張艷紅

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，企業(yè)的發(fā)展模式有了巨大的變化，也為中小企業(yè)的發(fā)展開辟了許多新路，然而，中小企業(yè)融資困難這個(gè)世界性的問題在我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展中仍很突出。融資難的問題已經(jīng)成為制約廣大中小企業(yè)生存和發(fā)展的重要因素。因此，如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，解決其融資難的問題，對(duì)于促進(jìn)中小企業(yè)的健康成長(zhǎng)以及確保國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展具有十分重要的意義。本文從我國(guó)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀、原因入手分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的影響，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資存在的問題提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資困境 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要引擎，中小企業(yè)經(jīng)多年努力在取得長(zhǎng)足進(jìn)步的同時(shí)，也面臨著重重困難和挑戰(zhàn)。近日，搜狐理財(cái)頻道與華夏銀行聯(lián)合推出“中小企業(yè)生存狀況調(diào)查問卷”，面對(duì)全國(guó)各地廣大中小企業(yè)主進(jìn)行調(diào)查，旨在讓中小企業(yè)生存與發(fā)展現(xiàn)狀得到更多的關(guān)注。調(diào)查報(bào)告對(duì)大家都非常關(guān)注的中小企業(yè)融資難問題做了調(diào)查，報(bào)告顯示有76.68%中小企業(yè)認(rèn)為貸款供應(yīng)偏緊張，46.39%中小企業(yè)認(rèn)為資金周轉(zhuǎn)困難。目前中小的企業(yè)的融資渠道主要還是以銀行貸款和民間借貸為主，占比分別為34.29%和33.97%。企業(yè)認(rèn)為最大的問題分別是利率水平太高占比28.57%、缺乏融資渠道25.81%、政府扶持政策缺失占比22.93%、缺乏擔(dān)保占比18.17%。

二、中小企業(yè)融資難的原因

（一）融資方式單一、融資渠道狹窄

中小企業(yè)融資方式單一主要依賴銀行貸款，然而由于因?yàn)橹行∑髽I(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和資產(chǎn)可靠性比較差，難以達(dá)到銀行放貸的條件，融資成本相對(duì)較高；融資渠道狹窄主要是民間借貸和銀行貸款，銀行做信貸有一個(gè)成本效益分析，中小企業(yè)單體小，對(duì)銀行消耗的人力、物力、財(cái)力相對(duì)比較大，回報(bào)較小，這影響一般銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。

（二）企業(yè)自身能力不足，政府扶持不夠

中小企業(yè)資金管理能力較弱，資金周轉(zhuǎn)期長(zhǎng)也占用了更多的資金，導(dǎo)致企業(yè)資金需求增加，融資成本上升。近年來我國(guó)政府相繼出臺(tái)了一些針對(duì)中小企業(yè)融資的政策，但是總的來說中國(guó)的社會(huì)性質(zhì)決定了政府對(duì)國(guó)有企業(yè)的重視程度。長(zhǎng)期以來，國(guó)家扶持政策一直實(shí)行向大企業(yè)傾斜，而對(duì)中小企業(yè)的扶持力度不夠，這是造成中小企業(yè)融資難的歷史原因。大型企業(yè)能夠容易地在資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)上得到資金，而針對(duì)中小企業(yè)的融資門檻卻相應(yīng)被提高了許多，中小企業(yè)要取得貸款必須付出更大的成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的影響

在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，融資難問題的解決，除了需要金融體制上的改革，技術(shù)集成也是重要的方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將成為解決中小企業(yè)融資難的一個(gè)很好的途徑。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是通過互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)，是對(duì)傳統(tǒng)金融在交易技術(shù)、交易渠道、交易方式和服務(wù)主體等方面進(jìn)行創(chuàng)新，但資金融通、發(fā)現(xiàn)價(jià)格、支付清算、風(fēng)險(xiǎn)管理等功能，并未超出傳統(tǒng)金融的功能范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

從百度大數(shù)據(jù)找到的數(shù)據(jù)，網(wǎng)民在百度搜索關(guān)于中小企業(yè)融資相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)有7萬多次，其中3萬多次有明確的需求，有需求的客戶想找企業(yè)，有需求的企業(yè)也想找客戶，互聯(lián)網(wǎng)的作用就是一個(gè)信息互換的平臺(tái)。企業(yè)和網(wǎng)民通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息的互換。2013年7月1日，支付寶和天弘基金發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，余額寶從今年6月13日上線到6月30日24時(shí)的累計(jì)用戶數(shù)已達(dá)251.56萬，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元。只用了18天時(shí)間，支付寶就將合作伙伴天弘基金的增利寶貨幣基金推上了中國(guó)用戶數(shù)最大的貨幣基金寶座，所以，未來互聯(lián)網(wǎng)金融必將成為中小企業(yè)融資的一個(gè)重要渠道。目前比較典型的互聯(lián)網(wǎng)融資有四大商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行，騰訊推出的微信聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)的手機(jī)端支付，淘寶聯(lián)合天弘基金開發(fā)的余額寶，還有包括：易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平臺(tái)。

四、互聯(lián)網(wǎng)融資存在的問題和建議

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督管理弱

目前人民銀行沒有將互聯(lián)網(wǎng)金融納入征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融不具傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)增加。已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，但卻依然快速發(fā)展起來，相信未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展會(huì)越來越快，如何去規(guī)范其發(fā)展成為整個(gè)行業(yè)面臨的大問題。政府應(yīng)該盡快構(gòu)建有效的監(jiān)管體系。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及領(lǐng)域，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務(wù)等部門為輔的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工及合作機(jī)制。盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，加強(qiáng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)控體系立法，明確監(jiān)管原則和界限。

（二）信用及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大

目前中國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、攜款逃跑等風(fēng)險(xiǎn)問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的提供了便利。2013年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問題一直很嚴(yán)重，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題呈上升趨勢(shì)并且方式方法不斷翻新?；ヂ?lián)網(wǎng)很容易遭到黑客的攻擊，一旦遭遇攻擊互聯(lián)網(wǎng)金融將無法正常運(yùn)作，消費(fèi)者的資金安全和信息安全將無法得到保障，消費(fèi)者遭受損失后必然會(huì)將責(zé)任歸罪于提供互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)，兩者之間的利益糾紛會(huì)影響社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。政府應(yīng)該建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，嚴(yán)格限定準(zhǔn)入條件，提高互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)安全管理，完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加大互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為的打擊力度。

五、結(jié)論

總之，互聯(lián)網(wǎng)在改變中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也潛移默化地改變著我們的支付、借貸和理財(cái)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時(shí)代發(fā)展的潮流，將成為行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)。中小企業(yè)數(shù)量眾多占中國(guó)企業(yè)總數(shù)98%以上，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著不可估量的作用。盡管中國(guó)政府不斷出臺(tái)新的金融、財(cái)稅改革政策，大力扶持中小企業(yè)發(fā)展，然而，從互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和渠道，更易受到中小微企業(yè)的青睞，也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。中小企業(yè)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最大的贏家，這對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展也將有著重要且深遠(yuǎn)的意義。

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