柴睿　孫文龍　李興美

摘要：目前網(wǎng)上銀行有兩種發(fā)展模式，一種是在互聯(lián)網(wǎng)上完全建立的網(wǎng)上銀行；另一種在現(xiàn)有銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的所謂混合式銀行。我國的工商銀行等銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都是屬于后一種模式。筆者從介紹工商銀行網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀入手，對改進(jìn)工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提出了應(yīng)對策略和完善方案。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；發(fā)展模式；網(wǎng)上市場；互聯(lián)網(wǎng)

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）10-0190-01

1997年招商銀行的“一卡通”開通了網(wǎng)上業(yè)務(wù)，從此拉開了我國網(wǎng)上銀行的序幕；2000年中國銀行網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)；2001年工商銀行積極開拓網(wǎng)上市場；2002年交通銀行和建設(shè)銀行也推出了各自的網(wǎng)站。到目前，國內(nèi)幾乎所有大的商業(yè)銀行都推出自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網(wǎng)站，我國銀行紛紛把業(yè)務(wù)搬上互聯(lián)網(wǎng)，積極搶灘網(wǎng)上銀行市場。

一、工商銀行網(wǎng)上銀行的新時代應(yīng)對策略

網(wǎng)上銀行是21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來越得到人們的重視。筆者從分析網(wǎng)絡(luò)銀行特征的基礎(chǔ)上，剖析了我國目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，并針對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題，建議我國在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對策。

（一）營造我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境

1.大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。要擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間。電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識。

2.結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng)。為防范信貸風(fēng)險服務(wù)，還可以以居民存款實名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，逐步建立個人信用體系。

3.建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分是包括ca認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。目前中國金融ca工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須嚴(yán)格執(zhí)行，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。

（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理

1.建立新型的銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息。銀行組織結(jié)構(gòu)的變化使得銀行對高級人才的需求將會日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準(zhǔn)備，建立起銀行內(nèi)部的人才庫。

2.樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)應(yīng)拓展全新的服務(wù)，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運(yùn)作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個中心服務(wù)的。

（三）強(qiáng)化銀監(jiān)會對網(wǎng)上金融風(fēng)險的監(jiān)管

工商銀行網(wǎng)上銀行是工商銀行推出的，以因特網(wǎng)為媒介，為客戶提供金融服務(wù)的電子銀行產(chǎn)品?？蛻敉ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)訪問工商銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，可進(jìn)行賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、賬戶掛失和賬戶管理等。工商銀行通過安全的加密技術(shù)，確?？蛻舻馁~戶資料和交易信息的安全。

二、工商銀行網(wǎng)上銀行完善方案

（一）從職能機(jī)構(gòu)問題入手找問題

任何業(yè)務(wù)的發(fā)展，都需要落實到相應(yīng)的內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也不例外。中國工商銀行成立專門的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)全面負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營管理。雖然經(jīng)營管理更單一，其成績也可更明顯的顯現(xiàn)出來。

（二）合理規(guī)劃是解決中國工商銀行網(wǎng)上銀行收費問題的重點

目前，中國工商銀行網(wǎng)上銀行，還未正式收費，但相信距離收費也不會太遠(yuǎn)。那么，通過網(wǎng)上銀行收費應(yīng)該注重長遠(yuǎn)利益、體現(xiàn)多層次和靈活性的原則：注重遠(yuǎn)期收益；建立多層次的收費制度；收費方式的靈活性；收費的透明度。

（三）中國工商銀行網(wǎng)上銀行單證管理問題需要立法解決

中國工商銀行網(wǎng)上銀行交易屬于無紙化交易，但根據(jù)現(xiàn)行會計法、稅法等有關(guān)法律法規(guī)的要求，會計憑證、記錄需要保留紙式檔案，以備檢查之用。并且，銀行出具的蓋有印章的各類回單，仍然是客戶用于記賬的、具有法律效力的原始憑證。因此，網(wǎng)上銀行的無紙化交易與業(yè)務(wù)過程中的有紙化需求形成了矛盾，解決應(yīng)對方法應(yīng)是分步式的。

（四）工商銀行網(wǎng)上銀行功能應(yīng)根據(jù)顧客的需求來不斷完善

工商銀行網(wǎng)上銀行的功能日益完善，系統(tǒng)幫助、注冊卡賬戶信息、對外轉(zhuǎn)賬等功能體現(xiàn)了服務(wù)人性化的要求。目前有待實現(xiàn)的功能有以下兩方面。

1.錯賬沖正問題。顧客在操作系統(tǒng)時，可能會出現(xiàn)一些錯誤。例如：輸轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，記賬串戶。按各銀行現(xiàn)行規(guī)定，因客戶錄入錯誤造成的錯賬均由客戶承擔(dān)，銀行原則上不負(fù)責(zé)調(diào)整。

2.定期存款功能。從需求方面分析，定期存款功能有較大的市場潛力。事實上，除了技術(shù)方面的因素，從法律角度出發(fā)，這一功能實現(xiàn)的制約因素在于銀行如何出具合法單證的問題。解決這一問題的重要環(huán)節(jié)是確立新票據(jù)載體?？梢圆捎梅羌埵降摹⒐δ軓?qiáng)大的IC卡。

目前，工商銀行網(wǎng)上銀行還處在穩(wěn)步發(fā)展階段。業(yè)務(wù)通過分支機(jī)構(gòu)輸轉(zhuǎn)的傳統(tǒng)模式正在改變。網(wǎng)上銀行將來可能會成為中國工商銀行核心部分。在網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展的趨勢不會逆轉(zhuǎn)的情況下，銀行提供更過硬的技術(shù)、政府出臺更完善的法律、用戶加強(qiáng)自身素質(zhì)才是保障網(wǎng)銀安全的根本之計。

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[責(zé)任編輯：高 瑞]