姚慶海

中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)

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氣象災(zāi)害與天氣指數(shù)保險(xiǎn)研究

姚慶海

中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)

一、氣象災(zāi)害對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響

(一)氣象災(zāi)害嚴(yán)重影響我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

我國(guó)地處東亞季風(fēng)區(qū)，是世界“氣候脆弱區(qū)”之一。而農(nóng)業(yè)則是氣候變化最敏感的領(lǐng)域之一。作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害不僅類別多、范圍廣，而且活動(dòng)頻繁，造成的損失非常大。就種類而言，影響我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的氣象災(zāi)害主要有干旱、洪澇、臺(tái)風(fēng)、冰雹、低溫雨雪災(zāi)害等。我國(guó)氣象災(zāi)害的主要分布情況和損失情況如表1、表2所示。

(二)2014年我國(guó)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害典型事件

2014年，我國(guó)氣候相對(duì)平穩(wěn)，但北方部分農(nóng)區(qū)遭遇近5年最重夏伏旱，南方局部地區(qū)暴雨洪澇多；臺(tái)風(fēng)活動(dòng)偏少，但登陸強(qiáng)度大，沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)漁業(yè)生產(chǎn)遭受?chē)?yán)重?fù)p失；北方低溫霜凍造成經(jīng)濟(jì)林果和畜牧業(yè)生產(chǎn)損失較重。具體情況如下：

表1 我國(guó)主要農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的地區(qū)分布及危害

表2 近年來(lái)我國(guó)氣象災(zāi)害受災(zāi)損失情況

資料來(lái)源：歷年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》；歷年《中國(guó)氣象災(zāi)害年鑒》

1．7—8月北方地區(qū)干旱災(zāi)害

7月始，東北、黃淮、江漢、西北地區(qū)東部和華北地區(qū)等地干旱迅速發(fā)展，8月上旬達(dá)到峰值。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，河北、內(nèi)蒙古等15個(gè)省區(qū)市8323萬(wàn)人受災(zāi)，1077萬(wàn)人因旱災(zāi)而需要生活救助，其中624萬(wàn)人因旱而飲水困難需救助；農(nóng)作物受災(zāi)面積13128千公頃，其中絕收2371千公頃；直接經(jīng)濟(jì)損失687.6億元。

2．7月中旬南方洪澇災(zāi)害

7月11—17日，西南至長(zhǎng)江中下游部分地區(qū)出現(xiàn)強(qiáng)降雨過(guò)程，多地發(fā)生極端降水事件。據(jù)統(tǒng)計(jì)，江蘇、浙江等12省區(qū)市1476萬(wàn)人受災(zāi)，78人死亡，79.1萬(wàn)人緊急轉(zhuǎn)移安置；農(nóng)作物受災(zāi)面積791.9千公頃，其中絕收140.1千公頃；直接經(jīng)濟(jì)損失186.2億元。

3.“威馬遜”臺(tái)風(fēng)

“威馬遜”臺(tái)風(fēng)是1973年以來(lái)登陸華南地區(qū)的最強(qiáng)臺(tái)風(fēng)，也是新中國(guó)成立以來(lái)登陸廣東、廣西的最強(qiáng)臺(tái)風(fēng)。受其影響，廣東、廣西、海南、云南多地出現(xiàn)狂風(fēng)暴雨天氣，引發(fā)洪澇、滑坡、泥石流等災(zāi)害，造成上述4省(自治區(qū))1208萬(wàn)人受災(zāi)，73人死亡，71.4萬(wàn)人緊急轉(zhuǎn)移安置；農(nóng)作物受災(zāi)面積1957千公頃，其中絕收245.1千公頃；直接經(jīng)濟(jì)損失448.9億元。

4.“鳳凰”臺(tái)風(fēng)

截至2014年9月24日9時(shí)，“鳳凰”臺(tái)風(fēng)已造成浙江寧波、臺(tái)州、溫州等6市35個(gè)縣125.4萬(wàn)人受災(zāi)，29.3萬(wàn)人緊急避險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；70余間房屋倒塌，160余間損壞；農(nóng)作物受災(zāi)面積39.5千公頃，其中絕收2.8千公頃；直接經(jīng)濟(jì)損失9.5億元。

5.獐子島“扇貝門(mén)”事件

2014年9月，受北黃海異常的冷水團(tuán)影響，全國(guó)漁業(yè)旗艦企業(yè)——獐子島漁業(yè)集團(tuán)股份有限公司深水底播海域蝦夷扇貝遭遇滅頂之災(zāi)，公司遭受重大經(jīng)濟(jì)損失，前三季度業(yè)績(jī)“大變臉”，由盈利變?yōu)樘潛p約8.12億元。

二、天氣指數(shù)保險(xiǎn)是氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展，服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)能力不斷提升

近年來(lái)，中央大力推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，取得積極進(jìn)展(圖1)。目前我國(guó)已成為僅次于美國(guó)的全球第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2007—2013年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.07萬(wàn)億元，向1.2億戶次農(nóng)戶支付賠款759億元。

(二)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推廣中常常會(huì)遇到逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)、交易成本較高等局限，在此背景下，我國(guó)考慮引進(jìn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)。天氣指數(shù)保險(xiǎn)是指將一個(gè)或者幾個(gè)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有主要影響的氣象要素(例如光照、氣溫、降水、風(fēng)速等)形成的天氣指數(shù)，與保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)量或者效益的損失(或者災(zāi)損率)結(jié)合起來(lái)，依據(jù)不同指數(shù)等級(jí)對(duì)災(zāi)害損失進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)形式。在一定條件下，天氣指數(shù)保險(xiǎn)相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：

1.減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

天氣指數(shù)保險(xiǎn)合約是標(biāo)準(zhǔn)化的，對(duì)農(nóng)戶的賠付基于平均賠付率，能夠較大限度地降低信息不對(duì)稱，從而抑制逆向選擇；賠付依據(jù)客觀計(jì)量的天氣指數(shù)數(shù)據(jù)，不受農(nóng)戶主觀行為的影響，大大降低了農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.降低保險(xiǎn)成本

天氣指數(shù)保險(xiǎn)的觸發(fā)條件是客觀的指數(shù)， 不需要針對(duì)單個(gè)投保農(nóng)戶的實(shí)際損失進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，簡(jiǎn)化了賠付程序；不需要針對(duì)單個(gè)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，降低了交易成本。

圖1 2004-2013年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入

3.提高透明度

天氣指數(shù)保險(xiǎn)的賠付依據(jù)是經(jīng)過(guò)審核的氣象站數(shù)據(jù)，氣象站的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)一般會(huì)通過(guò)終端氣象監(jiān)測(cè)系統(tǒng)定時(shí)向公眾查詢平臺(tái)發(fā)布，極大增強(qiáng)了信息的透明度。

4.擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍

從微觀使用者來(lái)說(shuō)，可以幫助單個(gè)農(nóng)戶來(lái)管理生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；從宏觀來(lái)講，針對(duì)國(guó)家可能面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，在具有相同或類似氣候條件的國(guó)家之間可以共同建立巨災(zāi)天氣風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，例如加勒比巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金(CCRIF)。

三、國(guó)外開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)

指數(shù)保險(xiǎn)研究最早在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)展，加拿大是發(fā)達(dá)國(guó)家中天氣指數(shù)保險(xiǎn)推廣較好的，發(fā)展中國(guó)家則是指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)踐最為深入的地區(qū)。從1998年開(kāi)始，世界銀行、聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織就開(kāi)始在尼加拉瓜、摩洛哥、智利、烏克蘭、印度、蒙古等發(fā)展中國(guó)家開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣及試點(diǎn)工作。從這些試點(diǎn)國(guó)家來(lái)看，目前開(kāi)展最好的是印度。

(一)加拿大的天氣指數(shù)保險(xiǎn)

加拿大天氣指數(shù)保險(xiǎn)主要有3種不同類型。

氣溫保險(xiǎn)：主要考量溫度與農(nóng)作物生長(zhǎng)速度及產(chǎn)量之間的關(guān)聯(lián)度，如果從5月到第一次霜降期間，該區(qū)域氣溫比前3年平均氣溫低2℃以上，保險(xiǎn)公司就會(huì)依據(jù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠付。

衛(wèi)星云圖濕度保險(xiǎn)：依據(jù)為投保當(dāng)年衛(wèi)星云圖監(jiān)測(cè)的濕度數(shù)據(jù)，如果該數(shù)據(jù)比過(guò)去3年平均值低80%以上，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付。

降雨不足保險(xiǎn)：農(nóng)戶可以選擇農(nóng)作物生長(zhǎng)過(guò)程中任意月份組合，如果當(dāng)年的降水量低于過(guò)去3年平均值的80%，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付。

(二)印度的天氣指數(shù)保險(xiǎn)

印度是農(nóng)業(yè)大國(guó)，是亞洲耕地面積最多的國(guó)家。印度季風(fēng)氣候顯著，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著較高的天氣風(fēng)險(xiǎn)。

1.印度天氣指數(shù)保險(xiǎn)的開(kāi)展情況

2007年，印度開(kāi)始推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃，并且規(guī)定推行天氣指數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃的地區(qū)不能再推行國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。在繳費(fèi)安排上，農(nóng)戶為小麥和其他糧食作物等投保的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，需要分別繳納1.5%和2%的保費(fèi),政府則為投保的經(jīng)濟(jì)作物提供保費(fèi)補(bǔ)貼(表3)。

表3 天氣指數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃下的經(jīng)濟(jì)作物保費(fèi)補(bǔ)貼

資料來(lái)源： Clarke. Mahul. Rao.&Vema,2012。

2.印度天氣指數(shù)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式

首先，由保險(xiǎn)設(shè)計(jì)單位負(fù)責(zé)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)等技術(shù)工作；其次，保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)承保人，負(fù)責(zé)銷(xiāo)售推廣；再次，由瑞士再等機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)。印度是發(fā)展中國(guó)家中第一個(gè)成功實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的國(guó)家，在開(kāi)展初期，世界銀行等國(guó)際組織會(huì)提供一些必要的援助；隨著計(jì)劃的推進(jìn)，印度政府為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的經(jīng)濟(jì)作物提供一部分保費(fèi)補(bǔ)貼。

印度天氣指數(shù)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式大致如圖2所示。

3.印度天氣指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)施效果

印度天氣指數(shù)保險(xiǎn)的主要特色是將貸款和保險(xiǎn)捆綁在了一起，向微型金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶被引導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。在印度政府的推動(dòng)下，印度天氣指數(shù)保險(xiǎn)得到了農(nóng)戶的支持，在平滑農(nóng)戶收入、管理天氣風(fēng)險(xiǎn)、降低微型金融機(jī)構(gòu)債務(wù)違約率方面發(fā)揮了重要的作用(表4)。

四、我國(guó)開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)踐

(一)我國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的開(kāi)展情況

近年來(lái)，我國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)不斷增多，覆蓋的范圍也逐漸擴(kuò)大。截至2014年5月，全國(guó)正在實(shí)施和預(yù)備實(shí)施的天氣指數(shù)保險(xiǎn)品種有9種，區(qū)域集中在中東部地區(qū)，保險(xiǎn)保障范圍涵蓋了水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)(表5、表6)。

圖2 印度天氣指數(shù)保險(xiǎn)運(yùn)作模式

表4 印度的天氣指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況

注：1.商業(yè)保費(fèi)包括農(nóng)戶繳納的保費(fèi)和政府補(bǔ)助的保費(fèi)； 2.只計(jì)算雨季的支出； 3.僅指參與天氣指數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃(WBCIS)的統(tǒng)計(jì)。 資料來(lái)源：Clarke, Mahul, Rao, &Verma, 2012

表5 我國(guó)開(kāi)展的天氣指數(shù)保險(xiǎn)品種概況(截至2014年5月)

表6 2013年安徽省天氣指數(shù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)情況

2013年，安徽省投保水稻高溫?zé)岷μ鞖庵笖?shù)保險(xiǎn)的受災(zāi)較嚴(yán)重地區(qū)，農(nóng)戶投保時(shí)僅支出2.6元/畝，而保險(xiǎn)公司向投保農(nóng)戶支付了39.6元/畝的賠付。

(二)天氣指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)施中存在的問(wèn)題

1.氣象及損失數(shù)據(jù)收集難

天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)所要面對(duì)的首要問(wèn)題就是需要長(zhǎng)時(shí)間穩(wěn)定的歷史數(shù)據(jù)。

目前氣象數(shù)據(jù)相對(duì)完善，同時(shí)，氣象部門(mén)在試點(diǎn)區(qū)域免費(fèi)安裝了設(shè)備，但在天氣指數(shù)保險(xiǎn)大范圍推開(kāi)后，氣象設(shè)備的成本會(huì)提高，有可能面臨數(shù)據(jù)收集難的情況。

在產(chǎn)量、損失數(shù)據(jù)方面，統(tǒng)計(jì)局的農(nóng)調(diào)隊(duì)能提供大區(qū)域、大范圍數(shù)據(jù)，但天氣指數(shù)保險(xiǎn)需要小范圍的產(chǎn)量、損失數(shù)據(jù)，且沒(méi)有歷史積累，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)造成較大的影響。

2.基差風(fēng)險(xiǎn)(Basis Risk)

基差風(fēng)險(xiǎn)是天氣指數(shù)保險(xiǎn)固有的不足?；铒L(fēng)險(xiǎn)有以下兩個(gè)潛在來(lái)源：

(1)損失原因可能是非天氣因素，如病蟲(chóng)害等，造成的損失卻需要保險(xiǎn)公司賠付；

(2)不同農(nóng)戶之間都具有相同的賠付率，可能產(chǎn)生損失和賠付不一致的現(xiàn)象。例如，遭遇風(fēng)災(zāi)時(shí)，同一片區(qū)域內(nèi)，迎風(fēng)坡和背風(fēng)坡的損失可能完全不一樣，但賠付率相同。

五、進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

(一)明確天氣指數(shù)保險(xiǎn)的政策地位和功能

天氣指數(shù)保險(xiǎn)是對(duì)傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新。為了穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)戶收入以及規(guī)避傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，政府及相關(guān)主體應(yīng)當(dāng)高度關(guān)注天氣指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。

(二)選擇合適的區(qū)域開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)

我國(guó)目前已經(jīng)形成了傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局。在傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為成熟的地區(qū)推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)，可能出現(xiàn)推廣和改革成本較高等問(wèn)題。為此，可以選擇在傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)薄弱甚至是空白的地區(qū)，以替代或者補(bǔ)充的形式試點(diǎn)實(shí)施天氣指數(shù)保險(xiǎn)。

(三)選擇合適的品種開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)

傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要保障糧食作物等關(guān)系國(guó)計(jì)民生發(fā)展的戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品，對(duì)經(jīng)濟(jì)作物的保障力度不足。特色經(jīng)濟(jì)作物受自然風(fēng)險(xiǎn)影響較大，單位經(jīng)濟(jì)價(jià)值較高，因此，應(yīng)該加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)作物天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)推廣。

(四)加大天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政支持力度

1.中央財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼支持

天氣指數(shù)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的公益性，單靠地方有限的財(cái)力支持，保險(xiǎn)的推廣和保險(xiǎn)金額的提升難度大，中央財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼必不可少。

2.支持氣象監(jiān)測(cè)基礎(chǔ)設(shè)施改善

氣象監(jiān)測(cè)基礎(chǔ)設(shè)施是氣象數(shù)據(jù)獲得的硬件條件，應(yīng)當(dāng)加大基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)密度和儀器精度，發(fā)揮其在天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展中的基礎(chǔ)性作用。

3.支持保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)

近年來(lái)針對(duì)天氣指數(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)較少，主要是由于公司在產(chǎn)品研發(fā)中的投入成本較高，需要國(guó)家通過(guò)科技立項(xiàng)的方式予以支持。

(五)進(jìn)一步提升農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和產(chǎn)品認(rèn)知

農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄和對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)知水平低是造成農(nóng)戶有效需求不足的根本因素。所以應(yīng)加強(qiáng)氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)宣傳，增強(qiáng)公眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)合，通過(guò)加強(qiáng)發(fā)放宣傳冊(cè)、噴涂墻體廣告等方式，增強(qiáng)公眾對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解。