摘 要：純網(wǎng)絡(luò)銀行又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行，是指沒有實體網(wǎng)點而是通過互聯(lián)網(wǎng)、移動終端來提供銀行服務(wù)的金融服務(wù)機構(gòu)。與傳統(tǒng)銀行相比，其運營成本低，更適合量大數(shù)額小的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)。目前，國內(nèi)運營和籌建中的純網(wǎng)絡(luò)銀行有深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行兩家，其運用大數(shù)據(jù)等優(yōu)勢在一定程度上倒逼傳統(tǒng)金融改革。因純網(wǎng)絡(luò)銀行正處于萌芽之中，國內(nèi)現(xiàn)有的監(jiān)管法律法規(guī)不足，面臨遠(yuǎn)程開戶、存款準(zhǔn)備金繳納、存款保險等監(jiān)管難點問題。

關(guān)鍵詞：純網(wǎng)絡(luò)銀行；互聯(lián)網(wǎng)銀行；網(wǎng)上銀行；監(jiān)管問題

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A〓 文章編號：1003-9031（2015）07-0071-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.07.15

2014年以來中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)了5家試點民營銀行的籌建申請。其中，深圳前海微眾銀行（以下簡稱“微眾銀行”）和浙江網(wǎng)商銀行（以下簡稱“網(wǎng)商銀行”）為互聯(lián)網(wǎng)民營銀行。微眾銀行已經(jīng)開業(yè)，網(wǎng)商銀行至今尚未取得開業(yè)批復(fù)。2015年1月4日，李克強總理視察深圳前海微眾銀行時說，“要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗，要降低成本讓小微客戶切實受益，這也能倒逼傳統(tǒng)金融加速改革?！雹?/p>

一、純網(wǎng)絡(luò)銀行的界定

（一）純網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

純網(wǎng)絡(luò)銀行又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行，是指沒有實體網(wǎng)點，而是通過信件、電話、ATM，后來通過互聯(lián)網(wǎng)、移動終端來提供銀行服務(wù)的金融服務(wù)機構(gòu)②?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)銀行借助數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式在線實現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等金融服務(wù)③。

純網(wǎng)絡(luò)銀行是金融脫媒、利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。比爾·蓋茨曾說過一句傳播非常廣泛的話，“銀行是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍。其滅絕路徑是利率市場化和金融脫媒?！北葼枴どw茨說這句話的背景是美國完成利率市場化、金融脫媒。金融脫媒又稱金融非中介化，是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)。利率市場化則使得依靠存貸差生存的模式不能存活。在此背景下，美國倒閉、破產(chǎn)重組的銀行家數(shù)接近之前的三分之二。在美國金融脫媒過程中，商業(yè)銀行一度被認(rèn)為已無存在的必要。

（二）純網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的關(guān)系

純網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行可以理解為網(wǎng)絡(luò)銀行這個大概念下的兩個不同分支。對于網(wǎng)絡(luò)銀行的定義有很多，中國人民銀行在《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為“銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)。”①歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會在1999年《電子銀行》公告中將其定義為，“能夠使個人或者相關(guān)企業(yè)使用電子計算機、機頂盒、無線網(wǎng)絡(luò)電視及其數(shù)字設(shè)備登陸互聯(lián)網(wǎng)，獲取銀行相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的銀行[1]?！泵绹?lián)邦儲備局的定義為，“網(wǎng)絡(luò)銀行是將互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，并向其客戶提供個人或公司業(yè)務(wù)服務(wù)的銀行[2]?！?/p>

對于傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行，此類銀行多是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上建立起來的網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付。或者說是傳統(tǒng)銀行吞并純網(wǎng)絡(luò)銀行建立而成。前者例如我國的國有四大行的網(wǎng)絡(luò)銀行，瑞典的Skandinaviska Enskilda Banken（SEB）銀行[3]，美國的Wells Fargo銀行。后者例如加拿大皇家銀行收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank）。對于此類傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行，其仍然是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一部分，更多的是充當(dāng)對傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的補充。

而對于純網(wǎng)絡(luò)銀行，其和傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行不同的是，它完全同傳統(tǒng)銀行分離，不與任何一個傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行從屬于同一個主體。它沒有營業(yè)網(wǎng)點，沒有分支機構(gòu)，僅有辦公地點?；ヂ?lián)網(wǎng)就是其交易媒介，幾乎所有業(yè)務(wù)在網(wǎng)上進(jìn)行?，F(xiàn)在的微眾銀行，正在籌備的網(wǎng)商銀行，還有之前的美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行、康普銀行（CompuBank）、ING Direct等都是純網(wǎng)絡(luò)銀行。

二、純網(wǎng)絡(luò)銀行的特征和發(fā)展模式

（一）純網(wǎng)絡(luò)銀行的特征

通過上述純網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的比較，我們可以看出純網(wǎng)絡(luò)銀行的重要特征就是幾乎沒有實體網(wǎng)點，而是通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、信件和ATM提供服務(wù)。上述提到的ING Direct以薄利多銷著稱，設(shè)置了一些“咖啡銀行”的線下機構(gòu)，增加用戶的歸屬感，打消用戶的疑慮。但是這種“咖啡銀行”不是營業(yè)網(wǎng)點，而是咖啡館似的客戶服務(wù)場所。

純網(wǎng)絡(luò)銀行的第二個特征是擁有獨立的法人資格。國內(nèi)的兩家試營業(yè)與正在籌備期的純網(wǎng)絡(luò)銀行——深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行都擁有獨立的法人資格，前者為深圳前海微眾銀行股份有限公司，后者為浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司。若網(wǎng)絡(luò)銀行沒有獨立的法人資格，僅僅是一個承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)銀行職能的部門，仍需要物理網(wǎng)點的支持，那么其就可以被理解為是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行。

（二）純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式大致有全方位發(fā)展模式和特色化發(fā)展模式兩類。對于全方位發(fā)展模式的純網(wǎng)絡(luò)銀行而言，他們認(rèn)為隨著科技的發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以顛覆甚至取代傳統(tǒng)銀行。在其看來，物理網(wǎng)點的缺少不會使其提供的服務(wù)有局限性，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該且能夠提供傳統(tǒng)銀行提供的一切金融服務(wù)，在一定程度上對于傳統(tǒng)銀行起著替代效應(yīng)。此外，這些純網(wǎng)絡(luò)銀行還致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要，從而吸引更多個人客戶和中小企業(yè)。然而，此類純網(wǎng)絡(luò)銀行通常有著客戶黏性不足的通病。因為這些銀行是以網(wǎng)絡(luò)操作的便捷性與相對高的儲蓄利率來吸引客戶，而不是以專業(yè)的金融服務(wù)、技能為核心競爭力來吸引客戶，他們并不真正了解純網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的需求。網(wǎng)絡(luò)銀行在1998年就出現(xiàn)了停滯的跡象，并在同年被加拿大規(guī)模最大的皇家銀行以2000萬美元收購。

相比于全面發(fā)展模式，采取特色化發(fā)展模式的純網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量更多一些。在其看來，和傳統(tǒng)銀行相比，因為沒有分支機構(gòu)和實體網(wǎng)點的存在，純網(wǎng)絡(luò)銀行有著自身固有的局限性，使其無法提供傳統(tǒng)銀行所能提供的部分服務(wù)。例如，因為缺乏分支機構(gòu)，他們無法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)，也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行也不適合銷售過于復(fù)雜的金融產(chǎn)品，因為缺乏實體網(wǎng)點，客戶對其可能存有疑慮，加之對復(fù)雜金融產(chǎn)品的管理成本高和風(fēng)險較大。因此，純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競爭中獲得生存必須提供特色化的服務(wù)。

目前，有如下四種比較有特點的純網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營方式供我們探討②。

第一，直銷銀行，最有代表性的是ING Direct。荷蘭的ING集團(tuán)最初于加拿大建立直營銀行，后來將其模式推廣到全球。其模式的核心就是薄利多銷，以規(guī)模降低成本。在美國，美國銀行利差平均值是3%，它的利差收入只有1.7%。在2013年末，其德國分部有總資產(chǎn)1260億歐元，但其員工僅有3000人。通過其年報可以看出，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，其成本收入比逐漸下降。ING Direct通過高息攬存、低息放貸，成本小的優(yōu)勢逐漸壯大。此外，ING Direct還幾乎不存在收費項目，這導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)收入幾乎為零。為了降低運營成本，ING Direct簡化產(chǎn)品的種類和服務(wù)，如果客戶要求增加，則會被移出其客戶群。

第二，按揭貸款模式。BOFI是以房地產(chǎn)按揭貸款起步的，它成立于1999年，2000年開業(yè)。最初以房地產(chǎn)抵押貸款為主，主要是面向居民的住房按揭貸款，后來逐漸拓展到汽車消費貸款、保理等業(yè)務(wù)。BOFI的存貸款息差收入和業(yè)界平均水平基本持平，但因為沒有營業(yè)網(wǎng)點，辦公人員少，辦公成本和設(shè)備成本低等因素，使得其核心業(yè)務(wù)毛利率相對于業(yè)界的平均高出3-4倍。它的存貸款業(yè)務(wù)營銷采取了O2O模式，即線上線下電子商務(wù)模式，把線上的消費者帶到現(xiàn)實中的商店去。負(fù)債端，BOFI主要以互聯(lián)網(wǎng)+手機、App+借記卡形式，憑借有吸引力的利率和較少的收費來吸收存款。資產(chǎn)端，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放居民住房抵押貸款，獲取安全性高又穩(wěn)定的利息收入和服務(wù)費。

第三，綜合金融服務(wù)模式。Simple本身并非銀行，而是由有銀行從業(yè)經(jīng)驗的人士創(chuàng)立的銀行服務(wù)商。通過和合作銀行的合作關(guān)系，以互聯(lián)網(wǎng)和移動終端、電話等方式在合作銀行提供的存款賬戶基礎(chǔ)上提供一系列的銀行服務(wù)。它提供的服務(wù)包括存款、支付、理財計劃等。它通過提供有附加值的消費儲蓄計劃的理財服務(wù)吸引客戶，并從合作銀行手中取得利息收入等分成。

第四，高息攬存專業(yè)放貸模式。Ally Bank前身為美國通用汽車金融公司，為汽車經(jīng)銷商和購車人提供金融服務(wù)，后進(jìn)入美國房地產(chǎn)按揭市場。金融危機時遇到困難，獲得救助，和原來的經(jīng)營脫離開來，成為一家純網(wǎng)絡(luò)銀行。其高息攬存，專業(yè)放貸，存款利率接近1%。而同時期的美洲銀行和富國銀行近乎0%。放貸的主要對象是購車人和汽車經(jīng)銷商。

三、我國純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）我國純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展情況

我國的純網(wǎng)絡(luò)銀行正處于起步萌芽階段，國內(nèi)僅有一家處于試營業(yè)階段，一家處于籌備階段。

深圳前海微眾銀行于2014年第三季度獲得銀監(jiān)會批復(fù)籌建，騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，注冊資本達(dá)30億元人民幣。其中，騰訊認(rèn)購該行總股本30%的股份，為最大股東。2014年12月12日，銀監(jiān)會批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行開業(yè)，2014年12月16日，深圳前海微眾銀行股份有限公司完成工商注冊并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。2015年1月18日，微眾銀行試營業(yè)。微眾銀行的定位模式是 “個存小貸”，即“個存”的存款將不再設(shè)定下限，將重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)。其經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款，主要是個人及小微企業(yè)存款；主要針對個人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算以及票據(jù)、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務(wù)。以PC端為導(dǎo)流，以移動端為發(fā)展主要方向。2015年1月4日，李克強總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。

浙江網(wǎng)商銀行于2014年9月29日獲得銀監(jiān)會批復(fù)籌建。發(fā)起人為浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司（原阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，下稱螞蟻金服）與復(fù)星、萬向等企業(yè)。批復(fù)顯示，浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司認(rèn)購該行30%股份，上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司認(rèn)購該行25%股份，萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司認(rèn)購該行18%股份，寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司認(rèn)購該行16%股份，其他認(rèn)購股份10%以下企業(yè)的股東資格由浙江銀監(jiān)局按照有關(guān)法律法規(guī)審核。按照監(jiān)管要求，籌建期自批復(fù)之日起6個月內(nèi)完成。螞蟻金服高管表示，正在籌建的阿里銀行將堅持無網(wǎng)點的純網(wǎng)絡(luò)銀行模式。網(wǎng)商銀行將立足于互聯(lián)網(wǎng)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)分析，服務(wù)普通消費者和小微企業(yè)，拓寬網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的邊界。其模式為“小存小貸”，主要滿足小微企業(yè)和個人消費者的投融資需求。具體來說，主要提供20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品。

（二）純網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之比較

將純網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行對比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心能力在于處理復(fù)雜和個性化業(yè)務(wù)①，傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著存款、貸款、匯款三合一的功能，因為其有實體網(wǎng)點，較易取得顧客的信任，有能力處理復(fù)雜業(yè)務(wù)。

純網(wǎng)絡(luò)銀行能夠切入量大、筆數(shù)小、比較簡單的、標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)。它的經(jīng)營成本低廉，服務(wù)方便快捷、簡單易用。同時我國的純網(wǎng)絡(luò)銀行有一個極大的優(yōu)勢就是大數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)。微眾銀行成功完成第一筆放款業(yè)務(wù)正是大數(shù)據(jù)時代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的集中反映，是數(shù)據(jù)應(yīng)用驅(qū)動金融服務(wù)領(lǐng)域的具體表現(xiàn)。

純網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行不是完全對立的。純網(wǎng)絡(luò)銀行市場份額有限，剛起步時面臨許多生存挑戰(zhàn)，不可能顛覆傳統(tǒng)銀行。與此同時，純網(wǎng)絡(luò)銀行成為倒逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要外部動力，傳統(tǒng)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行方面也已經(jīng)取得了諸多成績和較大進(jìn)步。

（三）國內(nèi)純網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀

純網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)督主體是中國人民銀行、銀監(jiān)會等機構(gòu)。目前，國內(nèi)沒有專門針對純網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。

在法律層面上，相關(guān)立法有《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國人民銀行法》。在法規(guī)規(guī)章層面，針對網(wǎng)上銀行，中國人民銀行出臺《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》①、《關(guān)于落實<網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法>有關(guān)規(guī)定的通知》②；銀監(jiān)會出臺《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》③、《電子銀行安全評估指引》④、《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理和服務(wù)的通知》⑤。其中，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》是目前有關(guān)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度中最重要的一部專門行政規(guī)章。但規(guī)定的內(nèi)容僅僅是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，對網(wǎng)上銀行面臨的諸多法律問題都沒有涉及，比如，網(wǎng)上銀行監(jiān)管部門的設(shè)置、職責(zé)、職權(quán)的法律定位，網(wǎng)上銀行消費者合法權(quán)益的保護(hù)問題等。

在2015年3月兩會期間，李克強總理多次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，中國人民銀行行長周小川在3月12日下午十二屆全國人大三次會議記者會答記者提問時表示，針對互聯(lián)網(wǎng)金融要按照現(xiàn)有監(jiān)管框架給予適度監(jiān)管，相關(guān)文件目前尚在起草討論之中，估計應(yīng)該不久就會見面。相信之后相關(guān)部門會盡快出臺相應(yīng)的有關(guān)純網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)定。

四、我國純網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管難點

（一）純網(wǎng)絡(luò)銀行面臨遠(yuǎn)程開戶問題

以網(wǎng)商銀行為例，其20萬以下存款客戶的銀行賬戶能否以及后續(xù)如何實現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶。依據(jù)我國反洗錢法（《中華人民共和國反洗錢法》第三條）及相關(guān)法律規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)必須建立健全客戶身份識別制度，銀行在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，或者為客戶提供現(xiàn)金匯款、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對并登記，不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。在目前的監(jiān)管環(huán)境下，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》，客戶要在商業(yè)銀行開辦個人銀行賬戶，必須攜帶有效身份證件前往銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理，開戶銀行營業(yè)網(wǎng)點不得委托非開戶網(wǎng)點或其他機構(gòu)代理開戶。目前金融領(lǐng)域的非現(xiàn)場開戶僅在證券行業(yè)推行，2013年3月14日，中國證券業(yè)協(xié)會發(fā)布了《證券公司開立客戶賬戶規(guī)范》，首次指出證券公司可以在經(jīng)營場所內(nèi)為客戶現(xiàn)場開立賬戶，也可以通過見證、網(wǎng)上及中國證監(jiān)會認(rèn)可的其他方式為客戶開立賬戶。隨后中國結(jié)算公司于2013年3月25日發(fā)布了《證券賬戶非現(xiàn)場開戶實施暫行辦法》，就見證開戶、網(wǎng)上開戶進(jìn)行了具體規(guī)范。純網(wǎng)絡(luò)銀行的“純網(wǎng)銀無實體”需獲取央行支持，解決遠(yuǎn)程開戶問題。對此，央行下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)開立個人人民幣電子賬戶的通知》征求意見稿，將未在銀行柜臺與個人見面認(rèn)證開立的電子賬戶界定為弱實名電子賬戶，可通過遠(yuǎn)程進(jìn)行開戶，但只能用于購買該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付。2015年1月8日，央行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（下稱征求意見稿），對銀行遠(yuǎn)程開立賬戶提出框架性意見，在一定程度上為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)落地掃清政策和技術(shù)障礙。如果放開遠(yuǎn)程開戶限制，憑借目前已經(jīng)完善的支付系統(tǒng)和巨大的用戶量，開戶數(shù)的飆升是顯而易見的。但是如何確保身份核實的準(zhǔn)確，如何對身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，如何證明是客戶自愿開戶等是純網(wǎng)絡(luò)銀行和中國人民銀行需要共同面對的難題。

（二）存款準(zhǔn)備金繳納問題

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十二條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金。純網(wǎng)絡(luò)銀行依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的規(guī)定需要繳納存款準(zhǔn)備金。但因其為“純網(wǎng)銀無實體”模式，無網(wǎng)點和金庫，（下轉(zhuǎn)第82頁）

（上接第74頁）其存款需存放在其他商業(yè)銀行里，繳納存款準(zhǔn)備金依然要依靠其他合作銀行去完成。其存款準(zhǔn)備金的繳納標(biāo)準(zhǔn)、繳納方式、各家合作銀行是否收費、如何避免重復(fù)繳納存款準(zhǔn)備金等問題都亟待解決。

（三）存款保險問題

2014年11月30日，中國人民銀行發(fā)布《存款保險條例（征求意見稿）》。以美國的純網(wǎng)絡(luò)銀行為例，其全部加入聯(lián)邦保險存款制度。隨著微眾銀行等民營銀行進(jìn)入銀行業(yè)市場，銀行業(yè)的競爭更加激勵。存款保險制度將有利于保護(hù)存款人利益和金融穩(wěn)定。對于純網(wǎng)絡(luò)銀行而言，存款保險也有助于獲得客戶信任，促進(jìn)其在前期生存發(fā)展。

五、結(jié)語

純網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)的發(fā)展空間很大，數(shù)字精英長尾一代至少有2億人，未來還有3.6億人將逐漸成為數(shù)字長尾客群。但因為目標(biāo)客戶群的不同，純網(wǎng)絡(luò)銀行不會對傳統(tǒng)銀行造成顛覆。從現(xiàn)有純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展相對成熟的歐美來看，純網(wǎng)絡(luò)銀行的存款占10%。到未來，隨著技術(shù)的發(fā)展，可能一切銀行都是純網(wǎng)絡(luò)銀行。現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行在也努力發(fā)展自己的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，逐漸步入“云時代”。

在這樣一個大的金融創(chuàng)新的環(huán)境下，監(jiān)督管理政策的創(chuàng)新勢在必行。而監(jiān)督管理政策創(chuàng)新的速度與力度取決于風(fēng)險管理水平、技術(shù)支撐程度、全社會風(fēng)險承受能力。隨著中國保監(jiān)會《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》、中國證券業(yè)協(xié)會《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（試行）》、銀聯(lián)《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細(xì)則》的出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)入政策層面。對于純網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管政策將促進(jìn)其在中國的健康良好發(fā)展。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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