卓熙斌

摘要：20世紀90年代以來，伴隨著計算機應(yīng)用技術(shù)和移動通信技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)井噴現(xiàn)象。憑借豐富的電子商務(wù)信息、廣闊的金融交易平臺、強大的信息收集和處理等優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模呈現(xiàn)突飛猛進的增長，對農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融中介機構(gòu)產(chǎn)生了深遠的影響。本文分別從市場地位、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三個方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社的的影響，并對比分析兩者的競爭優(yōu)勢。最后，從戰(zhàn)略合作、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、開展電商業(yè)務(wù)金融服務(wù)模式等方面提出互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)村信用社的應(yīng)對之策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村信用社；影響；啟示

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在為金融機構(gòu)提供技術(shù)支持的基礎(chǔ)上，深度挖掘歷史數(shù)據(jù)，并創(chuàng)新性地開展金融業(yè)務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融資本相結(jié)合并形成新的領(lǐng)域。從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式為一種直接融資模式，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行間接融資模式相區(qū)別，同時較一般的資本市場直接融資模式又具有信息較為對稱、交易成本低、效率高等優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興領(lǐng)域，能夠依托現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)融資、支付和交易中介的等金融活動。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1金融服務(wù)對象的普惠化。傳統(tǒng)金融服務(wù)體系往往忽略社會中的弱勢群體如農(nóng)民、城鎮(zhèn)貧困人口、小微企業(yè)等，雖然農(nóng)村信用社的市場定位與大型商業(yè)銀行有所區(qū)別，但在篩選客戶時，也會重點關(guān)注客戶的經(jīng)濟收入、信用狀況等條件，該類群體或因經(jīng)濟收入低、抵押資產(chǎn)匱乏、信用狀況欠佳等原因，其金融服務(wù)被邊緣化，該類群體多被排斥在金融服務(wù)之外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其豐富的歷史客戶交易數(shù)據(jù)、強大的數(shù)據(jù)檢索與處理能力構(gòu)建了普惠金融式的金融服務(wù)平臺，通過P2P，即人人貸等替代傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金供需雙方以個人的投融資模式進行金融交易。

2交易信息的相對對稱。傳統(tǒng)金融機構(gòu)對小微企業(yè)、個人信用條件的調(diào)查成本較高、難度較大，因此造成了資金供需雙方存在較大的信息不對稱。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借交易網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò)等搜集大量的交易數(shù)據(jù)，從而能夠全面得知一個企業(yè)或個人的信用狀況，即互聯(lián)網(wǎng)的用戶聚合和高速傳播降低了信息不對稱程度。

3金融服務(wù)的去中介化。傳統(tǒng)金融服務(wù)體系下，由于資金供需雙方存在較大的信息不對稱，需要金融中介參與到金融交易過程中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需雙方可憑借互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)搜集與處理平臺，輕松獲取交易對手的財力與信用狀況，從而實現(xiàn)信息甄別、匹配、定價和交易的完全自動化，使得直接投、融資成為可靠、安全的投、融資方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社市場地位的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融時代削弱了農(nóng)村信用社的壟斷地位。農(nóng)村信用社作為根植廣大農(nóng)村地區(qū)的壟斷性金融中介機構(gòu)，信用社長期以來居于農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的核心地位。然而伴隨著我國金融市場的改革、利率市場化的進一步推進、互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，農(nóng)村信用社的壟斷地位受到前所未有的挑戰(zhàn)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融符合利率市場化的要求，符合金融市場改革的趨勢，將得到金融監(jiān)管當局的肯定與認可。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融符合普惠金融的要求，其發(fā)展得到大眾的普遍歡迎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新金融模式，可有效解決中小企業(yè)融資問題。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的理財產(chǎn)品或貨幣基金如余額寶、現(xiàn)金寶等具有收益率高、流動性強等特點深得投資者的偏愛。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得農(nóng)村信用社的支付業(yè)務(wù)處于邊緣化。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的支付業(yè)務(wù)、通融資業(yè)務(wù)等都與農(nóng)村信用社形成明顯的競爭關(guān)系，且具有明顯的競爭優(yōu)勢，動搖了農(nóng)村信用社的壟斷地位。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社負債業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的貨幣基金等產(chǎn)品分流了傳統(tǒng)銀行活期存款。首先，以余額寶（貨幣市場基金）為例，在推出市場不到一個月內(nèi)即實現(xiàn)突破百億元的資金規(guī)模，呈現(xiàn)出強勁的市場需求動力。其引發(fā)的聚集效應(yīng)和蝴蝶效應(yīng)，使得諸如活期寶、現(xiàn)金寶、挖財APP理財和新浪微銀行等各類理財產(chǎn)品如雨后春筍紛紛上線，形成與農(nóng)村信用社活期存款的搶奪大戰(zhàn)，動搖了農(nóng)村信用社長期以來負債業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長的局面。其次互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的貨幣基金等理財產(chǎn)品深得年輕人的認可，具有較高的忠誠度。以余額寶為例，余額寶能夠?qū)崿F(xiàn)客戶的隨時支取的同時，提供較高的收益率，具有廣闊的市場前景。這產(chǎn)品相對單一的農(nóng)村信用社沖擊力更大，影響更為深遠。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的支付功能邊緣化傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商家與客戶的支付由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)完成，實現(xiàn)了支付的便捷、高效且成本更低，深得廣大客戶的喜好。其次，多元化的支付方式，實現(xiàn)客戶的互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、電話支付等全方位的支付方案。這也與農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品少形成鮮明對比。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社科技支撐的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程也是金融創(chuàng)新的過程。農(nóng)村信用社產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新有賴于強有力的科技支撐，金融信息化程度的高低直接決定了金融服務(wù)的便利化程度，影響到客戶對金融機構(gòu)機構(gòu)、對服務(wù)渠道的選擇。在互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛發(fā)展的今天，各家銀行也相繼推出不同的存款產(chǎn)品設(shè)計類型和相關(guān)服務(wù)舉措，以期在與互聯(lián)網(wǎng)金融PK中，贏得市場主動，相比大銀行，農(nóng)村信用社這樣的小銀行在存款產(chǎn)品設(shè)計和差別化定價等金融創(chuàng)新的諸多方面存在明顯劣勢，必須投入更多的人力、物力、財力來提升金融信息化水平，為客戶提供更加快捷的服務(wù)和方便的結(jié)算渠道，這就應(yīng)加大農(nóng)村信用社科技建設(shè)投入。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)村信用社的應(yīng)對之策

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來對農(nóng)村信用社帶來巨大挑戰(zhàn)的同時，也蘊含前所未有的市場前景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)的金融秩序進行洗牌，農(nóng)村信用社應(yīng)牢固把握這一時機，一方面繼續(xù)深耕市場，保持原有客戶群的穩(wěn)定，另一方面還要加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，探索性地開展金融電商業(yè)務(wù)員，綜合提高其市場競爭力。

（一）深耕市場，細分客戶

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)村信用社必須準確進行客戶市場定位和結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)商行在規(guī)模、產(chǎn)品、實力、人才、科技以及經(jīng)驗等諸多方面存在弱勢，應(yīng)盡量避開與互聯(lián)網(wǎng)金融公司、大中型銀行的正面交鋒，實施錯位競爭策略。農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)揮自身決策鏈短，立足縣域的優(yōu)勢，深耕現(xiàn)有客戶群，發(fā)揮自身特色，堅定小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的市場定位，牢牢把握這一核心客戶群，優(yōu)化對這一目標客戶群體的服務(wù)，進一步增強客戶的黏性，把農(nóng)村信用社的金融服務(wù)切入到客戶的各種生活場景中。

（二）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)雙方利益的互贏

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與農(nóng)村信用社既存在競爭關(guān)系又存在合作的可能。面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代，農(nóng)村信用社應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自的競爭優(yōu)勢，共同開發(fā)打造更加人性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，形成互利共贏的合作模式。首先，共享客戶資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)過多年經(jīng)營，積累了大量的客戶資源和交易信息，而農(nóng)村信用社則與社會各行業(yè)建立了長期的合作關(guān)系，兩者可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補。其次，聯(lián)合打造中小企業(yè)融資網(wǎng)絡(luò)平臺。中小企業(yè)往往能夠帶來更高的收益，因此農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用第三方支付商積累的大量信用數(shù)據(jù)，發(fā)揮自身的風險管理優(yōu)勢，積極開發(fā)新的客戶群，提升信用社經(jīng)營效益。

（三）加速信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新

重視活期存款管理，提升客戶活期存款價值?；钇诖婵钭鳛殂y行存款的重要組成部分，同樣也是銀行利潤的重要來源。面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的明顯競爭優(yōu)勢，倘若農(nóng)村信用社固步自封必將失去16萬億的活期存款市場。農(nóng)村信用社應(yīng)做好如下工作以提高其市場競爭力：一是，打破傳統(tǒng)的壟斷思維，積極響應(yīng)市場需求的變化，提升活期儲戶的回報率并附加個性化服務(wù)，比如推行活期余額理財業(yè)務(wù)等。二是，加強與業(yè)績優(yōu)秀、流動性管理好的基金公司合作，為活期儲戶量身定做活期余額理財產(chǎn)品等，并為活期儲戶提供個性化的金融服務(wù)。信用社通過活期余額理財服務(wù)能夠極大提高客戶的粘性與忠誠度，同時還可以增加中間業(yè)務(wù)的收入。三是加快代理業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類與服務(wù)。農(nóng)村信用社面對的客戶對互聯(lián)網(wǎng)操作簡便、交易成本低的產(chǎn)品十分感興趣，因此，農(nóng)村信用社應(yīng)進一步加強產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。增加更多的代理業(yè)務(wù)與服務(wù)，滿足客戶的業(yè)務(wù)需求。如綠色農(nóng)產(chǎn)品的在線銷售、私人定制農(nóng)場、社區(qū)金融商城等特色服務(wù)都是農(nóng)村信用社可以探索的產(chǎn)品與服務(wù)。

（四）開展O2O模式的B2C、B2B供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

首先，清醒地認識到在傳統(tǒng)行業(yè)的O2O以及核心企業(yè)參與的B2B供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，電商還處于空白階段。雖然京東、淘寶等電商已處于電商市場的強勢地位，然而目前電子商務(wù)只是在C2C、B2C領(lǐng)域發(fā)展較成熟。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)把握好機會，建立適合農(nóng)信社的電商業(yè)務(wù)模式。其次，開展O2O模式的B2C。該電商業(yè)務(wù)模式主要為鄉(xiāng)村的農(nóng)戶、商戶和城鄉(xiāng)居民建立了一個互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，從而全方位解決城鄉(xiāng)居民的衣、食、住、行、娛樂、旅游的需求。最后，搭建B2B供應(yīng)鏈金融平臺。為供應(yīng)鏈的核心企業(yè)、上下游企業(yè)提供理財、會計等綜合金融服務(wù)，并獲取核心企業(yè)的交易數(shù)據(jù)。通過供應(yīng)鏈金融服務(wù)，向供應(yīng)鏈中的企業(yè)提供支付、結(jié)算、資金管理等多樣化金融服務(wù)。信用社能夠通過該金融模式積累大量中小企業(yè)客戶，形成大量沉淀存款的同時，降低整個供應(yīng)鏈的融資風險，降低信用社整體風險水平。

（五）加大科技投入，全面提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，要求農(nóng)村信用社在產(chǎn)品設(shè)計、數(shù)據(jù)整理、業(yè)務(wù)操作以及管理決策等環(huán)節(jié)具備強有力的信息技術(shù)支持，科技研發(fā)與應(yīng)用水平成為農(nóng)信社的核心競爭力。首先，農(nóng)信社要進一步加大科技投入，加快信息處理技術(shù)的革新，積極推進數(shù)據(jù)整合，搭建合理、人性化的客戶管理和細分系統(tǒng)。其次，加大力度對積累的數(shù)據(jù)進行深層次挖掘，從而將數(shù)據(jù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為農(nóng)信社的競爭優(yōu)勢。最后，加強信息安全的保障。進一步完善信息處理系統(tǒng)和金融信息保密機制。提升金融信息系統(tǒng)的監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處理能力，保障金融業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)定進行。

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