桑　倩

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互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)對策略研究

桑倩

摘要：互聯(lián)網(wǎng)時代的到來給各行業(yè)的發(fā)展來了全新的機遇，但是，機遇與挑戰(zhàn)并存，網(wǎng)絡(luò)金融交易的出現(xiàn)同時也給商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式等帶來了深刻的影響。在此背景下，商業(yè)銀行如何迎接挑戰(zhàn)，實現(xiàn)有效的應(yīng)對，以抓住機遇，促進自身的穩(wěn)健發(fā)展，亟待解決。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響，其次為商業(yè)銀行如何實現(xiàn)有效的應(yīng)對提出策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應(yīng)對策略；研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來的挑戰(zhàn)

(一)商業(yè)銀行原有的服務(wù)模式受到?jīng)_擊

具體表現(xiàn)在：第一，原有客戶服務(wù)模式弊端凸顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅在支付交易上凸顯便捷之優(yōu)勢，同時在相應(yīng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的處理上以及支付成本上都顯示出了較大的優(yōu)勢，此外，其相應(yīng)的金融產(chǎn)品更新?lián)Q代迅速快，且能夠根據(jù)客戶的實際需求實現(xiàn)個性化產(chǎn)品的定制，這也是商業(yè)銀行所望塵莫及的。第二，商業(yè)銀行自身需要實現(xiàn)與網(wǎng)絡(luò)化的進一步融合。當前，互聯(lián)網(wǎng)交易平臺下使得互聯(lián)網(wǎng)金融的交易額逐年上升，快捷支付等方式已遠遠的超出網(wǎng)上銀行支付，這是當前商業(yè)銀行所凸顯出的又一大不足之處。

(二)商業(yè)銀行收入直線縮水

首先，在支付方式上，由于淘寶等網(wǎng)絡(luò)交易的不斷發(fā)展，第三方支付已成為網(wǎng)絡(luò)交易的最主要入口，并逐漸取代了商業(yè)銀行與客戶間之間的聯(lián)系，逐漸退居到后臺的處理業(yè)務(wù)上，這就直接影響到了商業(yè)銀行的收入源。其次，在貸款上，基于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的強大數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)以及個性化服務(wù)的定制等，都使得其能夠迅速的吸引到更多的中小型貸款客戶，很多中小企業(yè)在面對商業(yè)銀行貸款難問題時，轉(zhuǎn)而投向互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺，這就在一定程度上使商業(yè)銀行喪失了部分中小客戶源，進而影響到其收入。

(三)金融脫媒加速，利率市場化進程加快

首先，余額寶等以高額利潤收益強勢搶占了金融市場的客戶源，致使商業(yè)銀行在存款以及理財?shù)葮I(yè)務(wù)量上急速下降，同時，支付寶等在業(yè)務(wù)模式上逐漸替代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式，且更加的方便快捷，此外，第三方支付同樣迅速的侵占了信貸市場，進一步加速了金融脫媒。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資業(yè)務(wù)上，實現(xiàn)了交易的市場化，這也在一定程度上說明商業(yè)銀行需要加速利率市場化進程，以適應(yīng)當前金融市場發(fā)展的整體趨勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的策略

(一)創(chuàng)新經(jīng)營模式以向互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢靠攏

首先，要實現(xiàn)對客戶人群的進一步細化，進而明確客戶的實際需求，實現(xiàn)相應(yīng)個性化產(chǎn)品的定制，以在實現(xiàn)資源優(yōu)化配置的基礎(chǔ)上，提高自身的服務(wù)效率；其次，要實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)營銷的開展，而通過對互聯(lián)網(wǎng)平臺的充分利用來實現(xiàn)與客戶的有效溝通，明確客戶需求，進而定位產(chǎn)品開發(fā)方向，同時，通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介來實現(xiàn)商業(yè)銀行客戶體驗的進一步滲透，以事前體驗來提高服務(wù)的效率與質(zhì)量；最后，同樣以互聯(lián)網(wǎng)為媒介來實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的簡化?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢作用，商業(yè)銀行完全可以結(jié)合自身的實際需求來構(gòu)建相應(yīng)的服務(wù)平臺，在風險可控的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)對現(xiàn)有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的精簡，以提高自身的服務(wù)效率，吸引客戶群。

(二)通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的聯(lián)合來實現(xiàn)優(yōu)勢互補

對于商業(yè)銀行來講，其有著豐厚的資金優(yōu)勢，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講，其有著較強的技術(shù)優(yōu)勢，因此，二者自身所具有的絕對優(yōu)勢就成為了合作的基礎(chǔ)。通過合作的開展，能夠?qū)崿F(xiàn)信息資源的互通與共享，同時，基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有更為豐富的小型信貸信息資源，通過相應(yīng)的信息記錄能夠使商業(yè)銀行明確當前中小企業(yè)等微型信貸的特點，進而實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的進一步完善。此外，在技術(shù)上的進一步合作，能夠促使商業(yè)銀行盡快建立符合自身業(yè)務(wù)需求的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就能夠使其在參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭中更好的滿足客戶的實際需求。

(三)實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的進一步創(chuàng)新并加大復(fù)合型人才培養(yǎng)的力度

首先，在業(yè)務(wù)流程上，為了進一步提高商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)的效率與質(zhì)量，就需要通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用來實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的更新?lián)Q代，以精簡業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)的效率，同時，要針對當前中小企業(yè)的實際需求來實現(xiàn)相應(yīng)貸款業(yè)務(wù)流程的精簡，以抓住這一客戶群體。其次，在復(fù)合型人才的培養(yǎng)上，需要針對當前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營服務(wù)的實際需求，實現(xiàn)人才隊伍的進一步擴充，積極的將復(fù)合型人才引入，同時，要加大對現(xiàn)有員工的培訓(xùn)力度，全面提升現(xiàn)有人才的專業(yè)能力素質(zhì)。

總結(jié)：綜上所述，面對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要積極的迎接挑戰(zhàn)，抓住這一發(fā)展機遇，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作、經(jīng)營模式的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程的精簡以及復(fù)合型人才的培養(yǎng)等途徑來沖出當前發(fā)展的困境，從根本上提升自身的競爭能力，進而確保實現(xiàn)自身的穩(wěn)健發(fā)展。(作者單位：鄭州市金融學(xué)校)

參考文獻:

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作者簡介：桑倩(1974-),女，漢族，河南開封人，講師，河南鄭州大學(xué)2009級經(jīng)濟學(xué)碩士，鄭州市金融學(xué)校，研究方向:財務(wù)會計。

前言：互聯(lián)網(wǎng)時代的到來使得互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，其以自身豐富的數(shù)據(jù)、便利的交易以及廣泛的客戶群體等優(yōu)勢強勢占據(jù)了社會融資模式的主流，同時第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸以及網(wǎng)絡(luò)搜素等全新服務(wù)模式的誕生也同樣給傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)模式帶來了極大影響。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強大誘惑力，商業(yè)銀行需要抓住機遇，應(yīng)對挑戰(zhàn)，以促進自身的進一步完善與發(fā)展，并為促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)健增長奠定扎實基礎(chǔ)。