譚英祝 王維斌

摘要：從地處欠發(fā)達地區(qū)的邵陽市金融支持現代農業(yè)發(fā)展的實踐出發(fā)，分析現代農業(yè)發(fā)展的金融供需現狀，指出金融支持現代農業(yè)發(fā)展進程中面臨的現實困境，從產業(yè)發(fā)展、財政引導、銀行支持和保險參與等角度探討了化解金融支持現代農業(yè)發(fā)展困境的路徑。

關鍵詞：欠發(fā)達地區(qū)；金融；現代農業(yè)發(fā)展

現代農業(yè)是相對傳統(tǒng)農業(yè)而言的，是指廣泛應用了現代科學技術、現代工業(yè)提供的生產資料和科學管理方法進行的社會化農業(yè)，目前理論界尚無現代農業(yè)的統(tǒng)一定義?，F代農業(yè)是農業(yè)發(fā)展的內在要求，也是當前國際農業(yè)發(fā)展的主要趨勢，我國現代農業(yè)方興未艾。2013年、2014年中央1號文件強調指出要加快推進農業(yè)現代化進程，現代農業(yè)的發(fā)展對農村金融的支持跟進提出了更高的要求。

一、現代農業(yè)發(fā)展及其金融支持現狀

（一）現代農業(yè)發(fā)展概況

邵陽市位于湘中偏西南，轄八縣一市三區(qū)，總面積208萬平方公里，人口80594萬，其中農業(yè)人口49938萬，占比6196%。全境屬中亞熱帶季風濕潤氣候區(qū)，氣候溫和、雨量充沛、土壤肥沃，適宜多種農作物的生長和栽培。2013年，全市完成農林牧漁業(yè)總產值36412億元，比上年增長28%；其中種植業(yè)完成產值20444億元，增長23%，畜牧業(yè)完成產值12806億元，增長29%，林業(yè)完成產值1563億元，增長66%，漁業(yè)完成產值1067億元，增長57%。成立農民專業(yè)合作社1942個，同比增加170個；農村土地流轉面積120萬畝，比上年增加26萬畝；農產品加工企業(yè)4182家，實現銷售收入35771億元，增長196%，其中規(guī)模企業(yè)226家，銷售收入24123億元，增長21%。休閑農莊接待游客860萬次，實現收入85億元，分別比上年增長176%和182%。全市優(yōu)質稻種植面積28621千公頃，比上年增長28%，占水稻種植面積的654%?？傮w來看，邵陽市現代農業(yè)發(fā)展水平較低，處于起步階段。

（二）金融支持現代農業(yè)發(fā)展的現狀

1、現代農業(yè)的金融供給

（1）涉農貸款總量穩(wěn)步增長，支持結構有待調整。截止2014年6月末，全市涉農貸款余額達39639億元，同比增長 159%。其中農林牧漁業(yè)貸款17488億元、農用物資和農副產品流通貸款1877億元、農村基礎設施建設貸款4871億元、農業(yè)生產資料制造貸款212億元，分別同比增長848%，1104%，1452%，1157%；但是農產品加工貸款2621億元、農田基本建設貸款1012億元、農業(yè)科技貸款151億元，分別同比減少1625%、2056%、907%?？傮w看，我市涉農貸款呈逐年穩(wěn)步增長趨勢，但部分支持領域有待加強。

（2）金融支農環(huán)境日益改善，財稅金融合力顯現。全市各縣（市）人民銀行指導金融機構加強與農業(yè)、財政等部門的溝通對接，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融支持作用，不斷優(yōu)化金融支農環(huán)境。2011年-2014年6月，各縣（市）出臺的金融支持現代農業(yè)發(fā)展政策合計近30項，開展金融支農重點創(chuàng)新項目10余個。如市政府引領出臺的關于進一步加快金融業(yè)發(fā)展的若干政策意見、金融機構新增貸款目標考核獎勵方法、關于鼓勵縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款的實施意見，人民銀行出臺的新型農業(yè)經營主體金融服務主辦行制度、金融支持現代農業(yè)發(fā)展示范縣創(chuàng)建實施方案等政策措施整合財稅金融力量，大力支持現代農業(yè)發(fā)展。

（3）強化金融支農產品和服務方式創(chuàng)新，拓展金融支農新渠道。堅持“一縣一品”的原則，大力推進金融產品和服務方式創(chuàng)新。如洞口縣開展的特色農業(yè)產業(yè)鏈融資、綏寧縣推出的楠竹及中藥材產業(yè)科技示范戶貸款、新寧縣推出的旅游景點經營權質押貸款、武岡市推出的農機具抵押貸款、隆回縣推出的超級稻和金銀花產業(yè)科技示范戶貸款、城步縣推出的林權質押貸款等，均有力地促進了當地現代農業(yè)經濟的發(fā)展。截至6月末，各縣（市）涉農金融機構建立主辦行制度為103家新型農業(yè)經營主體提供金融服務，貸款余額88億元。通過金融產品和服務方式創(chuàng)新，拓寬了金融支農渠道。

（4）不斷探索抵押擔保模式，有效緩解抵押擔保難問題。農業(yè)經營主體可抵押資產少，難以找到有效擔保人，抵押擔保難問題一直困擾其銀行融資。為破解因擔保難、抵（質）押難而導致農業(yè)生產經營主體融資難的問題，金融部門進行了許多有益的實踐探索，促進抵押擔保方式不斷創(chuàng)新。如：洞口縣在全市創(chuàng)新推出土地承包經營權抵押貸款，支持了土地流轉大戶的融資；新寧縣創(chuàng)新推出的旅游景點經營權質押貸款，大力支持了崀山風景區(qū)的發(fā)展；城步縣推出“蔬菜大棚”抵押貸款，助力蔬菜種植基地的發(fā)展；綏寧縣推出農村住房抵押貸款，緩解了農戶貸款難問題。同時各金融機構積極探索商戶聯(lián)保、“公司+新型農業(yè)經營主體+農戶”、網銀循環(huán)貸等貸款新模式。

2、現代農業(yè)的金融需求

（1）資金需求大額化

與傳統(tǒng)農業(yè)對資金需求的小額、分散特征不同，現代農業(yè)的發(fā)展模式決定了對資金需求的大額、集中的特征?，F代農業(yè)貸款主要集中在三塊：一是農產品加工貸款?，F代農業(yè)主要依靠機器加工，對生產、加工等環(huán)節(jié)的要求特別高，需要投入大量資金引進先進技術和設備，單靠經營業(yè)主的投入無法滿足。二是農村基礎設施建設貸款。發(fā)展現代農業(yè)需要良好的農村基礎設施條件。雖然我國的農村基礎設施條件已有大幅改善，但是上世紀60年代修建的水利、水庫等工程由于投入使用近50年，很多已經破壞不能使用或出現重大隱患，不能適應現代農業(yè)發(fā)展的需要，亟需財政和金融的支持。三是農用物資農副產品流通貸款?，F代農業(yè)產業(yè)鏈條日趨緊密，訂單農業(yè)等模式迅猛發(fā)展，在農用物資和農副產品流通領域需要大量貸款。

（2）需求期限長期化

傳統(tǒng)農業(yè)的生產、經營受自然的影響大，具有明顯的季節(jié)性和周期性，相應地對農村金融期限的需求也具有季節(jié)性和周期性，一般以一年內的貸款期限為主，“春放秋收冬不貸”的特征很明顯。而現代農業(yè)則明顯不同，一方面現代農業(yè)綜合應用計算機、科技、管理等現代生產力，抗風險能力增強，其生產、經營方式更加靈活，周期拉長，對資金期限的需求也隨之拉長。另一方面，現代農業(yè)還具備生態(tài)旅游功能，利用現代農業(yè)基礎發(fā)展起來大量的休閑農業(yè)、觀光農業(yè)，同樣需要大量資金的投入?？傮w看，資金期限需求集中在2-5年。

（3）需求結構多元化

現代農業(yè)屬于開放式發(fā)展農業(yè)，農業(yè)生產趨向集約化、規(guī)?；F代化，經營模式趨向產業(yè)化，對農村金融產品和服務方式提出了更高的要求，傳統(tǒng)的存貸匯等基本業(yè)務已不能滿足現代農業(yè)發(fā)展的需求。如以家庭農場、專業(yè)合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)為代表的新型農業(yè)經營主體對金融產品和服務的需求，以及現代農業(yè)在生產、加工、流通、銷售等環(huán)節(jié)的新需求，同時隨著現代農業(yè)產品逐步走出國門，對跨境結算、保險、期貨、債券等金融產品和服務的需求日益增加。

二、金融支持現代農業(yè)發(fā)展面臨的現實困境

（一）現代農業(yè)產業(yè)化程度不高，難以成為有效的融資客體

邵陽市現代農業(yè)處于起步階段，生產經營規(guī)模小，產業(yè)化程度不高，向金融機構申請融資的競爭力不強。一是農業(yè)企業(yè)規(guī)模總體偏小。全市4182家農產品加工企業(yè)中，上規(guī)模的僅226家，占比54%。銀行經營要堅持效益原則，偏向支持具備一定規(guī)模的工商企業(yè)。二是產業(yè)化、組織化程度低。以農產品初加工為主，產業(yè)鏈短，產品附加值低，難以抵

御外部市場變動的沖擊。如隆回縣的金銀花產業(yè)曾經給當地農戶帶來大量收益，農戶生活水平大幅改善，但近年由于市場需求疲軟，金銀花價格大幅跳水，產品嚴重滯銷，由于缺乏深加工產品，金銀花產業(yè)面臨生存危機。三是抵（質）押物不足?，F代農業(yè)資金需求大，可抵押資產少，土地承包經營權、農房產權、林權等貸款由于政府部門的配套平臺和機制建設滯后難以開展，制約了金融支農的進程。

（二）現代農業(yè)的高風險性難以成為銀行業(yè)資本追逐的對象

一是自然風險。農業(yè)屬于弱質行業(yè)，容易受自然條件影響，現代農業(yè)依然無法規(guī)避自然風險。二是市場風險。由于我國的農產品市場建設起步較晚，制度管理有待完善規(guī)范，信息不對稱等原因使農產品的原材料市場、批發(fā)市場、銷售市場面臨諸多變化，市場參與者以及金融機構均難以識別。三是經營管理風險?，F代農業(yè)經營管理方式簡單粗放，一般是家族式企業(yè)，文化素質技能不高，一旦管理或者經營不善，將會引起重大損失。四是資金鏈風險?，F代農業(yè)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)需要投入的資金多、資金使用的周期長、面臨的風險種類多，而目前對這些風險的監(jiān)測、識別和處理機制都不健全，如果發(fā)生資金鏈斷裂，將會給金融機構帶來損失。

（三）財稅支持政策的缺位難以吸引金融機構的參與

金融支持現代農業(yè)的發(fā)展離不開財稅政策的配套支持。當前各縣對現代農業(yè)貸款的貼息金額低，依賴上級財政的轉移補貼，缺乏地方財政的配套支持，整體補貼和補償水平難以彌補金融機構在支持現代農業(yè)發(fā)展進程中所面臨的風險損失。如邵陽市的風險補償和政策支持體系嚴重缺位，現代農業(yè)風險分散機制不健全。各縣域僅有中央財政支持的涉農貸款增量獎勵，全市僅1家政府注資的擔保公司，沒有對金融機構實施稅收減免，農村信貸缺乏風險補償和擔保，這使金融機構提高了對現代農業(yè)經濟風險的評估要求，產生風險溢價，加大了現代農業(yè)融資的難度。

（四）農業(yè)保險的謹慎介入制約了現代農業(yè)發(fā)展

盡管呼吁加大保險支持農業(yè)發(fā)展力度的聲音很大，但是出于對農業(yè)風險的擔憂，保險行業(yè)對農業(yè)的介入十分謹慎。一是農村金融保險機制建設滯后，不能適應金融體制建設的需要，各大保險公司也沒有針對農業(yè)保險出臺專門的政策制度。二是農業(yè)保險的密度和深度不足。2013年末，邵陽市農業(yè)保險密度是3464元/人，比全部保險密度低508元/人，保險深度為068%，比全部保險深度低278個百分點。三是農業(yè)保險產品缺乏創(chuàng)新。據統(tǒng)計當前農業(yè)保險品種主要集中在水稻、棉花、油菜、能繁母豬、育肥豬、森林等險種，而且保費、賠付比例低，沒有起到轉移農業(yè)風險的作用，很多現代農業(yè)經營主體找不到保險公司為其資產、產品承保。

三、對策建議

（一）因地制宜，不斷壯大現代農業(yè)產業(yè)規(guī)模

通過出臺專項扶持政策，不斷壯大現代農業(yè)產業(yè)規(guī)模，進一步提升其承貸能力。一是加快發(fā)展農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。如支持現有龍頭企業(yè)進行技術升級，提高品牌競爭力；引導企業(yè)完善公司治理，提高經營管理水平；支持一定規(guī)模企業(yè)抱團發(fā)展，提高抗風險能力。二是加快農民專業(yè)合作組織發(fā)展。依托優(yōu)勢資源，重點支持一批具有當地特色的農民專業(yè)合作組織規(guī)范運作，通過注冊登記、頒證等措施，允許其作為承貸主體向銀行融資。三是培育種養(yǎng)大戶、家庭農場發(fā)展。種養(yǎng)大戶、家庭農場是專業(yè)合作組織以及農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展雛形，也是當前我國農業(yè)發(fā)展的趨勢。

（二）財政引導，構建現代農業(yè)風險補償機制

要充分發(fā)揮財政資金對金融支持現代農業(yè)發(fā)展的撬動作用。一是對財政支農資金進行整合，提高資金使用效率。通過獎補、貼息、擔保補助、風險補償、保險補助等方式發(fā)揮財政資金的引導作用，加強監(jiān)督，防止截留或挪作他用。二是加強農業(yè)信貸資金發(fā)放與用途監(jiān)管。加大對財政資金帶動金融支農績效監(jiān)測評估，使財政帶動的信貸資金用到刀刃上，切實提高財政資金的金融支農帶動力。三是加強對金融機構支農情況的考核和監(jiān)管。將金融支持現代農業(yè)發(fā)展工作列入金融機構績效考核指標體系。

（三）銀行支持，創(chuàng)新現代農業(yè)信貸產品和服務

一是金融機構要針對現代農業(yè)的特點，進一步創(chuàng)新貸款抵押擔保方式和融資方案，探索開展農村“三權”抵押貸款等業(yè)務。二是調整貸款條件、額度、期限、利率等，在覆蓋風險和成本條件下，切實降低現代農業(yè)的融資成本。三是創(chuàng)新信貸管理模式。適度提高現代農業(yè)不良貸款容忍度，單獨切塊現代農業(yè)貸款規(guī)模，下放大額貸款審批權，適度放寬信貸人員的責任追究。四是增辦現代農業(yè)金融業(yè)務。開辦跨境人民幣結算、投融資理財、擔保咨詢等業(yè)務，拓展銀行卡和網銀業(yè)務，增加助農取款服務點，提升服務水平。

（四）研發(fā)保險，構筑現代農業(yè)信貸保障機制

一是政府部門應加大政策支持力度，加快設立政策性保險公司，充分發(fā)揮保險公司市場化運作和政府部門保費補貼的政策優(yōu)勢，構建政策性保險、商業(yè)性保險共同支持現代農業(yè)發(fā)展體系，為金融支持現代農業(yè)發(fā)展保駕護航。二是促進農業(yè)保險市場健康發(fā)展。在發(fā)揮政策性保險公司的主渠道作用的同時，發(fā)展多種形式的農村保險組織，加快形成體系健全、產品多樣、廣泛覆蓋、有序競爭、功能明顯的農業(yè)保險市場。三是研發(fā)各類農業(yè)保險產品，探索涉農貸款保險和信貸保證保險，擴大保險的覆蓋面，筑起現代農業(yè)信貸的保障機制。