信用體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；農(nóng)戶信用信息；農(nóng)戶征信系統(tǒng)

中圖分類號(hào)：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A〓 文章編號(hào)：1003-9031（2015）07-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.07.19

一、引言

長期以來，由于農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對(duì)稱，以及農(nóng)村信用體系的不完善，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶惜貸慎貸，農(nóng)村融資特別是農(nóng)村基層融資問題仍較為突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年8月12日海南省三亞市農(nóng)戶征信管理系統(tǒng)（以下簡稱農(nóng)戶征信系統(tǒng)）上線前，海南省三亞市農(nóng)戶貸款余額為3.48億元，僅占全市貸款余額的0.59%①。為推動(dòng)海南省三亞市金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大農(nóng)戶信貸投入，解決農(nóng)村借貸雙方信息不對(duì)稱難題，海南省三亞市委市政府通過《三亞市農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革工作方案》（三府辦[2011]294號(hào)文），在海南全省率先提出了“設(shè)立農(nóng)村信用體系建設(shè)專項(xiàng)資金，建立當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶信用信息系統(tǒng)”的改革舉措。

二、農(nóng)戶征信系統(tǒng)的特點(diǎn)

（一）搭建了滿足多方需求的系統(tǒng)建設(shè)框架

1.構(gòu)架前臺(tái)和后臺(tái)兩部分。前臺(tái)為農(nóng)戶信用信息檢索平臺(tái)，主要提供信息查詢或者為其他機(jī)構(gòu)提供增值服務(wù)。系統(tǒng)用戶可以通過該檢索平臺(tái)，經(jīng)農(nóng)戶授權(quán)查詢農(nóng)戶的基礎(chǔ)信息、經(jīng)濟(jì)信息（含銀行信用信息）、非銀行信用信息與農(nóng)戶信用報(bào)告（包括信用評(píng)分）。后臺(tái)為農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，用于農(nóng)戶信用信息的采集和加工，參照人民銀行總行關(guān)于《農(nóng)村信用體系建設(shè)基本數(shù)據(jù)項(xiàng)指引》，結(jié)合三亞市農(nóng)村的實(shí)際情況，建立包括個(gè)人基本信息、家庭總收入、家庭總支出、存量資產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)作物、對(duì)外債務(wù)信息等10大項(xiàng)50多項(xiàng)小項(xiàng)的統(tǒng)一農(nóng)戶信用信息采集指標(biāo)。

2.實(shí)現(xiàn)信息的批量導(dǎo)入和展示功能。該系統(tǒng)以農(nóng)戶為單位，把戶主下的成員信息歸攏在戶主名下匯總，形成“一戶一檔”，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的匯總和整理，采集到的農(nóng)戶信息錄入實(shí)現(xiàn)了批量導(dǎo)入。農(nóng)戶信息的展示分別展示單戶、一個(gè)村農(nóng)戶或一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶的信息，也可以具體展示到每個(gè)指標(biāo)項(xiàng)的信息。以上信息的批量導(dǎo)入和展示方式滿足涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等信息使用人多方面的需求。

（二）指標(biāo)設(shè)計(jì)體現(xiàn)信息的實(shí)用性和引導(dǎo)性

1.指標(biāo)的實(shí)用性。在廣泛征求了金融機(jī)構(gòu)和政府部門意見后，該系統(tǒng)結(jié)合海南省三亞市的實(shí)際情況，精心挑選了一些核心指標(biāo)，比如房屋價(jià)值、耕地、林地信息，賦予40%的權(quán)重，真實(shí)地反映農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)狀況。

2.指標(biāo)的引導(dǎo)性。通過農(nóng)戶信息的展示，金融機(jī)構(gòu)按照業(yè)務(wù)需要?jiǎng)?chuàng)新信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品。比如三亞市農(nóng)商行推出的一卡通金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是依托農(nóng)戶征信系統(tǒng)中記載的農(nóng)戶財(cái)政惠民收入放大6-10倍發(fā)放農(nóng)戶貸款。

（三）探索以非現(xiàn)場為主、現(xiàn)場為輔的聯(lián)動(dòng)推進(jìn)的信息采集模式

非現(xiàn)場信息采集由掌握農(nóng)戶信用信息的部門整理提供，現(xiàn)場信息采集則由金融機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村委會(huì)干部進(jìn)村入戶對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行采集。以上兩種方式采集到的信息交由中國人民銀行三亞市中心支行批量導(dǎo)入。截至2015年3月末，已完成全部非現(xiàn)場農(nóng)戶信息共40萬條的采集和入庫；已完成全部農(nóng)戶52%即30660戶農(nóng)戶現(xiàn)場信息的采集。

1.非現(xiàn)場信息采集。中國人民銀行三亞市中心支行制定非現(xiàn)場信息采集的表樣，提供給財(cái)政局、國土局、農(nóng)業(yè)局等11個(gè)單位和部門以及兩區(qū)六鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移性收入、宅基地信息、耕地信息和榮譽(yù)信息，各職能部門根據(jù)所掌握的農(nóng)戶信息整理提供給中國人民銀行三亞市中心支行，中國人民銀行三亞市中心支行對(duì)信息進(jìn)行加工整理后批量導(dǎo)入農(nóng)戶征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)分布在各級(jí)政府和業(yè)務(wù)主管部門農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)的共享，較為全面、準(zhǔn)確、快捷掌握農(nóng)戶非現(xiàn)場信用信息。

2.現(xiàn)場信息采集。農(nóng)戶現(xiàn)場信息的采集采取村鎮(zhèn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)負(fù)責(zé)片區(qū)信息分工采集。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)分別負(fù)責(zé)責(zé)任片區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的采集工作，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予協(xié)助配合，共同做好鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、村干部的培訓(xùn)，并由各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸人員在村干部的配合采集各村集體的農(nóng)戶信用信息。最后由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸員對(duì)收集到農(nóng)戶信息進(jìn)行整理后交由中國人民銀行三亞市中心支行批量導(dǎo)入，確保農(nóng)戶信用信息導(dǎo)入準(zhǔn)確性和效率。

3.信息的核對(duì)。由于非現(xiàn)場采集的信息在現(xiàn)場采集信息采集之后已批量導(dǎo)入農(nóng)戶征信系統(tǒng)，因此通過現(xiàn)場采集的農(nóng)戶信用信息要由金融機(jī)構(gòu)信貸員與農(nóng)戶征信系統(tǒng)記載的農(nóng)戶信用信息進(jìn)行核對(duì)，按照以農(nóng)戶征信系統(tǒng)記載的信息為主的原則，完成農(nóng)戶信用信息的初次核對(duì)。由中國人民銀行三亞市中心支行、三亞市金融辦和三亞市財(cái)政局組成的人員，對(duì)初次核對(duì)的農(nóng)戶信用信息按照10%的抽查面進(jìn)行抽查，完成再次信息的核對(duì)，確保農(nóng)戶信息真實(shí)可靠。

4.保障機(jī)制。一是制定相關(guān)制度。中國人民銀行三亞市中心支行制定出臺(tái)《三亞市農(nóng)戶信用信息采集工作方案》、《三亞農(nóng)戶現(xiàn)場信息采集的工作指引》、《三亞農(nóng)戶現(xiàn)場信息采集經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助流程》配套制度，為農(nóng)戶信用信息采集工作的有序開展提供了制度的保證。二是安排信息采集經(jīng)費(fèi)。按照《三亞市農(nóng)戶信用信息采集工作方案》，非現(xiàn)場農(nóng)戶信息采集由部門免費(fèi)提供，現(xiàn)場信息采集安排一個(gè)區(qū)鎮(zhèn)5萬元和每戶農(nóng)戶30元經(jīng)費(fèi)做財(cái)政預(yù)算。截至2015年3月末，中國人民銀行三亞市中心支行積極向政府申請(qǐng)農(nóng)戶現(xiàn)場信息采集經(jīng)費(fèi)136萬元，其中兩區(qū)六鎮(zhèn)經(jīng)費(fèi)40萬元，現(xiàn)場農(nóng)戶信息采集經(jīng)費(fèi)96萬元。

三、農(nóng)戶征信系統(tǒng)取得的成效及存在的問題

（一）取得的成效

1.實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶信息向信用、信貸的有效轉(zhuǎn)化。隨著農(nóng)戶征信系統(tǒng)不斷健全和應(yīng)用，三亞市農(nóng)商行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極通過系統(tǒng)了解農(nóng)戶的信用狀況，為農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶信用信息向信貸的轉(zhuǎn)化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年3月末，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共利用農(nóng)戶征信系統(tǒng)為2530戶農(nóng)戶發(fā)放7243.4萬元的小額貸款①。

2.挖掘信息資源，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。三亞模式通過地方財(cái)政局的財(cái)政惠民收入納入農(nóng)戶信用信息采集項(xiàng)，支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展一卡通貸款。截至2015年3月末，三亞共發(fā)放農(nóng)戶一卡通貸款111戶，累計(jì)發(fā)放金額為449萬元②。

3.建立了全覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)戶征信系統(tǒng)。截至201

4年10月末，已通過戶籍部門采集到農(nóng)戶的基礎(chǔ)信息，按照“一戶一檔”為全市全部農(nóng)戶5.9萬戶建立起基礎(chǔ)信息電子檔案，并已全部加載到農(nóng)戶征信系統(tǒng)。三亞市農(nóng)戶征信系統(tǒng)上線以來，已為全市6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開通了25個(gè)查詢用戶，實(shí)現(xiàn)了全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入農(nóng)戶征信系統(tǒng)。

4.優(yōu)化農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境。海南三亞市農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)過程中注重突出信用示范效應(yīng)，依托農(nóng)戶征信系統(tǒng)將農(nóng)戶信用狀況“滲透”到信貸業(yè)務(wù)全過程，引導(dǎo)農(nóng)民自覺管理、改善信用，較好地提升了農(nóng)民信用意識(shí)，優(yōu)化了信用環(huán)境。截至2015年3月末，海南三亞市農(nóng)戶不良貸款同比減少25.7萬元，不良貸款率同比下降了3.7個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款和不良貸款率同比實(shí)現(xiàn)雙降①。

5.完成了全部農(nóng)戶信用等級(jí)的自評(píng)。通過農(nóng)戶征信系統(tǒng)的自動(dòng)評(píng)分功能對(duì)農(nóng)戶的信用進(jìn)行等級(jí)評(píng)價(jià)，對(duì)三亞市所有的農(nóng)戶進(jìn)行等級(jí)評(píng)定，并把評(píng)定70分以上的信用農(nóng)戶共2477戶推薦給涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。

（二）存在的問題

1.農(nóng)戶信息采集困難。受農(nóng)戶自身觀念的影響，農(nóng)戶思想上對(duì)信息采集工作認(rèn)識(shí)不到位，總覺得地方開展的農(nóng)村信用體系建設(shè)與己不關(guān)，因此對(duì)政府開展的信息采集工作的配合意識(shí)不夠，造成信息采集的質(zhì)量不高和信息不全等問題。

2.農(nóng)戶信息的“價(jià)值性”未能充分體現(xiàn)。目前，三亞市轄區(qū)農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行和三亞農(nóng)商行已通過農(nóng)戶征信系統(tǒng)查詢了解農(nóng)戶的信用信息，發(fā)放農(nóng)戶貸款，但僅限于金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款使用，農(nóng)戶征信系統(tǒng)惠農(nóng)服務(wù)平臺(tái)尚未向政府部門延伸，如市農(nóng)業(yè)局發(fā)放給農(nóng)戶的糧食直補(bǔ)、農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)助，金融辦負(fù)責(zé)的農(nóng)戶小額貸款貼息，亦未實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)政策制定與信用等級(jí)相結(jié)合，無法體現(xiàn)農(nóng)戶信用信息使用的“價(jià)值性”。

四、政策建議

（一）健全各項(xiàng)制度，構(gòu)建系統(tǒng)建設(shè)的長效機(jī)制

制訂《三亞市2015年農(nóng)戶信用信息采集工作方案》、《三亞市農(nóng)戶征信系統(tǒng)管理暫行辦法》和《三亞市農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)管理工作指引》等配套制度，建立農(nóng)戶信用信息采集、更新工作的長效機(jī)制，規(guī)范農(nóng)戶征信系統(tǒng)的運(yùn)行、維護(hù)和管理，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)系統(tǒng)評(píng)級(jí)結(jié)果的應(yīng)用。

（二）培育和改善農(nóng)村信用環(huán)境，增加對(duì)涉農(nóng)貸款的投放

由中國人民銀行三亞市中心支行和三亞市金融辦牽頭，三亞市銀監(jiān)局、各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)成立三亞市農(nóng)村評(píng)級(jí)小組，依托農(nóng)戶征信系統(tǒng)的自動(dòng)評(píng)分結(jié)果，制定“信用戶”、“信用村”的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，積極推動(dòng)地方“信用戶”、“信用村”的建設(shè)，培育農(nóng)戶的信用意識(shí)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)的信貸投放。

（三）拓展農(nóng)戶征信系統(tǒng)的服務(wù)功能

推動(dòng)多部門共享信用數(shù)據(jù)成果，并把政府部門農(nóng)業(yè)政策制定與信用等級(jí)相結(jié)合。比如，已評(píng)定為“信用戶”和“信用村”，政府各有關(guān)部門應(yīng)在支農(nóng)惠農(nóng)政策上向“信用戶”和“信用村”傾斜，通過對(duì)守信者的激勵(lì)和失信者的懲戒維護(hù)農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律威懾力，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，確保農(nóng)村信用體系建設(shè)健康有序進(jìn)行[2]，并最大限度提升農(nóng)戶征信系統(tǒng)的社會(huì)效應(yīng)。

（四）選擇在兩個(gè)縣市試點(diǎn)，并逐步向全省推廣

通過不斷完善農(nóng)戶征信系統(tǒng)的評(píng)價(jià)機(jī)制，進(jìn)一步建立健全農(nóng)戶征信系統(tǒng)，三亞模式試點(diǎn)成熟后選擇兩個(gè)縣市做試點(diǎn)，并逐步向全省推廣使用，發(fā)揮農(nóng)戶征信系統(tǒng)的效用。

（責(zé)任編輯：李興發(fā)）

參考文獻(xiàn)：

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[2]黃筱喆.對(duì)加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)的思考[J].經(jīng)濟(jì)金融，2012（8）下：46-50.