廖怡璇

(長沙雅禮中學，湖南　長沙　410021)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的平臺建設(shè)研究

廖怡璇

(長沙雅禮中學，湖南長沙410021)

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融業(yè)務(wù)模式，已對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了替代效應(yīng)。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬化、普惠性、金融模式多樣化、客戶粘性化等異質(zhì)性特征的基礎(chǔ)上，指出互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付結(jié)算、理財、融資等方面面臨威脅；提出商業(yè)銀行應(yīng)積極建設(shè)電子商務(wù)平臺、電子理財平臺、融資借貸平臺等平臺，全面參與互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級；并從轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、強化數(shù)據(jù)挖掘能力、優(yōu)化組織機構(gòu)和專業(yè)團隊等方面為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級平臺建設(shè)提出相應(yīng)的保障措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型升級；平臺建設(shè)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)造成了沖擊，但并未突破金融理論的框架。謝平(2012)認為互聯(lián)網(wǎng)金融模式既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資，稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”。萬建華(2013)定義互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融活動中的運用和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融服務(wù)的實質(zhì)，是信息時代的一種金融模式?！吨袊鹑诜€(wěn)定報告(2014)》提出，互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)，進而實現(xiàn)資金融通、支付結(jié)算和信息中介功能的新興金融模式。《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(2015)》界定互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下的異質(zhì)性特征：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融高度虛擬化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠鍵盤輸入即可完成大部分金融交易活動，在經(jīng)營場所、業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品營銷服務(wù)等方面實現(xiàn)虛擬化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營地點是由字母構(gòu)成的網(wǎng)址和虛擬化的網(wǎng)絡(luò)平臺；業(yè)務(wù)操作是全程采用計算機數(shù)據(jù)化系統(tǒng)的運作方式；其金融產(chǎn)品銷售和服務(wù)，大多是僅存于理念中的電子貨幣產(chǎn)品和無形化的服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性。傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)門檻較高，無法為小微企業(yè)和部分個人客戶提供服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在云計算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等技術(shù)支持下，經(jīng)營環(huán)境不受時空限制，參與門檻相對較低，具有高度開放性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓無法享受傳統(tǒng)金融服務(wù)的組織和人群獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，吸納了金額較小但總量龐大的客戶群體，拓展了金融服務(wù)的廣度和深度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具大眾化的色彩，是一種“普惠”金融。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)能快速在金融市場中捕獲客戶的網(wǎng)絡(luò)社交、交易信息等資源，并借助大數(shù)據(jù)和云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)高效分析潛在客戶的需求導向。通過對龐大數(shù)據(jù)信息做充分的挖掘利用，實現(xiàn)對客戶的精準化營銷和體驗式服務(wù)，金融模式能夠快速創(chuàng)新實現(xiàn)多樣化和個性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方興未艾，具有較強的創(chuàng)新動力，未來還將涌現(xiàn)出更多的新模式。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融客戶粘性化。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在滿足客戶多樣化需求的同時，能及時與客戶在線溝通交流，聽取其意見和建議，響應(yīng)客戶的反饋和需求，良好的用戶體驗俘獲了大量的忠誠客戶，加上使用習慣強化了客戶粘性，易于保持穩(wěn)定的客戶關(guān)系?？蛻粽承曰沟没ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)得以逐步滲透到人們生活的方方面面，不斷在衍生金融平臺上推出新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，蠶食傳統(tǒng)金融的市場份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算帶來沖擊

以支付寶為代表的第三方支付模式和微信支付為代表的移動支付模式正逐漸蠶食用戶在柜面辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)方式。如支付寶已經(jīng)能夠提供代購機票、火車票，代收物業(yè)費、交通罰款，代繳水、電、煤氣、電信等公用事業(yè)費用，代理保險、基金和彩票，甚至醫(yī)院掛號等多種支付結(jié)算服務(wù)，滲透入生活的各個方面。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺交易量的提高不斷擴大虛擬貨幣發(fā)行量，第三方支付已成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到8.07萬億人民幣，同比增速50.3%。按如此發(fā)展趨勢，交易金額將迎來爆炸性增長，到2018年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達到22萬億，對商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊將進一步加劇。

(二)在線銷售理財產(chǎn)品威脅銀行傳統(tǒng)銷售渠道的地位

互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步走向資產(chǎn)管理的產(chǎn)品創(chuàng)造端，步步為營的跨界經(jīng)營對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銷售渠道帶來運營模式的挑戰(zhàn)。如阿里巴巴收購天弘基金股權(quán)進軍金融領(lǐng)域，余額寶提供貨幣型基金增值理財服務(wù)，百度與華夏基金合作推出年化收益率為8%的理財基金。與理財產(chǎn)品在線銷售相比，傳統(tǒng)網(wǎng)點渠道的銷售覆蓋面較窄，一是因為傳統(tǒng)銷售渠道受限于地理位置導致網(wǎng)點輻射區(qū)域的面積較小，二是由于營業(yè)網(wǎng)點的開設(shè)受到監(jiān)管部門的政策限制難以覆蓋到城市的整個區(qū)域。而在線銷售模式打破了這些限制，在監(jiān)管部門的允許下，理財產(chǎn)品的銷售范圍可以覆蓋到全國各地，擴大了理財產(chǎn)品的銷售空間。另外，理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道更易受到大眾客戶群體的關(guān)注，特別是年輕的客戶群體。網(wǎng)絡(luò)銷售的這些優(yōu)勢的存在，逐漸威脅了銀行傳統(tǒng)銷售渠道的地位。

(三)互聯(lián)網(wǎng)資源配置方式對傳統(tǒng)融資格局形成沖擊

我國商業(yè)銀行的間接融資模式歷來占據(jù)著融資格局的主導地位，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，整合多方資源搭建電商融資平臺，開辟了新的融資渠道和融資模式。以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺，基于市場價值撮合投融資雙方在線上交易，實現(xiàn)了直接借貸，提高了資源配置效率。P2P平臺為投融資雙方提供透明的金融信息，制定投融資雙方的交易規(guī)范，提供投融資咨詢、逾期貸款追償?shù)仍鲋捣?wù)，吸引了大量投資者參與到平臺，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)，降低了其資源配置能力：一方面投融資雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融搜索平臺發(fā)現(xiàn)機會、篩選過濾和匹配交易，對資金信息中介的需求優(yōu)先于資金中介，削弱了商業(yè)銀行作為資金中介的功能；另一方面，投融資雙方之間交易要素透明、定價合理、信用評級和風險管理數(shù)據(jù)化，大幅降低信息不對稱度和交易成本，相比商業(yè)銀行具有更高的中介服務(wù)能力?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介角色，加速了金融脫媒，突破了傳統(tǒng)的融資格局。

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的平臺建設(shè)

(一)銀行電子商務(wù)平臺建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)深刻認識到電商平臺是獲取消費者信息最高效、成本低、規(guī)模大的渠道，并可獲得作為互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的用戶使用量。為應(yīng)對電商平臺滲透金融服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)主動出擊，反過來進入電商業(yè)務(wù)，與電商企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上開展競爭。雖然電商市場已是阿里、京東等電商的天下，商業(yè)銀行看似難以競爭。但是銀行擁有大量未挖掘的客戶數(shù)據(jù)資源、風控優(yōu)勢和良好的信譽，成為銀行建設(shè)自己的電商平臺的有利條件。商業(yè)銀行可借助其優(yōu)勢確定精準的供給需求，有針對性地介入電子商務(wù)以及對金融服務(wù)進行創(chuàng)新，完美地將線上商品交易和線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行融合。

商業(yè)銀行做電商可基于其在金融服務(wù)的優(yōu)勢，采取差異化的競爭策略，步步為營逐步搭建電子商務(wù)平臺。首先可以利用自身的信用優(yōu)勢，著重為客戶提供普通電子商務(wù)平臺所難以提供的貴重商品、高端電子產(chǎn)品及理財產(chǎn)品等；進一步利用自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢，將訂單融資、供應(yīng)鏈融資、消費貸款等金融工具嵌入電商平臺，使得銀行電商平臺可提供支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、融資、貸款等服務(wù)；并利用網(wǎng)點分布廣、客戶多等資源優(yōu)勢進行宣傳推廣，如在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立電子商務(wù)體驗區(qū)，吸引壯大銀行電子商務(wù)平臺客戶群體。商業(yè)銀行一旦成功建立電子商務(wù)平臺，將可充分發(fā)揮支付中介、信息中介和融資中介的功能，通過平臺不僅可獲得終端客戶信息，包括支付、貸款和理財在內(nèi)的金融信息，而且還可為企業(yè)客戶提供包括分期付款、融資貸款、擔保交易、資金托管和支付結(jié)算等全方位的金融服務(wù)，甚至可以幫助交易雙方解決各種售后問題和糾紛。

(二)跨行跨組織電子理財平臺建設(shè)

在“負利率時代”的背景下，為謀求保值增值，由活期、定期存款轉(zhuǎn)向理財產(chǎn)品已經(jīng)成為趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在渠道設(shè)計上勇于創(chuàng)新，并通過降低投資理財門檻拓展了渠道的寬度。因此，其發(fā)展時間雖短但已累積了廣泛的客戶群體，形成了龐大的規(guī)模。2015年3月，余額寶規(guī)模已達到7117.24億元，成為全球第二大貨幣基金和全球第十大共同基金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品提供了更多的投資渠道和更多選擇的投資模式，導致商業(yè)銀行儲戶流失。雖然商業(yè)銀行曾采取行動抑制互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的快速擴張，如建行和工行對用戶購買 “余額寶”的額度從單筆5萬元降至5千元，每月限額從20萬元降為5萬元。但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品代表的“普惠金融”理念已深得人心，難以撼動，商業(yè)銀行需要意識到只有主動探尋與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新路徑，才能適應(yīng)金融市場新趨勢。

商業(yè)銀行需要充分利用自身在金融領(lǐng)域的優(yōu)勢，搭建電子理財平臺，創(chuàng)新理財產(chǎn)品，將原有的線下資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上平臺的流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過線下和線上相結(jié)合保持和吸引更多用戶，避免未來被其他互聯(lián)網(wǎng)平臺“后臺化”。本文認為，商業(yè)銀行可以抱團合作，并與相關(guān)的組織協(xié)作，構(gòu)建銀行理財聯(lián)盟，搭建一個跨行跨組織電子理財平臺，旨在讓用戶更便捷地獲取理財信息和購買理財產(chǎn)品：只要有一家銀行的銀行卡，就可以在線上線下跨行購買其他銀行或金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品。

(三)銀行P2P網(wǎng)貸平臺建設(shè)

商業(yè)銀行為控制不良貸款率，需要對放貸企業(yè)進行全面的盡職調(diào)查，流程非常復雜，加上中小微企業(yè)具有周轉(zhuǎn)資金頻繁、違約風險大的特點，因此商業(yè)銀行難以滿足中小微企業(yè)的信貸要求。而P2P 網(wǎng)貸平臺具有借貸雙方要素透明、信息對稱、靈活選擇、定價合理的優(yōu)勢，具有操作方便、放貸及時、額度小等特點，能更好地滿足了中小微企業(yè)的信貸需求。雖然中小微企業(yè)并非商業(yè)銀行利潤的主要來源，但這是未來利潤增長的主要源泉；且P2P網(wǎng)貸平臺同時影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負債業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行具有戰(zhàn)略性影響。因此，銀行必須重視P2P網(wǎng)貸平臺的競爭，搭建自身P2P網(wǎng)貸平臺，重塑放貸模式，增加小額貸款比例，構(gòu)建未來的競爭優(yōu)勢。

相對而言，商業(yè)銀行所搭建的P2P網(wǎng)貸平臺更具有信譽保證，更能獲得競爭優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行搭建P2P網(wǎng)貸平臺，最重要的一環(huán)是建立適合銀行風險要求的信用評價體系。商業(yè)銀行可參考 P2P 平臺的資信評估方法，利用 “大數(shù)據(jù)”構(gòu)建信用評級模型。商業(yè)銀行需要做好以下的工作：首先，要積極運用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的貸款技術(shù)。

四、商業(yè)銀行平臺建設(shè)的保障措施

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，為業(yè)務(wù)平臺化提供質(zhì)量保障

商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)平臺化需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，由“本位主義”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹钡姆?wù)理念，把客戶關(guān)系管理放在重要位置。商業(yè)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)的批量化和標準化經(jīng)營理念，了解、分析、預測客戶需求的特點，把握客戶需求趨向，給客戶提供個性化、差異化和專業(yè)化服務(wù)，最大限度地滿足客戶日益多樣化金融服務(wù)需求。充分運用平臺、公司網(wǎng)站、電子郵件、社交軟件、論壇博客等與客戶進行直接交流，及時高效地滿足客戶需求，加強客戶的體驗和參與，提高客戶滿意度和服務(wù)質(zhì)量。

(二)強化數(shù)據(jù)價值挖掘能力，為業(yè)務(wù)平臺化提供技術(shù)支撐

平臺的有效運轉(zhuǎn)要求商業(yè)銀行必須對各種數(shù)據(jù)價值的深度挖掘。通過對來自銀行物理網(wǎng)點、PC終端、移動終端的大數(shù)據(jù)進行深度分析挖掘，將為更好地發(fā)現(xiàn)用戶需求、交叉銷售及加快產(chǎn)品創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持，為平臺高效運轉(zhuǎn)提供支撐。通過大數(shù)據(jù)挖掘，分析客戶的消費偏好和需求，實現(xiàn)精準營銷，從傳統(tǒng)的“經(jīng)驗決策”模式轉(zhuǎn)向“數(shù)據(jù)決策”模式。并有利于實現(xiàn)風險精細化管理，通過分析客戶靜態(tài)財務(wù)數(shù)據(jù)與客戶動態(tài)行，量化用戶違約概率，既有助于對用戶實施精準貸款定價決策，又能有效地進行風險度量和風險預警。

(三)優(yōu)化組織機構(gòu)和專業(yè)團隊，為業(yè)務(wù)平臺化提供組織和人才保障

商業(yè)銀行有效實現(xiàn)平臺化，需要提供快速、精確、專業(yè)化的服務(wù)，必須做好互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的組織和人才準備。一是打造輕型化組織框架與流程。在輕型化組織框架下，需要商業(yè)銀行最大限度地壓縮管理層級，縮減中間環(huán)節(jié)，提高運營效率。輕型化流程則需要依托于流程銀行的理念，通過理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，促進平臺間的協(xié)同，實現(xiàn)跨平臺服務(wù)和較低的營運成本，創(chuàng)造出更多價值。二是打造掌握互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的專業(yè)團隊。平臺的建設(shè)及運轉(zhuǎn)，需要既懂得證券、保險、理財?shù)葮I(yè)務(wù)又懂得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復合型人才，因此商業(yè)銀行進行針對性強的培訓和招聘，打造出一支具備金融思維和互聯(lián)網(wǎng)思維的隊伍。

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