施維

【摘要】我國村鎮(zhèn)銀行的成立對農村金融改革起到了一定的推動作用，拉動了農村經(jīng)濟的增長，促進了農村金融的深化。以目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀來看，仍然存在著一些因素制約著其快速發(fā)展。本文重在分析村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中遇到的難題，并進一步提出解決思路。

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展問題 制約因素 解決對策

隨著經(jīng)濟體制改革的不斷深化和現(xiàn)代化建設事業(yè)的蓬勃發(fā)展，我國的農村經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化，農村金融體制改革已被推到了金融改革的前沿。2006年12月20日，在農村迫切需要有金融機構為廣大農戶、個體私營經(jīng)濟、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等較小規(guī)模的經(jīng)濟活動提供優(yōu)質金融服務的形勢下，銀監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，該政策調整和放寬了城鄉(xiāng)地區(qū)銀行機構準入門檻。隨后，銀監(jiān)會又于2007年1月22日印發(fā)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行在農村金融市場中站住腳提供了法律依據(jù)。

近年來，村鎮(zhèn)銀行不斷涌現(xiàn)，其規(guī)模也在不斷壯大。從2007年3月1日中國首批的村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行順利組建后，截止到目前為止已有上千家村鎮(zhèn)銀行進入了正常營業(yè)狀態(tài)，業(yè)務經(jīng)營也正在進一步改進。

而今，我國村鎮(zhèn)銀行機構在其組建數(shù)量上已初具規(guī)模，經(jīng)營管理日趨完善，服務創(chuàng)新漸具特色。在寬松的環(huán)境下，中國村鎮(zhèn)銀行一直保持著不斷攀升的節(jié)奏。截至2013年末，全國共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，當年新組建195家，較2012年多增45家。2014年一季度末，全國村鎮(zhèn)銀行達到982家，同比增長22.9%。

經(jīng)過近幾年的實踐，農村金融發(fā)展理論也在不斷更新和完善。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展速度、資本構成和服務重心方面呈現(xiàn)出巨大變化。第一，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度從“積極推進”向“穩(wěn)妥培育”轉變。堅持質量重于數(shù)量的工作原則，一切從實際出發(fā)，一家成熟再建另一家。第二，民間資本所占比重增多。中小民間資本被允許參與新設村鎮(zhèn)銀行且投資備受關注。第三，貸款進一步流向“三農”和小微企業(yè)。強調服務“立足縣域，支農支小”。

村鎮(zhèn)銀行的建立拓寬了農村金融供給渠道，促進了農村經(jīng)濟的發(fā)展。但在這一過程中，仍然存在著或多或少的問題。

一是機構分布不均勻，偏向東部地區(qū)。

由于各地經(jīng)濟差異，發(fā)起銀行更加偏好于在經(jīng)濟較發(fā)達的東部地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行，且選址集中于縣城，而中西部欠發(fā)達地區(qū)則投資力度不足。這不僅拉大了地區(qū)間的差異，而且不利于改善中西部地區(qū)及欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農村金融服務。

二是業(yè)務類型有限，資金實力較弱。

首先，我國村鎮(zhèn)銀行最主要的經(jīng)營收入是來源于存貸利差，而在經(jīng)營過程中未能充分開展理財業(yè)務、網(wǎng)上服務、代理業(yè)務等中間業(yè)務。其次，它是服務于農民的銀行，吸收存款的數(shù)額有限，難以滿足貸款需求。

三是貸款風險控制能力弱。

村鎮(zhèn)銀行的存款客戶主要是弱勢產業(yè)和弱勢群體，他們對風險的抵御能力弱，可能造成還款能力不足，因而導致村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重隱患。同時，村鎮(zhèn)銀行普遍規(guī)模偏小，注冊資本較少，治理理念和結構不完善，其抗風險能力也相對較弱。

導致村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在問題的直接原因是村鎮(zhèn)銀行設立在農村地區(qū)，規(guī)模較小，布局分散，金融產品單一，更深層次原因是政府的治理政策不完善、村鎮(zhèn)銀行的自身創(chuàng)新不足。具體表現(xiàn)為如下幾點：

一是政府扶持力度不夠，支農配套體制不健全。

村鎮(zhèn)銀行的服務對象主要圍繞“三農”，而農業(yè)恰是高風險低效益的行業(yè)，如果在業(yè)務經(jīng)營中村鎮(zhèn)銀行得不到政府政策的扶持，那么在金融市場強大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行將會經(jīng)不起社會環(huán)境的摧殘，從而不能立足銀行業(yè)。目前我國村鎮(zhèn)銀行尚欠缺足夠的政策支持。比如，國家稅收扶持政策不明確；貨幣優(yōu)惠政策不能很好的制定并實行。

二是金融監(jiān)管體制和監(jiān)管方式不合理。

第一，監(jiān)管機構實行比較剛性的監(jiān)管措施來盡量避免操作失誤，但在實際工作中，該手段又很難實現(xiàn)政府的政策意圖，反而會使村鎮(zhèn)銀行失去應有的生機和活力。第二，從各地縣級銀監(jiān)辦的情況來看，存在人員少、監(jiān)管任務重的現(xiàn)狀。很多機構的業(yè)務監(jiān)管已經(jīng)處于高負荷運轉狀態(tài)。第三，主發(fā)起人制度在很大程度上打擊了民間資本參與農村金融的積極性。

三是村鎮(zhèn)銀行自身原因。

就村鎮(zhèn)銀行本身來說，成立時間短、規(guī)模小、業(yè)務面狹隘、金融人才稀缺，從而不能盡快地樹立起良好形象和信譽，農戶本身進入銀行的意愿也就隨之降低。此外，在這個互聯(lián)網(wǎng)越來越發(fā)達的社會，銀行并沒有很好地去利用網(wǎng)絡這一手段去拓展新業(yè)務、挖掘新客戶。

針對以上村鎮(zhèn)銀行所面臨的阻礙其健康發(fā)展的因素，采取積極的應對措施是勢在必行的。以下列出我個人的幾點建議。

一是加強政策支持和引導。

農村金融市場的發(fā)展是我國金融業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，為加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展步伐，則離不開政策扶持?？刹扇〉木唧w措施有：第一，探索建立農村存款保險制度，讓存款人信服村鎮(zhèn)銀行；第二，央行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農貸款優(yōu)惠支持，以擴充其資金實力；第三，在稅收等方面推出優(yōu)惠政策，激勵村鎮(zhèn)銀行積極開展涉農業(yè)務。

二是設立科學嚴格的指標加強監(jiān)管。

有效監(jiān)管是一家銀行立足于金融市場的保障。金融監(jiān)管部門應嚴格控制村鎮(zhèn)銀行的市場準入，審查股東成分，建立健全監(jiān)管指標體系，加強村鎮(zhèn)銀行資金投向監(jiān)督，對偏離“三農”的市場定位及時糾正。

三是更新銀行內部管理模式，提高業(yè)務創(chuàng)新能力。

面對激烈的競爭，沒有一套科學嚴密的管理模式，村鎮(zhèn)銀行則無法生存。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，離不開專業(yè)人才，當然更離不開有效的管理模式實現(xiàn)相對公平留住人才。村鎮(zhèn)銀行應努力提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質和服務水平，增強其對金融知識的了解和業(yè)務的操作，激發(fā)其創(chuàng)新思維和新穎思路。充分利用現(xiàn)有資源保證村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展，積極引進先進技術和創(chuàng)新人才支持村鎮(zhèn)銀行快速進步。

結束語：中國農村金融體系的建設正在深入，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展越來越受到理論與實務界的關注和重視。只有去發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，才能減少影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素。相信在社會這個大家庭的共同努力下，商業(yè)銀行在農村的發(fā)展定會迎來新局面、新面貌。

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