鄭昕旭

摘 要：二十世紀以來，我國金融事業(yè)快速發(fā)展，金融制度不斷演進，對金融消費者的重視也不斷提高。金融監(jiān)管部門在審慎監(jiān)管的原則下不斷提高金融制度的有效性，促進對金融消費者的保護。從我國金融事業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，我國在金融消費者保護方面取得了巨大的成就，但同時也存在著亟待改進的方面。在金融事業(yè)快速發(fā)展的大背景下，思考金融消費者的權(quán)益保護問題對金融事業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：金融消費者；金融監(jiān)管；制度建設(shè)

一、金融消費者的概念解析

所謂消費者，是指通過購買行為而滿足個人日常生活需求的主體。消費者保護就是通過制度建設(shè)在經(jīng)濟社會生活中保護這類主體的基本權(quán)益，實現(xiàn)交易雙方在公平合理的條件下完成交換行為。消費者在與銷售者進行交易的過程中，存在著專業(yè)知識、產(chǎn)品信息等方面的不對稱，因此消費者在銷售者面前處于相對較弱的交易地位。通過制度建設(shè)來保護消費者的基本權(quán)益是保護消費者權(quán)益的重要途徑，從而實現(xiàn)市場交易的公平性和合理性。金融消費者是在金融領(lǐng)域獲取服務而滿足個人日常生活的主體，金融消費者在與金融服務提供者交易的過程中同樣處于弱勢地位，需要金融監(jiān)管部門通過制度建設(shè)來進行保護。[1]對金融消費者的界定是保護其合法權(quán)益的前提。

二、當前我國金融消費者保護的現(xiàn)狀

（一）轉(zhuǎn)型時期社會特征對金融消費者保護的影響

一方面，市場經(jīng)濟發(fā)展的初期，我國金融業(yè)對消費者權(quán)益保護問題認識模糊，缺乏科學和清晰的認識。我國在計劃經(jīng)濟時期，金融行業(yè)并不存在消費者服務問題，因此這種情況使得我國金融行業(yè)對消費者保護的啟動工作較晚開展。各國歷史的發(fā)展啟示我們，任何市場行為的發(fā)展都是隨著經(jīng)濟而發(fā)展，我國對金融消費者的保護問題也是隨著我國金融事業(yè)的發(fā)展而發(fā)展。當金融事業(yè)發(fā)展到一定的階段，社會公眾便產(chǎn)生了對金融服務的極大需求，進而產(chǎn)生金融消費者的保護問題。從目前的情況來看，我國金融消費者的權(quán)益保護制度建設(shè)遠遠落后與發(fā)達國家。我國金融消費者權(quán)益保護的制度建設(shè)還處于處于初級階段，沒有形成完善的體系。

另一方面，我國銀行業(yè)目前處于發(fā)展的初期，其自身的抗風險能力較差，社會普遍認為我國銀行業(yè)需要某種程度的保護。同時，國際金融危機此起彼伏，使得我國社會加強了對于銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的認識。這樣，這種對銀行業(yè)的擔憂阻礙了金融消費者權(quán)益保護問題的認識進程。銀行業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的核心，也是促進國家金融穩(wěn)定的重要維度，可以說，金融安全從一定程度上決定了國家安全。[2]因此，對以銀行業(yè)的保護成為當前金融領(lǐng)域主客矛盾的主體，而對金融消費者的保護則處于較弱地位。

（二）我國銀行業(yè)消費者保護基本現(xiàn)狀

第一，我國金融行業(yè)快速發(fā)展，金融消費領(lǐng)域內(nèi)的矛盾不斷突出。亞洲金融危機以后，我國政府開啟了以擴大內(nèi)需為主體的財政思路，在這樣的背景下，我國信貸規(guī)模不斷擴大，金融活動日益頻繁。在這種情況下，金融消費者與銀行等金融部門之間的沖突便不斷增加。例如，住房貸款的利率捆綁問題、汽車貸款問題、信息服務不完善問題以及催收行為不當?shù)纫幌盗袉栴}引發(fā)了我們對于金融服務過程中消費者權(quán)益的保護問題的思考。目前，我國銀行業(yè)對消費者權(quán)益的保護與我國金融信貸消費規(guī)模不斷擴大的趨勢不成正比。我國還沒有形成對消費者權(quán)益保護的成熟體系。因此，這種不成熟的制度體系將嚴重制約我國金融業(yè)的健康快速發(fā)展。

第二，我國銀行業(yè)是與金融消費者廣泛接觸的金融領(lǐng)域，目前銀行業(yè)收費問題引發(fā)了社會的廣泛關(guān)注。外資銀行的影響使得我國銀行服務收費與外資銀行趨同，各種手續(xù)費、服務費和管理費層出不窮，使得我國金融消費者多有不滿。[3]如何防止銀行利用自身的優(yōu)勢地位侵害金融消費者的合法權(quán)益，如何促進銀行服務體系與金融消費者的權(quán)益和諧發(fā)展，如何實現(xiàn)二者雙贏的發(fā)展目標，成為我國金融領(lǐng)域從業(yè)人員必須思考的問題。

三、完善金融消費者保護制度的對策

（一）完善交易規(guī)則，約束金融機構(gòu)經(jīng)營

金融機構(gòu)監(jiān)管部門必須著眼于制度建設(shè)，必須從制度的角度對金融消費者的保護問題加以思考。要將目前的較為分散和零散的制度整合成為統(tǒng)一的監(jiān)督與管理制度，通過制度來促進金融消費者權(quán)益的保護。我們要根據(jù)具體金融服務的行為來構(gòu)建金融交易的具體規(guī)則，將金融機構(gòu)的相關(guān)義務進行細化約定。對于金融行業(yè)的壟斷行為要堅決予以打擊，要從金融壟斷的認、監(jiān)管、處罰等環(huán)節(jié)制止金融機構(gòu)利用壟斷地位侵害金融消費者的合法權(quán)益。[4]對于金融機構(gòu)收取的服務費、手續(xù)費和管理費，監(jiān)管部門要保持高度關(guān)注，分析這些費用是否屬于應收項目。

以此同時，金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，金融創(chuàng)新的日新月異，使得金融消費者權(quán)益的保護成為一項極具技術(shù)性的工作，需要更多地專家學者和業(yè)內(nèi)人士對這一問題給予關(guān)注。金融監(jiān)管部門要通過制度建設(shè)來制約金融機構(gòu)運用金融技術(shù)侵害消費者權(quán)益的情況。要在金融創(chuàng)新的起點將金融消費者權(quán)益的保護問題考慮在內(nèi)。

（二）完善糾紛處理機制，重視金融消費者的參與

很多金融機構(gòu)在提供服務之前要求消費者簽訂固定格式的金融服務合同，這使得金融消費者的合法權(quán)益難以被有效保護。我們必須提供一個平臺，使金融消費者有可能在糾紛出現(xiàn)時維護自身的合法權(quán)益。目前，這種糾紛解決機制包括雙方協(xié)商、仲裁以及法律訴訟。金融監(jiān)督與管理部門要通過制度建設(shè)來推進非訴訟的糾紛解決方式，讓消費者以較低的成本完成自身合法權(quán)益的維護，實現(xiàn)監(jiān)管制度對金融消費者的救濟。

一方面，我們要進一步理順金融糾紛協(xié)調(diào)機制，構(gòu)建糾紛雙方的協(xié)商通道。同時，我們也要通過積極借鑒國外的先進經(jīng)驗來提升我國金融服務糾紛的整體水平。要在技術(shù)、資金、人員等方面對消費者權(quán)益維護工作給以支持。另一方面，對于金融機構(gòu)受理消費者投訴問題我們也要通過制度建設(shè)加以監(jiān)督。金融機構(gòu)要設(shè)立專門的部門來受理消費者的投訴，建立消費者投訴數(shù)據(jù)庫，監(jiān)控窗口部門的業(yè)務受理情況。通過數(shù)據(jù)庫來評價窗口部門的服務，構(gòu)建相應的獎勵機制。

（三）構(gòu)建以金融消費者保護為導向的金融監(jiān)管體制

目前，我國金融一體化的發(fā)展趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)，我們必須消除銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等金融領(lǐng)域的界限，在金融一體化的框架下構(gòu)建和完善金融監(jiān)督與管理體制。要把金融消費者的合法權(quán)益作為制定監(jiān)管措施的出發(fā)點和歸宿點，通過制度整合和制度重構(gòu)。這種以消費者為基本導向的制度構(gòu)建導向有助于促進我國金融行業(yè)的長期健康發(fā)展。（作者單位：沈陽城市學院）

參考文獻：

[1] 郭丹：金融消費者之法律界定.學術(shù)交流.2010（8）

[2] 孫天琦：目前我國金融消費者保護的現(xiàn)狀、存在問題及對策建議.西部金融.2011（8）

[3] 彭真明：論金融消費者權(quán)利的法律保護.法商研究.2011（9）

[4] 顧肖榮：試論金融消費者保護標準的基本法律問題.政治與法律.2013（9）