陳莉莉

（徽商銀行合肥分行，合肥 230088）

我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究

陳莉莉

（徽商銀行合肥分行，合肥 230088）

隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量急速增長，信用卡持卡人數(shù)也相應(yīng)急劇增多，與之相伴而來的信用卡管理風(fēng)險也越來越大。本文主要分析信用卡風(fēng)險類型、原因，并提出相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。

商業(yè)銀行；信用卡；風(fēng)險管理

改革開放為我國的金融市場帶來了新的發(fā)展動力，也改變了人們傳統(tǒng)的消費意識，以信用卡為代表的“超前消費”“信用消費”等消費方式越來越深入人心。另外，因為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款的資產(chǎn)業(yè)務(wù)競爭逐漸減少，越來越多的商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)發(fā)展，并開始將業(yè)務(wù)獲利的重心轉(zhuǎn)移到盈利空間更大的信用卡業(yè)務(wù)中。商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量呈倍數(shù)增長，截至2014年末，全國人均擁有信用卡0.29張，信用卡授信總額為4.57萬億元，卡均授信額度為1.17萬元。但是，由于我國信用卡業(yè)務(wù)起步晚，還沒有形成完善的管理制度，信用卡業(yè)務(wù)突飛猛進的發(fā)展，在為銀行帶來高利潤收益的同時，也帶來了巨大的潛在風(fēng)險，嚴重影響著我國金融業(yè)和國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

1　商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險類型及原因

信用卡是由商業(yè)銀行向個人或者單位發(fā)行，持卡人可以憑卡向特約單位進行購物消費或者存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體。信用卡業(yè)務(wù)不但具有商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險，還有信用卡業(yè)務(wù)特有的金融風(fēng)險，主要包括以下幾個方面。

1.1信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指信用卡持卡人在商業(yè)銀行申請到信用卡后，由于其自身經(jīng)濟狀況的改變等原因，在償還信用卡債務(wù)時不具備償還能力或者不能及時償還借款，或者由于持卡人蓄意透支不還款的道德風(fēng)險引發(fā)的信用風(fēng)險。

1.2操作風(fēng)險

信用卡操作風(fēng)險是指由于發(fā)卡行的內(nèi)部控制管理和監(jiān)督機制未按流程履行，或因雇員操作不當、違規(guī)操作而產(chǎn)生的風(fēng)險。商業(yè)銀行之間的信用卡業(yè)務(wù)市場競爭非常激烈，許多銀行將信用卡發(fā)卡數(shù)量作為員工工作的考核標準之一，導(dǎo)致員工為完成任務(wù)而人為地降低信用卡申辦條件，甚至幫客戶偽造申辦材料，為信用卡管理埋下了巨大隱患。此外，信用卡發(fā)卡部門員工疏忽大意、違規(guī)操作等問題，也對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展形成巨大阻礙。

1.3欺詐風(fēng)險

信用卡欺詐表現(xiàn)多種多樣，防范越來越難。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，因為信用卡欺詐案件給商業(yè)銀行造成的損失超過1.85億元。隨著我國信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，電腦、手機等移動智能終端支付的不斷普及，使欺詐風(fēng)險更加難以杜絕，甚至有加劇的趨勢。

1.4特約商戶風(fēng)險

所謂特約商戶風(fēng)險，是由于特約商戶操作人員違章操作或者沒按規(guī)定嚴格核對持卡人簽名身份證及持卡人沒有正確使用信用卡等造成的風(fēng)險損失。

1.5持卡人個人風(fēng)險

持卡人對信用卡知識了解不多，安全用卡意識不強，導(dǎo)致其在信用卡實際使用中，忽視了利息、復(fù)利等因素的存在，或者因密碼設(shè)置簡單，在信用卡丟失后沒有及時掛失而導(dǎo)致被惡意透支或盜取。

2　信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理對策與建議

2.1構(gòu)建完善的個人征信體系，加強商業(yè)銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)

在總結(jié)以往經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，借鑒西方信用管理模式，建立適合我國國情的個人信用登記、評估、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度；加強商業(yè)銀行的現(xiàn)代支付系統(tǒng)和其他金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，深入識別、評估風(fēng)險，實現(xiàn)對信用卡中的欺詐交易、信用風(fēng)險過大交易進行事前分析、防止及監(jiān)控，提高信用卡風(fēng)險技術(shù)管理的有效性。

2.2建立風(fēng)險預(yù)警機制，嚴把發(fā)卡關(guān)

風(fēng)險預(yù)警機制是進行信用卡穩(wěn)定期風(fēng)險管理的一個重要部分。商業(yè)銀行可以通過借鑒國外優(yōu)秀、成熟的信用卡個人風(fēng)險評估和管理系統(tǒng)，結(jié)合我國實際情況，建立商業(yè)銀行專屬的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，減少后發(fā)性風(fēng)險。

2.3加強信用卡立法建設(shè)，健全信用卡相關(guān)法律

加強信用卡立法建設(shè)，使之沿著規(guī)范化、法制化的道路發(fā)展。首先，制定關(guān)于信用卡的專門的法律和法規(guī)，對我國法律內(nèi)容的完善也極具積極意義；其次，加大現(xiàn)有信用卡法律法規(guī)的執(zhí)行力度，保護信用卡持卡人的合法權(quán)益；同時，通過法律和行業(yè)性法規(guī)之間的緊密配合，嚴厲打擊信用卡業(yè)務(wù)犯罪，幫助商業(yè)銀行施行有力的風(fēng)險管理。

2.4嚴格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)操作

首先，商業(yè)銀行要嚴格把好信用卡的審核和發(fā)行關(guān)，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)流程的規(guī)范和標準化，利用商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系實行嚴格的信用卡發(fā)放授權(quán)；其次，要加強銀行員工業(yè)務(wù)風(fēng)險防范培訓(xùn)，提高員工信用卡操作風(fēng)險意識，堅決杜絕違規(guī)操作；最后，要嚴格執(zhí)行商業(yè)銀行特約商戶準入制度，通過實行特約商戶實名制、定期檢查、教育制度等，實現(xiàn)對特約商戶的操作風(fēng)險防范。

2.5加強信用教育，普及信用卡知識

由于人們對個人信用缺乏重視，不誠信現(xiàn)象較多。要加大媒體宣傳，鼓勵人們誠信守法；要堅持對我國公民進行信用卡知識教育，普及信用卡風(fēng)險教育；要加大對信用卡違法行為的打擊力度，減少信用卡欺詐風(fēng)險。

3　結(jié)　語

在當前全球經(jīng)濟相對萎靡的大環(huán)境下，中國經(jīng)濟發(fā)展需要靠拉動內(nèi)需來刺激消費，未來我國消費信貸需求會不斷增加。要建立和完善關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的各項法律法規(guī)，保護商業(yè)銀行及持卡人的合法權(quán)益，促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

主要參考文獻

［1］馮春陽，楊鹿村.試論我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略［J］.商，2014（10）.

10.3969/j.issn.1673-0194.2015.08.126

F832.2

A

1673-0194（2015）08-0165-01

2015-02-17