許媛媛

摘 要：本文通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段失獨(dú)群體的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行分析，然后結(jié)合分層設(shè)計(jì)理念，解決不同層次失獨(dú)群體的養(yǎng)老問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：失獨(dú)群體；養(yǎng)老保險(xiǎn)；分層設(shè)計(jì)

一、我國(guó)失獨(dú)群體現(xiàn)狀

從失獨(dú)群體產(chǎn)生的因素來(lái)，獨(dú)生子女的意外死亡是最直接原因，但從根本上來(lái)說(shuō)，我國(guó)計(jì)劃生育政策是內(nèi)在原因。隨著第一批獨(dú)生子女開(kāi)始成為社會(huì)的主要力量，計(jì)劃生育政策帶來(lái)的負(fù)面影響開(kāi)始凸顯，而其中失獨(dú)群體的社會(huì)問(wèn)題尤為顯著。從我國(guó)目前的失獨(dú)群體規(guī)模或者數(shù)量來(lái)看，至少存在1000多萬(wàn)個(gè)失獨(dú)家庭，并且以每年7.6萬(wàn)個(gè)新失獨(dú)家庭的速度增長(zhǎng)。日益擴(kuò)大的失獨(dú)群體規(guī)模給社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)極大的沖擊，失獨(dú)群體也面臨著越來(lái)越多的社會(huì)性問(wèn)題。

失獨(dú)群體最主要的社會(huì)問(wèn)題為養(yǎng)老保障和精神慰藉，失獨(dú)家庭的生活狀況不同也造成他們養(yǎng)老問(wèn)題的不確定性。失獨(dú)群體不同于“三無(wú)老人”和“空巢老人”，其生活方式、工作狀況、生活情況、養(yǎng)老方式多樣化，并且由于失獨(dú)群體所處的社會(huì)環(huán)境以及自身的收入、工作狀況存在較大的差異性，也使得他們的養(yǎng)老問(wèn)題具有明顯的層次性。

二、我國(guó)失獨(dú)群體養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問(wèn)題分析

（1）我國(guó)失獨(dú)群體養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問(wèn)題。從整體上來(lái)看，我國(guó)失獨(dú)群體養(yǎng)老保險(xiǎn)的總體缺口較大。隨著我國(guó)逐漸進(jìn)入老齡化階段，不但是失獨(dú)群體的養(yǎng)老金缺口大，整個(gè)社會(huì)群體的養(yǎng)老金也存在較大的缺口。養(yǎng)老金缺失的主要原因有三個(gè)方面，即養(yǎng)老之處壓力增大、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)制不完善、國(guó)企改革改制問(wèn)題。從失獨(dú)群體的組成結(jié)構(gòu)來(lái)看，群體內(nèi)覆蓋程度的差異較大。不同層次的失獨(dú)家庭所面臨的養(yǎng)老問(wèn)題時(shí)不同的，這也是失獨(dú)群體養(yǎng)老保險(xiǎn)分層設(shè)計(jì)的思想依據(jù)。從養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)需求層次劃分來(lái)看，失獨(dú)群體可劃分為公務(wù)員或事業(yè)單位失獨(dú)群體、城市低收入失獨(dú)群體、農(nóng)村失獨(dú)群體三個(gè)層次。公務(wù)員或事業(yè)單位失獨(dú)群體的養(yǎng)老保險(xiǎn)具有以下問(wèn)題：區(qū)域不同造成養(yǎng)老保險(xiǎn)不公平性，其自我保障意識(shí)較弱；城市低收入失獨(dú)群體的養(yǎng)老問(wèn)題主要有：收入水平低、社會(huì)保障形式單一、社會(huì)保障水平低；農(nóng)村失獨(dú)群體養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題有：養(yǎng)老保險(xiǎn)保障程度低、農(nóng)民參保積極性不高、新農(nóng)保缺乏法律保障、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金增值保值難。（2）失獨(dú)群體養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題原因分析。通過(guò)對(duì)我國(guó)失獨(dú)群體的養(yǎng)老保險(xiǎn)調(diào)查分析可知，養(yǎng)老保險(xiǎn)存在問(wèn)題的原因主要集中在四個(gè)方面：首先，失獨(dú)群體的覆蓋面較廣，造成他們的收入差異性較大，收入差異進(jìn)而造成他們養(yǎng)老資金的積累存在加大差異，高收入群體一般能夠積累較多的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，而低收入群體則無(wú)法獲得養(yǎng)老保障；其次，總體上看，失獨(dú)群體的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不足，問(wèn)題出現(xiàn)的主要原因是企業(yè)支持養(yǎng)老金及個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的繳費(fèi)嚴(yán)重缺失，使得政府基礎(chǔ)養(yǎng)老金的保障力度無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)；再次，國(guó)家養(yǎng)老保障體系不健全，個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)參與性不高，造成失獨(dú)群體的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不足以支持他們正常的養(yǎng)老生活；最后，計(jì)劃生育政策的影響是更深層次的社會(huì)因素。

三、我國(guó)失獨(dú)群體養(yǎng)老保險(xiǎn)分層設(shè)計(jì)

（1）失獨(dú)群體社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)分層方案設(shè)計(jì)。從城鎮(zhèn)和農(nóng)村兩個(gè)層次來(lái)進(jìn)行分層設(shè)計(jì)。針對(duì)城鎮(zhèn)失獨(dú)群體而言，失獨(dú)群體的工作狀況、收入狀況、所處地域發(fā)展水平等外在因素不同，需要針對(duì)不同情況進(jìn)行研究。對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)充足的城鎮(zhèn)失獨(dú)群體，其后期的養(yǎng)老金基本可保障其物質(zhì)生活，針對(duì)這部分人群，可著重精神方面的慰藉，鼓勵(lì)他們走出心理困境；對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不高的城鎮(zhèn)失獨(dú)群體而言，可由政府出面，從企業(yè)入手，提高企業(yè)上繳比例，從其他方面減少企業(yè)開(kāi)支來(lái)均衡企業(yè)利益；對(duì)于無(wú)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)失獨(dú)群體而言，需要政府、社會(huì)給予足夠重視，提供更多扶助金，此外還可從醫(yī)療、護(hù)理、安葬等方面給予足夠的支持。對(duì)于農(nóng)村失獨(dú)群體而言，首先需要放寬參加新農(nóng)保的條件，給予獨(dú)生子女家庭足夠的政策優(yōu)惠，提高農(nóng)村失獨(dú)群體的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，另外政府再給予額外的養(yǎng)老補(bǔ)助、醫(yī)療護(hù)理補(bǔ)助等。從法律上加強(qiáng)農(nóng)村失獨(dú)群體養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)管，確保農(nóng)村新保險(xiǎn)優(yōu)惠政策落實(shí)到位。（2）失獨(dú)群體商業(yè)保險(xiǎn)分層方案設(shè)計(jì)。商業(yè)保險(xiǎn)一般是由個(gè)人自行購(gòu)買(mǎi)，具有很大的自主性。對(duì)于失獨(dú)群體而言，可由政府購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)提供更多的保障。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇十分關(guān)鍵，比如年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，可從低收入失獨(dú)群體和中等收入失獨(dú)群體兩個(gè)方面進(jìn)行分層研究。對(duì)于低收入群體而言，可有政府提供補(bǔ)貼的方式幫其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，比如自主參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)即可贈(zèng)送商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，贈(zèng)送的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額可有政府與保險(xiǎn)公司以政策優(yōu)惠的形式達(dá)成協(xié)議；對(duì)于中等收入群體而言，他們基本有固定的收入，可以正常維持生活開(kāi)銷(xiāo)，他們一般擁有社保和其他團(tuán)體險(xiǎn)，因此可借助年金養(yǎng)老產(chǎn)品，夫妻雙方合計(jì)繳納保費(fèi)，能夠?qū)崿F(xiàn)夫妻雙保，具有較高的可行性。（3）我國(guó)失獨(dú)群體養(yǎng)老保險(xiǎn)分層設(shè)計(jì)的實(shí)施展望。隨著失獨(dú)群體的社會(huì)性問(wèn)題越來(lái)越突出，國(guó)家已經(jīng)十分重視失獨(dú)群體的社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題，并逐漸開(kāi)展了一些扶助試點(diǎn)工作，取得不錯(cuò)效果。但直至目前為止，國(guó)家尚未出臺(tái)相關(guān)失獨(dú)群體社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，養(yǎng)老保險(xiǎn)分層設(shè)計(jì)是否能夠得以實(shí)施還需要更為堅(jiān)實(shí)的保障。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，多元化的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度必將得到國(guó)家更深入的研究，更適合我國(guó)基本國(guó)情的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策必將相繼出臺(tái)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 宋有成.“失獨(dú)群體”養(yǎng)老保障困境與對(duì)策研究——以河北省石家莊市為例[D].華中師范大學(xué).2013.5