王月金

摘 要：目前隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，我國也逐漸地完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)措施，并且也完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)制度，但是卻無法將二者有效地結(jié)合，無法使農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主管單位和主管部門形成有效的管理系統(tǒng)，這將會(huì)阻礙農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)轉(zhuǎn)。對(duì)我國農(nóng)村中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并探討農(nóng)村的信貸和農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)之間進(jìn)行互動(dòng)的理論前提和基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上研究二者互動(dòng)過程中所衍生出來的模式和表現(xiàn)出的特點(diǎn)，最后重點(diǎn)分析相關(guān)影響因素，提出相關(guān)解決措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)業(yè)；信貸；保險(xiǎn)；互動(dòng)機(jī)制

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）07-0084-03

引言

隨著國家對(duì)農(nóng)業(yè)的重視，并且出臺(tái)了很多政策來促進(jìn)農(nóng)業(yè)的建設(shè)發(fā)展，使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)逐漸蓬勃發(fā)展起來，同時(shí)在很大的程度上也促使著農(nóng)村走入金融領(lǐng)域，保險(xiǎn)與信貸則是一個(gè)很好的表現(xiàn)形式。隨著農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模的逐漸增大，對(duì)資金的需求量也不斷增加，但是由于受到傳統(tǒng)的模式和體制的限制與干擾，相關(guān)的機(jī)構(gòu)和部門對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)不夠重視，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展處于停滯狀態(tài)。不僅如此，信貸機(jī)構(gòu)或其他金融機(jī)構(gòu)也逐漸將業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了城鎮(zhèn)，對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)采取緊縮政策，這就使得農(nóng)村對(duì)于資金的需求得不到滿足。因此，為了改善這一現(xiàn)狀，必須對(duì)相關(guān)的機(jī)構(gòu)和部門進(jìn)行深入的研究了解，作出指導(dǎo)性的建議。

一、我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（一）我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

早在20世紀(jì)80年代初期我國出臺(tái)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，但是在此之后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展僅僅是持續(xù)一段時(shí)間，之后便停留在原地踏步的階段。針對(duì)這種現(xiàn)象，我國開始了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深入系統(tǒng)的研究與探討，并試圖重建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，推動(dòng)其正常運(yùn)轉(zhuǎn)。在本世紀(jì)初期，國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建設(shè)和發(fā)展做好統(tǒng)籌規(guī)劃，并進(jìn)行了階段性的部署，制定出“主抓試點(diǎn)、層層推進(jìn)”戰(zhàn)略方針，之后便開始正式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)的啟動(dòng)。2006年國務(wù)院出臺(tái)了針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高級(jí)文件，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入了政策性階段，文件明確規(guī)定了國家和地方對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同進(jìn)行政策性的補(bǔ)助，并以吉林等六個(gè)省作為相關(guān)試點(diǎn)，這意味著中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的開展進(jìn)入了一個(gè)更高的層次[1]。

（二）農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的主要內(nèi)容

1.核算的方法以及補(bǔ)貼的規(guī)格：國務(wù)院對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)以及政策的形勢(shì)建立起了對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼性的制度，并對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用以上繳國庫的方式進(jìn)行統(tǒng)一支配管理，以政府的宏觀調(diào)控為導(dǎo)向，通過市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的方式進(jìn)行市場(chǎng)化的運(yùn)作，并協(xié)同相關(guān)政府主管部門支撐起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策制度。將這一支持性政策進(jìn)行廣泛的推廣，使農(nóng)民通過較小的資金投入，來避免大風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在這一政策的具體推進(jìn)中，對(duì)不同的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行區(qū)別性的對(duì)待，對(duì)于農(nóng)村種植業(yè)政府要采取大力扶植的方針，相關(guān)的保險(xiǎn)補(bǔ)貼費(fèi)用政府承擔(dān)五分之四，余下的五分之一由種植戶自行承擔(dān)，對(duì)于保險(xiǎn)相關(guān)資金的管理做到對(duì)每一個(gè)種植戶進(jìn)行單獨(dú)的儲(chǔ)存，核算過程也是分別進(jìn)行，保障種植戶相關(guān)信息的保密程度，對(duì)財(cái)政運(yùn)作進(jìn)行密切的監(jiān)督，經(jīng)辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提取總保費(fèi)的四分之一作為機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)備資金[2]。

2.理賠的形式和規(guī)格：農(nóng)村種植業(yè)在進(jìn)行保險(xiǎn)理賠時(shí)，需要根據(jù)相關(guān)的協(xié)議和法律規(guī)定，以及種植戶損失的具體情況來選擇理賠的方式、劃分賠償?shù)呢?zé)任、確定賠償金額。在農(nóng)業(yè)種植的理賠規(guī)格上，首先按照相應(yīng)比例進(jìn)行賠付，就是說通過計(jì)算投保部分的農(nóng)作物中損失部分占投?？倲?shù)的比例，以此來確定種植戶損失的成本，然后通過相關(guān)的理賠規(guī)定進(jìn)行理賠金額計(jì)算。其次就是絕對(duì)免賠率和起賠點(diǎn)，種植業(yè)的理賠起點(diǎn)根據(jù)相關(guān)規(guī)定確定為30%，這就意味著投保的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作物遭到自然災(zāi)害的損害占總體的比例百分之30%～80%時(shí)，才能夠獲得賠償，并按照農(nóng)作物生長(zhǎng)特征和生長(zhǎng)情況確定賠償?shù)谋壤徒痤~。如果損失比例在15%以下則不予賠償，80%以上則進(jìn)行全額賠償[3]。

二、分析農(nóng)村的信貸和農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)互動(dòng)的理論基礎(chǔ)

（一）農(nóng)村的信貸和農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)進(jìn)行互動(dòng)的前提條件

首先只有從政策的高度上建設(shè)起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度，二者才能進(jìn)行良性互動(dòng)。商業(yè)化的市場(chǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)中的發(fā)展一直處于停滯狀態(tài)，無論是從供給方面，還是從需求方面都沒有強(qiáng)烈的反應(yīng)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以發(fā)揮作用。若是二者進(jìn)行業(yè)務(wù)上的合作，不僅能夠降低農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，還能夠降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營成本[4]。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠極大地推動(dòng)農(nóng)業(yè)信貸資源配置實(shí)現(xiàn)“帕累托改進(jìn)”。農(nóng)村的信貸一端是貸款者，一端是借款者，貸款者多為各大信貸機(jī)構(gòu)，借款者多為農(nóng)民。但是由于農(nóng)民的勞動(dòng)生產(chǎn)受到諸多原因的影響，所以它的經(jīng)濟(jì)收益存在著很大的變數(shù)，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，不僅會(huì)對(duì)農(nóng)民造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也會(huì)影響到信貸機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)回收。雖然金融信貸機(jī)構(gòu)完全可以按照相關(guān)規(guī)定提高信用貸款的利率，但是這樣一來就會(huì)極大地傷害到農(nóng)民的利益，使整個(gè)農(nóng)村的信貸市場(chǎng)陷于停滯的狀態(tài)。但如果二者結(jié)合，農(nóng)民可以獲得政策上的補(bǔ)貼，極大地降低了不可抗因素對(duì)農(nóng)民收入的影響，也保證了信貸機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)回收，這樣一來，農(nóng)村的信貸機(jī)構(gòu)就能夠在資源配置上實(shí)現(xiàn)“帕累托改進(jìn)”[5]。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)農(nóng)村信貸的理論分析

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效地使信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大程度降低，信貸機(jī)構(gòu)可以通過業(yè)務(wù)上的共通關(guān)系進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，不僅如此，二者合作還可以使得借款者的信用可信程度得到提升。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)村信貸在農(nóng)村的發(fā)展架橋鋪路、保駕護(hù)航，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中存在著很大的不穩(wěn)定性，因此難以獲得信貸機(jī)構(gòu)的信任，在這種情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在很大程度上對(duì)農(nóng)民起到支撐作用，使得借、貸雙方都減小了顧慮，促進(jìn)了信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展[6]。

（三）農(nóng)村信貸推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論分析

因?yàn)樾刨J機(jī)構(gòu)在農(nóng)村有很多的站點(diǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在開展工作過程中有基礎(chǔ)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享，甚至完全可以將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承包給信貸機(jī)構(gòu)。不僅如此，信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)村中良好地運(yùn)營起來，可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的完善和健全，資金會(huì)形成一個(gè)良性的流動(dòng)，這樣農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有穩(wěn)固的基礎(chǔ)，進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的健康發(fā)展，這時(shí)農(nóng)民們就會(huì)自然而然地形成保險(xiǎn)意識(shí)，從而為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了前提條件[7]。

三、農(nóng)村的信貸和農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)互動(dòng)模式和特點(diǎn)

（一）以政府為導(dǎo)向的互動(dòng)模式

首先是在廣東地區(qū)施行的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和信貸優(yōu)惠利率互動(dòng)的模式，該模式就是在信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買時(shí)，下調(diào)原有利率。其次就是在江浙一帶施行的農(nóng)業(yè)新型保險(xiǎn)通過政府機(jī)關(guān)的扶植與信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行互動(dòng)的模式，這種模式是從監(jiān)督、管理和理賠三方面進(jìn)行三權(quán)分立，并通過優(yōu)惠政策，使農(nóng)民在貸款過程中享受優(yōu)先和優(yōu)惠的待遇。還有就是在新疆一帶施行的通過財(cái)政上進(jìn)行補(bǔ)貼達(dá)到信貸與保險(xiǎn)互動(dòng)目的的模式，該模式就是通過對(duì)實(shí)際情況的了解，強(qiáng)制相關(guān)各方進(jìn)行參加保險(xiǎn)，與此同時(shí)，從財(cái)政上給予各方一定金額的補(bǔ)貼[8]。

（二）以市場(chǎng)為導(dǎo)向的互動(dòng)模式

首先是在山東一帶施行的將個(gè)人保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款相結(jié)合的互動(dòng)模式，該模式就是在農(nóng)戶進(jìn)行信用貸款時(shí)附帶參加人身意外險(xiǎn)，相關(guān)手續(xù)由信貸機(jī)構(gòu)一手包辦，保險(xiǎn)公司支付一定比例的費(fèi)用。其次就是人壽保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)合進(jìn)行的小額保險(xiǎn)信貸模式，該模式指將人身保險(xiǎn)和信用貸款綁定在一起，農(nóng)民既是貸款人也是保險(xiǎn)受益人。

四、農(nóng)村的信貸和農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)互動(dòng)過程中的障礙

盡管在我國各地的農(nóng)村已經(jīng)相繼建立起多種互動(dòng)模式，但是無論在體制上還是業(yè)務(wù)類型上，或合作細(xì)節(jié)上都還存在著很大的分歧和不足。

首先，針對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)缺乏相關(guān)法律法規(guī)，這對(duì)二者的合作造成了阻礙。我國的相關(guān)法律明確規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國大力發(fā)展三農(nóng)事業(yè)的保障，因此不受一般法律的約束，但是專門針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而設(shè)定的法律法規(guī)卻遲遲沒有出臺(tái)，使這一過程的秩序十分混亂，無法明確責(zé)任和義務(wù)，更無法限制權(quán)利。盡管政府極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的發(fā)展，但是整個(gè)市場(chǎng)對(duì)政府過于依賴，一旦政府出現(xiàn)變動(dòng)，會(huì)影響整個(gè)互動(dòng)模式[9]。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法與農(nóng)村信貸沒有形成良好的對(duì)接，在合作的過程中考慮不夠周全，只是相互之間無法做到全面的對(duì)接和匹配。盡管二者之間存在很多的一致性，使二者完全具備親密合作的前提條件，但是就現(xiàn)實(shí)狀況而言，二者之間還存在很大的隔閡，難以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的有效溝通，這就使二者無法全面吻合，從而喪失互動(dòng)的意義和作用。

最后，農(nóng)村信貸沒有從機(jī)制體制上建立起相互合作的關(guān)系，無法做到業(yè)務(wù)配套和資源共享。時(shí)至今日，二者在農(nóng)村領(lǐng)域的金融市場(chǎng)中沒有針對(duì)資源與信息共享建立起相關(guān)機(jī)制和體制，因此就難以做到互幫互助、共同發(fā)展。在信貸機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)營過程中，沒有將相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)融入其中，使信貸業(yè)務(wù)完全拋棄了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅如此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品時(shí)也無法加入信貸業(yè)務(wù)，這樣一來不僅喪失了信貸機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用，而且也無法發(fā)揮保險(xiǎn)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用[10]。

五、增強(qiáng)農(nóng)村的信貸和農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)互動(dòng)關(guān)系的措施

（一）推進(jìn)立法，完善體制

只有建立并完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律，才能明確劃分責(zé)任和權(quán)力，避免在二者合作的過程中出現(xiàn)變數(shù)。首先應(yīng)該盡快制定法律法規(guī)，確立政府職責(zé)，使政府肩負(fù)起支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的責(zé)任，明確相關(guān)措施，比如補(bǔ)貼費(fèi)用以及政策性的優(yōu)惠等，然后就是明確劃分政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作開展過程中的監(jiān)管職責(zé)以及制裁手段。其次，在出臺(tái)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，要完善相關(guān)機(jī)制，使整個(gè)機(jī)制嚴(yán)密、周全，對(duì)保險(xiǎn)工作做到全面的監(jiān)督管理，避免由于監(jiān)管不到位而出現(xiàn)問題。在法律上建立起相關(guān)的規(guī)范性法律條例，促使二者通過規(guī)范化的舉措進(jìn)行深度的互動(dòng)合作，避免由于法律上的漏洞而造成不必要的風(fēng)險(xiǎn)存在。

（二）通過積極互動(dòng)，拓展二者合作空間

在借款者和信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，通（下轉(zhuǎn)299頁）（上接85頁）過相關(guān)的合約將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，然后保險(xiǎn)公司就需要代替借款者償還貸款，并取得借款者的債權(quán)。信貸機(jī)構(gòu)可以以實(shí)物抵押為條件與借款者簽訂協(xié)議，這樣在風(fēng)險(xiǎn)能夠在一定水平上與經(jīng)濟(jì)收益達(dá)到平衡的狀態(tài)，不僅使借款者可信程度提升，又不會(huì)增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。具體來說，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承諾借款方無力償還貸款時(shí)，那么保險(xiǎn)公司要賠償信貸機(jī)構(gòu)部分損失，并且代替其行使追債權(quán)。而若是借款方有能力進(jìn)行償還時(shí)，保險(xiǎn)公司在追回貸款時(shí)，要扣除自身的保險(xiǎn)賠償，來將余下的款歸還信貸公司。

（三）以產(chǎn)業(yè)化組織作為二者互動(dòng)的切入點(diǎn)

在農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化組織內(nèi)部，信息的共享將會(huì)更加方便，而且能夠更好地進(jìn)行交流和溝通，使得二者之間在進(jìn)行互動(dòng)時(shí)有了更大的信任空間。這樣的組織包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社或企業(yè)與農(nóng)民聯(lián)合組織，這種組合方式能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，并降低參保成本。對(duì)于規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化的運(yùn)營主體而言，已經(jīng)具備了一定程度上的資金實(shí)力，整個(gè)運(yùn)營體系都已完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只是正常的運(yùn)營開銷。相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對(duì)這些產(chǎn)業(yè)化組織提供具有針對(duì)性的保險(xiǎn)，使相關(guān)產(chǎn)業(yè)組織在經(jīng)營的過程中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。二者共同對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的經(jīng)營單位進(jìn)行相關(guān)服務(wù)，這樣不僅能夠降低運(yùn)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)，又能更加簡(jiǎn)潔的進(jìn)行服務(wù)，并且方便了管理。

（四）借鑒國外經(jīng)驗(yàn)

在國外主要是實(shí)施“一攬子農(nóng)險(xiǎn)以及一攬子農(nóng)貸”政策，以此來降低管理成本以及服務(wù)的成本。該模式能夠?yàn)檗r(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)以及牲畜的養(yǎng)殖等提供風(fēng)險(xiǎn)保障。因此我國可以借鑒該模式，農(nóng)村的信貸機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)民提供一些養(yǎng)殖以及農(nóng)民生產(chǎn)生活的貸款，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)以險(xiǎn)促貸、以貸促險(xiǎn)的良性循環(huán)。另外，基于防范同一產(chǎn)品銷售對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)利益需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及信貸機(jī)構(gòu)相互聯(lián)合可以為農(nóng)民提供一些技術(shù)性服務(wù)以及農(nóng)民培訓(xùn)等綜合性服務(wù)，以此來降低自身的管理成本以及服務(wù)成本。

結(jié)語

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中能合理控制農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)損失，信貸機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營提供足夠的資金支持，但是二者在業(yè)務(wù)開展的過程中都各自存在著一定局限性，若是能夠?qū)⒍叩慕?jīng)營活動(dòng)有效的結(jié)合，就能集中二者專長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)總體上的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，這樣一來會(huì)發(fā)揮出更大的效果。所以，目前應(yīng)做的就是通過系統(tǒng)深入的研究，采取科學(xué)合理的措施，從根本上促進(jìn)二者之間的互動(dòng)與合作。

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[7] 楊和琳.江西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式研究[D].南昌：南昌大學(xué)，2013.

[8] 朱水連.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)民和政府的行為分析[D].濟(jì)南：山東大學(xué)，2012.

[9] 曾華.我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)證研究[D].長(zhǎng)沙：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)，2011.

[10] 李曉燕.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展探討[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011.[責(zé)任編輯 吳明宇]