王璐 童中文

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能終端的不斷普及，中國金融發(fā)展已然進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展直接動搖了商業(yè)銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的根基：互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)造成了不同程度的影響，并弱化了銀行業(yè)傳統(tǒng)的優(yōu)勢，因此當(dāng)前解決銀行的轉(zhuǎn)型與改革問題刻不容緩。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 ?商業(yè)銀行 ?銀行改革

一、引言

進(jìn)入21世紀(jì)，信息科技高速發(fā)展，電子商務(wù)逐漸步入人們的日常生活，截至2014年6月末，我國網(wǎng)絡(luò)零售市場交易金融突破了10萬億元，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)正逐漸成為普及化、大眾化的交易形式。這一發(fā)展趨勢必定會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營模式和發(fā)展方式造成沖擊。因此本文選擇該題目作為論題，試圖研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行造成的影響以及商業(yè)銀行為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅而可以采取的措施。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

2013年6月，阿里旗下的支付寶支付平臺和天弘基金集團(tuán)進(jìn)行合作，聯(lián)合推出了一項(xiàng)閑散資金的增值服務(wù)——余額寶，這一突破性的舉動成功將用戶的零散資金進(jìn)行匯總便于進(jìn)一步利用，這一資產(chǎn)主要用于購買天弘基金的理財(cái)產(chǎn)品，由于其資金規(guī)模達(dá)到了100億元，憑借其巨大的資金額，余額寶一躍成為國內(nèi)基金行業(yè)的佼佼者。一時間，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了各財(cái)經(jīng)媒體、學(xué)術(shù)論壇最熱門的話題，學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)屆人士對互聯(lián)網(wǎng)金融褒貶不一，有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的寄生蟲，通過侵蝕銀行利差盈利而獲得利潤，另一部學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是新時代的產(chǎn)物，必將對銀行改革與轉(zhuǎn)型帶來重大影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融給中國金融發(fā)展增添新的活力的同時，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融逐步向傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)軍，這一不可逆轉(zhuǎn)的趨勢會給商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來巨大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)在其交易方式方面具有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，貸款流程簡便，資金供需雙方在實(shí)現(xiàn)資金配置方面的成本非常低，交易費(fèi)用較小，資金供求雙方可以直接進(jìn)行交易，省時省力，交易過程流暢，不需要耗費(fèi)雙方太多時間和精力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行負(fù)債業(yè)務(wù)帶來負(fù)面影響

以余額寶為首的“寶寶軍團(tuán)”正在以迅猛的速度崛起，由于其使用方式靈活，又具有短期結(jié)算、使用方便的優(yōu)勢，大量淘寶用戶將閑散資金存于余額寶進(jìn)行投資理財(cái)，這無形中就攫取了傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款資金。銀行由于先天的弱勢，難以在經(jīng)營效率上達(dá)到阿里巴巴一樣的靈活高效，也難以獲得余額寶超高的年化收益率，因此銀行業(yè)若不及時采取措施，可能要被來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融所威脅。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融影響了銀行中間業(yè)務(wù)

我國目前利率市場化進(jìn)程正在穩(wěn)步推進(jìn)，在不久的將來，存款和貸款利率必將放開，這將進(jìn)一步減少銀行的利差空間，這也對銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提出了更高的要求。銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括收受手續(xù)費(fèi)、結(jié)算、代理收費(fèi)等，但是互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了分流和替代，主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)購物費(fèi)用的支付和結(jié)算方面和互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)立的各種保險(xiǎn)、理財(cái)業(yè)務(wù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，我國商業(yè)銀行業(yè)面臨的問題

（一）我國金融體系存在弊端

銀行主導(dǎo)型間接融資體系與壟斷競爭的經(jīng)營環(huán)境影響商業(yè)銀行貫徹創(chuàng)新、服務(wù)的文化理念。在我國的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，銀行資產(chǎn)占整個金融資產(chǎn)總量的72%，股票資產(chǎn)占13%，債券資產(chǎn)占14%，其中公司信用類債券占比尚不足五成，金融體系發(fā)展不健全。

（二）大數(shù)據(jù)的缺失

在大數(shù)據(jù)時代，網(wǎng)絡(luò)金融主體可以獲取更加豐富全面的客戶交易信息，對客戶的信用狀況進(jìn)行調(diào)查，具有非常優(yōu)越的競爭優(yōu)勢。然而，商業(yè)銀行受到傳統(tǒng)管理機(jī)制形式的限制與束縛，在用戶數(shù)據(jù)挖掘方面難以實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸模式中采用的數(shù)據(jù)處理方式較為滯后，所獲得的信息質(zhì)量和信息的數(shù)量也不盡如人意，很難達(dá)到大數(shù)據(jù)環(huán)境下的標(biāo)準(zhǔn)化處理與計(jì)算的精確性。

（三）業(yè)務(wù)流程的繁瑣

商業(yè)銀行的信貸流程繁瑣，審批時間過長，且審批所要求提供的材料冗繁不同，費(fèi)時費(fèi)力，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，貸款可以實(shí)現(xiàn)在線申請，沒有人工審批即時就能到款到賬。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行過度依賴銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，繁瑣僵化且復(fù)雜的內(nèi)部流程是大量中小企業(yè)無法獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最大障礙。

五、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的政策建議

從當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起是不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展防線，這一發(fā)展趨勢正在深刻改變金融業(yè)態(tài)，并終將導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行深刻的改革，在原有基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。

（一）拓寬思維，推進(jìn)用戶體驗(yàn)

從運(yùn)營的戰(zhàn)略方面尋求突破，將傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)中的營銷業(yè)務(wù)和移動互聯(lián)使用者的推廣有效聯(lián)接起來，實(shí)現(xiàn)有效地整合，取長補(bǔ)短，填補(bǔ)空白。應(yīng)當(dāng)積極參與網(wǎng)絡(luò)金融的活動，運(yùn)用更加寬廣的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營思維吸引客戶。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對不同的客戶進(jìn)行分類，細(xì)分客戶類別，在移動電子銀行軟件上多利用專門、豐富、細(xì)節(jié)化的金融服務(wù)家化，以便滿足不同層次和不同類型的需求。

（二）聯(lián)合網(wǎng)上和網(wǎng)下業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)整合

從整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面尋求突破，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上和網(wǎng)下金融業(yè)務(wù)的整合。一方面，整合資源將充分利用傳統(tǒng)的銀行、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，除此之外，在線金融、移動支付、移動電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺的方式整合新興技術(shù)，將會有助于形成線上處理業(yè)務(wù)的運(yùn)營形式。

（三）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依據(jù)實(shí)體辦理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢被打破，商業(yè)銀行可以依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)自身的完善和發(fā)展。銀行業(yè)應(yīng)向網(wǎng)絡(luò)金融汲取營養(yǎng)，依托新時代的計(jì)算機(jī)技術(shù)謀求發(fā)展，針對可能發(fā)生的危機(jī)制定風(fēng)控措施、提高網(wǎng)絡(luò)效率，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)急處理系統(tǒng)，以減少風(fēng)險(xiǎn)蔓延的可能性。

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