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        我國銀行業(yè)收費(fèi)亂象的成因與對策

        2015-01-20 03:45:12程新宇
        金融經(jīng)濟(jì) 2014年5期
        關(guān)鍵詞:消費(fèi)者權(quán)益商業(yè)銀行

        程新宇

        摘要:近日,國家發(fā)改委和銀監(jiān)會調(diào)整了部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),規(guī)定了部分免費(fèi)服務(wù)項目。本文結(jié)合銀監(jiān)會整治亂收費(fèi)的舉措,分析我國與國外商業(yè)銀行2013年年報,從服務(wù)收費(fèi)項目、收入結(jié)構(gòu)中的比重與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)角度闡述亂收費(fèi)問題與成因,并結(jié)合國外與互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗給出相應(yīng)的對策。

        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;服務(wù)收費(fèi);收入比重;消費(fèi)者權(quán)益

        銀行業(yè)全面的服務(wù)項目為消費(fèi)者提供了便利,然而其不規(guī)范的經(jīng)營問題卻引起社會熱議和廣泛關(guān)注。一方面,繁雜且不透明的附加收費(fèi)與貸款條件讓消費(fèi)者“霧里看花”,另一方面,根據(jù)銀監(jiān)會公布的《商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表》,商業(yè)銀行2103年累計實現(xiàn)凈利潤142萬億元,同比增長145%。這樣的高利潤連銀行高管都坦言“不好意思公布”,社會對其的質(zhì)疑也是越來越多。 因此,商業(yè)銀行的收費(fèi)問題值得我們?nèi)ド钏?,也需要及時地給出解決辦法。

        一、制止收費(fèi)亂象迫在眉睫

        在剛剛過去的3·15消費(fèi)者銀行服務(wù)調(diào)查中,數(shù)家銀行進(jìn)入了金融投訴的黑榜?!躲y率網(wǎng)3·15銀行服務(wù)調(diào)查》顯示,目前銀行個人業(yè)務(wù)的收費(fèi)種類多達(dá)上百種,其信息披露不充分、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、違法違約問題嚴(yán)重,甚至出現(xiàn)了10元額度的信用卡5年后欠費(fèi)上千元的現(xiàn)象。以個人貸款為例:一名消費(fèi)者可能要面對13種收費(fèi)項目,3918%的受訪者在繳納費(fèi)用前沒有得到任何的相關(guān)說明,1102%的受訪者收到的收費(fèi)憑證的項目與實際收費(fèi)的項目不匹配。然而國外銀行的日?;痉?wù)通常是不收取費(fèi)用的,如英國普通客戶不收工本費(fèi),手續(xù)費(fèi)和年費(fèi),日本除信用卡外的銀行都沒有年費(fèi),美國信用卡大多不收年費(fèi)等。 銀行的收費(fèi)亂象受到社會的普遍詬病,去年10月起,國家發(fā)改委與價格主管部門進(jìn)行了商業(yè)銀行收費(fèi)檢查與處罰。截至今年1月底,價格主管部門對亂收費(fèi)的64家商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)實施的經(jīng)濟(jì)制裁總額高達(dá)825億元。此外,銀監(jiān)會于今年2月14日發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》,足以體現(xiàn)國家對于銀行收費(fèi)簡化和標(biāo)準(zhǔn)化的決心,因此,制止收費(fèi)亂象迫在眉睫。

        二、銀行收費(fèi)亂象分析

        (一)商業(yè)銀行服務(wù)與收入分析

        銀行的收入利潤表最能體現(xiàn)收費(fèi)問題,而服務(wù)收入是商業(yè)銀行利息收入的主要來源,筆者參考2013年部分已公布的商業(yè)銀行年報,將商業(yè)銀行服務(wù)收入分為兩個層次,一是在非利息收入中比較,二是對各行非利息收入中服務(wù)收費(fèi)項目收入與投資收入進(jìn)行比較。

        1商業(yè)銀行非利息凈收入比較

        表1 2011-2013年我國商業(yè)銀行非利息凈收入占比表

        (人民幣百萬元,百分比除外)

        銀行收入類型

        201120122013

        金額比重金額比重金額比重

        浦發(fā)銀行

        利息凈收入614429046%733628844%

        851778516%

        非利息凈收入6476954%95901156%

        148381484%

        中信銀行

        利息凈收入6509800846%7548314

        844%85688820

        非利息凈收入1185000154%

        1395186156%18870180%

        招商銀行

        利息凈收入76310207936%8836958

        7795%98909327459%

        非利息凈收入19846802064%2499742

        2205%33694682541%

        數(shù)據(jù)來源:商業(yè)銀行年報,為銀行集團(tuán)數(shù)據(jù)

        由該表可以看出,凈利息收入是我國商業(yè)銀行收入的主要來源,盈利依舊是依賴于利差收益。雖然近幾年中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展導(dǎo)致非利息凈收入比重有所增加,如浦發(fā)銀行2012年的1156%增加到2013年的1484%,但是其非利息凈收入比重普遍較低,只是在20%上下徘徊,甚至遠(yuǎn)低于國外普遍的50%占比。

        2商業(yè)銀行服務(wù)性收入比較

        表2 2011-2013年我國商業(yè)銀行非利息服務(wù)性收入結(jié)構(gòu)

        (人民幣百萬元,百分比除外)

        銀行收入類型

        20122013

        金額比重金額比重

        中信銀行

        服務(wù)性收入(手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入)

        112108036%168118909%

        其中:銀行卡手續(xù)費(fèi)38203408%56263364%

        顧問和咨詢費(fèi)28312525%4607

        2740%

        結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)25932313%2367

        1408%

        理財服務(wù)手續(xù)費(fèi)1055941%2491

        1482%

        投資收入347249%399101%

        浦發(fā)銀行

        服務(wù)性收入(手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入)87469120%

        139049370%

        其中:銀行卡手續(xù)費(fèi)12751368%15411057%

        資金理財手續(xù)費(fèi)

        306

        328%

        1,346

        924%

        代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)

        1026

        1101%

        1446

        992%

        結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)

        645

        692%

        470

        323%

        投資收入

        76

        079%

        820

        552%

        招商銀行

        服務(wù)性收入(手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入)211678468%

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