摘 要：伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)又向前邁進(jìn)了堅(jiān)實(shí)的一步。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道和保險(xiǎn)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程不斷加速，創(chuàng)新新險(xiǎn)種和銷(xiāo)售額也不斷增加。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在具有低成本、高效率、廣覆蓋、針對(duì)性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，在信息安全、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、服務(wù)質(zhì)量、資產(chǎn)負(fù)債配置、法律規(guī)范等方面存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文重點(diǎn)針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；發(fā)展對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A〓 文章編號(hào)：1003-9031（2015）07-0047-06 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.07.10

2015年我國(guó)十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，從而各行業(yè)掀起“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是知識(shí)社會(huì)創(chuàng)新2.0推動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演進(jìn)及其催生的互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)融合發(fā)展的新形態(tài)、新業(yè)態(tài)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介以大數(shù)據(jù)為依托，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售O2O模式轉(zhuǎn)換，始終貫穿于險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)到合同終止一整套的運(yùn)作過(guò)程。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及主要的商業(yè)模式

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及主要代表險(xiǎn)種

1.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

早在1997年，中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)成立，標(biāo)志著保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合開(kāi)始全面鋪開(kāi)。隨后國(guó)內(nèi)知名的大險(xiǎn)企開(kāi)始如雨后春筍般組建了各自公司門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，由于當(dāng)時(shí)只是險(xiǎn)種和公司形象的宣傳，算不上真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。打破這個(gè)局限的是中國(guó)人保公司，其在2005年《中華人民共和國(guó)電子簽名法》頒布后，實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)首張電子保單合同的簽售。

此后，由于電子商務(wù)的風(fēng)潮來(lái)襲，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)始逐步深入展開(kāi)市場(chǎng)細(xì)分和各種模式演進(jìn)的階段，并得到了較快的發(fā)展。近三年來(lái)，電子商務(wù)顛覆傳統(tǒng)理念，與此同時(shí)網(wǎng)購(gòu)規(guī)模呈幾何式增長(zhǎng)，更加激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速興起。如圖1所示，從2006—2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了近100倍。2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長(zhǎng)195%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模大幅提升，幾乎是前八年的總和，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)電子商務(wù)交易增速?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占總保費(fèi)收入的比例由2013年的1.7%增長(zhǎng)至2014年的4.2%，對(duì)全行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到18.9%，比2013年提高8.2個(gè)百分點(diǎn)，成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素之一?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入整體呈現(xiàn)迅速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

2.我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的品種與特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展很快、品種也很多，主要涉及壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和新奇的創(chuàng)新險(xiǎn)種，但是主要以短期性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為主，表1介紹了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要種類(lèi)和相關(guān)的具體品種以及品種的特點(diǎn)分析。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新方式及主要商業(yè)模式的演進(jìn)

1.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新方式

渠道創(chuàng)新。突破了諸如保險(xiǎn)代理人員的展業(yè)銷(xiāo)售、銀郵代理、中介代理、電話銷(xiāo)售等線下渠道，直接通過(guò)線上銷(xiāo)售，這不僅拓展了保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道，而且為保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)打開(kāi)了發(fā)展的空間。另外，在帶給客戶(hù)體驗(yàn)上有很大的不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更強(qiáng)調(diào)的是碎片化、場(chǎng)景化、定制化、人性化。

險(xiǎn)種創(chuàng)新。大中型的保險(xiǎn)公司為了贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，著重在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)出基于互聯(lián)網(wǎng)的對(duì)口的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如，淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、鐵路系統(tǒng)代理的短期意外傷害保險(xiǎn)?；谠赑2P“去擔(dān)保”的背景下，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)與民安保險(xiǎn)聯(lián)手與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“財(cái)路通”開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)對(duì)“宜信”承?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)貸款損失信用保險(xiǎn)”。

組織創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在機(jī)構(gòu)設(shè)置上有很大不同，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司一般分為總公司、分公司、中心支公司、支公司，機(jī)構(gòu)設(shè)置冗雜，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，因此在經(jīng)營(yíng)成本上處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。另外，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與資源完成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全過(guò)程，逐漸會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司去實(shí)體化去中介化。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式演進(jìn)

（1）萌芽階段。各大險(xiǎn)企的官方網(wǎng)站模式如圖2左下側(cè)。2000年，大中險(xiǎn)企（如平安直通、泰康在線）和一些保險(xiǎn)中介先后組建了自己的官方網(wǎng)站。在展示品牌的同時(shí)，宣傳各種險(xiǎn)種，提升企業(yè)形象。這種基于電子商務(wù)的模式還算不上真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，還停留在萌芽和探索階段。

（2）過(guò)渡階段。第三方平臺(tái)和兼業(yè)、專(zhuān)業(yè)代理模式（見(jiàn)圖2）。2011年，保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，標(biāo)志著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)趨向規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化。2012年，以淘寶保險(xiǎn)頻道各大險(xiǎn)企的淘寶旗艦店和借助微信、微博、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站（網(wǎng)易理財(cái)、招財(cái)寶京東金融）推廣的第三方電商平臺(tái)運(yùn)作模式開(kāi)始興起，并迅速成長(zhǎng)壯大。隨后，以鐵路和航空系統(tǒng)、網(wǎng)銀代銷(xiāo)、移動(dòng)、攜程、車(chē)商經(jīng)營(yíng)自身業(yè)務(wù)同時(shí)代銷(xiāo)各種短期險(xiǎn)種的兼業(yè)代理模式開(kāi)始出現(xiàn)。隨后以慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)等專(zhuān)門(mén)為各大險(xiǎn)企代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，類(lèi)似保險(xiǎn)專(zhuān)營(yíng)超市的專(zhuān)業(yè)中介代理模式出現(xiàn)。

（3）穩(wěn)定成熟階段。專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式。2013年末，中國(guó)平安、阿里巴巴、騰訊“三馬”聯(lián)手設(shè)立國(guó)內(nèi)第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（見(jiàn)圖2）。以眾安為首，中國(guó)人壽、太平洋、新華、太平、安邦、陽(yáng)光、生命、前海等已開(kāi)辦或籌辦獨(dú)立電商公司，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入成熟期，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基于PEST分析和通用矩陣分析的優(yōu)劣特征

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展受制于外部的宏觀環(huán)境（PEST），如法律（Political）、經(jīng)濟(jì)（Economical）、社會(huì)文化（Social）、技術(shù)（Technological）和內(nèi)部的通用矩陣分析。微觀環(huán)境如市場(chǎng)增長(zhǎng)率、占有率、信息安全、道德風(fēng)險(xiǎn)諸多因素的影響，既有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)也有其劣勢(shì)，我國(guó)現(xiàn)行各方環(huán)境為其發(fā)展提供了有利基礎(chǔ)，但也存在一些威脅，需要引起業(yè)界重視。

（一）基于內(nèi)外部環(huán)境的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)分析

1.網(wǎng)購(gòu)規(guī)模激增，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了拓展平臺(tái)

由圖3可知，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模呈現(xiàn)出逐年遞增的態(tài)勢(shì)，網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)也是日益上升，2006年我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為1.37億戶(hù)，2014年則達(dá)到6.49億戶(hù)，增長(zhǎng)了5倍；手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.57億人，較2013年末增加5672萬(wàn)人。2014年網(wǎng)民的滲透率（即網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的比例）為55.62%；而網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)從0.30億戶(hù)增長(zhǎng)至3.61億戶(hù)，增長(zhǎng)了12倍；網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)規(guī)模從2006年的258億元驟增至28000億元，擴(kuò)大了108.5倍；手機(jī)在線支付的較2013年上升73.2%。這一方面反映出我國(guó)人口紅利在電子商務(wù)上的充分釋放，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的模式會(huì)成為大眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的產(chǎn)品呈現(xiàn)形式；另一方面突出了目前網(wǎng)購(gòu)替代線下購(gòu)物的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，這為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了強(qiáng)力的需求支撐。

保險(xiǎn)消費(fèi)文化也在逐漸變化，圖4是中國(guó)網(wǎng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)渠道占比，人們已習(xí)慣于“足不出戶(hù)，樂(lè)享人生”的網(wǎng)購(gòu)便捷模式，這也正是消費(fèi)方式朝O2O的轉(zhuǎn)變。雖然從個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員中展業(yè)占比大，但是其份額逐年被互聯(lián)網(wǎng)渠道所替代，目前通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道已達(dá)28%（包括專(zhuān)業(yè)、兼業(yè)代理網(wǎng)站、第三方平臺(tái)、官網(wǎng)、手機(jī)端的銷(xiāo)售占比），并將持續(xù)擴(kuò)增，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)必將日漸常態(tài)化，人們將從被動(dòng)的接受者轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的參與者。

2.依靠大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定價(jià)，險(xiǎn)企業(yè)務(wù)開(kāi)展透明、高效

在技術(shù)方面，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的空間越來(lái)越大。依據(jù)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，可以充分收集顧客各方面的信息，通過(guò)客戶(hù)理賠數(shù)據(jù)收集分析，可以作為精算基礎(chǔ)，為該險(xiǎn)種合理精準(zhǔn)定價(jià)提供了前提和保障。依賴(lài)大數(shù)據(jù)，可以收集客戶(hù)的性別、年齡、消費(fèi)偏好，可以對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，為其定制個(gè)性私人化的保險(xiǎn)產(chǎn)品[2]。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依靠高效便捷的電子商務(wù)渠道，使保險(xiǎn)展業(yè)效率更高，各大險(xiǎn)種和條款都可以按照需要隨心選擇，透明度很高。由于從線下的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)提升到線上保險(xiǎn)簽售，大大節(jié)約了展業(yè)成本，數(shù)據(jù)顯示傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售中成本費(fèi)用約占保費(fèi)收入的33%，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展業(yè)費(fèi)用僅占10%左右。

3.“互聯(lián)網(wǎng)+”混業(yè)經(jīng)營(yíng)明顯，助推產(chǎn)品多樣化

在市場(chǎng)增長(zhǎng)率方面，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的全面鋪開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)與金融、工業(yè)、交通、醫(yī)療、教育、農(nóng)業(yè)的結(jié)合，大大拓展了互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的增長(zhǎng)提供了源頭活水。而且，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)營(yíng)融合，混業(yè)趨勢(shì)越來(lái)越明顯，特別是在互聯(lián)網(wǎng)+金融方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與其混業(yè)明顯。目前許多高收益理財(cái)險(xiǎn)都是混業(yè)的結(jié)果。另外，依靠大數(shù)據(jù)還可以使綜合金融大后臺(tái)建設(shè)得到深化，與金融產(chǎn)品的相關(guān)性結(jié)合程度會(huì)大幅提升，品種會(huì)更豐富，這無(wú)形中擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)空間，為互聯(lián)網(wǎng)品種創(chuàng)新提供了來(lái)源，助推了保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化。

（二）基于內(nèi)外部環(huán)境的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的劣勢(shì)分析

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)突出

在技術(shù)方面，由于互聯(lián)保險(xiǎn)在網(wǎng)上銷(xiāo)售，依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)，而互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)敞口的交易載體，其開(kāi)放性會(huì)和計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)的漏洞會(huì)帶來(lái)很多技術(shù)應(yīng)用上的不兼容和風(fēng)險(xiǎn)放大，造成線上客戶(hù)隱私信息保障難，合法權(quán)益易遭侵犯。在道德方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)載體的虛擬化，承保相關(guān)的條件不需要當(dāng)面問(wèn)詢(xún)，導(dǎo)致客戶(hù)不履行如實(shí)告知義務(wù)，那么承保的次健體標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)就不可控；最后，在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，電子材料造假難于查證，易給保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)不必要的損失。可見(jiàn)，無(wú)論從保險(xiǎn)消費(fèi)者還是保險(xiǎn)企業(yè)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更難防范。

2.不良競(jìng)爭(zhēng)更加隱蔽多樣，產(chǎn)品同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)高

在競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在渠道上的創(chuàng)新，在降低成本的同時(shí)，也帶來(lái)了更低成本的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)新形式。首先，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)監(jiān)管粗放，同行可以輕易利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開(kāi)放性惡意攻擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的官網(wǎng)，歪曲事實(shí)抹黑競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)信息的可篡改性，存在著未經(jīng)保監(jiān)會(huì)的審批和備案的情況下，擅自修改保單或發(fā)布新保單，乃至篡改已經(jīng)生效的保單的可能性，很大程度上損害客戶(hù)利益[3]。由于這些手段成本低并且極其隱蔽不易被監(jiān)管，同時(shí)在法律方面，互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)法律的缺位，導(dǎo)致不良的惡性競(jìng)爭(zhēng)者難以被懲處。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息透明，為了獲得好的業(yè)績(jī)，同行大多會(huì)相繼模仿暢銷(xiāo)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，造成產(chǎn)品同質(zhì)化率非常高，也侵犯了初創(chuàng)者的相關(guān)權(quán)利。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)

（一）相關(guān)法律不健全，存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

目前在我國(guó)，法律嚴(yán)重滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。當(dāng)前沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及監(jiān)管，只有部分涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)定分散在《保險(xiǎn)法》、《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《電子簽名法》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》等法律中。由此產(chǎn)生了諸如網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同主體資格及身份的確認(rèn)以及合同的訂立和其效力問(wèn)題；第三方中介平臺(tái)法律規(guī)制問(wèn)題，違規(guī)使用微博、微信、騰訊QQ等平臺(tái)進(jìn)行形式新穎的銷(xiāo)售誤導(dǎo)難于防范；在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過(guò)程中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范及法律責(zé)任問(wèn)題；以及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)支付系統(tǒng)不完善、網(wǎng)上認(rèn)證的可靠性不高等問(wèn)題。

（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化高，存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種為意外險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，同質(zhì)化較嚴(yán)重。首先，由圖5可知，滲透率最高的是短期意外險(xiǎn)，因?yàn)檫@兩類(lèi)險(xiǎn)種條款簡(jiǎn)單，標(biāo)準(zhǔn)化高、費(fèi)率低、核保易，方便在線上銷(xiāo)售，同時(shí)由于這兩類(lèi)保險(xiǎn)難以給客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)，所以客戶(hù)依賴(lài)度小。其次是理財(cái)險(xiǎn)，高收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)雖然提高了銷(xiāo)售額，迎合了客戶(hù)的口味，但是由于其經(jīng)營(yíng)成本較高且易被同類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品替代也限制了自身的發(fā)展。最后，對(duì)于人壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，需要與客戶(hù)細(xì)致溝通，征求客戶(hù)個(gè)性化的要求，設(shè)計(jì)出適合自己年齡和保障范圍的產(chǎn)品，條款復(fù)雜不易在線上推廣。

由于產(chǎn)品場(chǎng)景化的開(kāi)發(fā)深度不足，由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)場(chǎng)景衍生的保險(xiǎn)需求仍有待挖掘。另外，產(chǎn)品碎片化，難以滿足客戶(hù)需求，復(fù)合形態(tài)的保險(xiǎn)責(zé)任有待進(jìn)一步分解。與一般商品不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身就具有復(fù)雜性、長(zhǎng)期性、無(wú)形性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)都給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的網(wǎng)上銷(xiāo)售帶來(lái)不確定性。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)在表現(xiàn)形式、損害計(jì)量上與傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有較大區(qū)別，由于歷史精算數(shù)據(jù)缺乏，因此針對(duì)特定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、精算定價(jià)難度較大。所以，當(dāng)前推出的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品種類(lèi)單一，存在產(chǎn)品同質(zhì)化的設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品創(chuàng)新亟待突破瓶頸。

（三）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不成熟，存在信息安全風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)計(jì)算機(jī)技術(shù)水平相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家落后，主要包括由于某種設(shè)計(jì)缺陷、容錯(cuò)能力差或者兼容問(wèn)題等引起的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障、黑客的攻擊和計(jì)算機(jī)病毒的傳遞等，這都有可能最終導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰，給使用者帶來(lái)巨大的損失。例如近期攜程網(wǎng)遭攻擊全面癱瘓，這讓人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)客戶(hù)端的安全性預(yù)期大大下降。客戶(hù)在線上所涉及的個(gè)人隱私信息和支付信息保障難，而且由于理賠相關(guān)單證也是電子資料，儲(chǔ)存保護(hù)不當(dāng)會(huì)讓理賠無(wú)法進(jìn)行，也影響保險(xiǎn)人對(duì)客戶(hù)下一年費(fèi)率擬定。這些由于互聯(lián)網(wǎng)的不穩(wěn)定性、虛擬性和開(kāi)放性帶來(lái)的問(wèn)題，很大程度上影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展壯大。因此，加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管力度刻不容緩。

（四）專(zhuān)業(yè)人員缺乏，存在服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)

由于渠道的創(chuàng)新，相關(guān)人才的引進(jìn)和培訓(xùn)滯后，導(dǎo)致專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)人才缺乏。從而使創(chuàng)新的產(chǎn)品缺乏，并使企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、法律法規(guī)等方面不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的要求[4]。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的突飛猛進(jìn)，相關(guān)數(shù)據(jù)分析和依據(jù)大數(shù)據(jù)的精算技術(shù)人員雙雙缺乏，影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的精確定價(jià)和喪失依據(jù)大數(shù)據(jù)分析客戶(hù)的偏好而設(shè)計(jì)出來(lái)的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此需要既具有保險(xiǎn)、金融、法律、統(tǒng)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的跨界人才。

2014年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)及各保監(jiān)局共接收各類(lèi)涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的有效投訴27902件，同比上升30.62%。在保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴中，尤以互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道投訴增幅最為突出，服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)引起各方關(guān)注。原因主要是為了吸納保費(fèi)，很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)宣稱(chēng)高收益，從業(yè)人員不專(zhuān)業(yè)，沒(méi)有告知客戶(hù)是預(yù)期的收益。其次，因?yàn)橄嚓P(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)條款復(fù)雜，很多客戶(hù)沒(méi)弄清也沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人員講解就匆忙投保，發(fā)生了除外責(zé)任才明白不能賠付，導(dǎo)致糾紛。

（五）高收益低保障理財(cái)型產(chǎn)品占比大，存在資產(chǎn)負(fù)債配置風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前銷(xiāo)售比較好的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)大多預(yù)期收益高、實(shí)際保障低。這些收益率高的保險(xiǎn)產(chǎn)品推高了險(xiǎn)企的資金成本，使得保險(xiǎn)公司不得不將這些短期資金配置到收益率較高的中長(zhǎng)期資產(chǎn)項(xiàng)目。這雖然在短時(shí)間內(nèi)提高了保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，但由于負(fù)債端期限短，遭遇投保人集中退保，會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)流動(dòng)性壓力，造成資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)。2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)井噴狀態(tài)，例如新華保險(xiǎn)添金計(jì)劃1號(hào)預(yù)期年化收益率7.05%，華夏保險(xiǎn)搖錢(qián)樹(shù)A理財(cái)產(chǎn)品達(dá)7.1%，太平首款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更高達(dá)7.5%。在我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率普遍較低現(xiàn)狀下，資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域會(huì)更加突出，這將給根基尚淺的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)巨大的負(fù)面效應(yīng)。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融、保險(xiǎn)混業(yè)明顯，存在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)混業(yè)越來(lái)越明顯。雖然傳統(tǒng)的保險(xiǎn)渠道通過(guò)保單洗錢(qián)不常見(jiàn)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性，諸如投保易、退保自愿、繳費(fèi)靈活、可保單貸款等，這為洗錢(qián)機(jī)構(gòu)提供了比較隱蔽的渠道。對(duì)于平均保費(fèi)金額較高的保險(xiǎn)，尤其是投資類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，理賠或給付條件容易滿足或者退保損失小的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在相同保險(xiǎn)期間內(nèi)保單現(xiàn)金價(jià)值比率高、保單質(zhì)押能力高的產(chǎn)品，在保險(xiǎn)期間內(nèi)可任意超額追加保費(fèi)，資金可在風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶(hù)和投資賬戶(hù)間自由調(diào)配的產(chǎn)品，其洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)較高。常見(jiàn)洗錢(qián)形式有：團(tuán)險(xiǎn)洗錢(qián)、猶豫期退保洗錢(qián)、地下保單洗錢(qián)等，手段分為：躉繳期領(lǐng)、長(zhǎng)險(xiǎn)短做、提前退保等。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)，保障客戶(hù)合法權(quán)益

完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)消除監(jiān)管的漏洞。根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《合同法》、《電子簽名法》等法律，結(jié)合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)發(fā)展實(shí)際及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程，制定《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法》，完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，提升監(jiān)管效率[5]。保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的法律效力，明確第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站的法律地位并依法監(jiān)管，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中的隱私權(quán)不受侵害，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范和法律責(zé)任，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的權(quán)限，監(jiān)管大額保單貸款和其他洗錢(qián)行為，保證保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的合法性。

（二）加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

在依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的情況下，調(diào)查分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶(hù)的需求，以客戶(hù)體驗(yàn)為中心，提高產(chǎn)品效用，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推出適合互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的受眾面廣且實(shí)用性強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。應(yīng)積極優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不斷提高保障類(lèi)保險(xiǎn)比重，降低理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品比例；盡快簡(jiǎn)化客戶(hù)網(wǎng)上了解、購(gòu)買(mǎi)、理賠流程，引導(dǎo)消費(fèi)者認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障核心功能，利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)吸引和開(kāi)發(fā)眾多潛在消費(fèi)者。

（三）加快互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)升級(jí)，建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)用網(wǎng)路

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全性包括信息技術(shù)安全和交易支付安全。需要行業(yè)加快研究進(jìn)程，在加快互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)升級(jí)的同時(shí)，盡快建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)。一是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化，使客戶(hù)足不出戶(hù)即可享受到便捷的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)；二是便于建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系，確保投保人、被保險(xiǎn)人的隱私信息安全；三是形成了一套科學(xué)合理、高效的信息篩選機(jī)制，使消費(fèi)者擺脫互聯(lián)網(wǎng)海量信息的干擾。建議加大監(jiān)管力度，確保支付平臺(tái)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)厲打擊通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付詐騙、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、銷(xiāo)售假保單等違法行為，依法保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。

（四）加深專(zhuān)業(yè)人員素質(zhì)培養(yǎng)，促進(jìn)服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)

互聯(lián)網(wǎng)金融需要培養(yǎng)一批年輕化、專(zhuān)業(yè)化的既懂保險(xiǎn)又懂網(wǎng)絡(luò)金融的復(fù)合型人才。優(yōu)先招聘有專(zhuān)業(yè)化背景并有一定實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的全方位人才，加強(qiáng)現(xiàn)有保險(xiǎn)人員的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓(xùn)，努力提高保險(xiǎn)員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，進(jìn)行定期培訓(xùn)、考核，普及電子商務(wù)的知識(shí)，實(shí)行崗位責(zé)任制，強(qiáng)化內(nèi)部管理。另外，積極引導(dǎo)，服務(wù)模式由“銷(xiāo)售導(dǎo)向”向“需求導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)保險(xiǎn)更多地是依靠人海戰(zhàn)術(shù)，成本高、效率低。而基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)客戶(hù)行為分析可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)和服務(wù)需求。例如人保、平安、泰康等保險(xiǎn)公司加強(qiáng)新技術(shù)應(yīng)用，以及通過(guò)與一些互聯(lián)網(wǎng)公司合作，嘗試分析客戶(hù)需求，使得營(yíng)銷(xiāo)更精準(zhǔn)，這種引導(dǎo)客戶(hù)需求觸發(fā)銷(xiāo)售和服務(wù)的行為，也能夠有效避免銷(xiāo)售擾民，切實(shí)改善了客戶(hù)體驗(yàn)。

（五）加快整合線上線下資源，適時(shí)建立電子商務(wù)信用保障體系

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，傳統(tǒng)保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)的前、中、后臺(tái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制等過(guò)程將在工作流程上發(fā)生改變，這就要求企業(yè)用互聯(lián)網(wǎng)的思維和工具重構(gòu)企業(yè)的組織架構(gòu)與生產(chǎn)流程，實(shí)現(xiàn)線上與線下工作流程整合，服務(wù)的全覆蓋。但多數(shù)公司只是將服務(wù)流程電子化、網(wǎng)絡(luò)化，而從客戶(hù)需求和便利角度實(shí)現(xiàn)線上線下資源整合方面仍亟需加強(qiáng)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展不夠成熟，還很難構(gòu)建電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)模型，不能對(duì)電子商務(wù)建立準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)控制體系[6]。由于外部政治風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)等影響因素的存在，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僅靠?jī)?nèi)部的控制是不夠的，必須依靠企業(yè)、社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)，健全我國(guó)電子商務(wù)信用體系的保障制度。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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