鄭昕旭

摘 要：二十世紀(jì)以來，我國金融事業(yè)快速發(fā)展，金融制度不斷演進(jìn)，對金融消費(fèi)者的重視也不斷提高。金融監(jiān)管部門在審慎監(jiān)管的原則下不斷提高金融制度的有效性，促進(jìn)對金融消費(fèi)者的保護(hù)。從我國金融事業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，我國在金融消費(fèi)者保護(hù)方面取得了巨大的成就，但同時(shí)也存在著亟待改進(jìn)的方面。在金融事業(yè)快速發(fā)展的大背景下，思考金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題對金融事業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；金融監(jiān)管；制度建設(shè)

一、金融消費(fèi)者的概念解析

所謂消費(fèi)者，是指通過購買行為而滿足個(gè)人日常生活需求的主體。消費(fèi)者保護(hù)就是通過制度建設(shè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中保護(hù)這類主體的基本權(quán)益，實(shí)現(xiàn)交易雙方在公平合理的條件下完成交換行為。消費(fèi)者在與銷售者進(jìn)行交易的過程中，存在著專業(yè)知識(shí)、產(chǎn)品信息等方面的不對稱，因此消費(fèi)者在銷售者面前處于相對較弱的交易地位。通過制度建設(shè)來保護(hù)消費(fèi)者的基本權(quán)益是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要途徑，從而實(shí)現(xiàn)市場交易的公平性和合理性。金融消費(fèi)者是在金融領(lǐng)域獲取服務(wù)而滿足個(gè)人日常生活的主體，金融消費(fèi)者在與金融服務(wù)提供者交易的過程中同樣處于弱勢地位，需要金融監(jiān)管部門通過制度建設(shè)來進(jìn)行保護(hù)。[1]對金融消費(fèi)者的界定是保護(hù)其合法權(quán)益的前提。

二、當(dāng)前我國金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀

（一）轉(zhuǎn)型時(shí)期社會(huì)特征對金融消費(fèi)者保護(hù)的影響

一方面，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，我國金融業(yè)對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題認(rèn)識(shí)模糊，缺乏科學(xué)和清晰的認(rèn)識(shí)。我國在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，金融行業(yè)并不存在消費(fèi)者服務(wù)問題，因此這種情況使得我國金融行業(yè)對消費(fèi)者保護(hù)的啟動(dòng)工作較晚開展。各國歷史的發(fā)展啟示我們，任何市場行為的發(fā)展都是隨著經(jīng)濟(jì)而發(fā)展，我國對金融消費(fèi)者的保護(hù)問題也是隨著我國金融事業(yè)的發(fā)展而發(fā)展。當(dāng)金融事業(yè)發(fā)展到一定的階段，社會(huì)公眾便產(chǎn)生了對金融服務(wù)的極大需求，進(jìn)而產(chǎn)生金融消費(fèi)者的保護(hù)問題。從目前的情況來看，我國金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后與發(fā)達(dá)國家。我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的制度建設(shè)還處于處于初級(jí)階段，沒有形成完善的體系。

另一方面，我國銀行業(yè)目前處于發(fā)展的初期，其自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，社會(huì)普遍認(rèn)為我國銀行業(yè)需要某種程度的保護(hù)。同時(shí)，國際金融危機(jī)此起彼伏，使得我國社會(huì)加強(qiáng)了對于銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的認(rèn)識(shí)。這樣，這種對銀行業(yè)的擔(dān)憂阻礙了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的認(rèn)識(shí)進(jìn)程。銀行業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，也是促進(jìn)國家金融穩(wěn)定的重要維度，可以說，金融安全從一定程度上決定了國家安全。[2]因此，對以銀行業(yè)的保護(hù)成為當(dāng)前金融領(lǐng)域主客矛盾的主體，而對金融消費(fèi)者的保護(hù)則處于較弱地位。

（二）我國銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)基本現(xiàn)狀

第一，我國金融行業(yè)快速發(fā)展，金融消費(fèi)領(lǐng)域內(nèi)的矛盾不斷突出。亞洲金融危機(jī)以后，我國政府開啟了以擴(kuò)大內(nèi)需為主體的財(cái)政思路，在這樣的背景下，我國信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融活動(dòng)日益頻繁。在這種情況下，金融消費(fèi)者與銀行等金融部門之間的沖突便不斷增加。例如，住房貸款的利率捆綁問題、汽車貸款問題、信息服務(wù)不完善問題以及催收行為不當(dāng)?shù)纫幌盗袉栴}引發(fā)了我們對于金融服務(wù)過程中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題的思考。目前，我國銀行業(yè)對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)與我國金融信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大的趨勢不成正比。我國還沒有形成對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的成熟體系。因此，這種不成熟的制度體系將嚴(yán)重制約我國金融業(yè)的健康快速發(fā)展。

第二，我國銀行業(yè)是與金融消費(fèi)者廣泛接觸的金融領(lǐng)域，目前銀行業(yè)收費(fèi)問題引發(fā)了社會(huì)的廣泛關(guān)注。外資銀行的影響使得我國銀行服務(wù)收費(fèi)與外資銀行趨同，各種手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)和管理費(fèi)層出不窮，使得我國金融消費(fèi)者多有不滿。[3]如何防止銀行利用自身的優(yōu)勢地位侵害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，如何促進(jìn)銀行服務(wù)體系與金融消費(fèi)者的權(quán)益和諧發(fā)展，如何實(shí)現(xiàn)二者雙贏的發(fā)展目標(biāo)，成為我國金融領(lǐng)域從業(yè)人員必須思考的問題。

三、完善金融消費(fèi)者保護(hù)制度的對策

（一）完善交易規(guī)則，約束金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營

金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門必須著眼于制度建設(shè)，必須從制度的角度對金融消費(fèi)者的保護(hù)問題加以思考。要將目前的較為分散和零散的制度整合成為統(tǒng)一的監(jiān)督與管理制度，通過制度來促進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。我們要根據(jù)具體金融服務(wù)的行為來構(gòu)建金融交易的具體規(guī)則，將金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)義務(wù)進(jìn)行細(xì)化約定。對于金融行業(yè)的壟斷行為要堅(jiān)決予以打擊，要從金融壟斷的認(rèn)、監(jiān)管、處罰等環(huán)節(jié)制止金融機(jī)構(gòu)利用壟斷地位侵害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。[4]對于金融機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)，監(jiān)管部門要保持高度關(guān)注，分析這些費(fèi)用是否屬于應(yīng)收項(xiàng)目。

以此同時(shí)，金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，金融創(chuàng)新的日新月異，使得金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)成為一項(xiàng)極具技術(shù)性的工作，需要更多地專家學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士對這一問題給予關(guān)注。金融監(jiān)管部門要通過制度建設(shè)來制約金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用金融技術(shù)侵害消費(fèi)者權(quán)益的情況。要在金融創(chuàng)新的起點(diǎn)將金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題考慮在內(nèi)。

（二）完善糾紛處理機(jī)制，重視金融消費(fèi)者的參與

很多金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)之前要求消費(fèi)者簽訂固定格式的金融服務(wù)合同，這使得金融消費(fèi)者的合法權(quán)益難以被有效保護(hù)。我們必須提供一個(gè)平臺(tái)，使金融消費(fèi)者有可能在糾紛出現(xiàn)時(shí)維護(hù)自身的合法權(quán)益。目前，這種糾紛解決機(jī)制包括雙方協(xié)商、仲裁以及法律訴訟。金融監(jiān)督與管理部門要通過制度建設(shè)來推進(jìn)非訴訟的糾紛解決方式，讓消費(fèi)者以較低的成本完成自身合法權(quán)益的維護(hù)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管制度對金融消費(fèi)者的救濟(jì)。

一方面，我們要進(jìn)一步理順金融糾紛協(xié)調(diào)機(jī)制，構(gòu)建糾紛雙方的協(xié)商通道。同時(shí)，我們也要通過積極借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來提升我國金融服務(wù)糾紛的整體水平。要在技術(shù)、資金、人員等方面對消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)工作給以支持。另一方面，對于金融機(jī)構(gòu)受理消費(fèi)者投訴問題我們也要通過制度建設(shè)加以監(jiān)督。金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立專門的部門來受理消費(fèi)者的投訴，建立消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫，監(jiān)控窗口部門的業(yè)務(wù)受理情況。通過數(shù)據(jù)庫來評價(jià)窗口部門的服務(wù)，構(gòu)建相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。

（三）構(gòu)建以金融消費(fèi)者保護(hù)為導(dǎo)向的金融監(jiān)管體制

目前，我國金融一體化的發(fā)展趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)，我們必須消除銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融領(lǐng)域的界限，在金融一體化的框架下構(gòu)建和完善金融監(jiān)督與管理體制。要把金融消費(fèi)者的合法權(quán)益作為制定監(jiān)管措施的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，通過制度整合和制度重構(gòu)。這種以消費(fèi)者為基本導(dǎo)向的制度構(gòu)建導(dǎo)向有助于促進(jìn)我國金融行業(yè)的長期健康發(fā)展。（作者單位：沈陽城市學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 郭丹：金融消費(fèi)者之法律界定.學(xué)術(shù)交流.2010（8）

[2] 孫天琦：目前我國金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀、存在問題及對策建議.西部金融.2011（8）

[3] 彭真明：論金融消費(fèi)者權(quán)利的法律保護(hù).法商研究.2011（9）

[4] 顧肖榮：試論金融消費(fèi)者保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)的基本法律問題.政治與法律.2013（9）