文 | 李 潔

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸中存在的問(wèn)題與對(duì)策研究

文 | 李 潔

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貨是在政府支持鼓勵(lì)的一種為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展最直接的扶貧方式，小額信用貸款是中國(guó)農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與支持三農(nóng)的有機(jī)結(jié)合。支持農(nóng)民提高生活水平并促進(jìn)農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展以使農(nóng)業(yè)快速有效發(fā)展進(jìn)程的一種新型農(nóng)村金融工具。由于小額貸款自身特點(diǎn)發(fā)展，當(dāng)前農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貨的發(fā)展仍處于摸索的階段，隨著發(fā)展出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題。針對(duì)問(wèn)題，本文進(jìn)行完善農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的政策及制度建議的討論。

農(nóng)村信用社 小額信貸 問(wèn)題 政策及制度建議目前，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為日益活躍，其自有資金已經(jīng)不能完全滿足擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛟黾痈睒I(yè)投資的需求。在此背景下，農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的主要金融機(jī)構(gòu)，積極開展小額貸款，為緩解農(nóng)戶融資困境，支持農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)，扶助農(nóng)民脫貧致富做出了重要貢獻(xiàn)。信用社提供的農(nóng)戶小額信貸已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的主要組成部分。它是一項(xiàng)惠及農(nóng)村千家萬(wàn)戶的工程，也是提高改善農(nóng)村信用環(huán)境、幫助農(nóng)民脫貧致富的有效舉措。但是，農(nóng)戶小額信貸還存在許多問(wèn)題。

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

操作管理層面存在的問(wèn)題

工作職責(zé)不到位。個(gè)別信貸人員工作粗放，工作范圍停留于客戶辦公室以及財(cái)務(wù)室里，即使是檢查也只是走馬觀花，有的甚至“閉門造車”，造成貸后調(diào)查報(bào)告流于形式，留下很多隱患。例如，有些信貸員對(duì)農(nóng)戶貸款的貸后檢查僅僅依賴于由農(nóng)戶填寫表格，完全是為了應(yīng)付上級(jí)的檢查。少數(shù)信貸人員認(rèn)為貸款金額較小、信用等級(jí)較好、能夠正常還本付息就不需要貸后管理。認(rèn)為短時(shí)間內(nèi)不會(huì)淪落到無(wú)力償還的地步，忽略了風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見(jiàn)性，沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行必要的監(jiān)督管理、信息搜集分析，錯(cuò)過(guò)了貸款收回的最佳時(shí)機(jī)。此外，管理職責(zé)不到位，信貸等級(jí)評(píng)定缺少一套切實(shí)可行的評(píng)定辦法，從而導(dǎo)致一些地方的發(fā)放貸款比例偏大。

貸款調(diào)查信息不符實(shí)際，對(duì)一些農(nóng)戶的信用評(píng)估不夠準(zhǔn)確。目前，對(duì)農(nóng)民的評(píng)級(jí)工作不是通過(guò)農(nóng)民進(jìn)行，而是在村干部協(xié)助下進(jìn)行，存在不真實(shí)性，這使得資信評(píng)估工作產(chǎn)生一定的誤差，導(dǎo)致信貸資料殘缺或不真實(shí)。部分信貸人員在發(fā)放貸款的過(guò)程中，僅僅聽取村委會(huì)干部的一面之詞，甚至在沒(méi)有進(jìn)行任何調(diào)查，僅憑自己的感覺(jué)進(jìn)行貸款的發(fā)放。由于信貸人員調(diào)查不夠深入，沒(méi)有掌握好貸款農(nóng)戶的真實(shí)情況，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。

貸后監(jiān)管機(jī)制不健全，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)小額信貸貸后檢查工作。由于農(nóng)戶貸款有對(duì)象廣、額度小、行業(yè)復(fù)雜等特點(diǎn)，增大了農(nóng)戶小額信貸的回收風(fēng)險(xiǎn)。而且由于農(nóng)戶小額信貸金額較小，信貸人員不夠重視，片面認(rèn)為可以按時(shí)還清，想當(dāng)然以為不會(huì)出現(xiàn)壞賬呆賬而不進(jìn)行及時(shí)催收。除此之外，貸款的檢查力度不夠，貸前的審查不夠全面，貸后疏于管理和監(jiān)督，使整套的信貸管理系統(tǒng)存在較多漏洞。

農(nóng)戶方面存在的問(wèn)題

農(nóng)戶由于文化水平普遍較低，對(duì)于農(nóng)村信用社小額信貸扶持“三農(nóng)”理解有偏差，認(rèn)為小額信貸是資助款項(xiàng)，到時(shí)候還不了也不要緊，這種不正確的認(rèn)識(shí)和思想使部分農(nóng)戶產(chǎn)生了消極的還款思想，從而拖欠貸款，甚至拒絕還款。一些信用思想淡薄的農(nóng)民不顧法律責(zé)任，想方設(shè)法的逃避貸款。有的外出打工的農(nóng)戶無(wú)法及時(shí)的收到催款單，提高了信貸風(fēng)險(xiǎn)，增加了信用社的損失。在信用社上門催收貸款的時(shí)候，有的農(nóng)戶甚至以各種方式進(jìn)行抵賴，寧可加息也不愿意到期主動(dòng)歸還貸款。這種情況將間接打破農(nóng)戶信貸和農(nóng)戶之間相互依存的關(guān)系，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。

部分貸款人冒名頂替，利用與農(nóng)戶的特殊關(guān)系，間接進(jìn)行貸款，使風(fēng)險(xiǎn)增大。例如，一些農(nóng)戶借用農(nóng)戶貸款者騙取小額信用貸款；或者非農(nóng)人員冒用多人身份證件套取農(nóng)戶小額信用貸款，這樣容易使資金外流，造成損失。當(dāng)農(nóng)戶小額信用貸款到期回收的時(shí)候，很容易出現(xiàn)用錢的人不著急還款甚至抵賴貸款的情況。由于法律保障機(jī)制對(duì)這些用戶缺乏強(qiáng)有力的制裁，從而導(dǎo)致信貸損失的發(fā)生。

農(nóng)戶小額信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性

來(lái)自自然界及市場(chǎng)不穩(wěn)定性的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民經(jīng)營(yíng)的主要農(nóng)業(yè)項(xiàng)目是養(yǎng)殖種植，這些產(chǎn)業(yè)受自然界和市場(chǎng)波動(dòng)影響很大，因此投資風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增大。若養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)受到自然災(zāi)害或者產(chǎn)品銷售下降，則農(nóng)民就無(wú)法正常收產(chǎn)，利潤(rùn)得不到保障，這將直接導(dǎo)致農(nóng)民無(wú)力償還貸款，而且農(nóng)戶小額信貸本來(lái)就零零散散、分布廣泛，更加劇了貸款的流失，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

由信用問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于信用意識(shí)比較淡薄的人，違約是經(jīng)常出現(xiàn)的情況，尤其是農(nóng)戶小額信貸，農(nóng)戶文化層次不高，在某種條件的促使下，容易產(chǎn)生賴賬情緒，導(dǎo)致資金流失。而且大部分農(nóng)戶在進(jìn)行小額貸款時(shí)并沒(méi)有抵押品，即便是違約以后，信用社也不能拿他怎樣，使得強(qiáng)制措施得不到保障。

來(lái)自操作的風(fēng)險(xiǎn)性。在實(shí)際操作過(guò)程中，資信的評(píng)定并不能夠準(zhǔn)確掌握貸款人的實(shí)際情況，對(duì)于農(nóng)戶的收入更是無(wú)法知曉，而且在放貸之后也沒(méi)有能力逐戶調(diào)查貸款戶的貸款使用去向。對(duì)貸款戶信息掌握的不準(zhǔn)確也造成了貸款的不安全性。

進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的政策及制度建議

政策建議

適當(dāng)提高貸款額度，靈活規(guī)定期限。農(nóng)村信用社在確定農(nóng)戶貸款金額時(shí)，除以全面準(zhǔn)確的農(nóng)戶資信評(píng)定等級(jí)資料為依據(jù)外，還要充分考慮農(nóng)戶生產(chǎn)項(xiàng)目的發(fā)展前景等因素，適當(dāng)提高貸款額度。針對(duì)生產(chǎn)周期長(zhǎng)的種養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目要求適度調(diào)整貸款期限，使小額貸款真正與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合拍。

提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)貸后指導(dǎo)。農(nóng)村信用社在宣傳工作中要讓農(nóng)戶真正意識(shí)到意外風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，以及其導(dǎo)致的還款風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，從而使農(nóng)民自覺(jué)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在貸款發(fā)放后，農(nóng)村信用社應(yīng)經(jīng)常向農(nóng)戶提供相關(guān)信息，以幫助農(nóng)民更好的發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)或副業(yè)，從源頭上降低不良貸款產(chǎn)生的可能性。

提升服務(wù)水平，加大貸款宣傳力度。廣泛宣傳小額貸款的辦理?xiàng)l件與程序，讓農(nóng)戶了解農(nóng)村信用社小額貸款常識(shí)。嚴(yán)格考核基層信貸人員的工作合規(guī)度，保證農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)價(jià)的完整性和準(zhǔn)確性。

提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力。加大對(duì)基層工作人員的培訓(xùn)力度，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)。將業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力列入員工績(jī)效考核范圍內(nèi)，并對(duì)表現(xiàn)突出的員工給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。

制度建議

完善農(nóng)戶信用檔案登記機(jī)制。確保農(nóng)戶信用檔案資料獲取的渠道廣泛合理，并進(jìn)一步確認(rèn)其真實(shí)性和詳實(shí)性。首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提交詳細(xì)信息，農(nóng)村信用社進(jìn)行信息核實(shí)，建立農(nóng)戶信用檔案，并保存到信息數(shù)據(jù)庫(kù)中，鎖定數(shù)據(jù)資料，避免信息風(fēng)險(xiǎn)。然后農(nóng)村信用社同時(shí)從村民委員會(huì)、村黨支部成員那里了解農(nóng)戶的道德品格、社會(huì)信用、償還能力等，并進(jìn)行評(píng)定，補(bǔ)充完善信用檔案，以確保農(nóng)戶信用檔案的真實(shí)完整。

評(píng)估機(jī)制的規(guī)范化。農(nóng)戶信用制度的建立不能僅靠信用評(píng)估小組和信用檔案的建立，那樣不利于將農(nóng)戶信用評(píng)估納入信用聯(lián)合征信系統(tǒng)。農(nóng)戶信用制度應(yīng)該由權(quán)威機(jī)構(gòu)如人民銀行制定統(tǒng)一的、科學(xué)合理的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，人民銀行各基層分行再根據(jù)各地方的實(shí)際情況允許一定的浮動(dòng)，以確保評(píng)估工作的系統(tǒng)化、規(guī)范化和信用評(píng)定的質(zhì)量。

嚴(yán)格執(zhí)行會(huì)審和復(fù)審制度。農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)定要認(rèn)真執(zhí)行年檢制度，根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度進(jìn)行適當(dāng)?shù)?、適時(shí)的調(diào)整，可以對(duì)貸款到期償還和信用程度好的農(nóng)戶提高信用等級(jí)，增加授信額度，甚至可以提供一定的貸款便利；反之，則要降低信用等級(jí)，減少授信額度，尤其是信用極差的要取消持證資格。這樣的制度具有一定的靈活性、時(shí)效性，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款事宜及償還事宜起到了積極有效的約束和激勵(lì)作用，提高了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量，將農(nóng)村信貸的利益最大化。

（作者單位：陜西省安康市漢濱區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

[1]李鍵.論農(nóng)信社小額農(nóng)貸存在的問(wèn)題及對(duì)策和建議.金融經(jīng)濟(jì),2010(4).

[2]熊學(xué)萍,易法海.農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)：表現(xiàn)、成因與應(yīng)對(duì)策略.華東經(jīng)濟(jì)管理,2005(11).

[3]曹子娟.中國(guó)小額信貸發(fā)展研究[M].北京:中國(guó)時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版社,2006:1.