潘云華

一、客車(chē)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)概念

（一）客車(chē)按揭貸款業(yè)務(wù)的概述

客車(chē)按揭貸款業(yè)務(wù)加快了客車(chē)制造企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度，保證了資金鏈的安全與周轉(zhuǎn)。目前，國(guó)內(nèi)的幾家大型客車(chē)制造企業(yè)都開(kāi)展了客車(chē)按揭貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，解決了部分客戶資金緊張的問(wèn)題，增加了客車(chē)制造企業(yè)收入和利潤(rùn)。

（二）客車(chē)按揭貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)

客車(chē)按揭貸款中，客戶首先要向客車(chē)制造企業(yè)繳納支付30%定金，余額向銀行貸款，在客戶沒(méi)有完成還款期間，向客戶交付的客車(chē)是抵押給銀行的。此時(shí)，銀行要求客車(chē)制造企業(yè)擔(dān)保，在客戶未及時(shí)還款時(shí)，客車(chē)制造企業(yè)負(fù)責(zé)代墊，在客戶累計(jì)三期不還款時(shí)，客車(chē)制造企業(yè)負(fù)責(zé)回購(gòu)車(chē)輛，即客車(chē)制造企業(yè)支付貸款余額給銀行，銀行把車(chē)輛抵押權(quán)轉(zhuǎn)移給客車(chē)制造企業(yè)，客車(chē)制造企業(yè)找客戶收款。

二、客車(chē)按揭貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）存在事前評(píng)審不足導(dǎo)致車(chē)輛滯銷(xiāo)的風(fēng)險(xiǎn)

由于客車(chē)是定制化產(chǎn)品，除涉及車(chē)輛公告和車(chē)輛安全性等方面原因?qū)е孪嚓P(guān)的結(jié)構(gòu)和部件不允許點(diǎn)單外，客戶的個(gè)性化要求很多，個(gè)性化的產(chǎn)品離開(kāi)了原來(lái)客戶很難再實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售，即使能夠?qū)崿F(xiàn)銷(xiāo)售也需大幅度降價(jià)從而導(dǎo)致?lián)p失。如果客戶是需要申請(qǐng)按揭貸款，而在公司接單前，直銷(xiāo)業(yè)務(wù)員或經(jīng)銷(xiāo)商未了解到此信息或未將此信息報(bào)公司審批，事后發(fā)現(xiàn)客戶不符合按揭貸款條件無(wú)法獲取貸款，而客戶又無(wú)力一次性支付剩余車(chē)款，就可能導(dǎo)致車(chē)輛滯銷(xiāo)。

（二）存在不能及時(shí)辦理按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)

銀行審批程序較為復(fù)雜，銀行對(duì)客車(chē)按揭貸款審核也較嚴(yán)格，銀行審核經(jīng)常會(huì)認(rèn)定客戶提交的資料存在瑕疵，要求退回補(bǔ)充，而客戶提交資料也需要經(jīng)過(guò)其內(nèi)部審批，導(dǎo)致遲遲不能完成貸款審批。另外，銀行對(duì)每期放貸額度都有控制，經(jīng)?？蛻糍J款手續(xù)已辦妥，但遇上政策調(diào)控，銀行沒(méi)有放貸額度，造成遲遲不能放貸。

（三）存在沒(méi)有抵押權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)

通常情況下，客戶都會(huì)辦理抵押，但也有例外情況，主要原因大致如下：其一是部分貸款客戶是國(guó)有企業(yè)，甚至有些屬于事業(yè)編制，事業(yè)編制國(guó)有資產(chǎn)不允許抵押，國(guó)有經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)可以抵押，但審批程序太過(guò)于繁瑣，所以這些客戶不會(huì)配合辦理抵押；其二是由于車(chē)管所要求過(guò)多的銀行證件原件進(jìn)行備案，銀行無(wú)法滿足其要求，導(dǎo)致無(wú)法辦理抵押；其三是車(chē)輛的上牌主體與銀行備案的掛靠單位不一致，導(dǎo)致無(wú)法辦理抵押；其四是由于部分車(chē)管所不受理異地銀行辦理貸款的抵押登記業(yè)務(wù)，導(dǎo)致無(wú)法辦理抵押。

（四）存在回購(gòu)車(chē)輛造成損失的風(fēng)險(xiǎn)

客車(chē)按揭貸款業(yè)務(wù)，客車(chē)制造企業(yè)、客戶和銀行簽訂三方協(xié)議，當(dāng)客戶累計(jì)三期未歸還貸款，銀行有權(quán)要求客車(chē)制造企業(yè)回購(gòu)車(chē)輛。因此，當(dāng)客戶在臨時(shí)出現(xiàn)困難，暫時(shí)無(wú)法支付銀行貸款時(shí)，會(huì)求助于客車(chē)制造企業(yè)，客車(chē)制造企業(yè)為避免立即回購(gòu)，會(huì)替客戶先墊付已到期貸款部分。但若發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營(yíng)惡化且無(wú)證據(jù)證明是短期困難時(shí)，客車(chē)制造企業(yè)不會(huì)再墊付，而是選擇回購(gòu)車(chē)輛。回購(gòu)車(chē)輛后再次銷(xiāo)售的價(jià)格肯定低，而且二手車(chē)過(guò)戶等原因使得收回車(chē)輛可能無(wú)法再次銷(xiāo)售。

（五）存在回購(gòu)車(chē)輛無(wú)法實(shí)際收回的風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)生回購(gòu)后，銀行把車(chē)輛抵押權(quán)轉(zhuǎn)給客車(chē)制造企業(yè)，但客車(chē)制造企業(yè)要控制車(chē)輛，就得起訴客戶，然后通過(guò)法院來(lái)執(zhí)行拖車(chē)。但有些車(chē)輛是掛靠的，由運(yùn)輸公司貸款的，但實(shí)際經(jīng)營(yíng)者為個(gè)體，一經(jīng)起訴后，實(shí)際經(jīng)營(yíng)者就把車(chē)藏起來(lái)?？蛙?chē)是服務(wù)于民眾出行的，具有特殊性，查封很容易引起群體事件，此時(shí)有關(guān)部門(mén)會(huì)要求先維持社會(huì)穩(wěn)定，造成車(chē)輛就無(wú)法實(shí)際收回。

三、客車(chē)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）對(duì)客戶進(jìn)行分級(jí)管理

1.優(yōu)先級(jí)客戶，指固定線路營(yíng)運(yùn)，線路經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值較高，營(yíng)業(yè)收入穩(wěn)定，且財(cái)務(wù)狀況良好的法人企業(yè)。采用較低首付款比例，可適當(dāng)延長(zhǎng)按揭貸款年限。

2.普通級(jí)客戶，指固定線路營(yíng)運(yùn)，營(yíng)業(yè)收入波動(dòng)較大，但財(cái)務(wù)狀況良好的法人企業(yè)。采取標(biāo)準(zhǔn)首付款比例，可要求提供擔(dān)保。

3.謹(jǐn)慎級(jí)客戶、指非固定線路營(yíng)運(yùn)，但財(cái)務(wù)狀況良好的法人，例如旅游接待公司。由于其投資回收期較長(zhǎng)，受突發(fā)事件影響較大，可適當(dāng)提高首付款比例，一般要求提供足額擔(dān)保。

4.限制級(jí)客戶，指自然人或非固定線路營(yíng)運(yùn)且公司的財(cái)務(wù)狀況不佳的法人。由于受突發(fā)事件影響較大，所以回購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)也大，應(yīng)提高首付款比例，且提供足額擔(dān)保。

（二）注重按揭貸款額度控制，分區(qū)域分客戶進(jìn)行額度控制

企業(yè)應(yīng)對(duì)歷史的按揭貸款進(jìn)行分析，統(tǒng)計(jì)各市場(chǎng)片區(qū)發(fā)生回購(gòu)的比例，并對(duì)各區(qū)域按揭貸款分配一個(gè)總額度，當(dāng)該區(qū)域累計(jì)未清貸款達(dá)到相應(yīng)額度時(shí)，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)重新進(jìn)行評(píng)估，確認(rèn)其風(fēng)險(xiǎn)是否可控，如果該區(qū)域市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀況良好，市場(chǎng)呈現(xiàn)增容趨勢(shì)，可在綜合評(píng)估后調(diào)整總額度，否則就應(yīng)減緩審批。

當(dāng)客戶累計(jì)按揭貸款達(dá)到一定額度時(shí)，必須減緩審批，同時(shí)要求其提供更多的擔(dān)保。

（三）建立監(jiān)控體系，做到全程跟蹤

1.做好事前調(diào)查。為避免客戶按揭申請(qǐng)通不過(guò)審核導(dǎo)致車(chē)輛滯銷(xiāo)，要求經(jīng)銷(xiāo)商或者直銷(xiāo)業(yè)務(wù)員在客戶有意向按揭貸款購(gòu)車(chē)時(shí),就應(yīng)對(duì)客戶的資信情況和還款能力進(jìn)行了解,并及時(shí)報(bào)公司貸款評(píng)審組進(jìn)行初步評(píng)審，評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后方可下單生產(chǎn)。對(duì)違反規(guī)定給企業(yè)造成損失的，由相關(guān)人員承擔(dān)損失并承擔(dān)處罰。調(diào)查評(píng)估時(shí)，如果發(fā)現(xiàn)客戶有抽離資金用于開(kāi)展副業(yè)的，應(yīng)對(duì)其副業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；如果發(fā)現(xiàn)客戶涉嫌集資的，則堅(jiān)決不能同意其申請(qǐng)按揭貸款。

2.做到事中控制。對(duì)于辦理汽車(chē)按揭貸款的訂單，經(jīng)銷(xiāo)商或者直銷(xiāo)業(yè)務(wù)員應(yīng)協(xié)助客戶在提車(chē)后 30日內(nèi)完成車(chē)輛掛牌、抵押登記手續(xù)、并督促客戶購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)，并將承辦銀行作為保險(xiǎn)的第一受益人。

3.事后跟蹤處理。經(jīng)銷(xiāo)商或者直銷(xiāo)業(yè)務(wù)員一旦發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)立即報(bào)告公司貸款評(píng)審組，貸款評(píng)審組對(duì)評(píng)估結(jié)果不樂(lè)觀的應(yīng)通知法務(wù)等相關(guān)部門(mén)，采取起訴等補(bǔ)救措施。對(duì)于發(fā)生回購(gòu)的，對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商或者直銷(xiāo)業(yè)務(wù)員要進(jìn)行處罰。

結(jié)語(yǔ)

客車(chē)按揭貸款業(yè)務(wù)牽涉面廣，雖然有助于增加銷(xiāo)量，但隱含的風(fēng)險(xiǎn)也比較大。因此，客車(chē)制造企業(yè)一定要建立健全監(jiān)控體系，做好事前調(diào)查、事中控制和事后跟蹤等工作，減少風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利益最大化。

[1]岳國(guó)鋒,王阿林編著.銀行卡業(yè)務(wù)按揭貸款的技巧與案例分析[M].清華大學(xué)出版社,2012.

[2]法規(guī)應(yīng)用研究中心編.銀行法律規(guī)范集成典型案例與疑難精解[M].中國(guó)法制出版社,2012.