文 | 胡學(xué)文

經(jīng)營開發(fā)保險市場 完善鐵路服務(wù)體系

文 | 胡學(xué)文

鐵路是社會經(jīng)濟的大動脈， 鐵路提速后尤其是高鐵的高速運行，為確保完成客貨運輸任務(wù)、提振社會經(jīng)濟發(fā)展提供了必要交通條件，正成為人們出行的首選。但是，高速具有高風(fēng)險，如何有效防范和規(guī)避鐵路運行中的各種風(fēng)險，不但要從鐵路開建新線、運營生產(chǎn)和既有線維修以及軟件服務(wù)升級等管理方面夯實安全基礎(chǔ)，而且有必要在完善日常安全措施基礎(chǔ)上，引入社會保險或自我保險保障機制，以在不同層面、不同節(jié)點保證鐵路正常運行有一必備的安全保障網(wǎng)。

高鐵 服務(wù)體系 風(fēng)險 安全 保障網(wǎng)

不斷提升的高速鐵路逐步實現(xiàn)了人們的時空夢想。它縮短了城市間的時空距離，提供便捷、舒適的乘車環(huán)境，方便了人們的出行。但是，鐵路線長、點多、面廣、高速的客貨運輸網(wǎng)絡(luò)具有系統(tǒng)性風(fēng)險，參加保險可將行業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移至專職風(fēng)險管理的保險公司，將風(fēng)險承擔回歸社會，真正起到分散和化解風(fēng)險的作用。

鐵路保險市場的形成和現(xiàn)狀

鐵路保險市場始于20世紀末的代辦鐵路貨物運輸保險，隨著市場經(jīng)濟和物流業(yè)的蓬勃發(fā)展逐步發(fā)展起來，在社會上如雨后春筍般的出現(xiàn)眾多保險公司以后，鐵路企業(yè)當初選擇由鐵路業(yè)務(wù)部門代辦保險。如今在鐵路總公司已掛牌成立了鐵路自保公司（業(yè)務(wù)范圍僅局限于北京地區(qū)），但是，各鐵路局限于保險行業(yè)的相關(guān)規(guī)定，卻不能搭車上道，也無法跟進成立各自的自保公司，只能選擇鐵路所屬保險專業(yè)代理公司或兼業(yè)代理公司間接銷售鐵路保險產(chǎn)品。其機構(gòu)和人員一如既往均屬鐵路內(nèi)部管理部門。鐵路在與當?shù)乇ｋU公司簽約后，形成協(xié)議委托代理關(guān)系，辦理保險代辦業(yè)務(wù)。由于代理人員參差不齊，鐵路保險代理機構(gòu)處在人員不專業(yè)、不統(tǒng)一、不規(guī)范的狀態(tài)。

現(xiàn)在，鐵路保險市場主要有財產(chǎn)險和人身意外險，其中財產(chǎn)險主要有貨運險和機動車輛保險，人員意外險有旅客人身意外險、機動車輛駕乘意外險和職工意外險，具體業(yè)務(wù)按保費來源不同分開兩部分：一部分是作為被保險人，鐵路企業(yè)有財產(chǎn)保險和職工人員人身意外保險；另一部分是作為代理人業(yè)務(wù)的代理保險，包括代理貨運保險和乘客交通意外傷害保險。

鐵路財產(chǎn)保險及其代理

鐵路財產(chǎn)保險

鐵路財產(chǎn)保險是對鐵路國有資產(chǎn)的投保續(xù)保行為，目前主要是對經(jīng)營場所房建設(shè)施和機動車輛的保險業(yè)務(wù)。對房屋建筑物投?；臼巧a(chǎn)單位經(jīng)營場所的保險，例如站舍、旅館飯店、主要設(shè)施設(shè)備等具有經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險行業(yè)的財產(chǎn)保險，現(xiàn)在未進行統(tǒng)一要求和強制辦理，只是建議性推廣和重點風(fēng)險分析，以規(guī)避企業(yè)經(jīng)營中的大風(fēng)大浪。鐵路運營主業(yè)房屋建筑及設(shè)施和鐵路機車車輛、線路等固定資產(chǎn)基本沒有參加保險，其原因可能是鐵路資產(chǎn)規(guī)模龐大，安全性能相對穩(wěn)定，如參保對鐵路企業(yè)來說可能需要面對很大的成本壓力，在既無實質(zhì)型風(fēng)險因素或因素較少，又無明顯的道德心理風(fēng)險因素的情況下，沒有統(tǒng)一辦理保險。再則，鐵路維修的專業(yè)要求和技術(shù)特性也是現(xiàn)有保險公司的定損維修點無能為力的，即便是投?？峙乱惨揽孔陨淼木S修技術(shù)和能力，所以，大型企業(yè)這種自擔風(fēng)險的做法往往是可取的。

機動車輛保險

機動車輛保險鐵路部門通常與當?shù)乇ｋU公司合作，按照代理資格中的代理范圍與保險人簽訂相關(guān)保險代理協(xié)議，由鐵路保險代理部門和簽約保險公司一道統(tǒng)一管理相關(guān)單位的車輛保險業(yè)務(wù)。一般情況下，鐵路局根據(jù)情況和需要統(tǒng)一規(guī)定險種和資費標準，由保險公司對某站段、某公司等具體單位辦理核保和繕制單證手續(xù)，用車單位認可后據(jù)以支付保險費，列支本單位成本費用。期末，保險公司匯總后按照保監(jiān)委規(guī)定和保費合計計算支付保險代理費給鐵路局，計入鐵路收益。

貨物運輸代理保險

鐵路貨運保險業(yè)務(wù)系鐵路財產(chǎn)保險中的主要代理業(yè)務(wù)，即鐵路企業(yè)代理貨主向當?shù)乇ｋU人辦理鐵路運輸貨物的承保業(yè)務(wù)。由于保險公司現(xiàn)場勘查難以做到全國性委托，出險地經(jīng)常存在無法取得現(xiàn)場拍照和理賠手續(xù)不全現(xiàn)象，而手續(xù)不完備保險公司拒絕賠付，這樣，貨主在開始辦理交付承運時選擇保險會有后顧之憂。隨著貨運電算化的不斷改進升級，保單隨同鐵路票據(jù)由站段上報鐵路局的管理方式得以改變，保險展業(yè)的主要任務(wù)落在了站段貨運崗位保險管理人員身上，路局層次的保險管理改為審核監(jiān)交、情況分析和開發(fā)物流新領(lǐng)域新險種。這在一定程度上顯示了路局保險管理經(jīng)營開發(fā)的重要性和緊迫性。

如何有效推進鐵路保險工作呢

強化鐵路運輸貨運險

在鐵路貨運方面，鐵路運輸貨運險是以貨物價值和相應(yīng)費率計算保費金額，保險費率由保險公司根據(jù)保險法和《保險公司管理規(guī)定》厘定，貨物價值卻由貨主現(xiàn)場確定，參加保險堅持貨主自愿原則，普遍存在貨主對貨物保險不足額的主觀故意。貨運保險費是由鐵路部門代收，按代理協(xié)議規(guī)定期限轉(zhuǎn)交至保險公司，保險公司出具保險發(fā)票，由于保險業(yè)目前仍是營業(yè)稅納稅人，不能開具增值稅發(fā)票，貨主無法據(jù)以抵扣，因此，屬于增值稅納稅人的貨主在稅收政策營改增后不樂意優(yōu)先選擇保險，給鐵路貨運險的展業(yè)營銷造成困難。為解決上述情況和問題，做好貨運保險應(yīng)該允許少量不足額現(xiàn)象存在，同時調(diào)整浮動費率比例，在有條件的車站貨場開展承運前卸車后的物流貨物保險。

拓展開發(fā)鐵路非運輸業(yè)物流保險

對鐵路非運輸業(yè)物流市場產(chǎn)業(yè)園、公路港物流、商品配送等進行物流保險產(chǎn)品設(shè)計，科學(xué)、合理、有序開發(fā)保險險種，確保開發(fā)質(zhì)量和效益，如濟南鐵路局經(jīng)營開發(fā)齊河、平原、菏澤、臨沂、即墨五個物流園將建成投產(chǎn)，保險管理應(yīng)為物流園公路港、集裝箱運輸、鐵路快運集散、商品車配送功能以及煤炭、木材和小商品交易市場提供保險保障。

添加代理旅客人身意外保險

在鐵路客運方面，鐵路運營自從取消鐵路客票內(nèi)含乘客人身意外險以后，車站沒有設(shè)置保險銷售窗口，“12306”也未涉及保險信息內(nèi)容。旅客在購票時無法即時購買保險，失去風(fēng)險保障購買權(quán)和選擇權(quán)。尤其是高鐵高速高風(fēng)險，存在安全無保障的嚴重局面。在鐵路市場，客運不同貨運，無法通過鐵路保價滿足人們的旅行保險需求。人民鐵路為人民。旅客人身意外保險是滿足旅客風(fēng)險保障多元化需求的現(xiàn)實需要，是“服務(wù)旅客創(chuàng)先爭優(yōu)”的具體體現(xiàn)，也是響應(yīng)鐵路總公司大力發(fā)展多元化經(jīng)營開展保險保障業(yè)務(wù)的有力舉措。

開展旅客人身意外傷害保險有利于鐵路運輸企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險，實現(xiàn)安全保障，有利于降低鐵路賠付成本。目前，鐵路客票已經(jīng)沒有強制保險，如發(fā)生意外，則由鐵路部門支付醫(yī)療費用，若購買了意外傷害保險，根據(jù)保險的補償原則，旅客只能針對鐵路或保險公司在二選一的情況下要求醫(yī)療費用，特別是我們與合作保險公司指定醫(yī)療機構(gòu)，對意外傷害由保險公司直接支付醫(yī)療費用，可大大降低鐵路運輸企業(yè)的賠付成本。

做好保險售后服務(wù)，健全鐵路服務(wù)體系

建議設(shè)立鐵路保險服務(wù)機構(gòu)，實現(xiàn)鐵路保險售后服務(wù)工作從無到有，在目前不具備勘察定損的條件下，鐵路可采取委托理賠的方式解決現(xiàn)場勘察，網(wǎng)點定損和理賠窗口，同時，建立保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，完善保險售后服務(wù)體系。

鐵路可通過保險服務(wù)機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)開發(fā)保險新領(lǐng)域、新險種。如：車站承運前交付后的物流保險、鐵路工程一切險、鐵路職工個人保險、鐵路高危工種（如裝卸）保險、貨主或旅客的人身意外保險等。

綜上所述，保險是風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，也是分攤意外事故損失和提供經(jīng)濟保障的非常有效的財務(wù)安排，為了促進鐵路經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變，有效防范風(fēng)險，健全鐵路安全保障體系，鐵路企業(yè)客觀上需要引入社會管理風(fēng)險機制，目前，全國鐵路自上而下業(yè)已行動起來，積極開展專業(yè)或兼業(yè)保險業(yè)務(wù)，但愿能夠順應(yīng)社會發(fā)展趨勢，經(jīng)營好鐵路保險市場，開發(fā)好保險險種，以取得社會經(jīng)濟效益和企業(yè)安全效益雙豐收。

（作者單位：濟南鐵路投資有限公司）