○魏曉明

（中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司山東省分行 山東 濟南 250001）

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展離不開金融服務的有利支持，金融業(yè)的迅猛發(fā)展更加缺少不了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所提供的廣闊市場空間。截止今年，中共中央已連續(xù)出臺11個“一號文件”聚焦“三農(nóng)”，可見國家對“三農(nóng)”問題的重視；2014年的“中央一號”文件更是明確提出了“堅持農(nóng)業(yè)基礎地位不動搖，加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”的口號；黨的十八大報告更是把解決好三農(nóng)問題作為全黨工作重中之重。大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加快推進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，是農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求和必然趨勢。對于銀行金融業(yè)來說，這無疑是一個大好的發(fā)展時機。雖然近年來我國農(nóng)村金融服務有了大幅度改善，但仍屬于金融體系中的較為薄弱環(huán)節(jié)。本文通過介紹農(nóng)行山東分行的服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀，剖析面臨的機遇與挑戰(zhàn)，提出了一系列支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策建議，旨在為“三農(nóng)”發(fā)展探索新的發(fā)展路徑。

一、農(nóng)業(yè)銀行服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)銀行作為具有面向“三農(nóng)”獨特市場定位的大型商業(yè)銀行代表，其以服務三農(nóng)，造福三農(nóng)的基本理念，不斷加大信貸投入，不斷完善“三農(nóng)”金融事業(yè)部組織架構(gòu)，有力地推動了我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。山東農(nóng)行既是系統(tǒng)內(nèi)服務“三農(nóng)”的標桿銀行，也是金融創(chuàng)新服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的試點行。其持續(xù)探索服務“三農(nóng)”的新途徑、新舉措，取得了一定的新成效。據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2012年末，農(nóng)業(yè)銀行山東分行的涉農(nóng)貸款余額達到1986.6億元，其中涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款總額高達到444億元，約占總金額的22.35%，較2007年初增加了44.59%。

1、努力創(chuàng)新服務模式

農(nóng)業(yè)銀行因地制宜，根據(jù)山東省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，制定了六種發(fā)展模式，即“鏈式金融”服務模式、“特色金融”服務模式、“網(wǎng)絡金融”服務模式、“平臺金融”服務模式、“打包金融”服務模式、“互助金融”服務模式。每種模式各具特點。

“鏈式金融”服務模式是利用覆蓋著農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運輸、包裝、銷售等環(huán)節(jié)的金融服務平臺，為產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)參與主體提供不同金融產(chǎn)品的綜合服務模式。該模式的主要特點以產(chǎn)業(yè)鏈為依托，以龍頭企業(yè)為中心，農(nóng)戶、家庭農(nóng)場主、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等多種經(jīng)營主體均可參與，其因以產(chǎn)業(yè)鏈整體來抗風險能力，從而降低了“三農(nóng)”信貸業(yè)務風險，在一定程度上提高整體經(jīng)營效率?！疤厣鹑凇狈漳Ｊ绞寝r(nóng)業(yè)銀行利用特色金融產(chǎn)品，服務特定區(qū)域中特定產(chǎn)業(yè)的一種金融服務模式。主要特點是因地制宜、因勢利導、適用廣泛，能將金融資源與區(qū)域優(yōu)勢資源有效銜接，找到金融服務“三農(nóng)”最有效的切合點?！熬W(wǎng)絡金融”服務模式是農(nóng)業(yè)銀行將龍頭企業(yè)電子交易平臺和農(nóng)產(chǎn)品流通市場的資源優(yōu)勢集聚，提供電子商務支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、實時清算和資金理財?shù)纫惑w化金融產(chǎn)品的綜合服務模式?！捌脚_金融”服務模式是農(nóng)業(yè)銀行依托政府支農(nóng)服務平臺，充分利用政府的公信力，發(fā)揮財政資金的杠桿作用，政銀合作服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的一種金融服務模式?！按虬鹑凇狈漳Ｊ绞墙鹑跈C構(gòu)為順應龍頭企業(yè)集團化進程，滿足其日益多元化、復雜化的金融需求而產(chǎn)生的?！盎ブ鹑凇笔怯赊r(nóng)民專業(yè)合作社社員共同出資成立農(nóng)民信用互助社，在堅持“吸股不吸存、對內(nèi)不對外、分紅不分股”的原則下，實現(xiàn)社員閑置資金向資金需求社員配置的過程。

2、突出重點服務領域

農(nóng)行本著立足“三農(nóng)”的原則，積極開展“三農(nóng)”普查，了解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷各個環(huán)節(jié)從而深入了解各類組織團體或個人的金融需求，繪制了“三農(nóng)”金融生態(tài)圖譜，突出服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心環(huán)節(jié)和重點領域。其重點服務領域包括三個方面。

一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營金融服務。重點扶持龍頭企業(yè)的發(fā)展與壯大。截止到2012年末，截至2012年末，龍頭企業(yè)貸款余額達到345.2億元，省級以上龍頭企業(yè)服務覆蓋面達到81%，連續(xù)多年位于同業(yè)和系統(tǒng)首位，可見其地位的重要性。通過支持龍頭企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營與基地建設，帶動全省與周邊1370萬戶農(nóng)民增收致富，更保障了農(nóng)產(chǎn)品供給。積極支持農(nóng)戶增收致富，自2008年以來，向101.6萬農(nóng)民累計發(fā)放貸款976.3億元，余額達到148.7億元，居于系統(tǒng)第三位。探索支持農(nóng)民專業(yè)合作社，制定《農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理辦法》，累計發(fā)放合作社貸款1億元，帶動2萬社員增收致富。

二是農(nóng)村商品流通和支付體系金融服務。積極支持農(nóng)產(chǎn)品的流通市場。以農(nóng)業(yè)部定點市場、“雙百市場工程”、“萬村千鄉(xiāng)市場工程”承辦單位為服務重點，積極投入信貸資金，支持市場升級改造，建設物流配送中心，著力構(gòu)建成本低、效率高的農(nóng)產(chǎn)品流通市場體系。累計對農(nóng)產(chǎn)品市場投放固定資產(chǎn)貸款13億元。積極支持出口外向型農(nóng)業(yè)。為全省農(nóng)產(chǎn)品“引進來”、“走出去”、爭創(chuàng)國際競爭優(yōu)勢提供便利條件。每年對涉農(nóng)企業(yè)國際貿(mào)易融資授信余額達到20億美元。積極參與農(nóng)村支付體系建設。以惠農(nóng)卡為載體，以金穗惠農(nóng)通工程為抓手，依托網(wǎng)絡優(yōu)勢，加大惠農(nóng)卡發(fā)行和機具鋪設力度，解決農(nóng)村金融支付結(jié)算難題，為農(nóng)村區(qū)域提供快捷優(yōu)惠的結(jié)算服務。截至2012年末，全省惠農(nóng)卡總量達到691.8萬張，“惠農(nóng)通”工程服務點達到1.9萬個。

三是農(nóng)業(yè)基礎設施金融服務。選擇農(nóng)業(yè)基礎設施建設的重點領域，積極提供信貸支持，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)民生活夯實物質(zhì)基礎。支持農(nóng)田水利建設，支持城鎮(zhèn)化建設，支持農(nóng)村路網(wǎng)、電網(wǎng)工程建設三管齊下。支持了19個承貸主體明確、有經(jīng)營性收入的城鄉(xiāng)供水和農(nóng)田水利項目。和國土資源廳合作開發(fā)了城鄉(xiāng)建設用地增減掛鉤貸款產(chǎn)品，通過土地增減掛鉤模式，投放貸款19.9億元，改善農(nóng)民居住面積230萬平米。針對我省農(nóng)村電網(wǎng)普遍存在著線路布局不合理、可靠性差等問題，向山東電力投放貸款180億元實施農(nóng)村電網(wǎng)改造。農(nóng)村電網(wǎng)改造結(jié)束后，山東省農(nóng)村供電可靠率達到99.92%，全省農(nóng)村到戶電價平均每千瓦時降低1毛多錢，受益農(nóng)戶2000多萬戶，年減輕農(nóng)民負擔17億元。

3、積極構(gòu)建服務體系

農(nóng)業(yè)銀行作為服務“三農(nóng)”的主力軍，順應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢，助推我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程。山東分行率先探索服務“三農(nóng)”和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的機制改革，按照總行統(tǒng)一部署，積極推進三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點，不斷優(yōu)化完善服務機制。

一是設立專門的組織機構(gòu)。設立“三農(nóng)”金融事業(yè)分部，專事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新農(nóng)村建設和縣域業(yè)務的營銷服務。按照“三級督導、一級經(jīng)營”的原則，從上到下逐級建立事業(yè)部機構(gòu)，明確了職能和業(yè)務邊界。進一步優(yōu)化山東省分行和各二級分行事業(yè)分部的組織架構(gòu)模式，推進事業(yè)部“三部、四中心”職責體系落地工作，事業(yè)分部管理體系更趨完善，運行合力得到了有效發(fā)揮。

二是實施單獨的管理機制。通過落實單獨的會計核算、資本管理、資金管理、績效考評、風險管理機制，科學配置“三農(nóng)”金融部營運資本和經(jīng)濟資本，精準核算成本收益，足額計提減值準備，單獨核銷不良資產(chǎn)，獨立平衡縣域資金運營，完善考核激勵約束，為“三農(nóng)”和縣域業(yè)務持續(xù)快速發(fā)展提供堅實的制度保障。單獨制定三農(nóng)信貸業(yè)務的基本規(guī)程、授權、授信制度體系，加強“三農(nóng)”審批通道建設和專職審查、審議和審批人員的隊伍建設，初步構(gòu)建了流程通暢、專業(yè)高效的“三農(nóng)”信貸業(yè)務審查審批機制。

二、農(nóng)業(yè)銀行服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的機遇

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)將迎來一個歷史性的發(fā)展機遇，這對農(nóng)業(yè)銀行的服務水平提出了更高的要求。

1、國家政策扶持

黨的“十八大”和2013年“中央一號文件”進一步指明現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，中央和地方配套政策陸續(xù)出臺，財政支持力度進一步加大，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境更加優(yōu)化，發(fā)展空間更加廣闊。

2、城鎮(zhèn)化建設推動

城鎮(zhèn)化已確定為我國促進內(nèi)需、解決城鄉(xiāng)差別的關鍵因素，土地確權與流轉(zhuǎn)必將大大加快，從而為農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營創(chuàng)造更有利的條件，而規(guī)?；?jīng)營則是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)最核心的標志，將帶來農(nóng)業(yè)機械、生產(chǎn)技術的全面進步。

3、食品安全意識提高

新一代農(nóng)民現(xiàn)代化意識已逐步成形，政府推動家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、合作社、專業(yè)服務組織逐步進入發(fā)展快車道，科學化生產(chǎn)經(jīng)營機制逐步構(gòu)建。食品安全已上升為國家戰(zhàn)略，而隨著人民生活水平和安全意識的提高，更多的消費者愿意為放心食品、安全食品支付更高的價格，越來越多的資本涌入農(nóng)業(yè)和食品安全的源頭—種植與養(yǎng)殖。在政策、土地、機制、資金推動下，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)將迎來一個加快發(fā)展的高潮。

4、農(nóng)行自身優(yōu)勢

農(nóng)業(yè)銀行是唯一一家?guī)缀踉谌珖锌h（市）都設有分支機構(gòu)的大型國有商業(yè)銀行，具備跨越城鄉(xiāng)、網(wǎng)絡與信息的優(yōu)勢，經(jīng)過幾年的改革，“三農(nóng)”金融事業(yè)部服務三農(nóng)的體制機制優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)，做好了進一步加大支持力度、服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展的準備。在新時期發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務時，農(nóng)業(yè)銀行應充分利用所具有的優(yōu)勢，發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系的骨干作用，不斷加強和改善農(nóng)村金融服務，強化對“三農(nóng)”的金融支持，以期促進“三農(nóng)”的發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)銀行山東分行服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的挑戰(zhàn)

1、商業(yè)運營與社會責任矛盾

“三農(nóng)”領域風險高是不爭的事實，涉農(nóng)貸款不良率明顯高于二、三產(chǎn)業(yè)貸款，山東農(nóng)行農(nóng)戶貸款不良率已突破5%的容忍度。涉農(nóng)貸款占用經(jīng)濟資本高，計提撥備多，如果按照完全覆蓋風險的原則去提高利率，企業(yè)和農(nóng)戶難以承受。

2、產(chǎn)品創(chuàng)新的局限

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要政府和金融機構(gòu)的共同支持，各地情況千差萬別，很多好的產(chǎn)品、模式只能在局部范圍應用實施，尚沒有大范圍轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。特別是受制于地方政府財力、平臺搭建以及相關配套措施，農(nóng)民的資產(chǎn)不能夠發(fā)揮抵押擔保作用，為廣大農(nóng)戶融資的產(chǎn)品單一，適應性受到局限，制約了信貸投放。

3、服務能力不足問題突出

“三農(nóng)”客戶規(guī)模小、數(shù)量多，分布地域廣，全?。ú缓鄭u）共有個1169個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、5363萬農(nóng)業(yè)人口，村落數(shù)逾6萬，涉農(nóng)企業(yè)、經(jīng)營組織數(shù)十萬家，而農(nóng)業(yè)銀行縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點僅330個，縣域員工1.37萬名（含勞務派遣），雖然鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率只有23.8%，但服務“三農(nóng)”業(yè)務范圍不斷擴大，特別是農(nóng)戶金融業(yè)務已擴展到了90%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，點均服務客戶已超過3.5萬個，客戶經(jīng)理的作業(yè)面積不斷擴大，服務能力不足的問題較為突出。

四、農(nóng)業(yè)銀行服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策建議

1、兼顧社會利益和企業(yè)利益

要化解商業(yè)運營與社會責任的矛盾，要從政府和企業(yè)兩方面做起，力求兼顧社會利益和企業(yè)利益。要想兼顧社會利益和企業(yè)利益，就必須有一定的農(nóng)村金融政策的扶持。政府應根據(jù)本國國情和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況，加大農(nóng)業(yè)金融扶持力度，提供充足的財政資金支持，建立財政和金融之間的協(xié)調(diào)配置機制，快速大量地增加信貸投入，發(fā)展農(nóng)村金融。實優(yōu)惠施稅收政策以提高農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)的熱情度，對某些縣域農(nóng)行發(fā)放涉農(nóng)貸款進行一定的獎勵，實行有差別的存款準備金政策，使之在資金流動上更占優(yōu)勢，并配以有效的監(jiān)管政策如呆賬核銷、差別的風險問責等，完善監(jiān)管政策制度。出臺并完善《農(nóng)村金融促進法》，通過法律形式把各項農(nóng)村金融支持政策和金融機構(gòu)支農(nóng)責任固定下來，努力做到有法可依。其次要從農(nóng)行本身做起，要進一步提高思想認識，自足高遠，培養(yǎng)良好的企業(yè)文化。思想是行動的推動力，要全面深化整個企業(yè)的“三農(nóng)”服務意識，把服務“三農(nóng)”作為一件高尚而有自豪的事情來做。引導全體員工看好“三農(nóng)”市場，認清當今社會形勢，發(fā)現(xiàn)重大機遇，進一步拓寬“三農(nóng)”業(yè)務，把眼光放長遠，不斷挖掘“三農(nóng)”市場的潛力，從而造?！叭r(nóng)”，造福農(nóng)行。

2、加強金融品種創(chuàng)新

引導金融機構(gòu)加大金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新力度。對于種植糧食類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，重點開展土地經(jīng)營權抵押、農(nóng)機具抵押、存貨抵押、涉農(nóng)直補資金擔保、土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款等業(yè)務，探索開展糧食生產(chǎn)規(guī)模經(jīng)營主體營銷貸款創(chuàng)新產(chǎn)品。對于種植經(jīng)濟作物類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，探索蔬菜大棚抵押、現(xiàn)金流抵押、林權抵押、應收賬款質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品。同時加大金融知識的普及力度，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供一個良好的金融服務環(huán)境。創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品訂單融資產(chǎn)品，圍繞農(nóng)產(chǎn)品訂單提供積極的信貸支持，推動我省訂單農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。

不斷探索適宜現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融服務和抵押擔保方法，聯(lián)合農(nóng)村土地承包經(jīng)營權的轉(zhuǎn)換，農(nóng)村的土地資源靈活化，拓展農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權的抵押貸款，伴隨著全體林權制度的變革，擴大林權抵押貸款業(yè)務的覆蓋面。積極開展大型農(nóng)用生產(chǎn)設備的融資租賃、農(nóng)副產(chǎn)品的倉單質(zhì)押、大型農(nóng)機具抵押，滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求。圍繞科技農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求，探索專利權、商標權等的無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款。圍繞上下游的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，以農(nóng)業(yè)中的龍頭企業(yè)為核心，通過訂單融資、應收賬款融資等方式，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展提供新的綜合化平臺。

3、提升核心環(huán)節(jié)服務水平

一是要將產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的金融服務做深做精。根據(jù)全省“五十百千萬”工程規(guī)劃的安排，聯(lián)系龍頭企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，將支持糧食與油料基地建設、農(nóng)產(chǎn)品深加工、規(guī)?；B(yǎng)殖場建設、產(chǎn)品質(zhì)量追溯體系、循環(huán)利用、節(jié)能減排等項目作為重點投資對象。進一步加強投行服務，積極提供農(nóng)戶及企業(yè)所需的并購貸款、境內(nèi)外聯(lián)動、財務咨詢等現(xiàn)代金融服務項目。鼓勵支持大型龍頭企業(yè)通過兼并、重組等方式適度組建現(xiàn)代企業(yè)集團。充分利用區(qū)域集優(yōu)融資模式幫助中小龍頭企業(yè)融資，加快推進龍頭企業(yè)進入直接融資市場的步伐。

二是要把農(nóng)產(chǎn)品流通金融服務放在重點扶持的位置。創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務，積極推進農(nóng)超對接，對降低農(nóng)產(chǎn)品流通成本、提高流通效率的項目進行優(yōu)惠、綠色貸款。繼續(xù)支持農(nóng)產(chǎn)品市場改造升級，規(guī)完善市場建設。通過市場帶動模式，支持場內(nèi)商戶的融資、結(jié)算和銀行卡服務。積極推廣農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上交易，進一步降低的交易成本，支持企業(yè)建立農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上交易平臺以及擴大農(nóng)產(chǎn)品物流速遞項目，建立線上交易與線下交易互補的農(nóng)產(chǎn)品交易體系。

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