亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的核心要素探析

        2015-01-05 22:24:37余號
        時(shí)代金融 2014年35期
        關(guān)鍵詞:普惠金融金融創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融

        【摘要】互聯(lián)網(wǎng)改變了世界經(jīng)濟(jì),更改變了中國經(jīng)濟(jì)。本文主要分析了自2013年以來在中國愈發(fā)火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融,探析了正在形成的第三次工業(yè)革命背景下如何利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融創(chuàng)新。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn),風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的核心三要素。本文認(rèn)為,普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的源泉與方向。

        【關(guān)鍵詞】第三次工業(yè)革命 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融創(chuàng)新 普惠金融

        一、前言

        回顧21世紀(jì)剛剛走過的十幾年,不管您是從哪個(gè)時(shí)代成長起來的,您都不可能孤立于互聯(lián)網(wǎng)。當(dāng)以互聯(lián)網(wǎng)為核心的技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)活動交易雙方后,才從根本上確立了其作為先進(jìn)生產(chǎn)工具的核心地位。2010年以來,以電子商務(wù)為代表的新經(jīng)濟(jì)在中國高速發(fā)展。杰里米·里夫金在《第三次工業(yè)革命》中指出,建立在互聯(lián)網(wǎng)、新材料、新能源相結(jié)合基礎(chǔ)上的第三次工業(yè)革命正在發(fā)生著,中國很有潛力走在第三次工業(yè)革命的前列。本文假設(shè)互聯(lián)網(wǎng)作為所有經(jīng)濟(jì)活動的創(chuàng)新助推器,來探討其與金融結(jié)合后將產(chǎn)生怎樣的創(chuàng)新模式,以及概括這一創(chuàng)新活動的核心要素。伴隨互聯(lián)網(wǎng)對幾乎所有傳統(tǒng)行業(yè)的巨大沖擊后,金融行業(yè)也不例外。2013年6月13日,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的明星產(chǎn)品,余額寶橫空出世,一舉奪得全國網(wǎng)名的喜愛和贊賞。傳統(tǒng)金融行業(yè)開始反思,以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的非金融機(jī)構(gòu)滿腹信心的繼續(xù)大膽探索互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在本文分析之前,有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融的核心定義做出判斷?;ヂ?lián)網(wǎng)金融從現(xiàn)有文獻(xiàn)大部分的定義看,寬泛且模糊,只要是金融活動都可以衍生到互聯(lián)網(wǎng)金融,這不利于對問題本質(zhì)的把握。因此,本文認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融是金融產(chǎn)品與服務(wù)在點(diǎn)與點(diǎn)之間基于一定要素約束條件下的最優(yōu)配置。其核心特征是供給方按個(gè)性化需為需求方提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品與服務(wù),而以互聯(lián)網(wǎng)為核心的技術(shù)應(yīng)用是最優(yōu)配置的必要條件。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的核心要素

        互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是中國的金融改革重要的突破口,金融業(yè)是當(dāng)前我國改革攻堅(jiān)的最重要部門之一。資本要素市場化,是我國堅(jiān)持市場對資源配置起決定性作用所必須要攻堅(jiān)的難點(diǎn),因此要敢于走新路子?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是個(gè)新事物,要研究它,更要愛護(hù)它,更要敢于試錯(cuò)。本文研究發(fā)現(xiàn),基于現(xiàn)有可預(yù)想到的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,必須要堅(jiān)持三個(gè)基本原則,這些原則也是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動必不可少的要素。下文將從風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新,這三個(gè)方面來探析互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的核心要義。

        (一)風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新

        互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動帶來了新的金融風(fēng)險(xiǎn)和新的金融監(jiān)管難題,這不應(yīng)該成為阻礙這一創(chuàng)新的理由。學(xué)術(shù)界、業(yè)界、政府等都表示了對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)烈擔(dān)憂。本文限于篇幅,主要從溝通和信息共享這一角度看風(fēng)險(xiǎn)控制的創(chuàng)新途徑。我們要意識到這一新風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的基本點(diǎn)。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理可以通過標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系來有效衡量風(fēng)險(xiǎn)的水平,而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)涉及面極廣,點(diǎn)與點(diǎn)之間錯(cuò)綜復(fù)雜,顯然傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系已經(jīng)不適合了。但是,由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于非常初級的階段,漸進(jìn)改革風(fēng)險(xiǎn)控制體系是必要的。本文認(rèn)為,要加強(qiáng)溝通,實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融從業(yè)者與新從業(yè)者的信息共享,監(jiān)管者與被監(jiān)管者要積極充分了解彼此。例如,P2P借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要模式,風(fēng)險(xiǎn)的控制是這一模式的首要解決的問題,但是,在處于摸著石頭過河的階段,需要更多的包容,通過與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及其他信息采集企業(yè)共享或有風(fēng)險(xiǎn)信息,是未來P2P借貸企業(yè)深入發(fā)展的關(guān)鍵,而風(fēng)險(xiǎn)控制模式與信息采集緯度是P2P借貸企業(yè)競爭力的核心,監(jiān)管制度的及時(shí)落實(shí)是P2P借貸長遠(yuǎn)發(fā)展的保障。然而,宏觀風(fēng)險(xiǎn)管理必須將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動納入到金融統(tǒng)計(jì)中,這是一個(gè)挑戰(zhàn),也是未來必然要面對的難題。例如,余額寶已經(jīng)對金融市場產(chǎn)生了重要影響,P2P企業(yè)不斷的跑路事件已經(jīng)成為常態(tài),支付寶對銀行清算系統(tǒng)已經(jīng)起到了重要作用。未來如何落實(shí)相關(guān)法規(guī)和金融統(tǒng)計(jì)是宏觀監(jiān)管的首要課題。

        (二)產(chǎn)品創(chuàng)新

        傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與服務(wù),基于中國銀行業(yè)歷史性的市場壟斷,與消費(fèi)者訴求有很大的脫節(jié)。例如,理財(cái)。傳統(tǒng)的銀行基本自身局限和利潤追求,理財(cái)?shù)拈T欄都很高。而余額寶理財(cái),讓1元起步成為可能,這也是互聯(lián)網(wǎng)帶來新商業(yè)背景下,才有可能的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。余額寶理財(cái)實(shí)現(xiàn)了理財(cái)、支付及提現(xiàn)于一體的產(chǎn)品創(chuàng)新,其規(guī)模已超過2500億元,客戶數(shù)超過4900萬戶足以說明這一產(chǎn)品深受消費(fèi)者的喜愛。阿里小貸基于淘寶商戶的成交信用隨時(shí)提供信用評估發(fā)放小額貸款,這是傳統(tǒng)銀行不可能做到的。本文從兩個(gè)角度看產(chǎn)品創(chuàng)新,一是消費(fèi)者的理財(cái)需求;二是企業(yè)的融資需求。互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)的改造將對為兩個(gè)需求帶來無限的可能。

        (三)渠道創(chuàng)新

        互聯(lián)網(wǎng)作為優(yōu)秀便捷的渠道,是傳統(tǒng)行業(yè)深信的。現(xiàn)在,不管是銀行、保險(xiǎn)、基金、債券等都在打通這一渠道,似乎大有所為。由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維,渠道的形式構(gòu)建大于實(shí)質(zhì)構(gòu)建。實(shí)質(zhì)構(gòu)建,意味著必須要懂并擁抱網(wǎng)民以及把握未來互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢。本文認(rèn)為,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該大膽擁抱互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),互利共贏。傳統(tǒng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上具有獨(dú)到的專業(yè)性,但產(chǎn)品設(shè)計(jì)與渠道創(chuàng)新缺乏靈敏性,而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)卻相反。比如銀行開始籌建自己的網(wǎng)上商店,基于自己在信用卡方面的優(yōu)勢,進(jìn)行分期付款。這反映了銀行本末倒置的思路。網(wǎng)上商店不是為金融而生,而是為產(chǎn)品而生,再好的金融優(yōu)勢,隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融方面的創(chuàng)新必然取代銀行的金融優(yōu)勢,最終在產(chǎn)品和金融支持上取代銀行對應(yīng)的商業(yè)模式。合作,是未來互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的唯一選擇。渠道的具體構(gòu)建,必須要基于信用基礎(chǔ)。保護(hù)金融消費(fèi)主體的隱私和安全是渠道構(gòu)建的前提,渠道構(gòu)建要兼容整合消費(fèi)者的多元化金融服務(wù)與產(chǎn)品訴求。基于金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一功能判斷,商業(yè)活動是渠道創(chuàng)新的源泉。比如支付寶、財(cái)付通等支付方式都是服務(wù)于商業(yè)的創(chuàng)新活動。

        三、結(jié)語與展望

        未來是不確定的,互聯(lián)網(wǎng)的未來開始顯現(xiàn)它的魅力,而互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步,未來已經(jīng)超出了我們的想像。本文雖大膽設(shè)想,但是求證的過程,僅僅舉例是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。互聯(lián)網(wǎng)金融是什么,是支付寶、余額寶、眾籌、P2P借貸、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)貨幣?這些都讓我們普通的金融產(chǎn)品與服務(wù)需求者感受到了一絲溫暖和希望,但是我們也看到了部分產(chǎn)品很不成熟,也傷害到了我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。因此,未來的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須要把握好風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新及渠道創(chuàng)新的相互關(guān)系,要有底線思維,但也要敢于嘗試,積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài),搭建其相關(guān)從業(yè)者與監(jiān)管者的溝通平臺。但是,總結(jié)起來,作為中國大陸的消費(fèi)者,明明感受到了金融是如此的平凡和簡單。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融,不為其名,只為其實(shí),普惠金融將是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向。期待我國資本要素進(jìn)一步地市場化,并在有效的監(jiān)管下注入互聯(lián)網(wǎng)這一先進(jìn)生產(chǎn)工具,進(jìn)而助推中國走在第三次工業(yè)革命的前列,這也是中國夢的一部分。

        參考文獻(xiàn)

        [1]謝平,鄒傳偉,劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融手冊[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2014.

        [2]張金清.金融風(fēng)險(xiǎn)管理[M].上海: 復(fù)旦大學(xué)出版社,2012.

        [3]Peter Renton.Lending Club簡史[M].北京:中國經(jīng)濟(jì)出版社,2013.

        作者簡介:余號(1990-),男,安徽金寨人,就讀于蘭州商學(xué)院國際貿(mào)易學(xué)院,職務(wù):學(xué)生,研究方向:國際貿(mào)易運(yùn)營與管理。

        猜你喜歡
        普惠金融金融創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融
        農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革與金融創(chuàng)新的互動發(fā)展
        互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與未來展望
        商情(2016年39期)2016-11-21 08:33:27
        論互聯(lián)網(wǎng)金融刑法規(guī)制的研究
        跨國公司財(cái)務(wù)管理與金融創(chuàng)新
        欠發(fā)達(dá)縣域普惠金融發(fā)展存在的問題及建議
        農(nóng)村普惠金融淺析
        科技視界(2016年21期)2016-10-17 20:03:33
        互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析與管理
        互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品分析
        互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響
        精品欧美在线| 亚洲精品国产精品国自产| 少妇高潮太爽了在线视频| 99riav国产精品视频| 国产农村妇女精品一二区| 亚洲国产精品久久亚洲精品| 亚洲人成综合网站在线| 一区二区久久不射av| 中文字幕成人乱码亚洲| 色婷婷av一区二区三区丝袜美腿| 精品国产a一区二区三区v| 亚洲av无码国产精品色午夜字幕| 国产顶级熟妇高潮xxxxx| 亚洲人成无码网www| 国产目拍亚洲精品一区二区| 国产精品污一区二区三区在线观看 | 国产va免费精品高清在线| 2021国产视频不卡在线| 国产在视频线精品视频二代| 日韩av中文字幕少妇精品| 日韩人妻系列在线观看| 无码人妻精品一区二区三区东京热| 大陆极品少妇内射aaaaaa| 亚洲日韩欧美国产高清αv| 久久久久久久尹人综合网亚洲 | 欧美性猛交99久久久久99按摩| 日本无码欧美一区精品久久 | 一个人的视频免费播放在线观看 | 香蕉成人伊视频在线观看| 又大又粗欧美黑人aaaaa片| 毛片大全真人在线| 久久免费观看国产精品| 国产精品成人黄色大片| 国产午夜精品视频在线观看| 少妇性l交大片7724com| 亚洲毛片αv无线播放一区| 国产精品国产三级农村妇女| 精品久久久久久国产潘金莲| 亚洲永久免费中文字幕| 久久婷婷五月综合色高清| a级特黄的片子|