孫曉波

中國保險監(jiān)督管理委員會內(nèi)蒙古監(jiān)管局

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由“毒快遞”事件探討物流責(zé)任保險制度的完善及應(yīng)用

孫曉波

中國保險監(jiān)督管理委員會內(nèi)蒙古監(jiān)管局

《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》指出，要推動保險服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極發(fā)展物流保險等新興保險業(yè)務(wù)，促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。這是國內(nèi)首次在中央文件中提及“物流保險”概念。近年來，網(wǎng)絡(luò)購物的“井噴式”增長推動快遞物流服務(wù)深入百姓生活，但物流貨物丟失、損壞、配送延誤、客戶信息泄露乃至人身傷亡等問題隨之而來。2013年年底，國內(nèi)一起“毒快遞”致人傷亡事件引發(fā)社會公眾關(guān)于快遞物流服務(wù)安全問題的關(guān)注與思考。于是，借助完善的物流責(zé)任保險制度，避免或減少物流服務(wù)對消費(fèi)者造成的財產(chǎn)損失或人身傷亡，以有效降低物流企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，化解局部社會矛盾糾紛，被提上議事日程。

一、物流責(zé)任保險制度的顯著功能和作用

(一)大大降低物流企業(yè)風(fēng)險防控壓力與安全管理成本

為確?？爝f物流服務(wù)安全，國家郵政管理部門已制定“收寄驗(yàn)視”制度，但也因?yàn)橛纱藭黾游锪髌髽I(yè)的經(jīng)營成本且易引發(fā)消費(fèi)者對于拆包查驗(yàn)的抵觸情緒，加之缺乏實(shí)質(zhì)性監(jiān)督手段，該項(xiàng)看似簡便易行的安全管控措施形同虛設(shè)。

物流責(zé)任保險則綜合了傳統(tǒng)貨運(yùn)保險和財產(chǎn)保險之責(zé)任，保障范圍涵蓋運(yùn)輸、儲存、裝卸、搬運(yùn)、包裝、流通加工、配送、信息處理等各個物流基本服務(wù)環(huán)節(jié)，覆蓋了國內(nèi)物流企業(yè)在服務(wù)過程中因過失或意外事故而應(yīng)依法承擔(dān)的絕大部分貨物損失賠償責(zé)任。從責(zé)任對象來看，物流責(zé)任保險既包括對客戶(即物流合同相對方)的法律責(zé)任，也包括對第三方的法律責(zé)任。例如，物流公司由于失誤造成貨物的毀損丟失或者錯發(fā)錯運(yùn)、錯誤交貨的，屬于對客戶的法律責(zé)任；而物流公司在運(yùn)輸過程中造成他人的財產(chǎn)損害或人身傷亡的，則屬于對第三人的損害賠償責(zé)任。物流企業(yè)投保物流責(zé)任保險，不僅能夠以較少代價分散和轉(zhuǎn)移自身責(zé)任風(fēng)險、顯著提高盈利水平，還能夠通過保險公司的介入增強(qiáng)防控風(fēng)險的意識及能力，從源頭上減少責(zé)任風(fēng)險和賠償支出，逐漸形成良好的經(jīng)營管理及運(yùn)行模式，進(jìn)而提高知名度和誠信度。

(二)有效解決物流企業(yè)自身無法消除的損失賠償不足問題

目前，物流企業(yè)為應(yīng)對在服務(wù)中可能出現(xiàn)的物品丟失或損壞等風(fēng)險，多采用保價賠償方式滿足客戶的等值賠償要求。寄件人根據(jù)物流企業(yè)擬定的保價率，以自愿支付保價費(fèi)形式與之簽訂保價賠償協(xié)議，以此獲得一定的貨運(yùn)損失賠償保障。物流企業(yè)將收取的保價費(fèi)納入專項(xiàng)損失賠償資金，并實(shí)行保價最高金額限制以免損失賠償超出自身承受能力。以郵政速遞EMS為例，設(shè)定保價率1%及1萬元的最高保價金額?！多]政法》明確，除郵政企業(yè)存在故意或者重大過失外，對于平常郵件發(fā)生丟失、損毀或者內(nèi)件短少等情況不承擔(dān)賠償責(zé)任；賠償標(biāo)準(zhǔn)分為保價賠償和非保價賠償，保價郵件損失賠償以保價額為限，未保價郵件損失按實(shí)際損失賠償，但最高不超過所收取資費(fèi)的3倍?？梢钥闯?，一方面，物流企業(yè)單方面提供的損失賠償范圍較窄，僅限于寄遞物品自身出現(xiàn)的丟失或損毀而未涉及因提供服務(wù)可能導(dǎo)致的客戶或第三者的人身傷亡補(bǔ)償問題；另一方面，實(shí)行自愿保價及損失賠償最高金額限制往往不能完全補(bǔ)償客戶實(shí)際蒙受的全部經(jīng)濟(jì)損失。相比而言，物流責(zé)任保險可以由物流企業(yè)和保險公司協(xié)商確定單次事故賠償限額和保險期間內(nèi)累計賠償限額，物流企業(yè)可立足自身需求向保險公司提出賠償限額標(biāo)準(zhǔn)從而有效避免賠償不足問題。

(三)有效處置因物流服務(wù)引發(fā)的矛盾糾紛及保持社會穩(wěn)定

物流責(zé)任保險具有支持物流企業(yè)發(fā)展、保障消費(fèi)者權(quán)益和維護(hù)社會穩(wěn)定的社會管理功能，大力發(fā)展物流責(zé)任保險是我國經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)的需要和必然。隨著消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的日臻完善及消費(fèi)者維權(quán)索賠意識的不斷增強(qiáng)，物流企業(yè)對于個別貨物損失賠償或人身傷亡補(bǔ)償問題處理不當(dāng)，在給自身帶來民事法律風(fēng)險的同時，又可能造成較嚴(yán)重的聲譽(yù)損失，甚至?xí)o政府相關(guān)部門帶來矛盾糾紛處理壓力。

在責(zé)任事故發(fā)生后，保險公司能夠快速反應(yīng)、快速定損、便捷理賠，成為經(jīng)濟(jì)賠償和糾紛化解的主要渠道，通過起到緩沖和潤滑作用避免矛盾糾紛的擴(kuò)大升級，可作為政府相關(guān)部門運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段輔助行政手段管理物流企業(yè)的一種有效方式。物流企業(yè)利用好物流責(zé)任保險制度，相當(dāng)于為自身的安全生產(chǎn)建立了一道“防火墻”，以此獲得事前預(yù)防和事后補(bǔ)償?shù)碾p重保障。其在保證受害人及時獲得經(jīng)濟(jì)賠償?shù)耐瑫r，更能夠大大降低企業(yè)支付的侵害消費(fèi)者權(quán)益糾紛的法律成本，對企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)、維護(hù)良好聲譽(yù)以及重建消費(fèi)者信心等都將起到積極作用。

二、物流責(zé)任保險制度發(fā)展中存在的不足

(一)物流責(zé)任保險市場發(fā)展嚴(yán)重滯后

國內(nèi)快遞物流行業(yè)的迅猛發(fā)展并未相應(yīng)地拉動物流責(zé)任保險市場的迅速崛起。2004年以來，國內(nèi)陸續(xù)有幾家財險公司及專業(yè)責(zé)任保險公司推出物流責(zé)任保險，物流企業(yè)也在積極尋求與保險公司合作，但發(fā)展情況并不理想。主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)推動乏力、投保門檻高、承保覆蓋面低、合約責(zé)任不統(tǒng)一等。這導(dǎo)致物流責(zé)任保險出現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模小、發(fā)展緩慢和創(chuàng)新不足等問題。其首要原因是保險公司尚未完全掌握物流行業(yè)的運(yùn)作模式，在保險責(zé)任認(rèn)定方面存在較大的難度。

由于快遞物流行業(yè)采取全程全網(wǎng)、企業(yè)內(nèi)部聯(lián)合作業(yè)的運(yùn)行模式，保險公司無法監(jiān)控物流服務(wù)整體流程，進(jìn)而難以厘清責(zé)任歸屬，加之保費(fèi)規(guī)模不大、出險概率高以及業(yè)務(wù)經(jīng)營虧損等原因，保險公司承保意愿不強(qiáng)。目前，保險公司為物流責(zé)任險制定較嚴(yán)格的承保條件，如多數(shù)保險公司依據(jù)物流企業(yè)申報的預(yù)計年度營業(yè)收入作為保險費(fèi)計算依據(jù)，并根據(jù)年終實(shí)際營業(yè)收入進(jìn)行保費(fèi)微調(diào)，且設(shè)定的最低承保要求是企業(yè)年度營業(yè)額需達(dá)到1000萬元，費(fèi)率設(shè)定為8‰左右。這樣的高門檻和高費(fèi)率將眾多中小快遞公司拒之門外。 同時，國內(nèi)快遞物流行業(yè)尚處于價格競爭、利潤稀薄階段，即便企業(yè)有物流責(zé)任保險需求，也無力拿出高額保費(fèi)，因此出現(xiàn)“買不起”物流責(zé)任保險的問題。

(二)物流責(zé)任保險制度存在設(shè)計缺陷

國內(nèi)物流責(zé)任保險制度在承保和賠付時采用不同的計價標(biāo)準(zhǔn)，由此導(dǎo)致保險公司的權(quán)利和義務(wù)不對等。從國外的情況看，物流責(zé)任保險保費(fèi)計收標(biāo)準(zhǔn)基于物流企業(yè)在投保時所申報的貨物價值，對于高價值貨物收取較多保費(fèi)，發(fā)生損失按貨物價值進(jìn)行賠付；若無價值申報，則按貨物的重量或數(shù)量，或者基于投保人和被保險人之間的約定賠付?？傊?，國外保險公司所承擔(dān)的物流保險責(zé)任是有限制、有約定的。而對于國內(nèi)保險公司而言，承保時的權(quán)利和賠付時的義務(wù)是不對等的。國內(nèi)物流責(zé)任保險是年度保險產(chǎn)品，投保時按照物流企業(yè)申報的預(yù)計年度營業(yè)收入作為保費(fèi)的計算基礎(chǔ)；若貨物發(fā)生一定程度的損失或者全損，保險公司要按照貨物實(shí)際價值進(jìn)行一定比例或者全額的賠付，導(dǎo)致賠付率畸高。

(三)物流責(zé)任保險責(zé)任范圍未充分契合物流企業(yè)投保需求

綜合國內(nèi)幾家保險公司的物流責(zé)任保險條款看，其責(zé)任范圍主要包括因意外事故，如火災(zāi)爆炸、運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞或傾覆、運(yùn)輸過程中因碰撞或擠壓造成貨物受損或包裝破壞、裝卸貨物或轉(zhuǎn)載時發(fā)生的意外事故等造成的物流貨物損失。即物流責(zé)任保險的保險責(zé)任更多側(cè)重于物流貨物在由起運(yùn)地至目的地之間運(yùn)輸、儲存、裝卸、搬運(yùn)過程中可能出現(xiàn)的物損，而對于物流貨物在抵達(dá)目的地之后的配送環(huán)節(jié)較為多發(fā)和常見的中途丟失、送達(dá)延誤、客戶信息泄露等問題幾乎未在保險責(zé)任范圍內(nèi)，即便偶有保險公司承擔(dān)上述保險責(zé)任也多以附加險形式承保并要加收保險費(fèi)用。由此可見，目前國內(nèi)物流責(zé)任保險的責(zé)任范圍尚不能完全滿足物流企業(yè)的風(fēng)險保障需求，對于傳統(tǒng)的貨物運(yùn)輸保險尚不能起到較好的替代作用，亦由此導(dǎo)致在出現(xiàn)風(fēng)險事故時不能很好地彌補(bǔ)客戶或第三方遭受的財產(chǎn)損失與人身傷亡。

三、完善物流責(zé)任保險制度的措施建議

(一)將物流責(zé)任保險逐步納入強(qiáng)制性保險

國際上普遍認(rèn)為物流責(zé)任保險是一種契合現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展潮流的新型保險產(chǎn)品，目前已有德國、新加坡等國家將物流責(zé)任保險納入強(qiáng)制性保險。在我國，物流企業(yè)投保物流責(zé)任保險仍屬自愿性質(zhì)。若將物流責(zé)任保險上升為強(qiáng)制性保險，可增加對物流企業(yè)的約束，提升對消費(fèi)者的服務(wù)水平，亦能更好和更容易地解決物流貨物損失賠償及人身傷亡補(bǔ)償爭議問題。

目前國內(nèi)雖已初步形成物流責(zé)任保險的法制環(huán)境，但還沒有一部專門的、統(tǒng)一的物流法或物流保險法，涉及物流責(zé)任保險的現(xiàn)行立法規(guī)定過于籠統(tǒng)，已不能適應(yīng)現(xiàn)代物流行業(yè)發(fā)展的需要，亦在一定程度上阻礙了物流責(zé)任保險的發(fā)展。為此，需要推動物流責(zé)任保險方面的立法，制定單獨(dú)的物流責(zé)任保險法，或在物流法中明確規(guī)定物流保險以及物流責(zé)任保險的有關(guān)問題。

(二)創(chuàng)新和完善物流責(zé)任保險條款及費(fèi)率

在保險條款設(shè)計方面，保險公司應(yīng)找準(zhǔn)物流責(zé)任保險的市場空白點(diǎn)，認(rèn)真研究現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)流程，結(jié)合當(dāng)前在物流服務(wù)環(huán)節(jié)經(jīng)常面臨與亟需解決的潛在風(fēng)險，擬定更加符合物流企業(yè)風(fēng)險防范需求的保險條款，在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上適當(dāng)擴(kuò)大保障范圍，使之更加貼近物流企業(yè)通過物流責(zé)任保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的預(yù)期，并能為解決物流企業(yè)與客戶或第三方間的爭議提供解決方案。在產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面，保險公司應(yīng)根據(jù)保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險大小及損失率高低，依據(jù)發(fā)生意外損害賠償責(zé)任的可能性、現(xiàn)行法律制度對損害賠償范圍及數(shù)額的規(guī)定、賠償責(zé)任限額的高低、物流企業(yè)的信用和風(fēng)險等級等設(shè)定合理的保險費(fèi)率，并能根據(jù)歷史賠付記錄適當(dāng)調(diào)整，便于物流企業(yè)進(jìn)行選擇性承保，使之能夠以合理的成本投入換來最需要的風(fēng)險保障，進(jìn)而提高物流責(zé)任保險的普及率及接受程度。

(三)不斷提高保險服務(wù)質(zhì)量及水平

保險公司應(yīng)努力加強(qiáng)對物流企業(yè)操作流程、貨物運(yùn)輸及配送情況的動態(tài)化監(jiān)控，加強(qiáng)對物流企業(yè)服務(wù)安全問題的指導(dǎo)，對其經(jīng)營管理過程中的缺陷和疏漏及時提出改進(jìn)意見，不斷提高保險服務(wù)的針對性和及時性。同時，為提高保障程度，應(yīng)針對物流企業(yè)的資本與技術(shù)實(shí)力制定個性化投保方案，與物流企業(yè)就保險責(zé)任范圍、保費(fèi)額度確認(rèn)、保險責(zé)任核定、賠償協(xié)議達(dá)成等進(jìn)行充分溝通協(xié)商，并在索賠發(fā)生后主動調(diào)查和收集有關(guān)信息，了解并控制案情發(fā)展，為業(yè)務(wù)的后續(xù)發(fā)展積累風(fēng)險管控的數(shù)理依據(jù)。與此同時，保險監(jiān)管部門應(yīng)督促保險公司強(qiáng)化依法合規(guī)經(jīng)營意識，尤其要健全物流責(zé)任保險業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格核保與核賠制度，強(qiáng)化風(fēng)險管控，必要時可聯(lián)合物流企業(yè)主管部門嘗試推行物流責(zé)任保險的集團(tuán)性統(tǒng)?；蛑行∥⑵髽I(yè)的“適度投?！?，從而實(shí)現(xiàn)物流責(zé)任保險的“應(yīng)保盡?！薄?/p>