曹志遠(yuǎn) 朱沛東

摘要：信用體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的不斷努力，我國(guó)信用體系建設(shè)取得了一定成效。中國(guó)人民銀行連云港中心支行通過(guò)加強(qiáng)宣傳發(fā)動(dòng)、因地制定推進(jìn)、運(yùn)用貨幣政策工具引導(dǎo)等做法，在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面取得了較為顯著的成效。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，連云港市農(nóng)村信用體系建設(shè)的過(guò)程中依然存在法律保障體系缺失、載體單一、信息化水平較低、農(nóng)戶整體征信意識(shí)較差等問題。文章提出應(yīng)從做好宣傳工作、信用信息征集應(yīng)用等渠道深入開展，以改善金融服務(wù)環(huán)境，為促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)均衡協(xié)調(diào)發(fā)展、促進(jìn)就業(yè)、提高城鄉(xiāng)居民生活水平發(fā)揮更重要的作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系;縣域經(jīng)濟(jì);轉(zhuǎn)變

一、引言

社會(huì)信用體系是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中重要的制度安排，社會(huì)信用體系是一種保證經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的社會(huì)機(jī)制。社會(huì)信用體系的功能主要體現(xiàn)在可以有效降低市場(chǎng)主體的信息不對(duì)稱和通過(guò)信用的投放，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。自改革開放以來(lái)，城市信用體系建設(shè)已取得較好成效，但農(nóng)村信用體系建設(shè)由于信息采集困難，外出務(wù)工人員人數(shù)龐大，政策宣傳不到位等一系列問題，信用體系建設(shè)仍在起步探索階段。做好以改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)能有效破解農(nóng)戶貸款難題、推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息共享，對(duì)于解決農(nóng)民貸款難題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)民增收意義重大。我們選取連云港市作為調(diào)研對(duì)象，深入了解目前農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀，總結(jié)存在的問題，為未來(lái)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)提供建議，為推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)提供思路。

二、連云港市農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

2013年以來(lái)人民銀行連云港中心支行狠抓農(nóng)村信用體系建設(shè)，在以往農(nóng)村信用體系建設(shè)和示范戶創(chuàng)建的工作基礎(chǔ)上，中心支行繼續(xù)完善組織領(lǐng)導(dǎo)、系統(tǒng)平臺(tái)、政策扶持和文化傳播四大機(jī)制，強(qiáng)化信息采集、信用評(píng)價(jià)和系統(tǒng)建設(shè)，加大評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用、融資扶持和政策創(chuàng)新。在點(diǎn)上，以贛榆縣為例，將農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作為抓手，發(fā)揮信用示范戶引領(lǐng)作用;在面上，不斷擴(kuò)大農(nóng)戶信息采集面，推動(dòng)“江蘇省農(nóng)戶及農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織信用信息系統(tǒng)”功能應(yīng)用，建立健全適合農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系，逐步形成評(píng)定機(jī)制健全、政策扶持到位、金融支持得力、信用激勵(lì)顯著、示范效應(yīng)明顯的工作格局。

（一）連云港市農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要做法

1加強(qiáng)宣傳發(fā)動(dòng)，做好前期準(zhǔn)備工作

一是加強(qiáng)宣傳發(fā)動(dòng)，營(yíng)造信息采集工作良好氛圍。2013年5月28日，連云港市東?？h委主要領(lǐng)導(dǎo)主持，召開農(nóng)村信用體系建設(shè)工作動(dòng)員大會(huì)，就信息采集工作進(jìn)行動(dòng)員和部署，同時(shí)充分發(fā)揮輿論宣傳的主陣地作用，通過(guò)報(bào)紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、黑板報(bào)、標(biāo)語(yǔ)、發(fā)宣傳單等形式，大力宣傳農(nóng)戶信息采集的重要意義，做到家喻戶曉，人人皆知，使農(nóng)民朋友認(rèn)識(shí)到這是一項(xiàng)惠民工程，進(jìn)而自覺主動(dòng)采集信息。中國(guó)人民銀行贛榆支行主要以“六個(gè)一”做到宣傳廣覆蓋、廣動(dòng)員。充分發(fā)揮團(tuán)組織的社會(huì)動(dòng)員優(yōu)勢(shì)、發(fā)揮基層人民銀行征信管理的專業(yè)優(yōu)勢(shì)、調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣、接近農(nóng)村青年的優(yōu)勢(shì)，積極開展編印一本小冊(cè)子、發(fā)放一封公開信、開一部咨詢電話、建一支“農(nóng)村青年信用體系建設(shè)志愿者”服務(wù)隊(duì)、打造一個(gè)網(wǎng)絡(luò)宣傳平臺(tái)、舉辦一期“亮出你的信用來(lái)”廣場(chǎng)咨詢等“六個(gè)一”宣傳活動(dòng)。近年共印制《贛榆縣農(nóng)村青年信用示范戶宣傳手冊(cè)》2萬(wàn)余份;發(fā)放《致廣大農(nóng)村青年的一封信》3萬(wàn)余份;累計(jì)接聽咨詢電話1000余人次;組織300名基層團(tuán)干部、大學(xué)生村官和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸骨干建立18支志愿者隊(duì)伍開展政策宣傳，接受咨詢8000余人次。

二是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，確?！皺C(jī)構(gòu)、人員、經(jīng)費(fèi)”三落實(shí)。連云港市東?？h、灌云縣分別成立了由政府縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，政府常務(wù)副縣長(zhǎng)、分管縣長(zhǎng)為副組長(zhǎng)，各相關(guān)職能部門主要負(fù)責(zé)人為成員的縣社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，明確了各部門的工作職責(zé)，指明了各部門的工作方向，并于2013年年初成立農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組、將農(nóng)戶信息采集工作納入對(duì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的年度工作目標(biāo)考核體系加強(qiáng)各級(jí)部門推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性，為下一步扎實(shí)開展社會(huì)信用體系建設(shè)工作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

連云港市贛榆縣成立了由縣政府常務(wù)副縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，團(tuán)縣委、縣人行等17個(gè)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建與融資扶持試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。全縣18個(gè)鎮(zhèn)也分別成立了工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各行政村也相應(yīng)成立了工作組織。在全縣初步形成了縣、鎮(zhèn)、村三級(jí)工作組織，強(qiáng)化工作合力。

三是完善電子數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)及信息采集表信息采集。2013年5月，根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，經(jīng)過(guò)多次討論和調(diào)研，東?？h完成了農(nóng)戶家庭信用信息表設(shè)計(jì)，信息表共設(shè)計(jì)110個(gè)項(xiàng)目，其中必填項(xiàng)目38個(gè)，涵蓋農(nóng)戶家庭基本情況、家庭收支情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、參保情況、擔(dān)保情況等信息。電子數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的建立可以全面反映農(nóng)戶信用狀況的指標(biāo)體系，系統(tǒng)的建立符合農(nóng)戶特征的信用評(píng)價(jià)方法，實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)秀農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的篩選推薦，為實(shí)施農(nóng)戶融資培育計(jì)劃提供數(shù)據(jù)支持。為了保證農(nóng)戶信息采集履蓋會(huì)最大化，按照統(tǒng)計(jì)局農(nóng)戶統(tǒng)計(jì)數(shù)目向各鄉(xiāng)鎮(zhèn)下發(fā)紙質(zhì)信息采集表，設(shè)計(jì)涵蓋農(nóng)戶家庭基本情況、家庭收支情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、參保情況、擔(dān)保情況等信息的采集表，由縣政府統(tǒng)一印刷，按照統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)口徑給各鄉(xiāng)鎮(zhèn)下發(fā)采集任務(wù)。

贛榆縣為加強(qiáng)農(nóng)村青年信用信息的采集和長(zhǎng)效管理，促進(jìn)農(nóng)村青年信用信息評(píng)價(jià)結(jié)果的推介和運(yùn)用，專門制定了《贛榆縣信用信息管理暫行辦法》、《贛榆縣農(nóng)村青年信用示范戶評(píng)定暫行辦法》。2010年對(duì)全縣69000戶農(nóng)村青年中的30000戶建立了紙質(zhì)信用檔案，建檔面43%。到2013年9月末，與農(nóng)商行“陽(yáng)光信貸數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)”相結(jié)合，共錄入“江蘇省農(nóng)戶及農(nóng)村合作組織信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”數(shù)據(jù)32000戶，并及時(shí)對(duì)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的信用信息進(jìn)行更新，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，在此基礎(chǔ)上評(píng)定農(nóng)村青年信用示范戶510戶。

2因地制宜推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升創(chuàng)建工作水平

贛榆縣人行在推動(dòng)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)中，牢牢把握農(nóng)村青年信用創(chuàng)建這個(gè)核心，通過(guò)農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持，以點(diǎn)帶面，推動(dòng)全縣整體農(nóng)村信用環(huán)境的改善。

農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作作為一項(xiàng)全新的工作，牽涉范圍廣，工作難度大，要想開展得更好，取得更大的成效，不論是創(chuàng)建模式，還是方法、手段，都需要結(jié)合實(shí)際不斷探索實(shí)踐。為此，贛榆縣人行全力打造以農(nóng)村青年為主體、征信為核心、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織為依托、示范基地為平臺(tái)、信貸扶持創(chuàng)新為手段的“農(nóng)村青年+農(nóng)村個(gè)人征信、經(jīng)濟(jì)合作組織、創(chuàng)建示范基地、信貸扶持創(chuàng)新”的“1+4”創(chuàng)建工作新模式。

在此模式下，贛榆縣人行主要從以下五個(gè)方面開展工作：一是力抓創(chuàng)建主體，調(diào)動(dòng)農(nóng)村青年參與創(chuàng)建的積極性。“重?cái)?shù)量又重質(zhì)量，更重典型帶動(dòng)”。通過(guò)對(duì)評(píng)定的農(nóng)村青年信用示范戶在財(cái)政、信貸政策上給予實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，發(fā)揮其典型帶動(dòng)作用，使農(nóng)村青年信用示范戶成為農(nóng)村青年中的“金字招牌”，在全縣農(nóng)村出現(xiàn)了人人想當(dāng)信用示范戶，個(gè)個(gè)爭(zhēng)當(dāng)信用示范戶的良好態(tài)勢(shì)。截止目前，贛榆縣43%的農(nóng)村青年建立了信用檔案。二是把握創(chuàng)建核心，發(fā)揮征信在融資扶持中的導(dǎo)向作用。充分發(fā)揮“江蘇省農(nóng)戶及農(nóng)村合作組織信用信息系統(tǒng)”的作用，通過(guò)農(nóng)戶及農(nóng)村合作組織信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的應(yīng)用及稅務(wù)、工商、公安等相關(guān)部門實(shí)際認(rèn)定，建立健全信用信息征集、評(píng)價(jià)機(jī)制，按照經(jīng)濟(jì)狀況及信用情況，評(píng)定不同等級(jí)的農(nóng)村青年信用示范戶，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身的信貸政策制定對(duì)農(nóng)村青年信用示范戶的信貸扶持政策，分別給予不同的增加授信額度、增加貸款期限、減少貸款利息、減少貸款審批時(shí)間等優(yōu)惠政策，有效發(fā)揮信用在農(nóng)村青年融資扶持中的導(dǎo)向作用。三是借助創(chuàng)建依托，發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織助推作用。為更好的扶持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)，在政府的支持下，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極扶持農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織，鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年加入經(jīng)濟(jì)合作組織，改變創(chuàng)業(yè)青年單打獨(dú)斗難以抵御自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)的狀況，增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)青年抗風(fēng)險(xiǎn)能力，幫助農(nóng)村青年更好地實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)目標(biāo)。四是搭建創(chuàng)建平臺(tái)，發(fā)揮創(chuàng)建基地實(shí)驗(yàn)展示作用。借助地方政府規(guī)劃建立、重點(diǎn)建設(shè)的有地方經(jīng)濟(jì)特色的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)園區(qū)平臺(tái)，積極開展農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建基地建設(shè)，一方面有利于地方政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人民銀行推動(dòng)創(chuàng)建工作互利共贏，另一方面有利于人民銀行更好的與地方政府的溝通協(xié)調(diào)，取得政府更多政策支持。五是創(chuàng)新扶持手段，助推農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)展業(yè)。充分發(fā)揮人民銀行窗口指導(dǎo)作用，通過(guò)引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)《農(nóng)村青年信用示范戶信貸管理辦法》，創(chuàng)新、開發(fā)更多適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、農(nóng)村青年需求的信貸品種，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)既能防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營(yíng)收益，又能滿足農(nóng)村青年信貸需求、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)展業(yè)理想，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的多贏格局。

3運(yùn)用貨幣政策工具引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的金融支持，構(gòu)建信用體系正向激勵(lì)機(jī)制。

一是對(duì)農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。日前，中國(guó)人民銀行對(duì)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率下調(diào)2%，此舉為連云港市農(nóng)商行增加農(nóng)村金融資金供給32億元，這將進(jìn)一步助推連云港市“三農(nóng)”發(fā)展和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前連云港市共有兩家農(nóng)村商業(yè)銀行，分別是贛榆農(nóng)商行和灌云農(nóng)商行，存款準(zhǔn)備金率下調(diào)后，這兩家農(nóng)商行的存款準(zhǔn)備金率由原來(lái)的17%下調(diào)到15%，將增加農(nóng)村金融資金供給32億元用于我市“三農(nóng)”發(fā)展。二是創(chuàng)新支農(nóng)再貸款管理機(jī)制。對(duì)農(nóng)村信用社運(yùn)用支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款實(shí)行封閉運(yùn)行，獨(dú)立管理，不納入存貸比監(jiān)管指標(biāo)考核。采取“支農(nóng)再貸款+信用戶”、“支農(nóng)再貸款+政府擔(dān)?；?弱勢(shì)群體”兩種信貸模式，引導(dǎo)農(nóng)信社加大對(duì)信用戶和城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體的信貸支持。三是加強(qiáng)信貸“窗口指導(dǎo)”。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照“區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持”的原則，對(duì)信用村、信用戶和下崗失業(yè)人員及婦女創(chuàng)業(yè)、災(zāi)后重建等民生工程給予貸款資金安排優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)化、利率下浮、信用額度提高等優(yōu)惠措施。

（二）初步成效

目前，連云港市一市四縣農(nóng)村地區(qū)全部農(nóng)戶數(shù)918500戶，其中戶主年齡在18-40歲之間的青年農(nóng)戶364300戶，占比40%。全市已建立信用檔案的農(nóng)戶有865126戶，占全部總戶數(shù)的942%，已建立信用檔案的青年農(nóng)戶319519戶，占全部青年農(nóng)戶8771%。2013年，全市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)對(duì)3466萬(wàn)戶已建立信用檔案的農(nóng)戶發(fā)放了8844億元的貸款，戶均255萬(wàn)元，現(xiàn)有貸款余額6593億元，占全市本地貸款8%;其中對(duì)有信用檔案的15928戶青年農(nóng)戶發(fā)放貸款1688億元，余額1517億，戶均余額1056萬(wàn)元，是平均水平的4倍，金融支農(nóng)效果明顯。

自農(nóng)村青年信用示范創(chuàng)建試點(diǎn)工作開展的兩年來(lái)，連云港市已評(píng)定農(nóng)村青年信用示范戶2385戶，對(duì)其中的1905戶累計(jì)發(fā)放發(fā)放了564億元，戶均2958萬(wàn)元，較好地發(fā)揮了信用青年的示范效應(yīng)，起到了不斷增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)，改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境的效果。2012年，東海、贛榆兩縣又分別被評(píng)為省金融生態(tài)優(yōu)秀縣和金融生態(tài)達(dá)標(biāo)縣。至此，連云港市實(shí)現(xiàn)了金融生態(tài)縣全覆蓋。

贛榆縣作為省、市各時(shí)期農(nóng)村信用體系建設(shè)首批試點(diǎn)地區(qū)以來(lái)，在人民銀總分行、各級(jí)地方政府及相關(guān)部門的大力支持和指導(dǎo)下，通過(guò)不斷實(shí)踐和積極探索，初步形成了“農(nóng)村青年+農(nóng)村個(gè)人征信、經(jīng)濟(jì)合作組織、創(chuàng)建示范基地、信貸扶持創(chuàng)新”的“1+4”創(chuàng)建工作新模式，在支持農(nóng)村青年增強(qiáng)信用意識(shí)、贏得信貸扶持、創(chuàng)業(yè)展業(yè)方面發(fā)揮了積極的作用，取得了良好效果。分別得到了人民銀行上級(jí)行以及各級(jí)團(tuán)委的肯定，參加了團(tuán)中央、人民銀行總行團(tuán)委會(huì)議交流，相關(guān)做法被《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道。主要成果有：一是農(nóng)村信用環(huán)境得到改善。農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作，在贛榆縣農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的示范和引領(lǐng)效應(yīng)，營(yíng)造了“誠(chéng)信光榮、誠(chéng)信受益”的良好氛圍。申請(qǐng)加入信用示范戶、靠信用獲得創(chuàng)業(yè)資金的農(nóng)村青年不斷增加，“誠(chéng)信創(chuàng)業(yè)、誠(chéng)信做人”已成為贛榆縣農(nóng)村青年的自覺行動(dòng)。截止2013年10月末，贛榆縣69000戶農(nóng)村青年中，已建立農(nóng)村青年信用檔案30000戶，評(píng)定農(nóng)村青年信用示范戶510戶。二是金融服務(wù)水平得到提升。農(nóng)村青年信用信息檔案的建立為各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸決策提供了重要參考，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)均結(jié)合本系統(tǒng)的信貸政策按照“一增兩減”的原則，專門制定對(duì)農(nóng)村青年信用示范戶的信貸扶持政策，建立了農(nóng)村青年信用示范戶信貸綠色通道。三是農(nóng)村青年貸款難的問題得到緩解，“1+4”創(chuàng)建模式深入人心。截止10月末，共對(duì)全縣已建立農(nóng)村青年信用檔案的3萬(wàn)戶中的8863戶累計(jì)發(fā)放貸款1368億元，貸款余額94億元，無(wú)不良貸款發(fā)生。帶動(dòng)了泥鰍養(yǎng)殖、肉鵝養(yǎng)殖、海產(chǎn)品深加工、尼龍顆粒加工等20余個(gè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展成長(zhǎng)。同時(shí)，對(duì)獲得“農(nóng)村青年信用示范戶”稱號(hào)的農(nóng)村青年，在表彰和宣傳的同時(shí)，向政府相關(guān)部門和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)推介，并頒發(fā)榮譽(yù)證書，作為信用示范戶申請(qǐng)貸款的“特殊身份證”。

三、由連云港市農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)看我國(guó)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)存在問題

根據(jù)此次調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)零散農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的農(nóng)村信用體系中還存在一些不完善的地方。在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村的信用體系的建設(shè)應(yīng)擺在首位，相對(duì)于城市的信用體系還相差甚遠(yuǎn)，存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）法律保障體系的缺失

對(duì)于征信中存在的一系列失信行為的懲治，合理地維護(hù)信用秩序，最重要的是靠法律的保障，這對(duì)于信用體系的整體建設(shè)尤為重要。我國(guó)在農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律保障方面，主要表現(xiàn)為立法不夠健全。目前，我國(guó)還沒有針對(duì)于農(nóng)村征信的法律法規(guī)，有些政策的實(shí)施無(wú)法做到有法可依。正因?yàn)槿绱?，才出現(xiàn)了農(nóng)村一些企業(yè)逃避債務(wù)，又得不到一定的懲罰，這就產(chǎn)生信用缺失的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用體系建設(shè)載體單一

現(xiàn)階段農(nóng)村信用體系的建設(shè)主要是通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款，無(wú)法進(jìn)行全面地收集農(nóng)戶的征信信息，對(duì)于農(nóng)戶的征信狀況無(wú)法進(jìn)行有效的跟蹤。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行就承載著農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要任務(wù)，這樣單薄的力量勢(shì)必會(huì)影響到征信的能動(dòng)性。

（三）信息化水平較低

目前，農(nóng)村金融的發(fā)展整體信息化水平較低，不具備一定較為專業(yè)的計(jì)算機(jī)專業(yè)人才，沒有開發(fā)出相應(yīng)的設(shè)備軟件。在整個(gè)農(nóng)村信用體系建設(shè)中，沒有一套完整的信息系統(tǒng)，無(wú)法實(shí)施信息的共享與備份，不便于整個(gè)體系建設(shè)全面有效的進(jìn)展。

（四）農(nóng)戶整體征信意識(shí)較差

根據(jù)我們對(duì)200名農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，農(nóng)戶對(duì)征信的認(rèn)識(shí)程度較低，42%的農(nóng)戶不知道何為征信。由于農(nóng)戶的整體受教育程度較低，無(wú)法對(duì)征信進(jìn)行有效地認(rèn)知，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于征信的宣傳工作沒有落實(shí)到位，這樣就很大程度上影響了農(nóng)村的征信工作。

四、加快我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的思考

（一）建立健全我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)

完備的法律法規(guī)和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系，是社會(huì)信用體系建設(shè)的保障，因此首要目標(biāo)是建立完備的社會(huì)信用監(jiān)管法律體系，避免懲處社會(huì)信用缺失現(xiàn)象時(shí)無(wú)法可依的尷尬現(xiàn)狀。通過(guò)社會(huì)信用體系配套法制建設(shè)，對(duì)企業(yè)、個(gè)人失信行為進(jìn)行明晰界定，同時(shí)明確監(jiān)管責(zé)任，確保信用執(zhí)法過(guò)程的公平公正。建立全國(guó)范圍信貸征信機(jī)構(gòu)與社會(huì)征信機(jī)構(gòu)并存、服務(wù)各具特色的征信機(jī)構(gòu)體系，最終形成體系完整、分工明確、運(yùn)行高效、監(jiān)管有力的社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制。建議全國(guó)人大制定《中華人民共和國(guó)信用管理法》，并以此為基礎(chǔ)修訂、完善相關(guān)的法律法規(guī)。并且建立全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)和信用信息使用法律保障機(jī)制。建議政府進(jìn)一步加強(qiáng)政務(wù)誠(chéng)信建設(shè)，不斷提高領(lǐng)導(dǎo)水平。建議國(guó)家加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)，培育信用文化和信用道德。

（二） 以創(chuàng)建金融安全區(qū)為載體 積極推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)

通過(guò)創(chuàng)建金融安全區(qū)這一有效形式，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律、行政和社會(huì)監(jiān)督等多種手段，從制約經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的重大問題入手，著力解決困擾銀行與農(nóng)民經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的信用關(guān)系重建問題，將有力地促進(jìn)銀行與農(nóng)民信用的好轉(zhuǎn)，也為整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境的改善起到重要的帶動(dòng)作用。金融部門要始終確立支持和服務(wù)一方經(jīng)濟(jì)的責(zé)任意識(shí)，主動(dòng)尋求金融與經(jīng)濟(jì)的有效對(duì)接，為農(nóng)民的生產(chǎn)發(fā)展壯大提供強(qiáng)有力的支撐。只有將支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為創(chuàng)建金融安全區(qū)的最終目標(biāo)，才是金融發(fā)展的永恒主題，才能夠真正贏得政府和社會(huì)各界的理解支持，才能動(dòng)員全社會(huì)共同參與金融安全區(qū)的創(chuàng)建活動(dòng)。農(nóng)民要將信用貫穿于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的始終，要通過(guò)各種形式的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)，掌握有關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融方面的法律、法規(guī)和政策，增強(qiáng)踐約的責(zé)任意識(shí)。堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，以誠(chéng)信的態(tài)度贏得客戶的信賴，以良好的信譽(yù)與銀行建立篤守信用、真誠(chéng)合作的新型銀農(nóng)關(guān)系。

（三） 建立社會(huì)聯(lián)合征信系統(tǒng) 受益于大數(shù)據(jù)平臺(tái)

信用體系的建設(shè)應(yīng)以大數(shù)據(jù)的思維進(jìn)行信息搜集和整合，我們應(yīng)該積極地利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立起專業(yè)化的資信信息機(jī)構(gòu)和組織系統(tǒng)，為交易農(nóng)戶和個(gè)人提供信息服務(wù)。積極引進(jìn)計(jì)算機(jī)、統(tǒng)計(jì)型人才，做好農(nóng)村信用體系數(shù)據(jù)的維護(hù)和分析。在實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)、地區(qū)內(nèi)信用信息互聯(lián)互通的基礎(chǔ)上，大力推動(dòng)信用信息在全國(guó)范圍的互聯(lián)互通，充分發(fā)揮信用信息對(duì)失信行為的監(jiān)督和約束作用。

（四）落實(shí)征信政策 加大農(nóng)村征信宣傳力度

從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度講，在整個(gè)社會(huì)信用體系的建設(shè)中，農(nóng)村信用體系的建設(shè)是整個(gè)信用體系建設(shè)最重要的一個(gè)組成部分。在政策的落實(shí)過(guò)程中，人民銀行以及地方政府應(yīng)做好相應(yīng)的宣傳工作，激發(fā)農(nóng)戶的積極性，讓每個(gè)農(nóng)戶對(duì)整個(gè)征信建設(shè)有一個(gè)明確的認(rèn)知。我們應(yīng)根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，圍繞爭(zhēng)創(chuàng)農(nóng)村信用體系建設(shè)全國(guó)試驗(yàn)區(qū)，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)戶信用信息征集應(yīng)用，擴(kuò)大農(nóng)村青年信用示范戶規(guī)模，探索建立科學(xué)的信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的信用評(píng)定體系，積極開展支農(nóng)融資扶持創(chuàng)新，推動(dòng)創(chuàng)建工作再上新臺(tái)階。

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