摘 要：一批以阿里巴巴芝麻信用管理公司為代表的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)正相繼建立，在對(duì)現(xiàn)有國(guó)家征信體系有益補(bǔ)充的同時(shí)，運(yùn)作中仍存在一些問(wèn)題不容忽視，比如數(shù)據(jù)采集維度不完整、評(píng)分結(jié)果難以反映個(gè)人真實(shí)信用狀況、線上個(gè)人信息和隱私保護(hù)存隱患、異議處理和救濟(jì)難度大等。本文以芝麻信用為例對(duì)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式、特點(diǎn)及其缺陷進(jìn)行了分析，并提出促進(jìn)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)；芝麻信用；征信監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A〓 文章編號(hào)：1003-9031（2015）07-0075-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.07.16

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，一批專門(mén)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用信息的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)初步建立。2015年1月，阿里巴巴螞蟻金服旗下芝麻信用管理公司推出國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分——芝麻信用分，用以直觀反映用戶信用狀況，此外還通過(guò)與阿里平臺(tái)上眾多商戶以及螞蟻微貸等開(kāi)展合作，推廣芝麻信用分在個(gè)人金融和生活服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。

一、芝麻信用的運(yùn)作模式

（一）基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)建立互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)

與傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)主要采集信息主體在金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)不同，芝麻信用管理公司（以下簡(jiǎn)稱芝麻信用）采集的個(gè)人信用數(shù)據(jù)較為廣泛。依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，信用數(shù)據(jù)來(lái)源主要有以下四種：一是阿里巴巴集團(tuán)下屬電商的平臺(tái)交易數(shù)據(jù)。目前淘寶、天貓等阿里巴巴平臺(tái)上擁有3億多個(gè)人實(shí)名注冊(cè)用戶信息以及超過(guò)3700萬(wàn)戶小微企業(yè)交易信息。二是螞蟻金服集團(tuán)采集的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)。主要包括支付寶、余額寶以及螞蟻微貸采集的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)。前兩種渠道也是芝麻信用采集信息的主渠道。三是與阿里集團(tuán)具有合作關(guān)系的外部機(jī)構(gòu)提供的信息數(shù)據(jù)。如公安網(wǎng)等公共機(jī)構(gòu)向芝麻信用提供政府公開(kāi)信息、公安、工商、法院等信息，此外，部分國(guó)內(nèi)主流P2P平臺(tái)，如銀湖網(wǎng)、手機(jī)貸等與芝麻信用達(dá)成數(shù)據(jù)互換協(xié)議，向芝麻信用提供自身網(wǎng)貸數(shù)據(jù)。四是用戶自我提供的信用數(shù)據(jù)。芝麻信用正在開(kāi)辟各類渠道，未來(lái)將允許用戶主動(dòng)提供各類信用信息。

（二）以“芝麻信用分”為核心產(chǎn)品提供個(gè)人信用評(píng)分服務(wù)

目前，芝麻信用采用國(guó)際上通用的信用評(píng)分模式，推出“芝麻信用分”評(píng)分服務(wù)，并已在阿里部分用戶中進(jìn)行公測(cè)，這也是目前國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分。其評(píng)分特點(diǎn)如下：一是參考國(guó)際主流個(gè)人信用評(píng)分模式設(shè)置評(píng)分區(qū)間。芝麻信用在信用評(píng)分區(qū)間上參考國(guó)際做法（如美國(guó)著名的FICO評(píng)分，評(píng)分區(qū)間在300至850分），將芝麻信用分區(qū)間設(shè)置為350至950分。評(píng)分結(jié)果越高代表信用程度越好，違約可能性越小。二是信用評(píng)分按從低到高劃分為五個(gè)等級(jí)，代表不同的信用狀況。350-550分為最低等級(jí)，表示信用狀況“極差”，550-600分，表示信用狀況“中等”，600-650分，表示信用狀況“良好”，650-700分，表示信用狀況“優(yōu)秀”，700-950分為最高等級(jí)，表示信用狀況“極好”。三是信用評(píng)分結(jié)果由五個(gè)維度共同決定。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，芝麻信用綜合考慮個(gè)人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等五個(gè)維度信息，對(duì)個(gè)人用戶信息加工后得出最后評(píng)分結(jié)果。任何一個(gè)維度的得分高低，都將影響個(gè)人信用整體得分。下表為芝麻信用分與FICO評(píng)分的比較。

（三）通過(guò)線上線下合作方式推廣芝麻信用評(píng)分應(yīng)用

芝麻信用與阿里電商平臺(tái)上眾多特約商戶以及螞蟻微貸等開(kāi)展合作，推廣芝麻信用評(píng)分結(jié)果的應(yīng)用。一是芝麻信用分接入租車(chē)、租房、酒店住宿等生活場(chǎng)景并提供針對(duì)性服務(wù)。如芝麻信用狀況在“良好”以上（即芝麻信用分在600分以上）的用戶，可享受神州租車(chē)提供的免押金租車(chē)服務(wù)，以及“阿里旅行·去啊”提供的國(guó)內(nèi)3000余家酒店免押金先入住，離店后再付款的“信用住”服務(wù)。二是芝麻信用分涉足個(gè)人消費(fèi)金融領(lǐng)域。目前芝麻信用已與螞蟻微貸旗下“花唄”、“借唄”、招聯(lián)金融旗下“好期貸”開(kāi)展合作[1]。芝麻信用狀況在“良好”以上（即芝麻信用分在600分以上）的用戶，可向“花唄”申請(qǐng)最高額度為3萬(wàn)元的消費(fèi)額度，并在淘寶、天貓平臺(tái)上用“花唄”額度消費(fèi)。此外，還可通過(guò)“借唄”申請(qǐng)金額最高為5萬(wàn)元的個(gè)人消費(fèi)貸款，還款期限最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月。芝麻信用狀況為“極好”（即芝麻信用分在700分以上）的用戶，可申請(qǐng)開(kāi)通“好期貸”，享受額度在2千至1萬(wàn)元的個(gè)人消費(fèi)貸款等。

二、芝麻信用征信模式的特點(diǎn)

（一）個(gè)人信用信息覆蓋群體及內(nèi)容獨(dú)具特色，是現(xiàn)有征信系統(tǒng)的有益補(bǔ)充

截至2014年末，央行征信系統(tǒng)已覆蓋8.57億自然人，但實(shí)際和銀行有信貸關(guān)系的僅有3.5億人，占總?cè)丝诘谋壤陀?5%，大量沒(méi)有信貸記錄的自然人的信息尚未納入央行征信系統(tǒng)[2]。芝麻信用采集信息的主體包括網(wǎng)民群體以及傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)未能覆蓋到的草根人群，如未向銀行借貸、未申請(qǐng)過(guò)信用卡的自然人，如學(xué)生群體、個(gè)體戶、藍(lán)領(lǐng)工人、自由職業(yè)者等，信用信息覆蓋群體廣泛，與現(xiàn)有征信系統(tǒng)形成有益補(bǔ)充。此外，與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)主要來(lái)源于銀行借貸領(lǐng)域不同，芝麻信用利用互聯(lián)網(wǎng)資源和大數(shù)據(jù)技術(shù)，另辟蹊徑采集個(gè)人信用信息。數(shù)據(jù)來(lái)源廣，種類豐富，時(shí)效性也很強(qiáng)，涵蓋了個(gè)人網(wǎng)購(gòu)信息、信用卡還款、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、租房信息、水電煤繳費(fèi)、社交信息等方面[3]，并隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)社會(huì)生活的滲透加深，未來(lái)信息覆蓋內(nèi)容將更加廣泛。通過(guò)采集這些數(shù)據(jù)，芝麻信用的線上信用評(píng)分與線下傳統(tǒng)征信系統(tǒng)相結(jié)合，能更加全面的評(píng)價(jià)個(gè)人信用狀況。

（二）個(gè)人信用信息采集成本低，芝麻信用分查詢和使用便捷

一是個(gè)人信用信息采集成本低。依托阿里體系內(nèi)豐富的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)以及外部合作機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，芝麻信用利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)和自身開(kāi)發(fā)的數(shù)據(jù)評(píng)分模型開(kāi)展個(gè)人信用評(píng)分，具有數(shù)據(jù)采集成本低、來(lái)源廣、易獲取等特點(diǎn)。二是芝麻信用分查詢和使用十分便捷。芝麻信用和阿里旗下支付寶合作，將芝麻信用分綁定在支付寶客戶端下，經(jīng)用戶個(gè)人授權(quán)開(kāi)通后，信用評(píng)分服務(wù)正式開(kāi)啟。用戶只需在手機(jī)或電腦的客戶端上輕輕一按即可查詢個(gè)人芝麻分。此外，與芝麻信用開(kāi)展合作的商家和金融產(chǎn)品也整合并關(guān)聯(lián)在支付寶客戶端下，并依據(jù)用戶信用評(píng)分值的高低對(duì)應(yīng)開(kāi)放，讓用戶享受“一站式”的便捷服務(wù)。

（三）個(gè)人信用評(píng)分產(chǎn)品應(yīng)用前景廣闊

傳統(tǒng)的個(gè)人征信評(píng)分產(chǎn)品主要服務(wù)于銀行信貸業(yè)務(wù)，為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)防控手段，幫助信息主體提高從銀行融資的便捷度。而芝麻信用通過(guò)線上線下合作方式，目前已直接對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)、餐飲、住宿、租車(chē)租房、個(gè)人消費(fèi)金融等多個(gè)領(lǐng)域，通過(guò)直觀的芝麻信用分衡量信息主體的信用狀況，在多個(gè)生活場(chǎng)景中為用戶提供優(yōu)惠和便利。未來(lái)芝麻信用還將接入婚戀、交友、工作招聘、簽證申領(lǐng)、二手交易等更多生活服務(wù)領(lǐng)域，其應(yīng)用的范圍將更廣泛、前景更廣闊。

三、芝麻信用存在的問(wèn)題

（一）線上個(gè)人信息安全和隱私保護(hù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患

一是采集的個(gè)人信息不合規(guī)?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定“禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、血型和病史等個(gè)人信息；在未明確告知不良后果并取得書(shū)面同意外，不得采集個(gè)人的收入、存款、保險(xiǎn)、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)等信息；采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”。而芝麻信用采集的數(shù)據(jù)來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是否包含禁止采集或限制類信息不得而知，且采集的數(shù)據(jù)顯然未經(jīng)過(guò)本人授權(quán)。二是個(gè)人信息保護(hù)存在風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人信息保護(hù)方面，芝麻信用對(duì)外宣稱，不管是機(jī)構(gòu)還是他人，要查看信息主體的芝麻信用分，必須獲得信息主體本人授權(quán)。但在實(shí)際操作中，任何人查詢芝麻信用分只需用手機(jī)或電腦憑密碼登錄支付寶客戶端點(diǎn)擊查詢，就可以獲知自己或他人的信用分?jǐn)?shù)和信用服務(wù)情況。此外，即使平臺(tái)要求與芝麻信用開(kāi)展合作的商家在每次根據(jù)用戶芝麻分情況提供金融產(chǎn)品和信用服務(wù)之前都應(yīng)第一時(shí)間推送給個(gè)人以進(jìn)行授權(quán)，但在手機(jī)或電腦上簡(jiǎn)單地點(diǎn)擊確認(rèn)授權(quán)無(wú)法辨別該授權(quán)人是否為信息主體本人，或是否為信息主體本人自愿授權(quán)，個(gè)人信息和隱私保護(hù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）數(shù)據(jù)采集維度不夠完整，信用評(píng)分難以反映信息主體真實(shí)信用狀況

一是數(shù)據(jù)來(lái)源以本行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)采集維度不夠完整。芝麻信用采集的信息數(shù)據(jù)雖然規(guī)模很大，但其所獲取的數(shù)據(jù)集中于其所處的行業(yè)領(lǐng)域，“阿里體系”內(nèi)數(shù)據(jù)仍是芝麻信用采集信息的主渠道，其他行業(yè)或領(lǐng)域的數(shù)據(jù)維度不夠完整。例如芝麻信用對(duì)個(gè)人社交信息數(shù)據(jù)采集相對(duì)較少。此外，如果一個(gè)消費(fèi)者從來(lái)不上淘寶、天貓等互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)，不使用支付寶等，芝麻信用將很難采集到該用戶的信息數(shù)據(jù)，導(dǎo)致評(píng)分結(jié)果有失偏頗。二是缺少金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)作為支撐。目前芝麻信用尚未獲得征信機(jī)構(gòu)牌照，也未能接入央行征信系統(tǒng)，導(dǎo)致芝麻信用分的計(jì)算中缺少對(duì)個(gè)人銀行信貸信息的衡量，這使得芝麻信用在個(gè)人信用評(píng)分結(jié)果的準(zhǔn)確性上存疑。

（三）個(gè)人信用信息主體異議處理和救濟(jì)難度大

目前，芝麻信用通過(guò)支付寶向公測(cè)用戶推送芝麻信用分，但并未告知用戶對(duì)芝麻信用分存在異議時(shí)的救濟(jì)手段。特別是目前支付寶用戶的身份驗(yàn)證還存在較多問(wèn)題的情況下，支付寶僅表示相關(guān)用戶可以提供身份證、駕駛證、戶口薄等身份證件對(duì)冒用賬戶進(jìn)行停用，并不能提供有效的解決異議信息的方案。一旦信息主體對(duì)芝麻信用分結(jié)果產(chǎn)生異議，很難找到異議或投訴的渠道，造成信息主體維權(quán)難。例如在芝麻信用分的公測(cè)期間，就有部分體驗(yàn)用戶反映自己與其他用戶在信用歷史、行為偏好、履約情況等五個(gè)評(píng)分維度的信息狀況相近，但最后芝麻信用分值結(jié)果卻相差很大，用戶本人難以向芝麻信用提出異議申請(qǐng)或申請(qǐng)維權(quán)。

（四）“刷信用”行為和互聯(lián)網(wǎng)低門(mén)檻可能加劇信用違約風(fēng)險(xiǎn)

一是信用評(píng)分結(jié)果易產(chǎn)生“刷信用”的逆選擇。芝麻信用的信用評(píng)分結(jié)果由五個(gè)維度共同決定，并聲明不能通過(guò)某一兩項(xiàng)行為來(lái)提高信用評(píng)分，避免用戶惡意作弊反向套取積分。但根據(jù)芝麻信用公測(cè)期間，體驗(yàn)用戶“曬出”的芝麻分值對(duì)比分析，芝麻信用分高的用戶往往都是阿里體系的“高頻”用戶，反映出芝麻信用分以阿里巴巴旗下淘寶、天貓等電商平臺(tái)的消費(fèi)額度，以及螞蟻金服旗下支付寶、余額寶服務(wù)如信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)葹橹匾u(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，這就給用戶通過(guò)在阿里體系內(nèi)人為的增加資金往來(lái)頻率，“刷信用”以提高芝麻信用分帶來(lái)可能，這種評(píng)分結(jié)果必然會(huì)增大信用違約風(fēng)險(xiǎn)。二是互聯(lián)網(wǎng)的低門(mén)檻可能增加信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和服務(wù)的群體廣泛，芝麻信用分的評(píng)分主體中包括無(wú)收入能力或穩(wěn)定收入來(lái)源的人群，目前芝麻信用分已涉足個(gè)人消費(fèi)金融領(lǐng)域，這類群體通過(guò)芝麻信用分獲取個(gè)人金融服務(wù)也會(huì)使違約風(fēng)險(xiǎn)增加。

四、促進(jìn)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)征信中的信息主體權(quán)益和隱私保護(hù)

一是完善個(gè)人信用信息立法保護(hù)。目前在防范非法獲取個(gè)人信息、侵犯?jìng)€(gè)人合法權(quán)益方面，人民銀行依據(jù)的主要是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信中大數(shù)據(jù)的無(wú)邊界性，應(yīng)堅(jiān)持“嚴(yán)進(jìn)嚴(yán)出”原則，推動(dòng)出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)信用信息安全條例》等專項(xiàng)法規(guī)，健全互聯(lián)網(wǎng)征信法律法規(guī)，同時(shí)繼續(xù)補(bǔ)充和完善《條例》相關(guān)配套規(guī)章制度，加快出臺(tái)《企業(yè)和個(gè)人征信業(yè)務(wù)管理辦法》、《個(gè)人征信信息保護(hù)規(guī)定》等配套制度，對(duì)大數(shù)據(jù)征信中個(gè)人信用信息的采集、使用以及信息主體權(quán)利義務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。二是建立個(gè)人信息互聯(lián)網(wǎng)采集授權(quán)制度，明確互聯(lián)網(wǎng)各平臺(tái)對(duì)個(gè)人信息的采集范圍。取消通過(guò)傳統(tǒng)的格式化合同條款一次性取得信息主體對(duì)征信機(jī)構(gòu)的概括性授權(quán)，代之以在互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息授權(quán)合同文中詳細(xì)列舉出具體授權(quán)事項(xiàng)，保障用戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，防止個(gè)人信息被過(guò)度采集，避免信息不當(dāng)使用或未經(jīng)授權(quán)提供給第三方。三是引導(dǎo)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)加強(qiáng)個(gè)人信息安全保護(hù)。引導(dǎo)大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)推進(jìn)實(shí)名身份證、數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證服務(wù)[4]，采用同步影像、個(gè)人指紋、密碼安全問(wèn)題等方式對(duì)信息主體進(jìn)行“本人”驗(yàn)證，保障數(shù)據(jù)信息安全和個(gè)人隱私，防止個(gè)人信息泄露。

（二）推動(dòng)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)逐步接入央行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)線上與線下信用信息共享和互補(bǔ)

將互聯(lián)網(wǎng)金融信息納入央行征信系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)在較短時(shí)間內(nèi)建立互聯(lián)網(wǎng)信用信息統(tǒng)一平臺(tái)，構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)信用體系。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信快速發(fā)展，征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)逐步完善的情況下，應(yīng)積極推動(dòng)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)逐步接入央行征信系統(tǒng)，建立大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)的對(duì)接和信息互換機(jī)制，實(shí)現(xiàn)線上與線下的信用信息共享和互補(bǔ)，通過(guò)整合個(gè)人信用信息資源，提高個(gè)人征信評(píng)分產(chǎn)品的全面性與準(zhǔn)確性。一是分批次將符合條件的大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)。在充分研究與論證的基礎(chǔ)上，分批次將新型大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)采集的信用信息接入央行征信系統(tǒng)，當(dāng)前可考慮將央行批準(zhǔn)的開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的8家征信機(jī)構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)。二是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)間信息共享平臺(tái)。建議借助央行網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS），建立與央行征信系統(tǒng)存在映射關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)征信信息共享平臺(tái)[5]，打破大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)間的“信息孤島”，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)間的信用信息共享。

（三）完善對(duì)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度

在大數(shù)據(jù)時(shí)代推動(dòng)征信業(yè)健康發(fā)展，既不能限制市場(chǎng)的創(chuàng)造力，又要按照前瞻性預(yù)測(cè)、防患于未然的原則進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范。一是明確監(jiān)管原則。目前大數(shù)據(jù)征信仍處于起步階段，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)以開(kāi)放和包容的態(tài)度，以鼓勵(lì)創(chuàng)新、關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)為原則，適時(shí)適度地進(jìn)行監(jiān)管。在保護(hù)信息主體合法權(quán)益的前提下，為大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造有力環(huán)境。二是出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的監(jiān)管指引。為適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+征信”發(fā)展趨勢(shì)，建議盡快出臺(tái)專門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信模式下的監(jiān)管指引，明確包括大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)在信息安全、隱私保護(hù)、異議處理和救濟(jì)等方面的職責(zé)，對(duì)大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)，指導(dǎo)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)規(guī)范自身業(yè)務(wù)規(guī)則，完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控制度。三是設(shè)立多層次的個(gè)人信息保障與權(quán)利救濟(jì)機(jī)制。繼續(xù)改進(jìn)現(xiàn)行異議處理工作機(jī)制，提高異議處理效率。加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送的督導(dǎo)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)的審慎義務(wù)，完善信用信息違法或侵權(quán)的責(zé)任追究[6]。此外，還應(yīng)加強(qiáng)與司法救助、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)等部門(mén)合作，暢通異議轉(zhuǎn)投訴和異議轉(zhuǎn)訴訟處置渠道，共同維護(hù)信息主體權(quán)益。四是發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自律機(jī)制作用。組建互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)間的溝通與協(xié)作，實(shí)現(xiàn)自我約束、自我規(guī)范的自律管理，強(qiáng)化會(huì)員的守信意識(shí)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信體系健康發(fā)展。

（四）強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對(duì)違約或失信行為的制約和懲戒力度不足。由于大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)尚未接入央行征信系統(tǒng)，個(gè)人在線上的失信行為并不影響其在線下向銀行融資，這無(wú)疑增加了部分網(wǎng)絡(luò)借貸的投機(jī)和違約風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)線上失信懲戒機(jī)制。一是建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融“失信者名單”制度。建立并完善失信信為的信息記錄和有限披露制度，形成“一處失信、處處受制”的信息約束環(huán)境，提高失信者的交易成本，形成對(duì)失信行為的有效震懾。二是建立多方聯(lián)合懲戒機(jī)制。通過(guò)加強(qiáng)公共服務(wù)信息、個(gè)人金融信息、線上個(gè)人信用信息等各類信用息的共享，建立司法、行政、金融聯(lián)合懲戒機(jī)制，加大對(duì)失信行為的處罰力度，并依法追究失信者的民事責(zé)任。

（特約編輯：潘文娣）

參考文獻(xiàn)：

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