劉沈新

中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司

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甲狀腺癌的核保風(fēng)控探討
——基于平安人壽數(shù)據(jù)

劉沈新

中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司

經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2006—2010年間，我國(guó)甲狀腺癌出險(xiǎn)人數(shù)呈逐年遞增趨勢(shì)。以中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“平安人壽”)為例，期間客戶(hù)甲狀腺癌累計(jì)出險(xiǎn)人數(shù)7253人，5年間甲狀腺癌平均發(fā)生率為9.56/10萬(wàn)。2006—2010年，其重大疾病總賠付金額高達(dá)341757.01萬(wàn)元，其中甲狀腺癌賠付金額達(dá)25129.52萬(wàn)元，占比7.35%(注：該公司重大疾病賠付總類(lèi)為30種)；醫(yī)療險(xiǎn)總賠付金額高達(dá)372952.38萬(wàn)元，其中甲狀腺癌賠付金額達(dá)2116.25萬(wàn)元，占比0.57%。本文旨在探討甲狀腺癌的核保風(fēng)控問(wèn)題。

一、甲狀腺癌出險(xiǎn)客戶(hù)群

據(jù)國(guó)際腫瘤登記協(xié)會(huì)2002年報(bào)告，全球甲狀腺癌的發(fā)病率為男性1.2/10萬(wàn)，女性3.0/10萬(wàn)。IARC五大洲癌癥發(fā)病率報(bào)告顯示全球甲狀腺癌的發(fā)病率隨年齡增加而增加，女性高于男性，男女發(fā)病比例約為1∶3，女性在45歲左右達(dá)到高峰。

經(jīng)統(tǒng)計(jì)，平安人壽客戶(hù)的每年出險(xiǎn)人群中，以女性居多，男女構(gòu)成比為1∶4.42，男性與女性甲狀腺癌發(fā)生率有統(tǒng)計(jì)學(xué)差異(P<0.01)，5年間甲狀腺癌平均發(fā)生率女性(16.65/10萬(wàn))高于男性(3.35/10萬(wàn))。40—59歲年齡組的客戶(hù)甲狀腺癌發(fā)生率較高，不同年齡組甲狀腺癌發(fā)生率有統(tǒng)計(jì)學(xué)差異(P<0.01)，提示此年齡組的客戶(hù)群投保時(shí)需核保人重點(diǎn)關(guān)注，尤其是女性客戶(hù)。

甲狀腺癌出險(xiǎn)客戶(hù)群區(qū)域分布有如下特點(diǎn)：

(一)29.03%的省(市)甲狀腺癌5年間平均發(fā)生率超過(guò)全國(guó)甲狀腺癌平均發(fā)生率，甲狀腺癌發(fā)生率較高的區(qū)域主要為東北三省和沿海地區(qū)，需要核保人審核時(shí)重點(diǎn)關(guān)注。

(二)各地區(qū)甲狀腺癌發(fā)生率與該地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的重疾產(chǎn)品比重相關(guān)性不大(經(jīng)過(guò)PERASON積矩法計(jì)算得出，2006—2010年5年間平安人壽客戶(hù)甲狀腺癌平均發(fā)生率與該地區(qū)投保重疾險(xiǎn)產(chǎn)品占比的相關(guān)系數(shù)為r= -0.4277，說(shuō)明兩者的相關(guān)性不大),可能會(huì)受到該地區(qū)投保人群的年齡、性別等因素影響。

二、甲狀腺癌賠付情況

重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)時(shí)間在5—10年間的甲狀腺癌賠付次數(shù)占比最多，達(dá)44.57%；醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)時(shí)間在5—10年間的甲狀腺癌賠付次數(shù)占比達(dá)53.10%。重大疾病型險(xiǎn)種(重疾險(xiǎn)產(chǎn)品)占比超過(guò)半數(shù)，達(dá)51.22%，其次為疾病健康型險(xiǎn)種(醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品)，占比為47.83%。重大疾病型險(xiǎn)種(重疾險(xiǎn)產(chǎn)品)的賠付金額占絕大多數(shù)，達(dá)91.26%。

表1 2006-2010年平安人壽部分省(市)客戶(hù)甲狀腺癌發(fā)生率與重疾險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

說(shuō)明：2006—2010年5年間甲狀腺癌平均發(fā)生率

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越受到消費(fèi)者青睞。其突出特點(diǎn)是確診即給付，即如果消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，只要確診的疾病符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象，那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付。對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充。而對(duì)于沒(méi)有醫(yī)保的人來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)尤其重要。人們慢慢意識(shí)到這一點(diǎn)，在購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的同時(shí)，都會(huì)考慮附加重疾險(xiǎn)。

三、甲狀腺癌發(fā)生率與死亡率

(一)發(fā)生率

5年間平安人壽客戶(hù)的甲狀腺癌出險(xiǎn)人數(shù)為7253人，平均出險(xiǎn)率9.56/10萬(wàn)。與我國(guó)甲狀腺癌發(fā)病率11.44/10萬(wàn)相比，其客戶(hù)群甲狀腺癌發(fā)生率低于全國(guó)發(fā)病率，且有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，說(shuō)明平安人壽對(duì)于甲狀腺癌的風(fēng)險(xiǎn)管控措施得力。

{說(shuō)明：在進(jìn)行客戶(hù)數(shù)統(tǒng)計(jì)時(shí)，發(fā)現(xiàn)僅持有壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)保單的客戶(hù)人群，發(fā)生甲狀腺癌(未死亡)一般是不會(huì)來(lái)公司理賠的，這樣會(huì)漏掉一些實(shí)際發(fā)生甲狀腺癌但未統(tǒng)計(jì)到理賠中的出險(xiǎn)人數(shù)，而持有重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)的客戶(hù)群在發(fā)生甲狀腺癌時(shí)，正常情況下會(huì)來(lái)公司理賠。為保持與甲狀腺癌發(fā)病率口徑一致，精確分母，故將客戶(hù)群某時(shí)期某地甲狀腺癌發(fā)生率定義為：

(某時(shí)期某地區(qū)甲狀腺癌出險(xiǎn)客戶(hù)數(shù)/同時(shí)期內(nèi)同地區(qū)持有重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)保單的平均客戶(hù)數(shù))×比例基數(shù)(1/10萬(wàn))}

(二)死亡率

5年間平安人壽客戶(hù)的甲狀腺癌死亡人數(shù)62人，平均死亡率0.048/10萬(wàn)。由于數(shù)據(jù)獲取有限，未獲取全國(guó)甲狀腺癌死亡率，無(wú)法進(jìn)行與全國(guó)甲狀腺癌死亡率的統(tǒng)計(jì)學(xué)比較，故參考上海市甲狀腺癌死亡率：1994年男性1.5/10萬(wàn)，女性5.4/10萬(wàn)；1995年男性為1.5/10萬(wàn)，女性為5.8/10萬(wàn)。相比之下平安人壽客戶(hù)5年間甲狀腺癌死亡率整體偏低，同樣說(shuō)明平安人壽對(duì)于甲狀腺癌的風(fēng)險(xiǎn)管控措施較為有效。

{說(shuō)明：2006—2010年每年甲狀腺癌死亡率

=(2006—2010年每年的甲狀腺癌死亡客戶(hù)數(shù)/2006—2010年每年平均客戶(hù)數(shù))×比例基數(shù)(1/10萬(wàn))}

四、甲狀腺癌的核保風(fēng)控

(一)年齡性別與甲狀腺癌的關(guān)系

女性多見(jiàn)，絕大多數(shù)的甲狀腺癌都發(fā)生在青壯年，兒童伴有甲狀腺單個(gè)結(jié)節(jié)惡性可能甚高，尤其是14歲以下兒童的單個(gè)結(jié)節(jié)，50%可能為惡性病灶。年齡較輕的患者伴有甲狀腺結(jié)節(jié)，其惡性率明顯高于年老者。

(二)病理分型

由于甲狀腺癌的病理類(lèi)型較多，生物學(xué)特性差異很大。低度惡性的甲狀腺癌有時(shí)可自然生存10年以上，有的甚至有肺部轉(zhuǎn)移時(shí)還能帶病生存5年左右，但高度惡性的甲狀腺癌可以在短期內(nèi)死亡。甲狀腺癌有4種主要的組織學(xué)類(lèi)型: 乳頭狀癌(包括乳頭狀癌的濾泡變異)、 濾泡癌(包括urthle細(xì)胞癌) 、髓樣癌、未分化(間變癌)癌。乳頭狀癌約占成人甲狀腺癌的70%，常見(jiàn)于中青年女性，以21—40歲的婦女多見(jiàn)，而兒童甲狀腺癌都是乳頭狀癌。此類(lèi)型分化好，生長(zhǎng)緩慢，惡性度低。雖有多中心性發(fā)生傾向，且較早出現(xiàn)頸部淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移，但預(yù)后較好。未分化癌占5%～10%，多見(jiàn)于老年人，平均存活3～6月，一年存活率僅5%～15%。

表2 甲狀腺癌各病理類(lèi)型比較

圖 甲狀腺惡性結(jié)節(jié)超聲表現(xiàn)特征

(三)甲狀腺結(jié)節(jié)

甲狀腺結(jié)節(jié)多為良性，在一般人群中惡性結(jié)節(jié)占甲狀腺結(jié)節(jié)的5%左右。

1.臨床查體異常：如結(jié)節(jié)質(zhì)地硬、形狀不規(guī)則、固定、結(jié)節(jié)同側(cè)頸部淋巴結(jié)腫大、結(jié)節(jié)增長(zhǎng)快速，且直徑≥2cm等，提示惡性結(jié)節(jié)。

2.B超表現(xiàn)：超聲在甲狀腺結(jié)節(jié)的診斷中起重要作用，它主要根據(jù)結(jié)節(jié)周邊及內(nèi)部回聲對(duì)其良惡性進(jìn)行鑒別。良性結(jié)節(jié)多形態(tài)規(guī)則，有包膜，周邊98%以上有暗環(huán)，邊界清晰，內(nèi)部回聲均質(zhì)，后方回聲增強(qiáng)。當(dāng)結(jié)節(jié)發(fā)生出血、壞死、鈣化等繼發(fā)性改變時(shí)，良性結(jié)節(jié)液化所占的比例就較大；鈣化灶常>2 mm粗大均一，呈片狀、環(huán)狀、弧狀的強(qiáng)光團(tuán)。

五、結(jié)論

經(jīng)統(tǒng)計(jì)分析得出以下結(jié)論：平安人壽的甲狀腺癌保險(xiǎn)客戶(hù)以女性居多，5年間甲狀腺癌平均發(fā)生率女性高于男性；40—59歲年齡組客戶(hù)甲狀腺癌發(fā)生率較高；甲狀腺癌發(fā)生率較高的區(qū)域主要為東北三省和沿海地區(qū)。賠付險(xiǎn)種中重疾型產(chǎn)品占比超過(guò)半數(shù)，其次為醫(yī)療型產(chǎn)品。5年間甲狀腺癌平均發(fā)生率9.56/10萬(wàn)，低于全國(guó)發(fā)病率。5年間甲狀腺癌死亡率整體偏低，平均死亡率0.048/10萬(wàn)。甲狀腺癌危險(xiǎn)因素包括年齡性別、病理分型、甲狀腺惡性結(jié)節(jié)超聲表現(xiàn)及臨床表現(xiàn)等。

在過(guò)去的五年里，核保對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)的危險(xiǎn)選擇取得了一定成效，無(wú)論是甲狀腺癌的發(fā)生率還是死亡率，整體均偏低。同時(shí)，我們也應(yīng)該看到，其中還存在著較大的改善空間?；谏鲜黾谞钕侔┌l(fā)生率與死亡率相關(guān)數(shù)據(jù)研究，結(jié)合公司的業(yè)務(wù)需要，未來(lái)可以考慮對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)的承保條件適當(dāng)做出調(diào)整。對(duì)于甲狀腺超聲提示無(wú)惡性結(jié)節(jié)傾向的，壽險(xiǎn)更適合做標(biāo)體通過(guò)的決定，重疾險(xiǎn)也可考慮除延期、拒保外的其他決定，例如附加特別約定，對(duì)甲狀腺惡性腫瘤作除外責(zé)任。