黃建力

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我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和問題分析

黃建力

摘要：作為二十一世紀(jì)才興起的新興金融業(yè)，網(wǎng)上銀行相比實(shí)體銀行更加的便捷、成本也相對(duì)較低，所以發(fā)展前景一片光明。隨著科學(xué)技術(shù)，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，我國的金融機(jī)構(gòu)漸漸認(rèn)識(shí)到了網(wǎng)絡(luò)銀行的巨大前景，紛紛開始了網(wǎng)上銀行的建設(shè)和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；科學(xué)技術(shù)；分支機(jī)構(gòu)；經(jīng)驗(yàn)借鑒

隨著科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，Internet得到了迅速的普及，不僅為我們提供了快捷的通訊手段和豐富多彩的信息生活，還為在網(wǎng)上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)提供了很大的便利。在網(wǎng)上銀行還未興起的時(shí)候，人們進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)時(shí)都是使用“一手交錢，一手交貨”的方式，交易起來既不安全也不方便，隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展越來越多的企業(yè)和個(gè)人開始選擇電子支付這種手段多種多樣、程序簡(jiǎn)單交易方式。

一、網(wǎng)上銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

進(jìn)入二十一世紀(jì)，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展日新月異，傳統(tǒng)銀行業(yè)也因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展而受到了較大的影響，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)實(shí)體銀行的影響主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

一是經(jīng)營理念的改變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)顛覆了人們對(duì)于銀行的理解和認(rèn)識(shí)，在網(wǎng)上銀行出現(xiàn)之前，銀行只是通過網(wǎng)絡(luò)建立簡(jiǎn)單的網(wǎng)站宣傳自己的業(yè)務(wù)或查詢客戶的信息，對(duì)于因特網(wǎng)的利用只停留在宣傳階段，而當(dāng)網(wǎng)上銀行出現(xiàn)以后，銀行通過因特網(wǎng)開始逐步改變自己的經(jīng)營方式。網(wǎng)上銀行的服務(wù)越來越快捷。

二是網(wǎng)上銀行發(fā)展迅猛，而傳統(tǒng)銀行的營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略對(duì)于新興的網(wǎng)上銀行而言卻并不適用。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的便捷性，網(wǎng)上銀行可以憑借速度來爭(zhēng)取更多的用戶群體，能更加及時(shí)的利用網(wǎng)絡(luò)來和客戶進(jìn)行溝通，還可以提供更多的個(gè)性化服務(wù)，使整個(gè)服務(wù)的過程充滿“人際化”。

三是國家的監(jiān)管需要更加到位。網(wǎng)絡(luò)具有廣泛性、開放性等特點(diǎn)，上面的一切東西都是虛擬存在的，所以這就給傳統(tǒng)的金融監(jiān)督方式造成了新的挑戰(zhàn)，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的開放性，這就意味著其可以在全球范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，所以相比傳統(tǒng)銀行的金融監(jiān)督而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要更多的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管更加需要國家間的全力合作，努力做到信息共享，增加網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。

二、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

一是網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，在金融一體化和全球化的大背景下，我國的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)可謂競(jìng)爭(zhēng)激烈，隨著中國在2001年加入世界貿(mào)易組織，我國傳統(tǒng)的四大國有銀行壟斷經(jīng)營的局面被打破，眾多國有商業(yè)銀行的城市中小型銀行相繼成立，現(xiàn)在的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)由壟斷經(jīng)營開始向多極化競(jìng)爭(zhēng)方向發(fā)展。

二是業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)銀行在中國發(fā)展已經(jīng)超過十多個(gè)年頭，剛開始時(shí)我國的網(wǎng)上銀行僅僅提供信息類服務(wù)，可以說只是傳統(tǒng)銀行的一個(gè)信息咨詢點(diǎn)，但發(fā)展到現(xiàn)在，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍早就不局限于此，交易類金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，早已有了網(wǎng)上支付、投資、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、客戶資料的更新等各種各樣的業(yè)務(wù)。

三是發(fā)展?jié)摿薮?，我國使一個(gè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)大國，擁有數(shù)以億計(jì)的網(wǎng)民，隨著人們的消費(fèi)觀念和生活理念的不斷進(jìn)步，網(wǎng)上銀行還能還有更大的進(jìn)步空間。

三、我國網(wǎng)上銀行存在的問題

首先，我國網(wǎng)上銀行的安全隱患較大，對(duì)于網(wǎng)上銀行來說，安全問題永遠(yuǎn)是放在第一位的，因?yàn)榘踩珕栴}不管是對(duì)銀行、客戶或者是企業(yè)來說都是非常重要的?！吨袊?jì)算機(jī)用戶》雜志曾做過調(diào)查采訪，大約有一半的受訪者稱沒有使用過網(wǎng)上銀行，而在這其中又有七成的人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行不安全，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

其次，社會(huì)信用體系不完善，相關(guān)的法律法規(guī)不健全，盡管我國的經(jīng)濟(jì)在近年發(fā)展迅猛，但對(duì)于信用體系的建設(shè)仍處在慢慢摸索階段，國家還沒有出臺(tái)相關(guān)的法律和法規(guī)來完善信用制度的缺失，社會(huì)中的各種失信現(xiàn)象十分嚴(yán)重，我想這大概是多數(shù)人對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行持保留態(tài)度的原因所在。

第三，我國消費(fèi)者尚不適應(yīng)網(wǎng)上交易的觀念和習(xí)慣，網(wǎng)上銀行的興起時(shí)間還不長(zhǎng)，人們的素質(zhì)和觀念還跟不上科學(xué)技術(shù)的更新?lián)Q代，特別是對(duì)于上了年紀(jì)的老人而言，他們的思想觀念比較守舊，排斥新興的事物，并沒有掌握計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶基本以年輕人為主，在中老年人中的推廣還有許多的困難。

四、完善我國網(wǎng)上銀行的對(duì)策建議

(一)建立一套網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，切實(shí)保障網(wǎng)絡(luò)安全

對(duì)于網(wǎng)上銀行存在的幕后風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要做到合理的保障，在推出網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)要在系統(tǒng)的設(shè)計(jì)中做到嚴(yán)格的把關(guān)，要制定萬全的措施來維護(hù)電子銀行運(yùn)營安全。還需要建立二十四小時(shí)的安全監(jiān)控，及時(shí)保護(hù)銀行系統(tǒng)的日常運(yùn)行。

(二)建立完善的社會(huì)信用評(píng)估體系

網(wǎng)上銀行是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬服務(wù)手段，由于在我國發(fā)展的較晚，所以相關(guān)的社會(huì)信用體系建設(shè)的還不夠完善，極易造成銀行和客戶之間的互相不信任，甚至可能引發(fā)經(jīng)濟(jì)問題，所以對(duì)社會(huì)信用體系的建設(shè)刻不容緩，與此同時(shí)，我國還應(yīng)當(dāng)盡快完善個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)的建立，建立和健全社會(huì)個(gè)人信用體系。

(三)網(wǎng)上銀行的發(fā)展要做到積極的創(chuàng)新

網(wǎng)上銀行作為一種新興的金融業(yè)，在資本的運(yùn)作上自由度比較高，想要提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，就必須做到積極創(chuàng)新，簡(jiǎn)單地說，現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，請(qǐng)給予客戶選擇你的理由，我們應(yīng)該積極求變，多學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我們的實(shí)際，發(fā)展出自己的特色產(chǎn)品。

(四)加大宣傳力度，幫助消費(fèi)者養(yǎng)成網(wǎng)上交易的觀念

不少客戶對(duì)于網(wǎng)上交易的真實(shí)性和可靠性還是有多懷疑的，要讓人們接受虛擬化的交易還需要一個(gè)循序漸進(jìn)的過程?，F(xiàn)在我們需要做的就大力普及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，在電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒體進(jìn)行多渠道的宣傳和普及知識(shí)，讓群眾更加深入的了解網(wǎng)上銀行的安全性和便捷性，我相信在將來網(wǎng)上銀行絕對(duì)能取代現(xiàn)在的線下銀行成為最大的金融業(yè)。

(五)加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，建立統(tǒng)一的金融平臺(tái)

在2012年全國金融工作會(huì)議上，大會(huì)提出了要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)建設(shè)，建立金融統(tǒng)一的平臺(tái)，促進(jìn)我國金融業(yè)信息的共享，推進(jìn)我國的金融信用體系建設(shè)的要求，金融信息統(tǒng)一平臺(tái)就是通過采集各銀行、證券交易所、保險(xiǎn)公司等金融部門的個(gè)人或企業(yè)信息，進(jìn)行統(tǒng)一的存儲(chǔ)和整合，實(shí)現(xiàn)信息資源的共享。建立一個(gè)統(tǒng)一的信息平臺(tái)，這有利于金融企業(yè)有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，金融業(yè)統(tǒng)一信息平臺(tái)的建立，有利于金融機(jī)構(gòu)利用完善的信用信息，及時(shí)準(zhǔn)確的了解客戶的情況，方便對(duì)客戶進(jìn)行管理，從而維護(hù)金融的穩(wěn)定。(作者單位：宜賓學(xué)院)

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